Kamatstop, THM-plafon, önkéntes kamatplafon: az utóbbi időben rendszeresen találkozhatunk ezekkel az egymáshoz hasonló kifejezésekkel. Valamilyen formában mindegyik hatással van a lakossági hitelek kamatára, így nem nehéz ezeket összekeverni. Különbség azonban van köztük, nem is kevés, ezért most rendet vágtunk közöttük, megmagyarázzuk, melyik mire vonatkozik.

Kamatplafont alkalmaztak a bankok 2023. október 9-től a lakossági lakáshitelekre és a vállalati forgóeszközhitelekre. A lakáshitelek maximális THM-je 2024. január 1-től június 30-ig 7,3 százalék volt. A kormány szeptemberben 5 százalékos THM-plafont javasolt ezekre a kölcsönökre.

A hónap közepén két nagybank is módosította a lakáshitelek feltételeit: az OTP lefelé korrigálta a korábban jelentősebben megnövelt árait, az MBH viszont péntektől emel a kamatain, de továbbra is a korábbi THM-plafon szintje alatt marad.

Az eddiginél több lakáshitelt nem várnak idénre a bankok, de a személyi kölcsönöknél a kereslet további élénkülésére számítanak. Ezt további kamatcsökkentésekkel is támogathatják, míg a lakáshitelre várók az elmúlt hetekben csak drágulást láttak.

Újabb nagybank emelte meg a lakáshitelei kamatait: már a K&H is átlépte a júliusig élő 7,3 százalékos THM-plafont a kölcsönei egy részénél. A bankok egymás utáni emelései után főként a kisebb jövedelműeknek lesz egyre nehezebb olcsóbb lakáshitelt találni.

Az MBH és az OTP is változtatott július elején a hitelkamatain. A MBH olcsóbbá tette a személyi kölcsönét, az OTP viszont a kamatplafon fölé drágította a lakáshiteleit. A személyi kölcsönök 12 százalék körüli THM-es élmezőnye ezzel még sűrűbb lett.

Az első negyedévben csökkent a vállalati hitelállomány, hiába a számos intézkedés, amellyel lejjebb tolták a kamatokat. A forinthitel még mindig drága, eközben a devizahitelek csúcsra járnak, még a hagyományosan forinthitelt választók is euróban adósodnak el.

Fél év alatt több mint 4 százalékkal csökkentette az alapkamatot a jegybank, aminek hatására júliustól ennyivel lesz alacsonyabb a kötelező maximális teljes hiteldíj mutató a személyi kölcsönöknél, folyószámlahiteleknél, áruhiteleknél és hitelkártyáknál.

Egy család 700 ezer forintos jövedelemmel jóval 7 százalék alatti THM-mel is felvehet lakáshitelt. Húsz éves futamidejű, 15 milliós kölcsön törlesztésére a jövedelmük hatodát költhetik el, 30 milliósra a harmadát. A havi törlesztők között 10-15 ezer forint különbségek is lehetnek.

Az elmúlt hónapokban csupán nem csökkentek, májustól viszont már nőnek is a lakáshitelek kamatai. A hónap elején az egyik nagybank visszaemelte a hitelei árát, és vannak olyan banki ajánlatok is, amelyekben már jóval a 7,3 százalékos THM-plafon felett kínálják a lakáscélú jelzálogkölcsönöket.

A lakáshitelezés a földbe állt tavaly, az állomány kizárólag az államilag támogatott hitelek miatt bővült, de csak minimális mértékben. Hitelkiváltás gyakorlatilag nem volt.

Április elején megszűnik a kamatstop a kis- és középvállalkozások hiteleire, de a kormány szerint ettől nem nő a törlesztésük, mert addigra már a kamatstopos szintre süllyednek a referenciakamatok. A szakminisztérium hitelkiváltásra is ösztönzi a cégeket.

Januárban felpörögtek a lakáshitelek, a babaváró támogatás viszont csúnyán visszaesett a megemelt hitelösszeg dacára. A személyi kölcsönök csúcsot döntöttek, a bankszámlák egyenlege viszont bezuhant. Egyre kisebb a különbség a lakossági hitel- és betétállomány között.

Az alapkamat 9 százalékosra csökkent a jegybank februári kamatdöntő ülésén. Az infláció gyorsan mérséklődik, ezért indokolt volt a korábbinál nagyobb kamatvágás. Az elkövetkező hónapokban várhatóan folytatja a csökkentést a jegybank, aminek hatására a hitelkamatok is egyre lejjebb ereszkedhetnek, már az önkéntes kamatplafonok és kötelező kamatstopok nélkül is.

A januári újabb kamatplafon bevezetése óta egymást előzgetik a bankok a legolcsóbb lakáshitelekért folyó verseny élmezőnyében. Most a korábbi első vette vissza a helyét egy lendületes kamatvágással. Utoljára 2022 májusában láthattunk ekkora THM-eket.

Növekvő keresletet tapasztalnak a bankok a lakáshitelek és személyi kölcsönök iránt is, és ezt várják az elkövetkező hónapokban is. Ennek az októbertől alkalmazott kamatplafonon túl nem a feltételek enyhítése lesz a motorja, mert ilyet nem terveznek a hitelintézetek.

A bankok többsége a januári kamatplafonos csökkentés után február elején változatlanul hagyta a lakáshitelei árát, ketten azonban még vágtak annyit, hogy a legolcsóbbak közé kerüljenek. A személyi kölcsönöknél egyre gyakoribbak a 15 százaléknál kedvezőbb ajánlatok.

Általános kamatplafon bevezetését kéri a Nemzetgazdasági Minisztérium a bankoktól a vállalati hitelekre, amelyeket ez alapján februártól kamatfelár nélkül, a BUBOR referenciakamat szintjén adnának a pénzintézetek futamidő első hat hónapjában.

Januártól már 7 százalék körüli THM-mel vehetünk fel 10 millió forintos lakáshitelt átlagbérrel, míg egy éve még 10 százalék körül járt a teljes hiteldíj mutató. Három évvel ezelőtt azonban 4 százalékos THM-re is lehetett kölcsönt kapni, aminek 12-14 ezerrel kisebb volt a törlesztője.

A lakáshiteles kamatplafon és a babaváró szigorítása meghozta a várva várt eredményt, az év végére felpörgött a hitelpiac. A bankok visszajelzése alapján pedig a december még erősebb hónap lehetett. 

A tavaly januári csúcsok óta hatalmas mértékben csökkent az összes olyan mutató, amely meghatározza Magyarországon a banki hitelek kamatát. Ha folytatódik ez a folyamat, akkor érdemes lesz elgondolkozni a drágán felvett kölcsönök hitelkiváltásán.

A januártól élő új kamatplafonnal kínált lakáshitelek törlesztőrészlete több tízezer forinttal kisebb, mint a kamatplafon előttieké. Az járt jól, aki kivárt, a kölcsönt három hónapja felvevők viszont verhetik a fejüket a falba. Egyre több adósnak lehet vonzó megoldás a hitelkiváltás. 

2024. január 1-től alaposan megváltoznak a hitelek feltételei. A lakáshitelek olcsóbbak lesznek, a fiatalok kisebb önrésszel is felvehetnek jelzálogkölcsönt. Szigorodik a babaváró, de megnő az összege, és elindul az akár 50 millió forintos kedvezményes hitelt is adó CSOK Plusz.

Nem kell 2024-re várni, hogy megtudjuk, az új kamatplafonnal mennyiért kínálják a lakáshiteleket. A bankok már most közzétették az ajánlataikat. Ezek alapján mindenki 7 százalék alá megy a kamatokkal, de azok között már csak néhány tizedszázalékos különbségek lesznek.

Közzétette az OTP, hogy milyen feltételekkel nyújt lakáshiteleket 2024. január 1-től. Az új kamatok alapján továbbra is a januártól 8,5 százalékról 7,3 százalékra csökkenő aktuális kamatplafon közelében lesznek a THM-jei.

Nem kell megvárni az ügyfeleknek 2024-et, megvan az első bank, amelyik már most a januári 7,3 százalékos kamatplafon alá vitte a lakáshitelét. A példája ragadós lehet. Kérdés, hogy a jövő év elejétől is lesz-e még 1 százalékkal a kamatplafon alatt kínált jelzálogkölcsön. 

A jelenleg legolcsóbb lakáshiteleknél is kisebb lesz a jelzáloghitelek havi törlesztőrészlete a kamatplafon ma bejelentett jelentős januári csökkentésének eredményeképpen. 20 millió forintos, 20 éves futamidejű lakáshitelnél januártól már 25 ezer forinttal is alacsonyabb lehet a havi törlesztés, mint a kamatplafon bevezetése előtt.

Az eddigi 8,5 százalékról 7,3 százalékra csökken a lakáshitelek maximális THM-je 2024. januárjától. A vállalati forgóeszközhiteleké 9,9 százalékra. 2024 áprilisától megszűnik a kamatplafon és a kkv-hitelek kamatstopja is.

November után december elején is elmaradt a bankoknál a hitelkamatok csökkentése, hiába vágja folyamatosan most már az alapkamatot az MNB. A lakáshitelek kamatát két hónapja befagyasztotta az október eleje óta élő kamatplafon, és a személyi kölcsönnél sincs változás. 

A jegybank legutóbbi kamatvágásának már meglesz a hatása a THM-plafonra is: január elsejétől 35,5 százalékra csökken a személyi kölcsönöknél a maximális teljes hiteldíj mutató, a hitelkártyák esetén pedig éppen 50 százalék fölött marad ez az érték.

Az elmúlt években infláció felett nőttek a lakásárak, amelyek az idén ugyan megtorpantak, de az albérleti díjak tovább nőttek, így a kiadással elérhető hozam is emelkedik. Mutatjuk, mennyi a törlesztője a 18 milliós lakáshitelnek, ha ennyi hiányzik a befektetési célú lakásvásárláshoz.

Letette a Magyar Bankszövetség azt a digitalizációs javaslatcsomagját, aminek megvalósításával egy átlagos lakáshitel-igénylés átfutási ideje 15 napról akár 15 percre csökkenthetne.

Fellélegezhetnek a kisvállalkozások: biztosan megmaradnak jövőre is a fix 5 százalékos kamattal felvehető Széchényi hitelek. Ezekből az idén eddig 1700 milliárd forintot igényeltek a kkv-k. Az alacsony kamatot lehetővé tevő támogatást az állam állja, jövőre erre még 40 milliárd kell.

Jövőre jön a CSOK Plusz: több mint a háromszorosára emelkedik a kamattámogatott lakáshitel összege. Vissza nem térítendő támogatást már nem kapnak a CSOK Pluszt felvevők, de az olcsóbb hitellel is legalább annyit spórolhatnak a piaci hitelekhez képest.

Máris faragnak fél százalékot az október 9. óta alkalmazott hitelkamatplafonból a bankok. Ez azonban csak a vállalati hitelekre vonatkozik. Ha azonban a jegybank folytatja a kamatvágásait, decemberben a lakáshitelek kamatplafonja is lejjebb mehet a jelenlegi 8,5 százalékos THM-ről.

Ötmillió forintos szabad felhasználású kölcsön visszafizetésénél már több százezer forintot spórolhatsz, ha ingatlanfedezettel veszed fel, mint ha nélküle, személyi kölcsönként. Megnéztük, a lakáshitelek kamatplafonjának van-e már hatása a szabad felhasználású jelzáloghitelekre.

A 8,5 százalékos kamatplafon bevezetésével a bankok ajánlatai olcsóbbak lettek, de szűkebb sávban mozognak, mint korábban. Magas jövedelemmel és hitelösszeggel már inkább hetessel kezdődnek a THM-ek. Mutatjuk, mennyi a havi törlesztése az 50 milliós lakáshitelnek.

Érezhetően olcsóbbá tette a lakáshiteleket a bankok által hétfő óta alkalmazott kamatplafon, azonban ezek még így is sokkal drágábbak, mint a két évvel ezelőttiek. A különbség nagyobb hitelösszegnél tízmillió forintot is jelenthet, a havi törlesztőrészletben pedig több mint 30 ezret.

Hétfőtől alkalmazzák az önkéntes kamatplafont a bankok, ami a lakáshitelek esetében azt jelenti, hogy legfeljebb 8,50 százalékos teljes hiteldíjmutatóval kínálhatják a kölcsönöket. Az átlag ügyfeleknek átlagos összegre kínált kölcsönök 8 és 8,5 százalékos THM körül sűrűsödtek össze. Van olyan bank, amelynek már az alapajánlata is hetessel kezdődik, de ilyen THM-eket jellemzően magas jövedelemre és hitelösszegre adnak a bankok - derül ki a Bank360.hu elemzéséből.

A bankok sorban közlik, hogy október 9-től alkalmazzák a kormány által kért kamatplafont a lakáshitelekre és a vállalati forgóeszközhitelekre. Eddig hat hitelintézet válaszolta azt a Bank360-nak, hogy bevezeti az önkéntes kamatplafont.

Október 9-től a kormány által kért 8,5 százalékos kamatplafon alapján kínálja a lakáshiteleit az Este Bank, amely a vállalati hiteleinél is alkalmazza a javasolt kamatmaximumot. Ezzel az Erste az első bank, amely bejelentette az önkéntes kamatplafonhoz való csatlakozását.