Hitelkártya kalkulátor 2024

Hogyan találd meg a megfelelő hitelkártyát?

1. Válaszd ki mire használnád a hitelkártyát!
   • Minden kártya más kedvezményeket ad
2. Add meg, mennyit költesz havonta!
3. Add meg, mekkora hitelkeretet szeretnél!
4. Nézd meg bankonként a legjobb ajánlatot!
5. Hasonlítsd össze az éves kedvezményeket!
6. Hasonlítsd össze az éves kártya díjakat!
7. Hasonlítsd össze a THM-et!
   • Mindig a kamatmentes időszakban fizesd vissza a hitelkártya tartozást!
8. Egy kattintással igényelheted a hitelkártyát

Hitelkártya – így használd ki az előnyöket

“Pár tízezer forint a hónap végén még nagyon jól jönne, majd a következő fizetésnél visszafizetem”-  gondolják sokan, akik hitelkártya igénylését tervezik és azzal akarnak kicsit tovább nyújtózkodni, mint ameddig a takaró ér. Tény: a hitelkártya nagyon sok esetben lehet áthidaló segítség, ha éppen anyagi problémáink merülnek fel, azonban az életünk megrontója is lehet óvatlan használat mellett, csak a pénzt szórva, felelőtlenül. Az apró, hónapról hónapra görgetett adósságok és kamatok nagyon gyorsan válnak kezelhetetlenné. Aki már megégette így magát, előszeretettel hangoztatja, hogy a hitelkártya az ördög játékszere.
 

A kép természetesen ennél jóval árnyaltabb. A hitelkártya nem való mindenkinek, kétélű fegyver lehet. Ha nem tudjuk használni, veszélyes, értő kezekben viszont aranyat ér. Megfelelő tudatossággal, önfegyelemmel és mértékletességgel a hitelkártya nagyszerű kiegészítője lehet a mindennapi pénzügyeinknek. Megannyi oka van annak, amiért érdemes a pénztárcánkban tartani egyet:
 

• A hitelkártyához gyakran csatlakozik valamilyen pontgyűjtő vagy pénzvisszatérítési program. Gyakorlatilag tehát a vásárlások után pénzt keresünk

• Különböző előnyök is társulnak mellé, mint például utasbiztosítás vagy exkluzív váró a reptereken, illetve többféle kedvezmény a partnerüzletekben

• Kamatmentesen is használhatjuk a bank pénzét, ha időben törlesztünk

• Akár egy bankkártyával, a hitelkártyával is egyszerűen vásárolhatunk, érintéssel is fizethetünk, vagy digitalizálhatjuk a mobilunkba és azon keresztül rendezhetjük a vásárlást.

• Előszeretettel fogadják el a világ minden pontján, és biztonságosabban fizethetünk vele a neten is a betéti kártyánkkal szemben.
   

Bőven van tehát előnye annak, ha hitelkártyát használunk a mindennapi tranzakcióink során a betéti kártyánk helyett. Persze mindez csak akkor működhet, ha tudjuk, hogy milyen pénzügyi termékkel is állunk szemben, úgyhogy nézzük a részleteket!
 

Így működik a hitelkártya
 

A hitelkártya (credit card) ugyanolyan plasztikkártya, mint a betéti kártyánk (debit card), egy óriási különbséggel. A hitelkártyával nem a saját, folyószámlánkon lévő pénzünket használjuk fel, hanem a bank által rendelkezésünkre bocsátott szabad felhasználású kölcsönt. Ebből bármit vásárolhatunk, ugyanúgy, mintha a hagyományos bankkártyánkkal tennénk, illetve a kártyát használhatjuk készpénzfelvételre is, vagy fizethetünk vele az interneten (banki átutalásra nem használhatjuk). A kártyát tehát egy hitelszámlához kapjuk.
 

Tipp: nagyon drága a készpénzfelvétel hitelkártyával, ezért ezt a plasztikot csak a legvégső esetben használjuk erre a célra. Ha lehet, kerüljük el ezt a műveletet.
 

A bank a fizetésünk alapján állapítja meg a hitelkeretünket. Minél több pénzt keresünk, annál magasabb lesz az elkölthető keret. Jellemzően a havi nettó jövedelem három vagy akár négyszeresét kaphatjuk meg a számlatörténetünk alapján.
 

Megéri időben törleszteni a hitelkártyatartozást
 

A bank pénzét természetesen vissza is kell adni. A kártyát kibocsátó pénzintézet meghatároz úgynevezett költési időszakot és türelmi időt, amelyek együttesen jellemzően 53 napot tesznek ki. Ha ez alatt visszafizetjük azt a teljes összeget, amelyet a költési időszakban elköltöttünk, a bank nem számít fel semmilyen kamatot a hitel használatáért, tehát ingyen forgattuk a bank pénzét. Ahhoz tehát, hogy ne kelljen kamatot fizetnünk, két feltételt kell teljesíteni:
 

• Ne vegyünk fel pénzt automatából hitelkártyával

• És fizessük vissza a teljes tartozásunkat a türelmi időszak alatt
   

Tipp: ne centizzük ki a hátralevő napokat a hófordulóig. Ha 13-án jár le a költési időszakunk, és 28-ig van időnk fizetni, mi akkor is fizessük vissza a tartozást már a lehető leghamarabb. Akár már egy nap csúszás is komoly díjakat és kamatokat eredményezhet, így jó, ha inkább lépünk és nem várunk az utolsó másodpercig.
 

Ha viszont nem törlesztjük vissza az elköltött összeget, kamatot fizetünk a fennmaradó tartozásra egészen addig, amíg nem rendeztük a teljes adósságot. Itt bukik ki a hitelkártya egyik nagy veszélye, ugyanis ez ma Magyarországon az egyik legdrágább fogyasztási hitel. A kölcsönök összehasonlítására leginkább alkalmas index a teljes hiteldíj mutató, azaz a THM. Ez az a jelző, ami tartalmazza a kölcsön kamatait és a rendszeresen felmerülő díjakat is, így van egy aránylag objektív mérőszámunk ahhoz, hogy több hitelterméket is össze tudjunk hasonlítani.
 

Míg egy több millió forintos személyi kölcsön is elérhető például már 10 százalékos THM alatt, addig ma nem nagyon találunk a kínálatban 36 százaléknál alacsonyabb THM-mel ellátott hitelkártyát. Ez azt jelenti, hogy jócskán ráfizetünk, ha egyszer is elcsúszunk a törlesztéssel.
 

Törleszteni megannyi módon tudunk: átutalhatjuk a hitelszámlára az összeget, kérhetjük, hogy a bank csoportos beszedési megbízással minden alkalommal automatikusan leemelje a pénzt a számlánkról, vagy befizethetjük személyesen a bankfiókban vagy postán. Ha biztosra akarunk menni, kérjünk csoportos beszedési megbízást, hiszen így automatikusan törlesztjük vissza a hitelkártyatartozást és csak arra kell figyelnünk, hogy legyen megfelelő összeg ehhez a folyószámlánkon, ahonnan vonják a tartozást.
 

Tipp: ha véletlen többet utalunk, mint amennyi a tartozásunk, nem probléma. Kérhetjük annak visszautalását, vagy megvárhatjuk, hogy a következő hónapban a túlfizetési egyenlegünkből is csökkenjen az adósságunk.
 

A visszafizetett összeget újra és újra felhasználhatjuk, ha folyószámlánkról átutaljuk a hiányzó összeget. Azaz visszatörleszthetünk például ezer forintot, amit miután lekönyveltek a rendszerben, másnap felhasználjuk.
 

Keressünk pénzt a vásárlással!
 

A hitelkártyák egyik nagy vonzereje abban rejlik, hogy különböző kedvezményekben is részesülünk, ha használjuk azokat. Nézzünk néhány példát:
 

Pontgyűjtés: a bankunk partnerségre léphet egy másik szolgáltatóval, amellyel közösen tudnak hitelkártyát kiadni. Ezek az úgynevezett co-branded kártyák. Az együttműködés része lehet például, hogy a hitelkártyával történő vásárlás esetén pontokat gyűjtünk, amelyeket a partner szolgáltatására (ilyen például a repülőjegy az Erste Bank és a Wizz Air közös hitelkártyáinál) válthatjuk be.
 

Tipp: érdemes szerződéskötéskor figyelni az induló akciókat is, mivel ilyenkor extra összegeket írhatnak nekünk jóvá, vagy éppen a pontokat duplázhatják meg „üdvözlőbónusz” gyanánt.
 

Speciális kedvezmények: ugyanígy akár nagyobb kedvezménnyel is vásárolhatunk különböző partnerüzletekben. Sőt, a kártya révén törzsvásárlói programokban is részt vehetünk, még nagyobb kedvezményeket szerezve. Ilyen például a Tesco vagy az Auchan saját hitelkártyája, amelyekkel különböző ajánlatokat kaphatunk az üzleteikben.
 

Állandó kedvezmények: egyes hitelkártyákkal akár 10-15 vagy akár 20 százalékos kedvezménnyel is vásárolhatunk bizonyos termékeket, ehetünk étteremben vagy éppen tankolhatunk kedvezményes áron.
 

Pénzvisszatérítés: kétség kívül az egyik legnépszerűbb tulajdonsága a plasztiknak, hogy használatával 1-3, vagy akár 5 százalék jóváírást is szerezhetünk vásárlásaink után kártyától függően. Ezeket a jóváírásokat negyedévente, félévente, esetleg évente kapjuk meg. A visszatérítés maximalizálva van, így a szabott határt elérve már nem kapunk több pénzt (jellemzően 40-60 ezer forint körüli összeget tudunk így összegyűjteni). A visszatérítések nem csak vásárlásra, de például közüzemi számlák befizetésére is vonatkoznak.
 

Tipp: szinte minden banknál találni már kalkulátort, amivel kiszámolhatjuk, hogy adott kártyával mennyi pénzt kereshetünk. Használjuk ezeket az eszközöket és keressük azt a kártyát, amivel költéseink mellett a legtöbb pénzt kereshetjük, de nem kell hatalmas díjakat fizetni! Ha keveset költünk ruhára például, akkor ne azt a kártyát válasszuk, ami ruhavásárlásra adja a legmagasabb visszatérítést.
 

Utasbiztosítás: magasabb fizetéshez kötött presztízskártyákra jellemző, hogy teljes körű utasbiztosítás is jár melléjük, illetve 24 órás telefonos asszisztencia, ha segítségre van szükségünk. Jellemző továbbá, hogy ingyenesen használhatjuk a repülőterek elkülönített bárjait, amelyek egyébként csak borsos áron vehetők igénybe.
 

Áruhitel, részletfizetés: a hitelkártya sok esetben előfeltétele a kedvezményes, akár 0 százalékos THM-mel ellátott áruhitelszerződésnek. Így viszont két szerződés jön létre: egy hitelkártyaszerződés, illetve egy hitelszerződés a kedvezményes áruhitelről. Magyarul a kártya előfeltétele annak, hogy nagyobb üzletekben műszaki boltokban így vásárolhass nagy összegű terméket.
 

Figyeljünk oda a díjakra
 

Jól hangzik a több tízezer forintos visszatérítés, de semmit sem érünk vele, ha évente ennél többe kerül a kártya fenntartása. Éppen ezért legyünk résen és ne csak a kedvezményekkel, de a kártyához tartozó rendszeres díjakkal is számoljunk.
 

Egy hitelkártya esetében gondolnunk kell olyasmire mint a kártya éves díja. Ez nem kevés pénz, egy jobb kártya esetében nem ritka, hogy 5 ezer forint felett fizetünk. Emellé társulnak még egyéb kiadások is:
 

• A hitelszámla havi zárlati díja

• Ha a számlákat csoportos beszedési megbízással fizetjük a kártyáról, akkor a tranzakciók díja

• A kártya gyártásának egyszeri díja
   

Nem kevés pénz. Ha arányosítjuk, a havi költségek elérhetik akár a kétezer forint feletti összeget is, ami egy évben 24 ezer forint. Ha a kártyával ennél kevesebbet keresünk, nem feltétlenül éri meg azt használnunk és kereshetünk egy olcsóbb konstrukciót.
 

Tipp: figyeljünk oda, hogy egyes díjak a kártya aktiválásától számítva már ketyegnek is, akár használjuk a hitelkártyát, akár nem. Éppen ezért nem érdemes csak úgy bedobni a fiók aljába a már nem használt kártyát, mivel ilyenkor is felszámítja a bank a különböző díjakat. Ha nem használjuk a kártyát, szüntessük meg a hozzá tartozó hitelszámlánkat.
 

Persze az igazi feketeleves csak akkor jön, amikor nem tudjuk időben visszafizetni a kölcsönt. A bank ekkor számítja fel ugyanis a kamatot és a késedelmi díjat, ami tartozásunktól függően több tízezer forint is lehet összesen. Nem csak ilyen esetben járunk rosszul: akkor is fizetnünk kell, ha meghaladjuk a számunkra engedélyezett hitelkeretet. Éppen ezért nagyon fontos, hogy mindig hagyjunk a fordulónap környékén annyit a hitelkártyán, hogy a zárlati díjat, az SMS-ek költségét (ha kértünk), és más díjakat legyen miből levonnia a banknak. Ha ugyanis nincs elég fedezet a kártyán, már repül is a kerettúlépési díj.
 

Tipp: kövesd a költéseidet, hogy mindig tudd, hányadán állsz! Nem kell már a havi egyenlegközlőre várni a postaládát lesve. Használjuk bankunk mobilalkalmazását, hiszen a legtöbb esetben itt valós időben követhetjük a kiadásainkat. Ha nem vagyunk ennyire digitálisak, telefonon is kérhetünk tájékoztatást, vagy a már megszokott SMS-értesítőt is beállíthatjuk minden tranzakcióhoz.
 

Jó hír, hogy a mi kezünkben van a döntés a hitelkeret nagyságáról. A kártya használatát követően kérhetjük annak módosítását. Lefele akár a minimum hitelkeret összegéig is módosíthatjuk a hitelkeretünket, de felfele is van lehetőség bővíteni, ez azonban hitelképességi vizsgálatot von maga után, amiről hamarosan bővebben írunk.
 

A kártyaigénylés nem ördöngösség
 

Ha megismertük a hitelkártyák alapvető tulajdonságait, könnyebben el tudjuk dönteni, hogy szükségünk van-e rájuk vagy sem. Sajnos azonban nem mindig van lehetőségünk átgondolni ezeket a helyzeteket, mivel villámgyors döntést várnak el tőlünk. Bizonyára mindenkinek ismerős a helyzet, amikor a reptéren vagy egy forgalmas plázában szólítanak le azt ígérve, hogy csak most kaphatjuk meg a kihagyhatatlan bónuszt, ha ott helyben leszerződünk egy hitelkártyára.
 

A hitelkártya is tipikusan az a termék, amelyet meg kell vizsgálni, időt kell rá szánni, hogy jó döntés szülessen. Ne menjünk bele ezekbe a „letámadásos” helyzetekbe, hiszen semmiről nem maradunk le. Hitelkártyát igényelhetünk
 

• Hagyományosan a bankfiókban

• Telefonon keresztül

• Netbankon

• Mobilbankon

• Vagy éppen a bank is megkereshet minket direktmarketing levéllel vagy telefonhívással.

Adódhat azonban olyan helyzet, hogy mégis az áruházban, egy termék megvásárlása miatt kérjük a hitelkártyát. Ekkor is alaposan olvassuk el a szerződés részleteit és ne feledjük, hogy a szerződésünk ugyan élni fog, ha az egyszerűsített hitelbírálaton átmentünk, de a kártyát csak napok múlva kapjuk készhez. Egyes pénzintézeteknél már ott helyben, az üzletben is kaphatunk kártyát.
 

Az egyszerűsített hitelbírálatnál a bankok kevesebb szempontot vesznek figyelembe, mint például egy jelzáloghitelnél. Gyakorlatilag arra kapnak választ, hogy hitelképes-e egy ügyfél, vagy sem. Ha hitelképes, akkor jövedelméhez mérten állapítanak meg hitelkeretet. Természetesen a végleges hitelbírálat akkor válik befejezetté, amikor a szerződés és szükséges dokumentumok fizikailag is beérkeztek a bankhoz.
 

Dokumentumok, amelyekre szükség lesz a hitelkártyádhoz
 

Persze a bankok sem hitelezhetnek csak úgy mindenkinek, éppen ezért van néhány feltétel, aminek meg kell felelnünk. A bank szeretné viszontlátni a pénzét, ezért fedezetet kér, ami hitelkártya esetében nem ingatlan, hanem mindössze a fizetésünk. Nézzük meg részletesen, mi kell az igényléshez:
 

Személyi feltételek
 

• A legalacsonyabb szükséges jövedelem bankonként eltérő, de nettó 80 000 forintos fizetéstől igényelhetünk kártyát.

• Nem szerepelhetünk a KHR negatív adóslistáján (korábban BAR-lista), ez azonnal meghiúsít minden hitelfelvételi kísérletet.

• 18 évet betöltöttük

• Elérhetőségeinket megadjuk

• Legalább 3 hónapos munkaviszonyban állunk alkalmazottként

• Rendelkezünk folyószámlával valamely banknál legalább 3 hónapja
   

Dokumentumok
 

• érvényes magyar személyazonosító igazolvány, útlevél vagy jogosítvány

• lakcímkártya

• utolsó két- vagy háromhavi bankszámlakivonat, ha nem ott vezetünk bankszámlát, ahol a kártyát igényeltük. Bizonyos esetekben elég az utolsó számlakivonat, ekkor viszont a számlaszerződésre is szükség van. Ami fontos, hogy látszódjon rajta a beérkező munkabér, jövedelem.

• Ha nem a bankhoz érkezik a jövedelmünk, akkor kelleni fog

  • Alkalmazottként 30 napnál nem régebbi jövedelemigazolás vagy három havi számlakivonat, ha szerepel rajta a munkabér átutalás, vagy a NAV-tól kapott jövedelemigazolás

  • Nyugdíjasként nyugdíjas igazolvány vagy adott évi éves értesítés vagy mindezek legalább 30 napos másolata a Nyugdíjfolyósítási Igazgatóságtól.

  • Egyéni vállalkozóként a NAV által kiadott utolsó lezárt üzleti évről szóló jövedelemigazolás, vállalkozói igazolvány vagy a tevékenység folytatására kiadott engedély és igazolás a köztartozásokról.

• A bank kérhet további dokumentumokat is, például kamarai tagságot igazoló iratot, őstermelői igazolványt stb.
   

Ha mindezek stimmelnek, és a hitelbírálat is rendben van, nincs akadálya annak, hogy hitelkártyát kapjunk.
 

Tipp: ahhoz, hogy felgyorsítsuk a folyamatot, érdemes akár már egyből ezekkel a papírokkal megkezdeni az igénylést akár bankfiókban, akár egy online ívet kitöltve néhány perc alatt. A pozitív elbírálástól számítva nagyjából 15 nap, amíg legyártják a kártyát, amelyet átvehetünk személyesen vagy postán.
 

Hasznos tippek hitelkártya mellé – hogy neked se fájjon a fejed
 

Ha az adott elszámolási időszakban nem tudjuk kifizetni az összeget a kártya teljes tartozására a türelmi idő alatt, van lehetőségünk úgynevezett minimális törlesztőrészletet fizetni, ami jellemzően töredéke a teljes díjnak. Ez az a minimum, amelyet befizetve a bank alacsonyabb kamatot számít fel a tartozásunkra. Érdemes tehát minden hónapban legalább ezt a csekély összeget befizetni, ha nem tudjuk teljesen rendezni az adósságot.
 

Ha tartunk attól, hogy nem tudjuk kifizetni az adósságot, köthetünk hitelfedezeti biztosítást is. Rendszeres díj ellenében a biztosító vállalja, hogy fizeti helyettünk bizonyos ideig a törlesztőt, ha elveszítenénk állásunkat vagy lebetegednénk. A hitelfedezeti biztosítás csak egy opció, nem kötelező igénybe venni. Számoljunk utána, hogy igénybevétele esetén még megéri-e a kártya használata. Díja bankonként és a benne foglalt szolgáltatásonként változó.
 

Használjuk ki a kedvezményeket, törekedjünk arra, hogy megkapjuk a maximális pénzvisszatérítést, de ne minden áron! Csak azért, mert egy százalékot visszakapunk, még nem kell felelőtlen költekezésbe fognunk. Gyakoroljunk önuralmat! Hitelkártyával sokkal hamarabb vesszük rá magunkat egy vásárlásra, mintha látnánk, ahogy készpénzt adunk ki egy termékért.
 

Ha okosan használjuk, megéri
 

A hitelkártya helyesen használva nagy segítség lehet a mindennapokban. Ehhez persze a kártya birtokosa fegyelmezett és tudatos fogyasztó kell, hogy legyen. A pénzvisszatérítés arra éppen elég, hogy kinullázzuk vele banki költségeinket vagy valamilyen megtakarítást gyarapítsunk azzal a néhány ezer forinttal. Áthidaló segítségnek is jó, ha nem hagyjuk, hogy az adósságok a fejünkre nőjenek. Figyeljünk oda, hogy időben fizessük vissza a tartozást, készpénzt pedig ne vegyünk fel, és akkor hasznos pénzügyi eszközzé válhat a kezünkben a hitelkártya.