Lakáshitel kalkulátor 2024

Lakáshitel kalkulátor

A lakáshitel kalkulátor a hitelösszeg, futamidő és a havi nettó jövedelem alapján az „ajánlatok megtekintése” gombra való kattintással kiszámolja a havi törlesztőrészletet, valamint a futamidő alatt visszafizetendő teljes összeget díjakkal és kamatokkal. Az ajánlatokat összehasonlíthatod a teljes visszafizetendő összeg, a havi törlesztő és a THM alapján is.

A lakáshitel feltételei

A lakáshitel alapvetően az alábbi feltételekhez kötött:

1. Ingatlanfedezet
   
   Be kell vonni fedezetként egy ingatlant, amelyre jelzálog kerül.
    
2. Önerő
   
   A lakáshitel önerő minimum az ingatlan értékének a 20 százaléka. Tehát az ingatlan értékének maximum 80 százalékát lehet lakáshitelből fedezni.
    
3. Pozitív hitelbírálat
    
   • A hitelnek bele kell férnie a jövedelembe (meg kell felelnie a JTM-nek -  jövedelemarányos törlesztési mutatónak), és
   • kedvező adósminősítést kell kapnod a banktól.

Egyéb alapfeltételek

A lakáshitel igényléshez szükséges feltételek bankonként eltérőek, de vannak bizonyos alap kritériumok, amelyek nélkül el sem indíthatodindíthatjuk a folyamatot. Ilyen feltétel például:

• az életkor, amit személyes okiratokkal,
• a lakcím, amit lakcímkártyával, közüzemi számlával és vezetékes telefonnal,
• a jövedelem, amelyet
  • bankszámlakivonattal kell alátámasztanod, és
  • jövedelemigazolást is kérhet mellé a bank.

A lakáshitel felhasználása

Mivel a lakáshitel egy lakáscélú kölcsön, a bank csak akkor folyósít hitelt, ha azt lakásvásárlásra vagy egyéb lakáscélra használjuk fel.

Pénzintézetenként változó, hogy mi számít lakáscélnak, de a legtöbb banknál az alábbiak:

• új vagy használt lakás, vagy ház vásárlása,

• új lakás vagy ház építése,

• korszerűsítés,

• felújítás,

• bővítés.

Jövedelmi feltételek lakáshitel igénylésnél

A jövedelemre vonatkozó feltételeknél két szempont lényeges: 

1. mennyi a havi nettó jövedelmed, amit igazolni tudsz,
2. milyen forrásból származik ez a rendszeres jövedelem

Minden bank elfogadja:

• a rendszeres nettó munkabért,
• a nyugdíjat vagy
• a vállalkozói jövedelmet.

Ezek az úgynevezett elsődleges források.

Ezeken túl bankonként változik, milyen más forrást, úgynevezett másodlagos jövedelmeket számítanak be az elsődleges jövedelmek mellé, mint például:

• cafetéria,
• csed,
• gyes,
• gyed,
• osztalékból származó jövedelem,
• ingatlan bérbeadásból származó jövedelem,
• egyéb szociális támogatás.

A Jövedelemarányos Hiteltörlesztési Mutató (JTM)

A JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) megmutatja, hogy a havi nettó jövedelmed hány százalékát költheted hiteltörlesztésre. Kötelező alkalmazni minden 450 000 forint feletti hitelösszegnél.

Lakáshiteleknél két dolog meghatározza a mértékét:

• milyen kamatperiódusú a hitel
• eléri-e a havi nettó jövedelem az 600 000 forintot

Szintén fontos tudni, hogy:

• Minden felvett hitel beleszámít (így a csok hitel és a babaváró, valamint a hitelkártya hitelkerete is).
• Házastársak esetében a háztartás együttes jövedelmét kell számolni együttes hiteligénylés esetén. Ugyanakkor lehetséges házasként egyedül is lakáshitelt felvenni.

Adóstárs

Ha házasként veszel fel lakáshitelt, a legtöbb esetben a házastársad automatikusan adóstárs lesz. A két jövedelem is összeadódik a JTM számításnál, és a hitelszerződést is együtt kell aláírnotok.

Lehetőséged van más adóstárs bevonására is. Rá is ugyanazok a jövedelmi feltételek vonatkoznak, mint rád.

Az ingatlanfedezetre vonatkozó feltételek

Lakáshitelhez kötelező feltétel az ingatlanfedezet, de emellett önerőre is szükség van az igényléshez. Az elvárt önerő mértéke a vonatkozó rendelet szerint az ingatlan értékének legalább 20 százaléka, de banktól és a kiválasztott ingatlantól függően akár 40 százalék is lehet. Az első lakásukat megszerző fiatal pároknak 2024-től akár 10 százalék önerő is elegendő lehet, ha megfelelnek minden feltételnek.

A hitelbiztosítéki érték

A fentiekből következik, hogy a bank nem ad akkora kölcsönt, mint amekkora a fedezetként felajánlott ingatlan piaci (forgalmi) értéke. A bank az úgynevezett hitelfedezeti, vagy hitelbiztosítéki értékig (HBÉ) hitelez.

Ha például 20 millió forint az ingatlan piaci értéke, és a bank 70 százalékos hitelfedezeti értékig finanszírozza a vásárlást, 30 százalék az önerő, ami ebben az esetben 6 millió forint, a bank pedig 14 millió forint hitel felvételét engedélyezi.

Hogyan érdemes lakáshitelt kalkulálni?

Először azt érdemes megnézni, hogy milyen értékű ingatlant tudsz vásárolni. Ehhez tudnod kell, mennyi lakáshitelt kaphatsz. Ezt az alábbiak alapján döntheted el:

• Számold össze, hogy mennyi önerőt tudsz felmutatni
• A minimum önerő 20%, de sok bank az ingatlan vételáránál kisebb hitelbiztosítéki értékkel számol. Ilyen esetekben nagyobb mértékű önerővel számolj.

Ezután számold ki, hogy belefér-e a havi törlesztő a JTM-be. Ehhez:

• Írd össze, hogy milyen hiteleket fizetsz már
• Számold ki a háztartás nettó jövedelmét
• Nézd meg, hogy belefér-e a törlesztő a JTM-korlátba

Mit lehet tenni, ha nem elég a lakáshitel az ingatlanhoz?

• Növelni lehet a futamidőt. Ezzel kisebb lesz a havi törlesztő összege, viszont tovább fogod fizetni a hitelt.
• Ha nem elég a havi nettó jövedelem a JTM-hez, bevonhatsz adóstársat

A Bank360 kalkulátor

A Bank360 kalkulátor az aktuális banki hirdetményekben szereplő kondíciókat veszi figyelembe. A hitelek egyes paraméterei, feltételei eltérőek bankonként, ezért a további részletekről érdemes a bank oldalán meggyőződni. A célunk az, hogy egy átlátható és összehasonlítható listában mutassuk be a banki termékeket, ezért minden esetben a kiválasztott keresési paraméterek alapján az elérhető legkedvezőbb hitelajánlatot jelenítjük meg a listában. A keresés során ki lehet választani a futamidőt, a hitelösszeget és a kamatperiódust is, valamint érdemes megjelölni, ha a bankhoz utaltatod a jövedelmed, mert sok banknál innen indulnak az akciós kölcsönök. Ezen kívül kedvezményeket is kaphatsz, ha vállalod, hogy a jövedelmed az adott bankba utaltatod. A hitelajánlatokat sorba tudod rendezni bank, törlesztőrészlet, THM és teljes visszafizetendő összeg szerint is. Egyes bankok alkalmaznak ügyfélminősítés (scoring) alapú árazást is. Mivel a banki ügyfélminősítés nem publikus ezért mi az adott rendezési elv szerint kedvező ajánlatokat szerepeltetjük az ajánlati listában. A maximum THM mértéke nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értékét. A maximum THM 2024. 07. 01. óta 31,25%.

Járulékos díjak a Bank360.hu-n

A Bank360.hu az ügyfelek felé semmilyen díjat, vagy költséget nem számol fel a weboldal, valamint a weboldalon megtalálható kalkulátorok használatáért. A https://bank360.hu használata az ügyfelek számára ingyenes.

Az igénylés menete

1. Kalkuláció
   
   Az ingatlan ára, a kérelmező jövedelme és a jövedelem terhelhetősége alapján ajánlott több számítást is elvégezni különböző futamidőkkel a Bank360.hu Lakáshitel Kalkulátorával.
   Legyél biztosak benne, hogy gond nélkül tudjuk fizetni a havi törlesztőt!
    
2. Lakáshitel összehasonlítás
   
   A kapott eredmények alapján válaszd ki a kedvező hitelt. 
   Érdemes figyelni az akciókat, melyekkel akár több százezer forintot is spórolhatsz. Ezeket mind tartalmazza és automatikusan beleszámolja a hitelbe a Bank360 kalkulátor!
    
3. Előzetes hitelbírálat
   
   Érdemes igénybe venni, mert a legtöbb banknál ingyenes. Ha negatív az előzetes hitelbírálat, megspórolhatod a későbbi hitelbírálati díjat.
    
4. Dokumentáció összeállítása
   
   A részletes dokumentumlista itt található a következő bekezdésben.
    
5. Hiteligény benyújtása
   
   Ha minden dokumentumot kitöltöttél és ellenőriztél, benyújthatod a hiteligényt, amelyet mindig személyesen kell aláírni. Ezeket a hibákat követik el a legtöbben a hiteligénylésnél.
    
6. Értékbecslés
   
   Az értékbecslésnek többféle módja létezik:
   1. A bank egy ingatlan értékbecslőt küld ki. Ennek költsége lehet, a THM tartalmazza.
   2. Budapesten, a megyeszékhelyeken, a megyei jogú városokban és a budapesti agglomerációban alkalmazható a jóval olcsóbb statisztikai értékbecslés. 
   3. Ritkább esetben elfogad a bank egy előzetes, a hiteligénylő által kezdeményezett értékbecslést.
7. Hitelbírálat
   
   Ha kértél előzetes hitelbírálatot, nem érhet nagy meglepetés. Szintén pénzbe kerülhet, de a THM tartalmazza.
    
8. Szerződéskötés
   
   A lakáshitel szerződést mindig személyesen kell aláírni. Együttes igénylés esetén minden igénylőnek egyszerre.
    
9. Közjegyzői okiratba foglalás
   
   Magyarországon minden lakáshitelt kötelező közjegyzői okiratba foglalni. Ezáltal a banki követelés közvetlenül végrehajtható lesz. Az ellenjegyzett okiratot vissza kell juttatni a bankba.
    
10. Folyósítási feltételek
    
    A következő lépés a teljesítésének ellenőrzése. Ilyen lehet például a lakásbiztosítás megkötése, vagy a széljegy bejegyzése a Földhivatalban.
     
11. Hitelfolyósítás
    
    Ha minden folyósítási feltétel teljesült, a bank utalja a hitelösszeget a szerződésben rögzített számlára vagy számlákra. Ennek lehet díja, a THM tartalmazza.
     
12. Jelzálogjog bejegyzése
    
    A folyamat végén a bank bejegyzi a Földhivatalnál a jelzálogjogot.

Az igényléshez szükséges dokumentumok

A hiteligényléshez az alábbi dokumentumokra lesz szükség:

• személyes okiratok: érvényes személyi azonosító (személyi igazolvány, útlevél, jogosítvány), lakcímkártya, adókártya

• igazolt jövedelemről szóló igazolások, kiegészítő jövedelemről szóló igazolások

• a banki formanyomtatványok

• kiadásokról szóló bankszámlakivonat (legalább 3 havi),

• közüzemi számlák,

• adásvételi szerződés (amelyet mindkét fél aláírt, és ügyvéd ellenjegyzett) 

• ingatlan-nyilvántartási kérelem

• értékbecslési szakvélemény

• tulajdoni lap (online is kérhető)

• alaprajz

• bizonyos esetekben: építési engedély, hitelfedezeti biztosítás kötvénye

• ha más banknál van hitel: törlesztési igazolás

Ha minden dokumentum rendben van és a hitelbírálaton is zöld utat kaptál, megkezdődhet a hitelösszeg folyósítása. A pénzt nem a folyószámládra utalja a bank. Az adásvételi szerződésben rögzítik, hogy melyik számlaszámra utalja a bank a hitelösszeget:

• az ügyletet kezelő ügyvédhez letéti számlájára, vagy

• egyenesen az eladó bankszámlájára. 

A bank a folyósításért is díjat számíthat fel, amely általában a hitelösszeg bizonyos százaléka (jellemzően 0,75-1%), vagy fix díj. Ezt a THM tartalmazza.

Mit történik a hitelbírálat alatt?

Megvizsgálja a hitelező bank, hogy vissza tudod-e majd fizetni a hitelt, azaz mennyire vagy hitelképes. A hitelképességet befolyásolják:

1. A fedezeti ingatlan értéke

2. Az igazolható nettó havi jövedelem

3. Egyéb felvett hiteleid, ideértve a csok hitelt és a babaváró hitelt. Minden hitel bele kell férjen a JTM-be

4. Adósminősítés, azaz a korábbi hiteledet hogyan fizetted vissza, szerepelsz-e a KHR negatív adólistán.

Mennyibe kerül a hitelbírálat?

Változó, akár 100 ezer forint felett is lehet, de több bank időszakonként elengedi a hitelbírálati díjat. Érdemes  előzetes hitelbírálatot kérni, mely során nagy valószínűséggel kiderül, hogy megkapnád-e a hitelt. A előzetes hitelbírálat sokszor ingyenes.

Kamat, futamidő, törlesztőrészlet

Kamat

Amit mindenképp át kell gondolnod hitelfelvétel előtt, milyen legyen a kamatozás:

1. fix

2. változó

A fix kamatozás azt jelenti, hogy a kamat mértéke a futamidő végéig rögzített. Ez kiszámíthatóvá teszi a kölcsön visszafizetését. Általánosságban minél hosszabb időre rögzíted a kamatot, az annál magasabb lesz, ami magasabb törlesztőrészletet is eredményez.

A változó kamatozás során a bank kamatperiódusokat állít fel, jellemzően 3, 6 vagy 12 hónap, illetve 5,10, 15 vagy 20 éves időszakra. Ezekre a kalkulátorban is szűrhetsz. A kamatperiódus alatt a kamatozás - és így a törlesztőrészlet - nem változik, azonban periódusváltásnál a referenciamutató változása alapján emelkedhet, ami növeli a havonta fizetendő törlesztőrészletet. Ugyanígy ha a kamatot meghatározó referenciamutató alacsonyabban van az új kamat megállapításakor, mint a kamatperiódus elején, úgy a hitel kamata is csökken, ezért a törlesztőrészlet is alacsonyabb lehet.

Tehát nem mindegy, hogy 20 éves időtávon mit választasz, hiszen a példában említett 3 hónapos kamatperiódus azt jelenti, hogy a bank 20 év alatt hetvenkilenc alkalommal állapít meg új kamatot a hitelnél, azaz ennyi esetben emelkedhet, csökkenhet vagy maradhat változatlan a törlesztőrészlet. Ilyen hosszú idő alatt pedig nagy eséllyel megtapasztalsz legalább egy kamatemelkedési ciklust. A kamat emelkedésével pedig a hitel havi törlesztőrészlete is nő.

Ugyanakkor az ellenkező is történhet: a kamatok csökkenésével a törlesztőd is csökken. Jelenleg a lakáshitel kamatok nagyon magasak a 2022. februári szinthez képest. Amennyiben a kamatok a jövőben lejjebb mennek, a törlesztő is követi őket. Ilyenkor akár az is előfordulhat, hogy kedvezőbb feltételekkel kapsz végig fix kamatozású lakáshitelt, mint változót: a bank arra számít, hogy hosszú távon csökkenni fognak a kamatok.

2023. október 9-től a bankok a kormány kérésére kamatplafont vezettek be a lakossági lakáshiteleknél. A javaslat szerint a THM legfeljebb 8,5 százalék lehet, amit 2024. januártól 7,3 százalékra csökkentettek. Magas jövedelemmel ennél akár valamivel kedvezőbb lakáshitelt is felvehetünk. Ebben a cikkben megtalálsz minden fontos információt a kamatplafonnal kapcsolatban. 

Mitől függ a lakáshitel kamata?

A hitel szempontjából:

1. Hitelösszeg: magasabb összegű lakáshitel esetén kamatkedvezményt adhatnak a bankok.

2. Futamidő: a futamidő is befolyásolhatja a kamatot. A kamatkörnyezettől függ, hogy hosszabb futamidőre alacsonyabb vagy magasabb kamatot számol fel a bank.

3. Kamatperiódus: a fix kamatozású hitelek kamata a jelenlegi kamatkörnyezetben magas, ugyanez igaz a hosszabb kamatperiódusú (5 év vagy több) hitelekre is.
   A rövidebb kamatperiódusú hitelek kamata ugyancsak jelentősen emelkedett az utóbbi hónapokban, emellett a kamat többször változhat, és ez kockázatos lehet, különösen akkor, ha megszűnik a kamatstop.

4. Az aktuális kamatkörnyezet: azaz milyen magas a referenciakamat, milyen drágán tud neked pénzt adni a bank. Jelenleg kevésbé kedvező a kamatkörnyezet, de ez a jövőben változhat. 

A hitelfelvevő szempontjából:

Adósminősítés
Azaz a  hitelfelvevő kockázati besorolása. Ha például magas a rendszeres havi jövedelem, kedvező lehet az adósminősítés, így kedvezőbb lehet a kamat.

Az ingatlan szempontjából:

Az ingatlan forgalmi értéke: drágább illetve könnyebben értékesíthető ingatlanokra kedvezőbb kamatot kínálhatnak a bankok. 

Mitől nőhet egy hitel kamata?

A hitel kamata az úgynevezett referenciakamat függvénye. Ha ezek emelkednek, a lakáshitel kamatai is nőnek. A referenciakamatot irányadó mutatók határozzák meg. A változó kamatozású piaci lakáshitelek egy részénél a BUBOR (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) az irányadó mutató.

Referenciakamat

Egy lakáshitel esetében kamat a referenciakamatból és a bank által alkalmazott kamatfelárból áll össze. A leggyakrabban használt referenciakamat a BUBOR, BIRS illetve az állampapírhozam. A referenciakamat emelkedésével kamatfordulókor a hitelünk törlesztője is növekedhet.

Futamidő - a rövid vagy a hosszú a jobb?

Szintén érdemes átgondolni, milyen hosszú futamidő alatt fizeted vissza a lakáshitelt, és mik az előnyök és hátrányok. A rövid futamidő választásával értelemszerűen hamarabb ki lehet fizetni a felvett hitelt. A hosszabb futamidő viszont hosszú távú elköteleződést jelent.

Rövid futamidő

A rövid futamidő magasabb havi törlesztőt jelent. Rövid futamidőre léteznek fix kamatozású és változó kamatozású termékek, az utóbbiak kockázatosabbak. Ha várható egy jegybanki alapkamat emelési ciklus, az a hitel kamataira is kihat és emelkedhet a kezdeti értékhez képest a törlesztő.

Hosszú futamidő

Sokkal kezelhetőbb - alacsonyabb - törlesztőrészletet eredményez a hosszabb futamidő. A hosszú távú futamidő esetén ugyanakkor a teljes visszafizetendő összeg is nagyobb, hiszen hosszabb ideig fizetünk a banknak kamatot.

Fontos tudni, hogy a lakáshitel bármikor előtörleszthető, ezáltal csökkenthető a futamidő. Ez a legtöbb banknál évi 200 000 forintig, vagy egy-két havi törlesztőrészlet összegéig díjmentes. E felett a hitelszerződésben meghatározott díj fizetendő.

Hogy változtatható a futamidő?

Kizárólag írásbeli szerződésmódosítással. Ez általában külön díjjal jár.

Mikor emelkedhet a törlesztőrészlet?

A hitel kamatának növekedésével a havi törlesztő is emelkedik. A hitelező bank a szerződésben a minden kamatforduló napján emelheti a hitel kamatát. Ha fix kamatozású lakáshitelt választunk, ilyen nem történhet. 

Hogyan csökkenthető a havi törlesztő?

A futamidő hosszabbításával csökkenthető a havi törlesztőrészlet összege. Ehhez írásban módosítani kell a hitelszerződést. A legtöbb banknál ennek külön díja van, amelyet a THM nem tartalmaz.  

Mi a THM, a lakáshitelek iránytűje?

Az alacsony kamat nem feltétlen jelent kedvező hitelt.  A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) viszont azt mutatja meg, hogy mennyibe kerül a kölcsön összességében, mert kamat mellett tartalmazza a hitelfelvétellel kapcsolatos díjakat is. Minél alacsonyabb a THM, annál kevesebbet kell összesen visszafizetni, tehát annál kedvezőbb a hitel.
 
A THM tartalmazza:

• hitelfolyósítási díj
• ügyintézési díj
• egyéb egyszeri adminisztrációs költségek,
• kezelési költségek
• az értékbecslés díja
• helyszíni szemle díja
• ingatlan-nyilvántartás eljárási díj
• hitelközvetítői díj
• bankszámla vezetési díj 

A THM nem tartalmazza: 

• közjegyzői díj (jelzáloghitelt kötelező közjegyzői okiratba foglalni)
• ingatlanfedezeti biztosítás díj
• szerződésmódosítási díj
• előtörlesztési és vértörlesztési díj
• egyéb olyan költséget, amellyel a bank nem tud előre számolni
• a kamatváltozásból fakadó kockázat

Mit jelent a referencia THM példa?

A referencia THM feltüntetésére a hitelintézeteket a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény kötelezi - ezért olvashatsz a bankok weboldalán a termékek alatt néhány bekezdést, ahol példaszámításokkal mutatják meg a kölcsön legfontosabb paramétereit. A következő adatokat kötelezően fel kell tüntetniük:

• hitelösszeg,
• futamidő
• hitelkamat mértéke,
• hitelkamat típusa (rögzített hitelkamat, változó hitelkamat vagy mindkettő),
• teljes hiteldíj mutató (THM),
• termék értékesítéséhez vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás készpénzára és az önrész, valamint
• a fogyasztó által fizetendő teljes összeg és a törlesztőrészlet összege.

A reprezentatív példákban a bankoknak meghatározott hitelösszegre és futamidőre kell számolniuk, a hitelkamatot pedig két tizedesjegyig ki kell írniuk. A referencia THM példák bankonként eltérőek, igazodva egy adott termékhez. Ezek az alapadatok, amelyeket minden banki oldalon megtalálsz:

Lakáshitel reprezentatív példa: kölcsön összege 5 000 000 Ft, kölcsön futamideje 240 hónap, ügyleti kamat mértéke 6,40%, Teljes Hiteldíj Mutató (THM) értéke 6,74%, hitelkamat típusa kamatperiódusban rögzített (H3K10), havi törlesztőrészlet 37 246 Ft, kölcsön teljes díja 3 958 240 Ft, fizetendő teljes összeg (törlesztőrészletek összege) 8 958 240 Ft. (A számítás a Bank360 lakáshitel kalkulátor 2024. január 8-i adatai alapján készült.)

Előtörlesztés és a végtörlesztés

Amennyiben van szabadon felhasználható pénzed, választhatod az előtörlesztést. Ezzel rövidíted a futamidőt és a fizetendő kamat összege is csökken. A bank előtörlesztési díjat számolhat fel, ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a hitelkamat fix.

Az előtörlesztési díj az előtörlesztés időpontja és a hitelszerződés szerinti lejártának időpontja közötti időtartam szerint változik. A pontos előtörlesztési díjakat és feltételeket a Bank360 lakáshitel kalkulátor “Előtörlesztési útmutató” menüpontja tartalmazza minden egyes hiteltermék esetében.

Akár egyben is letudhatod a hátralevő adósságodat, ezt végtörlesztésnek hívják és nagyjából ugyanazok  érvényesek rá, mint az előtörlesztésre. A bankok itt is díjat számítanak fel, amely lehet fix összeg vagy a végtörlesztett tőke 1-2 százaléka.

Milyen állami támogatás vehető igénybe lakásvásárláshoz?

1. CSOK Plusz (Családi Otthonteremtési Kedvezmény)
A CSOK Plusz hitel új lakás vásárlására és építésére, valamint használt lakás megvételére és bővítésére használható fel, bővítés nélküli felújításra és telekvásárlásra nem. A hagyományos CSOK támogatás korábbi formája, amely 2015 óta kínált vissza nem térítendő állami támogatást az arra jogosultaknak, 2023. december 31-én megszűnt. A CSOK feltételei: csak házaspárok vehetik igénybe, új gyermek vállalásával (a nők 41 éves kor alatt, de 2025 végéig még azok is, akik korhatár felettiek, de igazolják a 12 hetes várandósságukat). 

2. Falusi CSOK
A falusi CSOK hitel és támogatás kizárólag az arra kijelölt 2630 preferált kistelepülésen vehető igénybe. 2024-től új ingatlan is vásárolható a segítségével, viszont többlakásos ingatlanban lévő lakás nem.  

3. Illetékmentesség 
A CSOK Plusz és a Falusi CSOK támogatásokkal vásárolt lakóingatlanok illetékmentessen vásárolhatók. A vagyonszerzési illeték a vételár 4 százaléka lenne, amely így a CSOK-kal megspórolható.

4. Adó-visszatérítési támogatás 
2024-től az adó-visszatérítési támogatás csak azon a 2630 kistelepülésen érhető el, ahol a falusi CSOK támogatás is, új lakóingatlan vásárlásához, építéséhez vagy bővítéséhez. Új ház vásárlásákor visszaigényelhető az 5 százalékos áfa, saját építés és bővítés esetén a 27 százalékos áfa 5 millió forintig.

5. Jelzáloghitel elengedése
Az állam akár több forintot is beletörleszt a család lakáshitelébe, és az előtörlesztési díjat is kifizeti, ha gyermek születik. A jelzáloghitel-elengedés azonban nem választható a CSOK Plusszal együtt.

6. Lakástakarék (LTP)
A törvénymódosítás értelmében csak a 2018. október 16-ig megkötött szerződések befizetéseire jár az állami támogatás. A lakástakarékpénztárak állami támogatásának a megszűnéséről itt olvashatsz bővebben.

7. Babaváró támogatás
A legfeljebb 11 millió forintos babaváró hitel nem lakáscélú, hanem szabad felhasználású kölcsön, de az igénylők többsége valamilyen lakáscélra költi. A felvett hitelösszeg 75 százaléka önerőként is felhasználható lakáshitel igénylésénél.

Kik és milyen feltételekkel igényelhetik a CSOK Plusz 2024 támogatást lakáscélra?

A CSOK Plusz 2024-től a korábbi CSOK helyébe lépő támogatási forma, amit kizárólag házaspárok vehetnek igénybe, gyermekvállalással, új vagy használt ingatlan vásárlásához és bővítéséhez. Bővítés nélkül az új CSOK felújításra nem használható. A korábbi CSOK-hoz képest változás, hogy itt már nincs közvetlen támogatás, csak állami kamattámogatású, fix, legfeljebb 3 százalékos kamatozású, 10-25 éves futamidejű jelzáloghitel.

• Egy gyerekkel legfeljebb 15 millió, 2 gyerekkel 30 millió, 3 gyerekkel 50 millió forint jelzáloghitel igényelhető. A felvehető hitelösszegbe a vállalt mellett a meglévő gyerek(ek) is beleszámítanak.
• A CSOK igénylést követően megszületett második és minden további gyermekre a kölcsön tőkerészéből 10-10 millió forintot elengednek.
• A CSOK hitellel megszerzett lakás értéke maximalizálva van: a házaspár első közös lakásaként vett ingatlan legfeljebb 80 millió forint, míg a továbbköltözéskor vásárolt ingatlan értéke maximum 150 millió forint lehet.
• A hitelfelvételt követő első évben csak kamatot kell fizetni.
• Az első gyerek születése után egy évig szünetelthető a CSOK hitel törlesztése (igény esetén), de ezzel a hitel futamideje egy évvel meghosszabbodik. (A vállalt gyereknek az igényléstől számított 4 éven belül kell megszületni.)
• A CSOK Plusz vagy falusi CSOK támogatással vásárolt ingatlan után nem kell vagyonszerzési illetéket fizetni.
• Áfa-visszatérítésre csak abban az esetben jogosultak az igénylők, ha a CSOK Plusz hitelt a falusi CSOK támogatással kombinálva, a preferált 2630 kistelepülés valamelyikén használják fel. 

A CSOK hitel feltételei

Lakáshitel önerő fedezéséhez milyen támogatást lehet igényelni?

1. Babaváró hitel
   A 11 millió forintos, szabad felhasználású babaváró kölcsön a lakáshitel önerő felmutatására is használható, legfeljebb 75 százalékig. A lakáshitel JTM kiszámításánál figyelembe kell venni.
    
2. Falusi CSOK
   A falusi CSOK támogatás szintén felhasználható erre a célra, és nem számít bele a JTM-be. (A hagyományos, vissza nem térítendő, "városi CSOK-nak" is nevezett támogatás 2024-től már nem elérhető.)

Zöld hitel

A Zöld hitel néven is ismert Zöld Otthon Programot a Magyar Nemzeti Bank hirdette meg a Növekedési Hitelprogramon (NHP) belül, 2021. október 4-én. Az MNB 2022. április 5-én további 100 milliárd forinttal növelte a keretösszeget. Jelenleg ez az összeg is elfogyott, és nincs hír további keretösszeg-növelésről.

Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel

A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel a Magyar Nemzeti Bank által adott minősítés. Azt jelzi, hogy a hitel megfelel az alábbi feltételeknek:

1. csak annuitásosan (azaz egyenlő havi törlesztőrészletekkel) törleszthető,

2. 5, 10 és 15 éves kamatperiódusokra osztott, vagy végig fix kamatozású,

3. gyorsan elbírálható és folyósítható,

4. a referenciaindexhez képest maximum 3,5 százalékkal magasabb kamatfelárral adható,

5. a kiszabható eseti díjak pedig limitáltak.

Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel kalkulátor

A Bank360 kalkulátor számítási eredménye nem ad teljeskörű felvilágosítást a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelekről, ezért a fogyasztó a további részletek és információk tekintetében tájékozódhat az MNB honlapján, valamint a bankok honlapján, vagy a bankfiókokban.

Kamatstop

A kormány több alkalommal is meghosszabbította a kamatstopot, legutóbb a 2023. november 30-ai Kormányinfón jelentette be Gulyás Gergely az erről szóló döntést. Ez alapján a kamatstop 2024. július 1-ig marad érvényben. A kamatstop minden referenciakamathoz kötött lakáshitelekre vonatkozik. Az év végéig nem lehet magasabb a referenciakamat, mint ennek a 2021. október 27-i mértéke, bármikor is történt a hitelfelvétel. A bank nem növelheti meg a tartozást a nem teljesített magasabb kamat összegével. A kamatstop az államilag kamattámogatott lakáshitelekre is vonatkozik.

Törlesztési moratórium

A lakossági törlesztési moratórium 2022. december 31-én véget ért. Az érintett hitelek törlesztőrészlete a moratórium miatt januártól sem lehet magasabb, de az eredetihez képest hosszabb lesz a futamidő.

Mi a KHR lista?

Központi Hitelinformációs Rendszer (az úgynevezett KHR lista) tartalmazza a hitelfelevő hiteltörténetét: a korábbi hiteleit és azt, hogy ezeket hogyan fizette. Ha valaki 90 napnál tovább tartozik legalább az aktuális minimálbér összegével, felkerül a negatív KHR listára és csak nagyon nehezen kaphat újabb hitelt. Régebben BAR lista néven ismerték. 

Milyen hátrányai vannak a lakáshitelnek?

A hitelbiztosítéknak bevont ingatlant jelzálogjog terheli. Ha nem fizeted sokáig a törlesztőket, a bank az ingatlant értékesítheti. Ez csak a legvégső lépés, amelyet a bankok is próbálnak elkerülni. Ha nem tudod fizetni a hiteled, mindenképpen tudasd a bankoddal. 

Milyen ingatlanokra nem lehet jelzáloghitelt igényelni?

Bankonként változik, de általában nem lehet, vagy nehéz jelzáloghitelt kapni, ha:

1. peres eljárás alatt van az ingatlan, vagy

2. vályog vagy részben vályog az ingatlan

Nyaralóra lehet jelzáloghitelt felvenni?

Igen, több banknál is. A nyaralóra ugyanúgy jelzálogjogot jegyez be a bank.

Lehet felvenni jelzáloghitelt haszonélvezeti joggal terhelt ingatlanra?

Jelzáloghitelt csak a haszonélvező írásbeli hozzájárulásával lehet felvenni a haszonélvezettel terhelt ingatlanra. Általában az ilyen hitel feltétele, hogy a haszonélvezeti jog jogosultja adóstársként szerepeljen, vagy feltételesen lemondjon a haszonélvezeti jogáról.

Hogyan lehet egészségpénztárból fizetni a lakáshitel törlesztőt?

A lakáshitel törlesztőt az egészségpénztár számláról is lehet fizetni. A havi limit a tárgyév január 1-jén érvényes havi bruttó minimálbér 15 százaléka, ez 2024-ben 40 020 forint. Ez a konstrukció azért előnyös, mert a törlesztő fizetéséhez is igénybe lehet venni a 20%-os szja-visszatérítést. Gyakorlatilag húsz százalékos állami támogatást kapsz a lakáshitel törlesztőhöz.