A THM jelentése: teljes hiteldíj mutató. Megmutatja, mennyit fizetünk a hitelért a felvett pénzen túl. A THM egy százalékos érték, éves alapon kifejezi a hitel összes költségének arányát a hitel teljes összegéhez viszonyítva. 

Minél alacsonyabb a THM, annál olcsóbb a hitel, tehát alacsonyabb a teljes visszafizetendő összeg. A költségek túlnyomó részét tartalmazza, viszont vannak olyan tételek, amelyek nem szerepelnek benne. Magyarországon minden hitelintézetnek kötelező közölni a THM-et ha lakossági hitelt hirdetnek.

Mekkora 2024-ban a maximális THM?

A fogyasztói hitelekről szóló törvény értelmében a teljes hiteldíj mutató  nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értékét. Ilyen hitelnek minősül minden: 

• személyi kölcsön,
• gyorskölcsön,
• autóhitel,
• lakáshitel és minden lakáscélú hitel,
• szabad felhasználású jelzáloghitel.

Vannak olyan fogyasztói hitelek, ahol magasabb maximális THM-et engedélyez a törvény. Az alábbi hiteleknél a THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét: 

• hitelkártya, 
• folyószámlahitel,
• záloghitel,
• áruhitel.

A maximális THM értéke félévente változhat, alapja a félévet megelőző hónap elsején érvényes jegybanki alapkamat.

2024 első félévében az érvényes maximális THM így 35,5 és 50,5 százalék, mivel 2023. december 1-jén 11,5 százalék volt az alapkamat. 2024. júliustól a június 1-jén érvényes alapkamat szerint fogják számolni a maximum THM-et, ami a május végi kamatváltozás alapján 7,25 százalék. Ez alapján a THM maximum a személyi kölcsönöknél 31,25 százalék, míg a hitelkártyánál vagy a folyószámlahiteleknél 46,25 százalék az év második felében.

Mi a különbség a kamat és a THM között?

A hitel kamata szintén egy százalékos érték, azt fejezi ki, hogy éves alapon mennyit fizetünk a kamatokra a teljes hitelösszeghez viszonyítva. Azonban a kamat nem tartalmaz több olyan költséget, amelyet a hitelért fizetünk, például a hitelfolyósítási díjat. A THM ezen díjak és költségek nagy részét tartalmazza, ezáltal segít abban, hogy objektíven össze tudjuk hasonlítani a hiteleket. A Bank360 hitel kalkulátoraiban többek között THM szerint is sorba rendezheted az ajánlatokat.

THM példa: 
Az ‘A’ hitel évi 4,4% kamattal igényelhető, de a magas hitelfolyósítási díj és kezelési költség miatt a THM 5,9%. A ‘B’ hitel kamata ugyan 4,9%, de az alacsony járulékos költségek miatt a THM csak 5,5%. A ‘B’ hitel tehát az összes költséget tekintve kedvezőbb az 'A' hitelnél.

Mi a kamatplafon és miért THM-re számítják?

A kamatplafont a lakossági lakáscélú hitelekre a bankok önkéntes vállalásával 2023. októberében vezették be. Ennek értékét azonban az egyértelműbb alkalmazhatóság érdekében THM-ben határozták meg. (Ezzel együtt a vállalati hitelekre volt kamatplafon is, amit ténylegesen a kamat százalékában határoztak meg.) 

A bankok vállalták, hogy a kamatplafon értékénél nem kínálnak magasabb THM-mel új lakáshitelt. A gyakorlatban tehát THM-plafonként működő korlát 2024. januártól 7,3 százalék volt, és június 30-ig tartott. Onnantól nem köti a bankok kezét az önkéntes vállalás, éltek is a lehetőséggel, és az időközben megemelkedő referenciakamatok miatt több pénzintézet is 7,3 százalék fölé emelte a lakáshitelei THM-jét. 

Nagy Márton nemzetgazdasági miniszter szeptember 19-én arra kérte a bankokat, hogy vigyek 5 százalék alá a lakáshiteleik THM-jét, tehát lényegében vezessenek be újra önként egy THM-plafont. Két hónapot adott a bankok képviselőinek arra, hogy bemutassák erről szóló megvalósítási terveiket. 

A kamat-és THM-plafonokról részletesebben itt olvashatsz!

Mit tartalmaz a THM?

A THM az alábbi előre kiszámítható díjakat tartalmazza minden hitel, így egy személyi kölcsön esetében is:
 

• a hitel kamata - általában ez határozza meg a THM nagy részét
• hitelfolyósítási díj
• ügyintézési vagy hitelbírálati díj
• kezelési költség
• a hitelközvetítőnek fizetendő díjak és jutalékok
• a hitel mellé kötelezően megnyitandó bankszámla havi díja és kártyadíja
• egyéb adminisztrációs költségek

Lakáshitelek esetében a THM a következőket is tartalmazza:
 

• értékbecslési díj
• helyszíni szemle díja
• az ingatlan-nyilvántartási eljárás díja
• tulajdoni lap lekérés díja
• jelzálog bejegyzés földhivatali díja

Mit nem tartalmaz a THM?

A THM nem tartalmazza alábbiakat:
 

• közjegyzői díjak
• ügyvédi díjak
• ingatlanfedezetre kötendő lakásbiztosítás díja (a THM plafonhoz való viszonyításnál azonban már bele kell számítani a vagyonbiztosítás díját a THM-be)
• szerződésmódosítási díj, ideértve a futamidő hosszabbítás díját
• előtörlesztési és végtörlesztés díj (részletek itt)
• átutalási díjak
• késedelmi kamat és a nemfizetésből eredő további díjak

Mikor változhat a THM?

Ha a hitel változó kamatozású, a THM is változhat a kamatperiódusnak megfelelően. Például ha a kamatperiódus 3 hónap, akkor a kamat - és ezzel a THM - 3 havonta változhat. Ha a kamatperiódus 5 év, akkor a THM 5 évenként változhat, ezáltal jóval kisebb a kamatkockázat.

A THM állandó a fix kamatozású hitelek esetében, mert a hitel kamata a futamidő alatt nem változhat.

Miért hasznos a THM?

Mert kamaton kívül rengeteg más díjat és költséget is tartalmaz, és a segítségével sokkal könnyebben össze lehet hasonlítani a hitelajánlatokat. Magyarországon kötelező minden lakossági hitellel kapcsolatban közölni a THM-et.

A kamat vagy a THM szerint érdemes összehasonlítani a hiteleket?

A hiteleket mindig a THM szerint érdemes összehasonlítani, mert a THM a hitel kamatán túl rengeteg egyéb költséget is tartalmaz. Két hitel közül az a kedvezőbb, amelyiknek alacsonyabb a THM-je.

Mit jelent a 0% THM?

A 0% THM azt jelenti, hogy a hitelfelvételnek nincs költsége. Nem tévesztendő össze a 0% kamattal, amely nem tartalmazza a hitelfelvételhez kapcsolódó díjakat és költségeket. A 0% THM ajánlatoknál sem árt óvatosnak lenni, mert a költségmentes hitelt sokszor már beépítik a termék árába.