Minden, amit a balesetbiztosításról tudni érdemes

A balesetbiztosítás olyan védelmi szolgáltatás, ami egy váratlan baleset, haláleset vagy sérülés esetén nyújt szolgáltatást. Abban segít, hogy a bajban anyagilag legyen mire támaszkodnia a biztosítottnak vagy hozzátartozóinak.

A balesetbiztosítás azért is hasznos, mert gyakori, hogy a balesetet szenvedett személy átmenetileg kiesik a munkából, ráadásul a felépülés is költséges lehet.

A biztosítók emellett váratlan betegségek esetére is kínálnak több lehetőséget - igaz, ezeknek a feltételei eltérnek a klasszikus értelemben vett balesetbiztosításokétól. Éppen ezért érdemes összevetni több csomag feltételeit is, hogy olyan csomagot tudj választani, amelyik biztosan illeszkedik az igényeidhez. 

A balesetbiztosítás egyszerű, de érdemes tájékozódni

A balesetbiztosítás egyszerű, szinte minden biztosító palettáján megtalálható termék. Elérhető önállóan, de beépítve is. Utóbbi esetben jellemzően a lakásbiztosításhoz kapcsolják vagy utasbiztosításhoz kötik. A balesetbiztosításnál akkor fizet a biztosító, ha az ügyfelet, biztosítottat baleset éri. Vagyis alapvetően fix összeget kap az ügyfél, nem pedig napi díjat. Van olyan balesetbiztosítás is, amely magában foglalja egy kórházi tartózkodás idején a napidíjat, de alapvetően nem ez a lényege.

Balesetbiztosítás online is köthető, és érdemes is online utánanézni a lehetőségeknek. Annál is inkább, mert a balesetbiztosítások összehasonlítása nem egyszerű. A biztosítás díjai rendkívül széles spektrumon mozognak, ám az egyes termékek más és más szolgáltatást tartalmaznak. Ez azt jelenti, hogy a drágább biztosításhoz alapvetően több szolgáltatás is társul. Jobb azonban ezeket alaposan átnézni és kiválasztani azt az ajánlatot, amely leginkább illeszkedik az igényeinkhez. A fenti űrlapon néhány adat megadása után részletes tájékoztatást kaphatsz a számodra szimpatikus biztosítási csomagokról.

Hogy működik a gyakorlatban?

Balesetbiztosítás kötése esetén a biztosító tételesen felsorolja, hogy milyen események beálltával fizet. Ilyen természetesen a baleseti halál, de ide tartoznak többek között az alábbiak is:

• baleseti maradandó egészségkárosodás,
• baleseti műtét,
• tartós kórházi benntartózkodás,
• baleseti helyreállító műtét,
• égési sérülés kezelése,
• csonttörés. 

A balesetben alapesetben általában nincs benne a közlekedési baleset, de van olyan szolgáltató, amely erre a kockázatra is kínál biztosítást. 

Ezek a biztosítások azért lehetnek különösen hasznosak, mert egy baleset következtében könnyen keresőképtelenné válhat az ember. Azaz a gyógyulás és felépülés mellett még az is fejfájást okozhat, hogy nincs jövedelem, elapadtak a bevételek. Egy jelentősebb biztosítási térítési összeg ezt legalább átmenetileg orvosolhatja.

Mit kell tenni, ha baleset ér?

Értesíteni kell a biztosítót, ahogyan ezt például a lakásbiztosításnál is tesszük. Emellett kórházi, orvosi jelentést is csatolnunk kell, ez igazolja ugyanis magát a balesetet, illetve annak fokát, súlyosságát. Utóbbi azért fontos, mert számos esetben a térítés a sérülés mértékétől függ. Leegyszerűsítve például az égési sérüléseknél minél súlyosabb a sérülés, annál magasabb a díj.

Balesetbiztosítás fokozatok

Adott biztosító is több balesetbiztosítást kínálhat, különböző szintekkel. Az egyes szintekhez különböző kifizetési összegek tartoznak, minél magasabb a fokozat, annál többet fizet a biztosító. Emellett természetesen a biztosításba vont események sorában is van eltérés. Az alapcsomag nem fizet például plasztikai műtétre vagy közúti baleseti halálra, de a drágább csomagok már ezeket a tételeket is tartalmazhatják. 

Nagyon fontos a biztosítás megkötése előtt pontosan átnézni, milyen biztosítási események tartoznak az adott szerződésbe, és e szerint érdemes választani. Ha például munkánkból és életvitelünkből adódóan nagyon sokat ülünk autóban, fontos lehet, hogy a biztosítás kiterjedjen a közlekedési balesetekre is. Ugyanez nem annyira fontos, ha egy kis településen élünk és gyalog járunk szinte mindenhova. 
Azt is tudni kell, hogy bizonyos betegségek esetén a balesetbiztosítás nem térít. Fontos, hogy a baleset mindig váratlan esemény, vagyis az nem egyeztethető össze tartós betegséggel. Így sok esetben az egyes típusú cukorbetegség, a vérzékenység, az Alzheimer-kór, HIV-fertőzöttség ugyanúgy korlátozásokat jelent, mint az extrém rövidlátás vagy a sokízületi gyulladás.

Mennyibe kerül a balesetbiztosítás?

Az egyes biztosítások díja erős szórást mutat: akár 16 ezer forint éves díj alatt is köthetünk, de van a piacon olyan is, amelyik ennek a többszörösébe kerül. S hogy mit kapunk cserébe? Az elsőnél például egy kevésbé súlyos csonttörésért 15 ezer forint jár, az extrém sportolóknak kínált jóval drágább biztosítás azonban akár több százezer forintot is téríthet ugyanerre a kockázatra.  
A kifejezetten magas díjú biztosításokhoz sokkal magasabb szolgáltatási összeg jár baleseti halál, kóma vagy tartós kórházi kezelés esetére. 

Ki köthet balesetbiztosítást?

Bárki köthet balesetbiztosítást, vagyis akár egyénileg, csoportosan vagy munkáltatói juttatásként is elképzelhető. A csoportos biztosítás előnye, hogy fajlagosan az egy főre eső díj alacsonyabb vagy ugyanazért az összegért szélesebb körű szolgáltatást lehet igénybe venni. Ez persze nagymértékben függ attól, hány fő tartozik az adott biztosítási szerződéshez.

Munkáltatói balesetbiztosítás

A munkáltató által fizetett biztosítás adózása jelentősen szigorodott az elmúlt években, mára alapvetően minden biztosítás díja után az általános szabályok szerint kell adózni - ez azt jelenti, hogy a munkáltató, kifizető fizeti meg a közterheket, a munkavállalót többlet adófizetés nem terheli. Nincs adómentes biztosítás.

Abban az esetben, ha a biztosítás díja egyénekre bontva sem tételesen, sem arányosítva nem állapítható meg - mert annak mértéke speciális módon folyamatosan változik és nyomon követése irreális erőfeszítést követelne -, lehetőség van arra, hogy egyes juttatások nyújtása szerint adózzon a biztosítás. 
A munkáltató számára azért lehet fontos egy ilyen biztosítás nyújtása, mert ezzel a munkavállaló pluszt kap ahhoz képest, mintha maga kötne balesetbiztosítást. Hiszen amellett, hogy olcsóbb, a biztosítók általában eltekintenek attól is, hogy felmérjék a biztosítottak egészségi állapotát. Így összességében értékesebb a biztosítás, mintha csak odaadná a munkáltató annak díját és a munkavállaló egyénileg kötne biztosítást.

Balesetbiztosítás felmondása

Ha nem szeretnénk balesetbiztosítást fizetni - mert például egy újonnan kötött életbiztosításhoz kapcsolódik egy másik -, akkor a meglévő balesetbiztosítást le lehet mondani. Mivel kockázati biztosításról van szó, az ügyfél nem köteles azt meghatározott ideig fizetni. 

Balesetbiztosítás gyerekeknek

Bár a gyerekre külön köthető biztosítás, az állam maga is gondoskodik a kicsikről. A magyar állampolgárok 3 és 18 éves koruk között automatikusan biztosítva vannak, erről egy külön rendelet gondoskodik. Ez azt jelenti, hogy ha valamilyen baleset éri a gyereket, akkor az államilag finanszírozott gyermek balesetbiztosításnak köszönhetően az állammal szerződött biztosító fizet.

A biztosítás baleseti halál, csonttörés és balesetből következő tartós rokkantság esetén fizet. Ez a biztosítás inkább jelképes, ugyanis nem nyújt több millió forint támogatást. A baleseti halálra 200 ezer, tartós rokkantságra legfeljebb 300 ezer, csonttörésre pedig 3 ezer forintot. Ha ezt kevésnek érezzünk, választhatunk a gyereknek külön biztosítást vagy a magunkét kibővíthetjük családi verzióra.

Az állami biztosításhoz képest a jóval magasabbak lehetnek a kifizetések, ráadásul fizet közlekedési balesetre vagy akár kullancscsípésre, égési sérülésekre is. 

Balesetbiztosítás külföldön

A külföldi balesetbiztosítás nagyon fontos tényező, hiszen ha külföldön ér minket baj, annak nagyon súlyos anyagi vonzata lehet. Elég arra gondolni, hogy egyszerűen nem tudunk hazajönni a tervezett repülőgéppel, hanem méregdrágán új jegyet kell vennünk. De ugyanilyen gondot jelent, ha ki kell fizetni a kórházi ellátást vagy akár a plusz kinttartózkodást. Miközben itthon nem tudunk munkába állni.

A külföldi balesetbiztosítás az utasbiztosítás. Az utasbiztosítások mind magukban foglalnak balesetbiztosítási elemeket is, legyen szó akár baleseti halálról, akár sérülésről vagy kórházi ellátásról. Egy utazás árához mérve az utasbiztosítás egyáltalán nem kerül sokba, nagyságrendileg 10-20 ezer forint egy hétre. Ehhez képest a baj okozta anyagi kár sokkal jelentősebb lehet, ha külföldön ér minket baleset.

Balesetbiztosítás és életbiztosítás

Az életbiztosításhoz is kapcsolható balesetbiztosítás. Ebben az esetben lényegében a kockázati életbiztosítás az alap, azaz haláleset mellett balesetek esetén is fizet. Vagyis ez úgy néz ki, hogy van egy alap életbiztosítás, amely halál esetén fizet. Ezt ki lehet egészíteni baleseti halál mellett egyéb baleset miatt bekövetkező esetekre. További kiegészítést jelenthet a kórházi napidíj kérése, de akár keresőképtelenségre is ki lehet terjeszteni.

Természetesen köthetünk külön kockázati életbiztosítást és külön balesetbiztosítást is, de meg kell gondolni, van-e ennek értelme. Jellemzően az összekapcsolt termék vagy kiterjesztett életbiztosítás tartalmazza a balesetbiztosítás elemeit, de csomagban kérve alacsonyabb a díja, mintha külön kötnénk szerződést életre és balesetre. Utóbbinak akkor lehet értelme, ha valamilyen speciális tevékenységet folytatunk, amire az életbiztosítással egybekötött balesetbiztosítás nem tér ki, de találunk olyan szerződést, amely tartalmazza. Ilyen lehet valamilyen extrém sport űzése.

Gyakori kérdések 

Ha idősebb leszek, drágább lesz a balesetbiztosításom díja?

Nem. Mivel a balesetbiztosítás váratlan eseményekre vonatkozik, lényegtelen, hány éves a biztosított. Jellemzően akkor alkalmaznak magasabb díjakat a kor emelkedésével a biztosítók, ha a kockázat emelkedik az életkorral - tipikusan betegség esetén. 

Bármilyen életkorig megköthető?

Általában nem. Néhány biztosítónál csak 60-70 éves korig lehet kötni balesetbiztosítást, és van olyan, ahol bizonyos kor felett jelentősen, többnyire felére csökken a kifizetések összege. 

Mi van akkor, ha a munkáltató fizette a biztosítást, de munkahelyet váltottam?

Ez esetben elveszítjük biztosított státuszunkat, nem leszünk biztosítva. A balesetbiztosítás csoportos biztosítás a munkáltatók esetében, vagyis nem lehet a szerződést tovább vinni, mint egy befektetési célú életbiztosításnál. Mivel a biztosítás előnyeit csak a csoport tagjaként lehet élvezni, ezt a lehetőséget el fogjuk veszíteni.

Külföldön is érvényes a balesetbiztosítás?

Elképzelhető, de utána kell nézni. Nemcsak annak, hogy érvényes vagy sem, hanem annak is, hogy mire vonatkozik. Mindazonáltal érdemes lehet inkább külön utasbiztosítást kötni, az ugyanis szélesebb eseménykört fed le.

Ha van egészségbiztosításom, akkor nem is kell balesetbiztosítás?

A kettő teljesen más. Az egészségbiztosítás lényege, hogy bizonyos ellátásokat a biztosítás fejében igénybe lehet venni. Például szűrések, CT, MRI. A balesetbiztosítás esetében a biztosító fizet, ha a biztosítottat baj éri, de szolgáltatást nem nyújt, nem közvetít.

A CASCO biztosítás egyben balesetbiztosítás is?

Nem. A CASCO biztosítás a gépjárműben keletkezett károkat fedezi. Köthető mellé kiegészítő balesetbiztosítás is.