A szabad felhasználású hitel - korlátok nélkül

Egyáltalán nem egyszerű eligazodni, ha az ember manapság hitelt akar felvenni.  A kínálat széles és szakértő legyen a talpán, aki képes megmondani, hogy mire van szüksége a különböző hitelcélokra kialakított termékek közül. Szerencsére létezik olyan kölcsön, amivel kapcsolatban egyáltalán nem kell ilyesmin gondolkoznunk.

A szabad felhasználású hiteleket bármire felhasználhatjuk anélkül, hogy a banknak be kellene számolnunk vagy igazolnunk kellene az összeg elköltését. Felvehetünk szabad felhasználással akár kisebb összegű személyi kölcsönt, vagy – ingatlan terhére – több tízmillió forint jelzáloghitelt is. A lehetőség tehát megvan, ezért érdemes átnéznünk, hogy mi is kell a hiteligényléshez, mire kell figyelnünk a szabad felhasználású hitel felvételekor és hogy választhatjuk ki egy hitelkalkulátor segítségével a legjobbat.

A szabad felhasználású kölcsön előnyei – ezért éri meg!

A szabad felhasználású hitelek megismerésekor érdemes különbséget tenni a szabad felhasználású és a célhoz kötött hitelek között. A megfelelő hitel kiválasztásához az egyedi igényeinkből indulhatunk ki és ehhez passzoló hitelkonstrukciót kereshetünk. Lakásvásárláshoz például lakáshitelt vehetünk fel, ha pedig meglévő kölcsöneinket rendeznénk, adósságrendező hitelekkel tehetjük meg ezt. A kötött felhasználású hitelhez elvárja a pénzintézet különböző dokumentumok és igazolások bemutatását, tehát rengeteg papírmunkát jelent.

Vannak azonban olyan élethelyzetek és célok, amelyekre nincs külön, arra a célra felhasználható hitel. Éppen ebben az esetben jön jól a szabad felhasználású kölcsön. A szabad hitelnél nincs kötöttség, úgy használja fel az igénylő, ahogy számára a leginkább megfelelő. Ez azt jelenti, hogy szabadon, bármire elkölthetjük a kölcsönt, nem kell igazolni a bank felé a felhasználást.

Milyen helyzetekben jöhet jól egy szabad felhasználású hitel? Például amikor gyorsan pénzre van szükségünk, mert drága orvosi beavatkozásra van szükség, de nincs elég tartalékunk. Akkor is segíthet, ha valamilyen költséges műszaki cikk tönkrement – például laptop, amit munkához használunk – és sürgősen pótolni kell. De akkor is segíthet egy nagyobb összegű szabad felhasználású hitel, ha használt vagy új autót vennénk, hiszen kezes és fedezet nélkül, az összeg száz százalékát fordíthatjuk a vásárlásra. Akkor is megoldást jelent a szabad felhasználású hitel, ha a lakást újítanánk fel vagy korszerűsítenénk és nagyobb összegre van szükségünk.

Milyen fedezetet szabnak meg a szabad felhasználású kölcsönnél?

Persze a banknak valamilyen biztosíték kell arra, hogy visszakapja majd a pénzét, amit kölcsön ad nekünk, ezért fedezetre van szükség, legyen szó bármilyen hitelről. De vajon minden esetben kockára kell tennünk az otthonunkat? Be kell vonnunk ingatlanfedezetet akkor is, ha csak néhány millió forintra van szükségünk? Ahhoz, hogy megnézzük, általában mit kér a pénzintézet, különítsük el a személyi kölcsönöket, amelyek nagyjából 10 millió forint alatti hitelösszeget jelentenek, és a jelzáloghitelt, amivel akár nagyobb hitelösszeg igénylésére is van lehetőség.

Szabad felhasználású személyi kölcsön

A legkönnyebb dolgunk a szabad felhasználású személyi kölcsönök igénylésénél van, ugyanis a feltételek egyszerűen teljesíthetők. Egyedül rendszeres jövedelemre van szükségünk, mivel a fedezet a fizetésünk lesz. Amennyiben nagyobb összegre van szükségünk, amihez már adóstárs bevonása is szükséges, számára ugyanez a feltétel, azaz megfelelő jövedelemmel kell rendelkeznie, hogy tudjuk rendszeresen fizetni a törlesztőrészletet.

Azért, hogy ne ússzunk el a tartozásokkal, a bank csak bizonyos szabályok szerint hitelezhet nekünk, ilyen például az, hogy meghatároznak egy minimum jövedelmi szintet, amit el kell érnünk a hitelfelvételhez. Ezen túl a bank csak az úgynevezett jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (jtm) szerint hitelezhet neked. Ez annyit jelent, hogy 600 000 forintos fizetés alatt csak akkora hitelt vehetsz fel, amelynek a havi törlesztője alacsonyabb, mint a fizetésed 50 százaléka, míg 600 000 forintos fizetés felett olyat, aminek a havi törlesztője a fizetésed maximum 60 százaléka. Mindezek célja, hogy elkerüljük az eladósodást.

Szabad felhasználású jelzáloghitel

Míg egy személyi kölcsön esetében elég a jövedelem, bonyolultabb a helyzet, ha nagy összegre van szükséged és ezért jelzáloghitelt veszel fel. Ekkor ugyanis a bank a jövedelem mellé még ingatlanfedezetet is kér, azaz rendelkezned kell (vagy a kezesnek kell rendelkeznie) egy saját tulajdonú ingatlannal, amelyre bejegyeztethető jelzálog. Így, ha nem fizetsz, a hitelezőnek joga lesz a lakást elárverezni és az abból befolyt összegből kiegyenlíteni a tartozást.

A felvehető hitelösszeg jelzáloghitel esetén jellemzően a fedezetként bevont ingatlan értékének maximum 80 százaléka lehet, ami azt jelenti, hogy neked 20 százalék önerővel rendelkezned kell. Ha tehát egy 20 millió forint értékű lakást akarsz megvásárolni, és azt fel is ajánlod fedezetként, akkor a banktól maximum 16 millió forintot kaphatsz, a maradék 4 millió forintot neked kell letenned az asztalra.

2024-től a 41 év alatti, első lakásukat vásárló fiataloknak elég lehet a 10 százalékos önerő is. 

Az igényléshez szükséges dokumentumok – ezeket semmiképp se felejtsd otthon

Felgyorsíthatjuk az igénylési folyamatot, ha eleve azokkal a dokumentumokkal állítunk be a bankhoz, amelyek kellenek az igényléshez. A pontosan elvárt dokumentumokért érdemes minél előbb kiválasztani a hitelező bankot - ehhez segítséget nyújt kalkulátorunk, ahol néhány paraméter megadásával áttekinthetjük a legjobb ajánlatokat. Ha megvan a bank, nagyon könnyen beszerezhetjük a formanyomtatványokat akár a neten keresztül, akár személyesen. Nézzük most meg általánosságban, hogy mire lesz szükség a két hiteltípusnál:

Szabad felhasználású személyi kölcsön igényléséhez szükséges dokumentumok

Alkalmazottként:

• érvényes személyazonosító igazolvány vagy útlevél, illetve kártya formátumú jogosítvány
• lakcímkártya magyarországi állandó lakcímmel
• legfeljebb 30 napos munkáltatói jövedelemigazolás vagy az utolsó 3 havi számlakivonat, amin látszik, hogy rendszeres jövedelemhez jutunk (ha ahhoz a bankhoz érkezik a jövedelem, ahol az igénylést beadjuk, akkor erre nem lesz szükség)
• előző havi közüzemi számlák és telefonszámla befizetési igazolása, amely a mi nevünkre szól.

Nyugdíjasként

• személyazonosító igazolvány, jogosítvány vagy útlevél
• Nyugdíjfolyósító Igazgatóság tárgyévi értesítése vagy nyugdíjutalást tartalmazó bankszámlakivonat vagy nyugdíjasigazolvány
• legutóbbi névre szóló befizetett közüzemi számla és telefonszámla

Vállalkozóként

• személyes azonosításra szolgáló okmányokból legalább egy
• NAV által kiadott legutóbb teljes lezárt üzleti évről szóló jövedelemigazolás
• Nyilatkozat a NAV-tól, hogy köztartozásmentesek vagyunk
• befizetésről szóló közmű-számlaigazolások

Természetesen, ha a bank nem győződött meg a hitelképességünkről, további dokumentumokat is bekérhet.

Szabad felhasználású jelzáloghitel igényléséhez szükséges dokumentumok

Több dokumentumra lesz szükségünk, ha jelzáloghitelt akarunk felvenni. A fentieken túl szükségünk van még általában:

• értékbecslésre
• közjegyzői okiratra
• adásvételi szerződés hiteles másolatára
• ingatlan-nyilvántartási kérelem
• tulajdoni lap
• alaprajz
• bizonyos esetekben építési engedély és hitelfedezeti biztosítás kötvénye

A szabadság ára – felhasználás, kamatok és díjak

A szabad felhasználású hitelek kamata jellemzően magasabb, mint a célzott felhasználású hiteleké, hiszen a bank az előbbi esetben nem tudhatja, hogy mire költi az ügyfél a pénzt, ami kockázatot jelent. A kamaton túl más költségekkel is számolnunk kell, ha hitelt veszünk fel. Érdemes időben, még az igénylés előtt utánajárni, hogy milyen egyéb díjakat számít fel a pénzintézet. Ilyen például

• kiutalás díja
• szerződésmódosítás díja
• értékbecslés díja
• tulajdoni lap költsége
• közjegyzői munkadíj
• lakásbiztosítás díja

Ezek az összegek nagyon könnyen kúszhatnak fel százezer forintos kategóriába, így mindenképpen járjunk utána, hogy milyen díjakkal jár a hitel felvétele. Az összehasonlításban kalkulátorunk segíthet, ahol THM alapján is összehasonlíthatjuk a kölcsönöket. A THM célja, hogy egységesen bemutassa, hogy a kamatok mellett milyen más költségek épülnek be. Így objektíven hasonlíthatjuk össze a kölcsönöket.

Erre nagyon jó a szabad felhasználású kölcsön

A legfontosabb, hogy megfelelő céllal használjuk fel a hitelt, ha már szabadon arra költhetjük a pénzt, amire csak akarjuk. Ha több adósságunk is van, érdemes egy nagyobb összegű kölcsönnel kiváltani a drága kamatozású régi hiteleket és csak az olcsóbbat törleszteni. Ha lakásfelújításra kerülne a sor, szabad felhasználású hitelből könnyen, adminisztrációs munka nélkül renoválhatunk belőle, vagy korszerűsíthetünk. Ha igazán jól akarjuk felhasználni a kölcsönt, olyan célra költjük, amely pénzt keres nekünk. Ilyen például a fűtés korszerűsítése, amivel spórolhatunk, vagy egy vállalkozás beindítása, esetleg tanulás. Az első lépésben segít a Bank360 kalkulátora, hogy kiválaszthassuk a legjobb szabad felhasználású személyi hitelt.

Referencia THM példa - mit is jelent ez?

A referencia THM feltüntetésére a hitelintézeteket a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény kötelezi - ezért olvashatsz a bankok weboldalán a termékek alatt néhány bekezdést, ahol példaszámításokkal mutatják meg a kölcsön legfontosabb paramétereit. A következő adatokat kötelezően fel kell tüntetniük:

• hitelösszeg,
• futamidő
• hitelkamat mértéke,
• hitelkamat típusa (rögzített hitelkamat, változó hitelkamat vagy mindkettő),
• teljes hiteldíj mutató (THM),
• termék értékesítéséhez vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás készpénzára és az önrész, valamint
• a fogyasztó által fizetendő teljes összeg és a törlesztőrészlet összege.

A reprezentatív példákban a bankoknak meghatározott hitelösszegre és futamidőre kell számolniuk, a hitelkamatot pedig két tizedesjegyig ki kell írniuk. A referencia THM példák bankonként eltérőek, igazodva egy adott termékhez. Ezek az alapadatok, amelyeket minden banki oldalon megtalálsz:

Szabad felhasználású hitel reprezentatív példa: kölcsön összege 3 000 000 Ft, kölcsön futamideje 60 hónap, ügyleti kamat mértéke 11,99%, Teljes Hiteldíj Mutató (THM) értéke 12,67%, hitelkamat típusa fix, havi törlesztőrészlet 66 716 Ft, kölcsön teljes díja 1 002 960 Ft, fizetendő teljes összeg (törlesztőrészletek összege) 4 002 960 Ft.

Járulékos díjak a Bank360.hu-n

A Bank360.hu az ügyfelek felé semmilyen díjat, vagy költséget nem számol fel a weboldal, valamint a weboldalon megtalálható kalkulátorok használatáért. A https://bank360.hu használata az ügyfelek számára ingyenes.