Előzetes hitelbírálat akkor igényelhető a banknál, amikor már tudod, hogy lakáshitelt szeretnél felvenni, de még nem választottad ki az ingatlant. Ilyenkor értelemszerűen az ingatlant még nem vizsgálja a bank, csak azt, hogy mekkora lakáshitel igénylésére vagy jogosult. A hitel előbírálatnak több előnye is van, ezt foglaltuk össze ebben a cikkben.

1. Nem indulsz hátrányból a készpénzes vevőkhöz képest

Ingatlanvásárlásnál kétségkívül előnyben vannak azok, akik készpénzben fizetnek, hiszen így nem kérdés a fizetőképesség, és az sem, hogy ha kell, akkor azonnal leteszik a foglalót az eladónak. Ezzel szemben a lakáshiteles vevőknél túl sok a buktató: lehet, hogy nem tudnak elég hitelhez jutni, vagy akár el is utasíthatja a bank az igénylést. Ezt a kockázatot pedig nem szívesen vállalják az eladók.

Ezen a helyzeten segít az előzetes hitelbírálat, hiszen az előzetes vizsgálat után a bank igazolja, hogy hitelképes vagy, ez pedig már elég biztosíték az eladónak ahhoz, hogy szerződést kössön veled.

2. Megelőzheted vele az elhamarkodott döntéseket

Ha előzetes hitelbírálat nélkül vágsz bele a lakáshitel igénylésbe, és a bank elutasítja a kérelmed, nemcsak álmaid otthonától esel el, hanem pénztől is, hiszen mire eljutsz a végleges hitelbírálatig, már ki kellett fizetned a következőket:

• ügyvédi munkadíj,

• értékbecslés díja,

• tulajdoni lap lekérés ára,

• foglaló (ez általában az ingatlan értékének a 10 százaléka!).

Az előbírálatnak köszönhetően viszont tudni fogod, hogy mekkora lakáshitelt fogsz tudni felvenni, és hogy mennyire vagy hitelképes. Ez alapján leszűkül a megvásárolható ingatlanok köre is, hiszen látni fogod, hogy meddig mehetsz el, ami az ingatlan árát illeti. Így nem fordulhat elő, hogy olyan ingatlant választasz, ami nem fér bele a büdzsébe.

3. A hiteligénylés gördülékenyebb lesz

Ha végül annál a banknál igényelsz lakáshitelt, ahol a hitelbírálatot is elvégezték, akkor a banknak nem kell újrakezdenie a hitelbírálatot, hiszen már ismeri az anyagi körülményeidet. Az igénylésnél már csak a választott ingatlant vizsgálják, így a folyamat is gyorsabb és gördülékenyebb, mintha mindent elölről kellene kezdeni.

4. Egyszerűbben kiválaszthatod a számodra legjobb bankot

Az előzetes hitelbírálat már több banknál is ingyenes, és semmi nem tiltja, hogy egyszerre akár több banknál is elindítsd a folyamatot.

Arra azonban figyelj, hogy az egyik banknál kiállított hitelképességi vizsgálat nem érvényes a másik banknál - hiszen minden bank a saját belső szabályai alapján bírálja el az ügyfelek hitelképességét. Ezért már a hitelbírálat előtt érdemes végignézni a banki ajánlatokat, és annál a banknál kérni az előbírálatot, ahol megtaláltad a számodra legkedvezőbb ajánlatot.

A Bank360 lakáshitel kalkulátorával beállíthatod a hitelösszeget, a futamidőt és azt, hogy milyen hosszú legyen a kamatperiódus. Egy kattintással összehasonlíthatod az aktuálisan elérhető legkedvezőbb  banki ajánlatokat. A találatokat sorba rendezheted a THM, a havi törlesztőrészlet és a teljes visszafizetendő összeg alapján is.

5. Az előzetes hitelbírálat ingyenes

Az előbírálat a legtöbb banknál ingyenes, ezenkívül a másik nagy előnye, hogy nem jár semmilyen elköteleződéssel. Határidő viszont van: az előbírálat eredménye legfeljebb fél évig érvényes, ezután már nem fogják elfogadni a bankok.

Mire van szükség az előbírálathoz?

A folyamat nagyon hasonlít arra, mint amikor személyi kölcsönt igényelsz. A bank a hitelképességedet vizsgálja, ezért a személyes okmányaidon kívül szükséged lesz olyan dokumentumokra, amelyek a bevételeidről és kiadásaidról tanúskodnak:

•  30 napnál nem régebbi munkáltatói jövedelemigazolásra,
• ha egyéni vállalkozó vagy, akkor a NAV-tól kell beszerezned az igazolást a jövedelmedről és arról, hogy nincs köztartozásod. Ez a KATA-s vállalkozókra is vonatkozik,
• ha nem a választott banknál van a számlád, akkor be kell mutatnod a bankszámla-kivonatod is, 3-6 hónapra visszamenőleg

Ki kell töltened a választott bank hitelkérelmi nyomtatványát, amelyet akár online is letölthetesz, és otthon ki is töltheted, így felkészülten érkezhetsz a bankba.

A bank azt is vizsgálni fogja, hogy belefér-e majd a lakáshitel a jövedelemarányos törlesztési mutatóba (JTM), azaz tudod-e majd fizetni a törlesztőt a havi nettó bevételeidből. A JTM mutató függ a lakáshitel kamatperiódustól és a havi nettó jövedemtől. 

Az ingatlannal kapcsolatban még nem kell benyújtanod semmilyen dokumentumot, az viszont nem árt, ha elképzelésed van arról, hogy milyen ingatlant szeretnél. Valószínűleg rákérdeznek a bankban arra, hogy milyen értékű ingatlant tervezel venni, mekkora önerővel rendelkezel, és hogy melyik település melyik részén tervezed a vásárlást.

A sikeres előbírálat nagy segítség, de nem garancia a pozitív hitelbírálatra

Nem gyakori, de előfordulhat, hogy a pozitív előbírálat után a végleges hitelbírálatnál mégsem felelsz meg a feltételeknek. Ennek az oka általában az, hogy a választott ingatlan nem felel meg a feltételeknek, vagy az, ha neked változtak meg a személyes körülményeid az előbírálat óta.

A személyi feltételeknél a következő esetekben lehet probléma:

• ha elvesztetted a munkahelyed,

• munkahelyet váltottál és még próbaidőn vagy,

• felvettél egy hitelt, amivel eddig nem számoltak,

• KHR-es lettél,

• kevesebb önerőd van, mint az előbírálatnál.

Ezek közül nem mind jelenti azt, hogy elutasítanak, de befolyásolhatják, hogy mekkora összeget igényelhetsz.

Arra érdemes odafigyelni, hogy az előbírálatnak van lejárati ideje, tehát az ingatlan kiválasztását nem célszerű sokáig elhúzni. Ez az időszak általában 6 hónap.

Ezeknél a bankoknál van lehetőség előbírálatra

Az OTP Banknál ingyenes az előzetes hitelbírálat, ráadásul már dokumentumok beadása előtt is képet ad arról a bank, hogy mekkora hitelt tudsz majd felvenni. Ez az úgynevezett finanszírozási ajánlat, és már az első banki látogatásnál megtörténik. Mivel ez a módszer az általad elmondott információkon alapszik, nem tekinthető véglegesnek.

Ahhoz, hogy a bank reális képet tudjon adni a hitelképességedről, érdemes minél pontosabb adatokat közölni. Nem érdemes lódítani ebben a helyzetben a “jobb eredményért”, hiszen később úgyis be kell mutatnod az igazolásokat, az esetlegesen meglévő hiteleidet pedig a bank bármikor lekérheti a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) adatbázisából.

Az Erste Banknál az előbírálat díja 20 000 forint, ezt a kölcsön igénylésekor kell kifizetni. Ha később az ügyfél megköti a szerződést a bankkal, akkor ezt az összeget a bank jóváírja az ügyfél számláján a folyósításkor.

A K&H Banknál akár telefonon keresztül, néhány perc alatt elvégez egy gyors előszűrést a bank, ami alapján tudni fogod, hogy körülbelül mekkora hitelre leszel jogosult, és hogy milyen feltételekre számíthatsz. Ha nem telefonon szeretnéd ezt elintézni, akkor időpontot is kérhetsz a legközelebbi bankfiókba.

A CIB Banknál ingyenes és kötelezettség mentesen végzik el az előbírálatot. A havi nettó jövedelem alapján kiszámolja a bank az igényelhető hitelösszeget, ezután pedig kiállít egy előminősítő levelet, amely 6 hónapig érvényes - így fél éved van arra, hogy megtaláld álmaid otthonát.

A Budapest Banknál hasonlóképpen működik az előbírálat. Be kell mutatnod a banknak a jövedelemigazolást, és a benyújtott dokumentumok alapján díjmentesen megállapítják, hogy mekkora hitelt tudsz majd felvenni.