A várakozásoknak megfelelően ismét brutális albérlet árakkal lehet találkozni a fővárosban - vajon ki tudja ezeket kifizetni? Mennyit “bukunk” a bérléssel? A lakásárak is az egekben - jogosan merül fel a kérdés: vajon mikor lesz nekünk is lakásunk? És hogyan? Főként akkor, ha nincs sok megtakarításunk?

Ebben a cikkben megvizsgáljuk, milyen lehetőségeink vannak, ha egy 60 négyzetméteres, háromszobás (vagy egy szoba + két félszobás) újépítésű lakást szeretnénk venni 55 millióért. Azzal számolunk, hogy 5 millió forint megtakarított pénzünk van, és nincs hitelünk. Megnézzük, mik a lehetőségeink jelentős önerő nélkül egyedülállóként és házaspárként, gyerekkel és gyerekek nélkül.

Mennyi önerő kell a lakáshitelhez?

Kezdjük egy fontos dologgal. A bankok maximum az általuk becsült érték 80%-ig finanszíroznak egy ingatlant. Ez azt jelenti, hogy a vételár legalább 20%-át (ötödét) saját forrásból kell fedeznünk. Ez lehet saját tőke, családi vagy baráti hozzájárulás, illetve állami támogatás. Ha egy másik típusú hitelből, például személyi kölcsönből szeretnénk fedezni az önerőt, könnyen gondban leszünk, ugyanis egy MNB iránymutatás nem ajánlja ezt a módozatot. Elméletileg ugyan lehetséges személyi kölcsönt felvenni az önerőre, de kétséges, hogy a lakáshitel igénylés átmegy-e a banki hitelbírálaton. Mi sem ajánljuk, hogy egy ingatlant 100%-ban hitelből fedezzünk, hiszen mi történik majd, ha valami miatt nem tudjuk fizetni a törlesztőket?

Szintén érdemes tisztában lenni azzal, hogy a legtöbb esetben a bank saját értékbecslőt küld, és az ő értékét veszi alapul a számoláshoz. Ez akár alacsonyabb is lehet mint a tényleges vételár, főleg a mostani, túlfűtött lakáspiacon.

Újépítésű lakás állami támogatás nélkül

Feltételezzük, hogy az 55 milliós újépítésű lakást 55 millióra értékeli a bank. Ennek a 20%-a 11 millió forint, ennyi önerőre van szükség, valamint 44 millió forint lakáshitelt vehetünk fel. A hitelt 20 évre szeretnénk felvenni. A legkedvezőbb piaci kamatozású lakáshitel jelenleg a K&H Üzleti feltételű lakáshitele, 2,74%-os THM-mel, havi 236 602 Ft törlesztővel, mellyel összesen 57 015 400 forintot kell visszafizetnünk. Ez a hitel viszont 3 hónapos kamatperiódusú, mely nagy kockázatot rejt magában. Ha minősített fogyasztóbarát lakáshitelt szeretnénk, a K&H Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel ajánlata a legkedvezőbb havi 264 088 Ft törlesztővel, 3,99 % THM-mel, 63 512 040 Ft teljes visszafizetendővel és 5 éves kamatperiódussal.

Nagyon magas jövedelem szükséges

Az új JTM rendelet szerint 5 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelnél a jövedelemnek maximum a 30%-a terhelhető hitellel. Tehát a 3 hónapos kamatperidódusú hitelhez 788 673 forint havi jövedelem szükséges, valamint valahonnan elő kell teremtenünk még további 6 millió forintot az önerőhöz. Csak a példa kedvéért feltételezzük, hogy ezt személyi kölcsönből meg tudjuk oldani. Ez 5 éves futamidőre újabb havi 120 ezer törlesztő, tehát a két hitelhez havi minimum 1 131 530 forint igazolt nettó jövedelem szükséges. Ezt nagyon kevesen tudják előteremteni még úgy is, ha egy háztartás közös jövedelmét vesszük figyelembe, itt talán meg is állhatunk...

Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel: kedvezőbb JTM feltételek

Az 5 éves kamatperiódusú Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel esetében már a havi jövedelmünk 40%-ig adósodhatunk el havi 500 ezer forint nettó jövedelem felett, alatta 35%-ig. A 264 ezres törlesztőhöz ezért havi 660 000 forint feletti jövedelem szükséges. Ráadásul a hiányzó 6 millió személyi kölcsön törlesztője további havi kb. 120 ezer forint, ezért a teljes hitelezéshez már majdnem 1 millió forint körüli jövedelem szükséges. Egy jól kereső házaspár ezt talán meg tudja engedni, de az összes havi törlesztőjük így is majdnem 400 ezer forint lesz.

A lakáshitel törlesztője csökkenthető, ha hosszabb - például 30 éves - futamidőre vesszük fel. A havi törlesztő az 5 éves kamatperiódusú Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel esetében 207 282 forint, mely havi minimum 518 205  forintos jövedelemmel igényelhető. A teljes hitelösszeg viszont több mint 10 millió forinttal 74 811 600 Ft-ra nő. A személyi kölcsönnel együtt így is 818 205 ezer forint igazolt jövedelem szükséges a két hitelhez. 

Összegezve: jelentős önerő, illetve családi vagy baráti segítség nélkül egy 55 milliós ingatlan csak az igazán kiemelkedő jövedelműek számára megvásárolható.

Lakásvásárlás állami támogatással

Ha a lakást egy olyan házaspár vásárolja meg, aki legalább egy gyereket tervez, érdemes a babaváró hitelt felhasználni önerőként. A folyósítás utáni 90 napon belül a babaváró hitel maximum 75%-a használható fel önerőként. Példánkban a házaspár mind a 7,5 millió forintot beleforgatja az önerőbe, így összesen 12,5 millió forint önerejük van. 42,5 millió forint lakáshitelre van szükségük. Van egy kikötés a babaváróval kapcsolatban: a hitelösszeg 25%-a beleszámít a ingatlan terhelhetőségébe. Magyarán 2,5 millió forinttal kevesebb lakáshitelt lehet felvenni az ingatlanra. Ez az 55 milliós ingatlannál 41,5 millió forint, tehát egy millió még hiányzik. Ez személyi hitelből legjobban a Sberbanknál jön ki havi 19 829 Ft-is törlesztővel, 5 éves futamidőre (7,72% THM).

A cikk írásakor a legkedvezőbb Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel 30 éves futamidővel a K&H ajánlata, 200 216 Ft havi törlesztővel és 3,98% THM-mel. Csak ehhez a hitelhez 500 540 forint havi nettó jövedelem elég lehetne, viszont fizetnek már egy babavárót, melynek a havi törlesztője 45 834 forint és még 19 829 Ft személyi hitelt. Tehát a három hitelhez a háztartásnak összesen legalább havi 688 930 forint jövedelemmel kell rendelkeznie - vagy akár még többel, attól függően, hogy a bank milyen JTM szabályt alkalmaz a babaváróra. 

Önerő nélkül így is nagyon nehéz

Látható tehát, hogy ha gyereket tervez egy fiatal házaspár, valamivel könnyebb egy 55 milliós lakáshoz jutni - bár még így is nagyon magas jövedelem szükséges. Szintén igénybe vehetik a CSOK támogatást, mely egy gyerek esetén 600 000 forint. A CSOK hitel egy gyerek után nem vehető igénybe.

Két meglévő gyerek: még mindig nagyon magas jövedelem kell

Ha egy házaspárnak van már két gyereke, igénybe vehetnek 2,6 millió forint CSOK támogatást, valamint 10 millió forint kedvezményes CSOK hitelt, 25 éves futamidőre, fix 3%-os kamattal, havi 47 421 forintos törlesztővel. Tehát csak 34 millió lakáshitelt kell felvenniük, az Erste-nél és a K&H-nál a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel 30 éves futamidővel 5 éves kamatperiódussal havi 160 172 forintért elérhető. 

Az önerővel még mindig bajban vannak, mert még a 2,6 milliós CSOK támogatással együtt is hiányzik 3,4 millió forint. 5 évre a legolcsóbb ajánlat a Sberbanktól havi 51 550 Ft. Összesen havi 259 143 forintot fognak törlesztésre fordítani, melyhez körülbelül 700 000 forint nettó jövedelmet kell tudni felmutatni a háztartásnak.

Két vállalt gyerekkel még mindig 600 ezres jövedelem kell

Ebben az esetben igénybe vehető a babaváró támogatás, valamint ugyanúgy jár a 2,6 millió forintos CSOK támogatás és a 10 millió forint CSOK hitel. Ha a babaváró 75%-át használják fel önerőre, a CSOK-on kívül 32,5 millió forint lakáshitel kell felvenniük. A havi törlesztők: 47 421 Ft CSOK hitel, 45 834 Ft babaváró hitel és 153 106 Ft lakáshitel (Erste Bank vagy K&H Bank Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel, 30 éves futamidő, 5 éves kamatperiódus), összesen 246 361 forint, melyhez körülbelül 600 ezer forint havi nettó jövedelmet kell felmutatni a háztartásnak. A második gyerek születésével a fennálló babaváró hitel 30%-át elengedi az állam, és még maradt is 2,5 millió forint szabad felhasználásra.

A második gyermek megszületése után az állam 1 millió forintot elenged a fennálló lakáshiteltartozásból.

Három meglévő gyerek

Ebben az esetben figyelni kell arra, hogy 60 négyzetméter felettinek kell lennie a lakásnak a CSOK támogatáshoz és hitelhez. Három gyerek esetén az állam ad 10 millió forint vissza nem térítendő támogatást, mely önerőként is felhasználható. 15 millió forint kedvező CSOK hitel is igényelhető, havi 71 132 forint törlesztővel, 25 éves futamidőre, fix 3% kamatra. Maradék 25 millió piaci lakáshitel törlesztője 30 éves futamidőre 5 éves kamatperiódussal 117 774 forint. A törlesztők összesen 188 906 forint, a  minimális kért havi jövedelem 511 000 forint körül alakul. 

Három vállalt gyerek: a legtöbb támogatás

Itt is 60 négyzetméter feletti lakást kell venni. Az önerő: a 10 milliós babaváróból 7,5 millió, plusz a 10 milliós CSOK támogatás és az 5 milliós megtakarítás, összesen 22,5 millió forint. A maradék 22,5 millióból 15 millió forint kedvezményes CSOK hitel, tehát 17,5 millió lakáshitelt kell felvenni, jelenleg a legjobb ajánlat 30 évre 5 éves kamatperiódussal a K&H-nál 82 442 Ft. Az összes havi törlesztő 199 408 Ft, ezek a hitelek a háztartás havi 525 000 forintos jövedelmével elérhetők. Ha 10 éves kamatperiódusra vesszük fel a lakáshitelt, kb. 6 ezer forinttal nő a havi törlesztőnk, viszont már havi 450 ezer forint feletti jövedelem elég lehet a hitelek felvételéhez.

Az igazi nagy előny, hogy a harmadik gyerek érkezésével az állam a babaváró egész fennálló hiteltartozását is elengedi, és további 4 millió forintot beletörleszt a lakáshitelbe. Összességében akár 15 millió forinttal is kevesebb hitelt fizethetünk vissza.

Három vállalt gyerekkel tehát elég kedvező ajánlatot kapunk - kérdés az, hogy három kisgyerekkel mennyi ideig kényelmes a háromszobás újépítésű lakás.

A következő részben megnézzük, mik a lehetőségeink egy használt 38 milliós lakás esetében.