Ötmillió forintos szabad felhasználású kölcsön visszafizetésénél már több százezer forintot spórolhatsz, ha azt ingatlanfedezettel veszed fel, mint ha nélküle, személyi kölcsönként. Megnéztük, hogy a lakáshitelekre október 9-től élő kamatplafonnak van-e már hatása a szabad felhasználású jelzáloghitelekre.

Az infláció és a megélhetési költségek emelkedésével hónapról hónapra több személyi kölcsönt vettek fel a magyarok a magas kamatok ellenére is. Augusztusban ezek átlagos hitelköltség-mutatója meghaladta a 19 százalékot. A bankok négy éve nem kötöttek annyi új személyikölcsön-szerződést egy hónap alatt (24,5 ezret, 51 milliárd forint értékben), mint idén augusztusban, pedig négy éve még jóval kedvezőbbek voltak a kamatok.

Ha egy-két milliónál nagyobb hitelre van szükségünk, érdemes körülnézni a bankok szabad felhasználású jelzáloghitel ajánlatai között is, mert azzal olcsóbban megúszhatjuk a kölcsönfelvételt. Ha van ingatlanunk (vagy a teljesítésbe bevont adóstársunknak), amire a bank a hitelért cserébe jelzálogot jegyeztethet be, akkor alacsonyabb kamattal és törlesztőrészlettel vehetünk fel ugyanakkora összegű hitelt, mint ha fedezet nélküli személyi kölcsönt igényelnénk. 

A teljes visszafizetésben több százezer forint különbség lehet. Az ingatlanfedezet biztosítékot jelent a bank számára arra az esetre, ha nem tudnánk visszafizetni a hitelt. Ahogy más jelzáloghitelnél, úgy itt is legfeljebb a fedezetként bevont ingatlan értékének 80 százalékáig kaphatunk hitelt.

Bármire elköltheted a szabad felhasználású jelzáloghitelt

A szabad felhasználású jelzáloghiteleket, ahogy a neve is mutatja, bármire felhasználhatjuk, nem kell ingatlannal kapcsolatos célra - de természetesen lakásfelújításra is költhetjük,  autóvásárlásra vagy akár hitelkiváltásra.

Szabad felhasználású jelzáloghitelek átlagos hitelköltség mutatója tavaly októberben kúszott - a lakáshitelekhez hasonlóan - 10 százalék fölé, és azóta 10 és 11 százalék között ingadozott. A lakáscélú jelzáloghitelekre október 9-től önkéntes kamatplafont vezettek be a bankok - tették ezt a Gazdaságfejlesztési Minisztérium javaslatára, a lakáshitelezés élénkítése érdekében. Ennek értelmében legfeljebb 8,5 százalékos teljes hiteldíjmutatót (THM) számolhatnak fel, de magasabb jövedelemmel találni már több 8 százalék alatti ajánlatot is. 

A szabad felhasználású jelzáloghitelekre azonban nem vonatkozik a kamatplafon, így azok többségénél maradtak októberben a 10 százalék feletti THM-ek - de várhatóan ezeknél is megindul majd a mozgás lefelé, mint ahogy a Gránit Bank már októberben 9,14 százalékra csökkentette ennél a hiteltípusnál a THM-et. A jelzáloghitelek kamatai már a kamatplafon előtt is folyamatosan csökkentek, de csak apróbb lépésekben, a kamatplafonnal a bankok lényegében előrehozták az elkövetkező hónapok kamatvágásait.

Mekkora törlesztőt fizethetsz most az 5 milliós kölcsönre?

Megnéztük, hogy most mekkora törlesztővel vehetünk fel 5 millió forintos kölcsönt - a nettó átlagkeresetnél pár ezer forinttal magasabb - 400 ezer forintos jövedelemmel és 5 éves futamidővel, ha azt személyi kölcsönként, illetve szabad felhasználású jelzáloghitelként igényeljük. Az utóbbi hitelköltség-mutatója a Bank360.hu hitelkalkulátorainak ajánlatai alapján akár 5-14 százalékkal alacsonyabb lehet a személyi kölcsönénél, ami a teljes visszafizetésben 700 ezer és 2 millió forint közötti különbséget jelenthet.

A Bank360.hu szabad felhasználású jelzáloghitel kalkulátorában a pénzintézetek ajánlatai nettó 400 ezres jövedelemmel 9,24 és 12,73 százalék közötti THM-ek között szórnak, a havonta fizetendő törlesztő pedig 103 és 111 ezer forint között. A jelenlegi legkedvezőbb Gránit-ajánlattal az ötéves futamidő alatt összesen 6,2 millió forintot fizethetünk vissza az ötmilliós hitelért.

A hitel havi törlesztése hat éves futamidővel százezer forint alá csökkenthető - a Gránit ajánlata közel 90 ezres törlesztő és mintegy 6,5 millió forintos teljes visszafizetés a futamidő végéig.

Ősszel a bankok megkezdték kis mértékben ugyan, de a személyi kölcsönök kamatának faragását is, így a személyi kölcsön kalkulátor – bizonyos feltételekkel kedvezményes - ajánlatai nettó 400 ezres jövedelem mellett 14-17 százalékos THM-mel érhetők el. Az MBH Bank az ötmilliós hitelt 14 százalékos hitelköltséggel, 115 ezer forintos havi törlesztővel nyújtja, így öt év alatt a kölcsönért 6,9 millió forintot fizethetünk vissza. Ha hat év alatt törlesztenénk vissza az ötmilliós kölcsönt, akkor 102 ezer forintra mérsékelhető a havi törlesztés, amivel azonban a futamidő alatti teljes visszafizetés 7,3 millió forintra emelkedik.

A Cofidis a számlanyitás és jövedelemutalás nélkül elérhető kölcsönéért ugyanakkor 23,7 százalékos THM-et számol fel, amellyel a havi törlesztés 137 ezer forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig közel 8,2 millió forint lenne.

A bankok szabad felhasználású jelzáloghitelt jóval kevesebbet folyósítanak, mint személyi kölcsönt, idén tavasszal azonban csúcsra járt ezek igénylése, amelynek oka részben a rekordmagas infláció és az inflációkövető állampapírral elérhető magas hozam lehetett. Azaz a befektetők a felvett szabad felhasználású jelzáloghitelből állampapírt vásárolhattak. A bankok április és június között havonta 600-650 új szerződést kötöttek, 10-14 milliárd forint értékben. Majd a következő hónapokban visszaállt az igénylés a „megszokott” tízmilliárd forint alatti szintre, augusztusban 431 szerződést kötöttek a bankok, 6,2 milliárd forint hitelösszegre.