Fogalomtár

A különböző korábbi hiteleket egyetlen hitellel is kiválthatod, illetve akár egyetlen, magas kamatú hiteledet is egy új, alacsonyabb kamatozású hitelbe forgathatod át, így rendezve adósságaidat. Adósságrendezésre csak forinthitelt igényelhetsz.

Vagy  ingatlanfedezetű hitellel válthatod ki már meglévő hitele(i)det, illetve felvehetsz személyi kölcsönt  adósságrendező hitelként.

A már meglévő hitele(i)det jobb feltételekkel rendelkező, olcsóbb hitelre cserélheted, azaz kiválthatod egy másik hitellel a kifejezetten erre a célra kínált adósságrendező hitellel. Az adósságrendező, vagy más néven hitelkiváltó kölcsön felvétele hasonló módon történik, mint a korábbi jelzáloghiteled esetén, azaz a bank hitelbírálatot végez: megvizsgálják, mekkora a jövedelmed és megnézik a jelzálogként felajánlott ingatlan értékét is. Amennyiben sikeres a hitelbírálat és kiválthatod a hiteledet, a bank egyből ahhoz a pénzintézethez utalja a kölcsönt, ahol tartozásod van.

Az adósságrendező hitelek előnye, hogy az évekkel korábban felvett hitelekhez képest sokkal alacsonyabb kamatozásúak lehetnek és így a havi törlesztőrészleted is alacsonyabb lesz vagy éppen kiszámíthatóbb a kamatozásuk, így előre tudsz tervezni a törlesztőrészletekkel. Jó, ha tudod, hogy csak olyan kölcsönt válthatsz ki, ahol a törlesztésben nincs semmiféle elmaradás, tartozás, igazolnod kell a banknak a problémamentes hitelmúltadat. Olcsóbbra cserélnéd meglévő hiteled? Hasonlítsd össze az ajánlatokat a Bank360 adósságrendező hitelkalkulátorával!

Az általános forgalmi adóval kapcsolatban több kedvezmény is igénybe vehető. 

1. 2020. január 1-től 2022. június 30-ig tartó időszak

Maximum 5 millió forintig lehet igényelni az áfa visszatérítést, ha preferált kistelepülésen ingatlanépítés vagy telekvásárlás a cél. Emellett preferált kistelepülésen, tanyán vagy birtokközponton bővítéshez és korszerűsítéshez is igénybe vehető az áfa visszatérítés - ebben az esetben az állam visszatéríti a munkálatokhoz felhasznált anyagok és szolgáltatások számláinak ÁFA-tartalmát. Ez a támogatás kizárólag a 27%-os ÁFA-ra vonatkozik, és azzal is számolni kell, hogy a visszaigénylési eljárás során maximum 30 000 forintos banki bírálati költséget is kell fizetni. 

2. 2021. január 1-től induló kedvezmények

Az új építésű ingatlanok áfája 27 százalékról ismét 5 százalékra csökken. Ha az új ingatlant csokkal vásárolja meg az igénylő, akkor a fennmaradó 5 százalék is visszaigényelhető. Ahhoz, hogy a kedvezményt igénybe lehessen venni, a lakás területe nem haladhatja meg a 150 négyzetmétert, lakóház esetén pedig 300 négyzetméter a felső határ. 

Olyan építési jellegű munka, ami nem tartozik az építés, a korszerűsítés, felújítás, bővítés kategóriájába.

A település közigazgatási területének beépített, illetve további beépítésre szolgáló területe. 

A település összefüggő, beépített vagy beépítésre szánt területeit tartalmazó rész. Az ingatlan-nyilvántartásban belterületként tüntetik fel. Egy település belterületeire vonatkozó információt a területileg illetékes Földhivataltól kaphatunk.

A CSOK (Családi Otthonteremtési Kedvezmény) 2015. július 1-jétől vehető igénybe, célja ugyanaz, mint korábban a szocpolnak volt. Új ingatlan vásárlásához vagy építéséhez, illetve használt ingatlan vásárlásában nyújt segítséget. A kedvezményt az arra jogosult párok vagy szülők vehetik igénybe, legalább egy meglévő vagy előre vállalt gyermek után. A kedvezménynek több típusa van:

• a Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK): a már meglévő gyermekek után vehető igénybe (ide tartoznak a legalább 12 hetes magzatok is),

• a Megelőlegezett Családi Otthonteremtési Kedvezmény (MCSOK): azok a párok vehetik igénybe előre tervezett gyermek után, akik fiatal házaspárnak számítanak (a kérelem befogadásakor legalább a pár egyik tagja 40 év alatti).

A hagyományos CSOK támogatás 2023. december 31-én véget ért. 2024. januártól a gyermekvállaláshoz kötött CSOK Pluszt, illetve a preferált kistelepüléseken elérhető falusi CSOK-ot lehet igénybe venni. 

A vissza nem térítendő állami támogatás mellé – ha az nem elég – igénybe vehető az állam által támogatott jelzáloghitel is, legfeljebb 15 millió forintig. Ez azt jelenti, hogy a hitelhez olcsóbban juthatsz hozzá, mintha piaci kamatozású lakáshitelek közül választanál. A fixen 3 százalékos Otthonteremtő Kölcsönt csak új ingatlan vásárlására vagy építésére lehet igénybe venni. Fontos, hogyha a támogatást nem kapod meg, akkor a kamattámogatott hitelt sem veheted igénybe.

A CSOK Plusz hitel 2024. január 1-jétől elérhető kedvezményes, kamattámogatott lakáskölcsön, melynek a kamata legfeljebb 3 százalék lehet. Egy gyermek után legfeljebb 15, két gyermek után 30, három gyermek után pedig 50 millió forintot lehet igényelni. 

Az igénylés gyermekvállaláshoz kötött, attól függetlenül, hogy már van-e gyermeke az igénylő párnak. A CSOK Plusz csak fiatal házaspárok számára elérhető, a feleség legfeljebb 41 éves lehet. 2025. december 31-ig, az átmeneti időszakban akár azok is igénybe vehetik a kedvezményes kölcsönt, akik már betöltötték a 41 évet és legalább 12 hetes várandósak.

A CSOK vissza nem térítendő támogatás 2015. július 1-től igényelhető. Attól függően, hogy hány gyermeked van, vagy hányat terveztek, az állam új ingatlan vásárlása esetén 600 000 – 10 000 000 forint, használt lakás esetén pedig 600 000 – 2 750 000 forint vissza nem térítendő támogatást ad lakáscélra. A vissza nem térítendő támogatást azok is igényelhetik, akik szerepelnek a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján, akár aktív státuszban is.

Ugyanazon követelés biztosítására különböző tulajdoni lapokon nyilvántartott ingatlanokra bejegyzett jelzálogjog. Minden egyes tulajdoni lapon a jelzálogjog bejegyzésnek utalást kell tartalmaznia az egyetemlegességre. Valamennyi a kötelembe bevont ingatlanra azonos összegű jelzálogjogot jegyeznek be.

Az ingatlantulajdonos rendelkezési jogát korlátozza. A hitelszerződés megkötésével a hitelt finanszírozó pénzintézet jelzálogjoga is felkerül az ingatlannyilvántartásba, emellett elidegenítési és terhelési tilalom is rákerül a tulajdonlapra. Ez alapján az ingatlan tulajdonosa nem adhatja el az ingatlant, és nem vonhatja be további hitelügyletbe az ingatlant. Erre kizárólag a jelzálogjogra jogosult pénzintézet hozzájárulásával kerülhet sor.

Csokkal vásárolt ingatlan esetében az állam javára is terhelési és elidegenítési tilalmat kell bejegyezni.

A tőketartozás az eltelt futamidő adott időpontra vonatkozó állapotát mutatja meg. Például egy 20 évre felvett 10 millió forintos falusi csoknál félidőben a tőketartozás 5 743 510 forint lesz.

Egy építkezést vagy bővítést kizárólag a végleges építési engedély megérkezése után lehet elkezdeni. Ez alól kivételt képeznek az engedély nélkül, vagy bejelentés után végezhető építési tevékenységek, amelyeket az erre vonatkozó jogszabály meghatároz. 

Építési engedélyre akkor is szükség van, ha saját telken kezdenél bele a munkálatokba. Az engedélyhez egy engedélyezés tervet kell készítened, amelyet az építési hatóság hagy jóvá. Ez után kapod meg az építési engedélyt, amivel az építkezés is megkezdődhet. Az építési engedélyt csak tulajdonos kérheti és két évre szól, de hosszabbítható.

Az építési kölcsön egy lakásépítési célra felhasználható hitel, amelyet a bank fokozatosan folyósít a hitelfelvevőnek attól függően, hogy mely szakaszban tart az építkezés és az egyes részeket sikerült-e megfelelően befejezni. Abban az esetben vehetsz fel építési hitelt, amennyiben Magyarországon építési engedéllyel építkezel saját telekre és készen van tervdokumentáció is. A bankok legtöbbször három vagy négy szakaszban folyósítanak, a szakaszok elkészültekor értékbecslő méri fel, hogy tényleg megvalósult-e például az önerő felhasználása és megépültek-e a felépítmény szükséges részei. A vizsgálathoz számlákat is be kell mutatnod. Az építkezéshez a szakaszok és a telekigény miatt jelentős önerő is szükséges, de az építési hitelt összevonhatod állami otthonteremtési kedvezményekkel (pl. CSOK) is, amellyel orvosolhatod ezt a problémát. Építési hitelre van szükséged? Böngészd át a Bank360.hu építési hitelkalkulátorával a legjobb ajánlatokat!

Az értékbecslés során egy hivatalos értékbecslő végez helyszíni vizsgálatot, amely során megállapítja a hitel felvételéhez szükséges fedezetként felajánlott ingatlan vagy ingóság értékét, amelyről hivatalos dokumentumot állít ki. Az értékbecslésen múlhat az is, hogy megkapod-e a jelzáloghitelt.

A falusi CSOK a 2019-ben kihirdetett Családvédelmi akcióterv egyik eleme és a Magyar Falu Program része, 2630 preferált kistelepüléseken nyújt lehetőséget különböző lakáscélok megvalósítására. Akárcsak a CSOK, ez a támogatási forma is két elemből áll: 

1. vissza nem térítendő támogatásból,
2. kamattámogatott lakáshitelből. 

A falusi CSOK használt ingatlan vásárlására, bővítésre és korszerűsítésre használható fel, 2024-től pedig akár újépítésű ingatlan vásárlására vagy építésére is. A maximálisan igénybe vehető támogatás

• egy gyermek után 1 millió forint,
• két gyermek után 4 millió forint,
• három gyermek után pedig 15 millió forint. 

A támogatás kiegészíthető kamattámogatott, 3 százalékos falusi CSOK hitellel is, melynek a maximum összege két gyermek esetén 10, három gyermek esetén 15 millió forint.

A falusi CSOK támogatás 2024-től kombinálható a CSOK Plusz hitellel is. 

A finanszírozási arány egy olyan százalékban meghatározott érték, ami a fedezetül felajánlott ingatlan elhelyezkedésétől, típusától, az adós minősítésétől és a bírálati módtól függ. A finanszírozási arány azt mutatja meg, hogy az ingatlan értékének hány százaléka kapható meg kölcsönként a pénzintézettől. A fedezetként felajánlott ingatlanok hitelbiztosítéki és forgalmi értékének hányadosa. Az érvényben lévő 32/2014 MNB rendelet szerint a bankok csak az ingatlan értékének maximum 80 százalékáig adhatnak forinthitelt, ez viszont egyáltalán nem jelenti azt, hogy minden esetben oda is adják hitelként az érték nyolcvan százalékát. Ez azt jelenti számodra, hogy legtöbbször rendelkezned kell önerővel, tehát saját pénzzel, amelyet a hitelcélra fordítasz. Mivel a bank maximum a forgalmi érték 80 százalékát adja oda, ezért jellemzően neked 20 százalék önrésszel kell rendelkezned.

A Földhivatal az ingatlanokkal kapcsolatos adminisztrációval és nyilvántartással foglalkozó hivatal. Jegyeznek például adás-vételt, CSOK-támogatást, de a lakásvásárláshoz szükséges dokumentumok egy részét is innen szerezhetjük be, mint például a tulajdoni lap másolatát. Az ingatlan-nyilvántartásban szerepel a tulajdoni lapon kívül az arról megszüntetett adatokról szóló bejegyzések, ingatlannyilvántartási térkép, amely tartalmazza  többek között a település azonosítóját, a település közigazgatási és fekvéshatárait, a földrészletek határvonalát és helyrajzi számát, az alrészletek határvonalát, jelét és megnevezését, a dűlőnevet, utcanevet és házszámot és a pincék bejáratait. Szerepel a nyilvántartásban ezen kívül egy okirattár is, amely okiratokat, azok hiteles másolatait, kérelmeket és megkereséseket tartalmaz. A Földhivatal adatait a Takarnet nevű internetes rendszeren keresztül is le tudják kérni a bankok. Ez egyes esetekben díjmentes is lehet, azonban van, hogy külön díjat számítanak fel az adatok lekéréséért.

A folyósítási díj vagy folyósítási  jutalék egyszeri kiadás, a hitelfelvétel kezdeti költsége. Hitelintézetenként és hiteltípusonként változó a mértéke. A THM (Teljes hiteldíjmutató) tartalmazza a folyósítási díj vagy jutalék teljes összegét. 

A forgalmi érték az a piaci ár, amiért az ingatlan abban a pillanatban eladható. Ezt befolyásolja például az ingatlan elhelyezkedése, az állapota, az, hogy mikor épült, illetve a kereslet-kínálat az ingatlanpiacon. A jelenlegi szabályozás szerint a maximálisan felvehető hitelösszeg maximum a forgalmi érték 80 százaléka lehet. A forgalmi értéket a bank által küldött értékbecslő állapítja meg. Az értékbecslő általában a piaci árhoz közelítő összeggel számol. Amennyiben - például egy adásvételi tranzakció során - nagy eltérés lenne a forgalmi érték és az ajánlat között (leginkább áron aluli értékesítés), az értékbecslő nem hagyja jóvá a megegyezést a felek között. A 80 százalék ugyanakkor nem jelenti azt, hogy a bank valóban ekkora hitelösszeget engedélyez majd. Lehetséges, hogy a finanszírozási arány ennél jóval alacsonyabb lesz.

A használatbavételi engedély segítségével a tulajdonos beköltözhet, használatba veheti a felépített ingatlant, mivel arról hatóságilag állapították meg, hogy biztonságos és az előírásoknak megfelelően működnek a berendezések is.. Ennek hiányában nem lehet az ingatlant használatba venni, például beköltözni. A használatba vételi engedély olyan határozat, amely igazolja, hogy a lakás minden helyi építési előírásnak megfelel. Az engedélyt azok után kaphatod meg az építésügyi hatóságtól, hogy az építményről megállapítják annak biztonságosságát és rendeltetésszerűségét. Van lehetőség arra is, hogy különböző szakaszokban, az építmények megépítése után azokról külön állapítsa meg a hatóság, hogy használatba vehetők és biztonságosak. Jelzáloghitel esetén a bankok gyakran a dokumentum meglétéhez kötik az utolsó részlet folyósítását a hitelösszegből. Az engedélyhez kérelmet kell benyújtani.

A CSOK rendelet szerint a használt ingatlan olyan lakóingatlan, amely nem minősül az új lakások építéséhez, vásárlásához kapcsolódó lakáscélú támogatásról szóló kormányrendeletben meghatározott új lakásnak.

Olyan ingatlan vásárlása, amelyet nem az építtetőtől, hanem a lakás előző tulajdonosától vásárolsz. A használt lakásra is vonatkoznak jogszabályi követelmények, amelyeknek meg kell felelni, így például rendelkezni kell használatbavételi engedéllyel.

CSOK igénylésnél a választott ingatlan elvárt hasznos alapterületét befolyásolja, hogy hány gyermek után veszi fel az igénylő a támogatást. A hasznos alapterületbe a rendelet szerint csak azok a helyiségek számítanak bele, amelyek a lakáson belül közvetlenül megközelíthetők. Ezek a helyiségek számítanak bele az alapterületbe:

• előszoba, közlekedő,
• nappali,
• hálószoba,
• étkező,
• konyha, étkezőkonyha,
• fürdőszoba,
• WC,
• kamra, tároló,
• gardrób,
• mosókonyha,
• kazánhelyiség és
• egyéb fűthető helyiség, ide nem értve a gépjárműtárolót és a pinceszinti helyiséget.

A hitelintézet által kiadott azon tájékoztató, amely tartalmazza a termékre vonatkozó összes információt, mint például feltételek, kamatokat, költségeket és jutalékokat. Ezek a hirdetmények nem csak a bankfiókokban kérhetők ki, hanem megtalálhatóak a bankok weboldalán is. Egy jó hitelkalkulátor összehasonlítja a hitelekre vonatkozó legtöbb fontos adatot, így nem kell azzal bajlódnunk, hogy végigböngésszünk akár több tucat banki hirdetményt. Egy kattintással átláthatjuk, melyik pénzintézet kínálja aktuálisan a legjobb kamatot, vagy éppen melyik banknál engednek el bizonyos költségeket.

A hitelbiztosítéki érték csupán általában a forgalmi érték 70-90 százaléka, és az értékbecslő határozza meg. Az értékbecslő arra is figyel, a jövőben mi befolyásolhatja az ingatlan értékét. A hitelbiztosítéki érték határozza meg többek között, hogy mekkora kölcsönt fogsz kapni, mert ezen az értéken veszi figyelembe fedezetként a bank az adott ingatlant. És ez az az összeg, amin a bank értékesítheti az ingatlanod, ha nem fizeted a törlesztőrészleteket.

2021. január 1-jétől minden olyan ingatlan esetében, amelyet CSOK felhasználásával vásároltak meg, a család mentesül a vagyonszerzési illeték megfizetése alól.

A kedvezményt új és használt ingatlant vásárlók megkapják, attól függetlenül, hogy meglévő vagy előre vállalt gyermek után veszik-e fel a támogatást.

Ha jelzáloghitelről beszélünk, elengedhetetlen, hogy ingatlanfedezetről is beszéljünk, jelzáloggal megterhelhető ingatlan nélkül ugyanis nincs jelzáloghitel. Fontos, hogy a fedezetként felajánlott ingatlan tehermentes legyen, illetve a forgalmi értékének (azaz hogy mekkora a piaci ára) el kell érnie az 4-6 millió forintot. Az, hogy mennyi hitelt kaphatsz, a jövedelmed mellett az ingatlan értékétől is függ. A legutolsó szabályozás szerint egy ingatlant forgalmi értékének maximum 80 százalékáig lehet jelzáloggal terhelni.

A falusi csoknál a maximum elérhető támogatás legalább 50%-át korszerűsítésre kell fordítani, amit maximum 3 év alatt be is kell fejezni, ezt pedig a hitelfolyósító bank ellenőrzi.

Elfogadott korszerűsítési munka lehet többek között a belső hálózatok felújítása (víz, csatorna, áram, gáz), épületszigetelés, tetőcsere, belső burkolatok cseréje stb. Bizonyos feltételekkel csak korszerűsítésre is lehet igényelni is a falusi csokot. 

A CSOK támogatásnál 2019. július 1. óta nincs értékhatár, sem új, sem használt lakások tekintetében.

A 2024-től induló CSOK Plusz hitelprogramnál az első lakásnál 80 millió, további lakások esetén 150 millió forintos értékhatárt szab meg a rendelet. 

A jelzáloghitel olyan kölcsön, aminek ingatlan a fedezete. Egy vagy több ingatlanod is lehet a fedezet, ezekre a bank jelzálogot jegyez be. Így itt a személyi kölcsönnel ellentétben nem a jövedelmed, hanem maga az ingatlan lesz a hitelfelvétel feltétele. Ha nem tudod fizetni a hiteledet, a banknak jogában áll értékesíteni az ingatlanod, hogy pénzénél maradjon. Abban az esetben, ha te nem rendelkezel megfelelő ingatlannal, a bank előírhatja kezes vagy adóstárs bevételét a hitelszerződésbe, akik saját ingatlanjaikkal felelnek a kölcsön megfizetéséért. A jelzáloghitelek általában hosszú lejáratúak – akár 35 évig is törleszthetsz. A hitelösszeg pedig 1 millió forinttól indul. Megkülönböztethetünk lakáscélú és szabad felhasználású jelzáloghitelt is, illetve hitelkiváltásra is lehet használni a jelzáloghitelt. A jelzáloghitelek kamatai általában alacsonyabbak, mint a csak jövedelmi fedezetű kölcsönöké, viszont a bank önrészt is kér.

A kamatfelár módosításának alapjául szolgáló kamatváltoztatási mutató; valamely referenciakamat vagy referenciahozam változását fejezi ki a bázis időszakhoz mérten, amely megmutatja, hogy a referencia-kamatlábon felüli kamatrész milyen mértékben változtatható.

A kamatfelár-változtatási mutatónak forint és devizahitelek esetén egyaránt 5 típusa van. A mutatók alapvetően abban térnek el egymástól, hogy a számítás alapját képező referenciahozamok (állampapír, forint ellen kötött deviza-kamatcsere ügylet) és a beszámítható forrásköltségek különbözőek.

A CSOK vissza nem térítendő támogatás mellé az igénylők kamattámogatott lakáshitelt is igényelhetnek, két gyermek után 10, három gyermek után pedig legfeljebb 15 millió forintot. Az otthonteremtési kamattámogatás mértékét a CSOK rendelet határozza meg.

A bankok a hitel futamideje alatt legfeljebb ötször módosíthatják a hitelkamatot, vagy a kamatfelárat. Ezt kizárólag az egyes kamatperiódusok lejárta után tehetik meg. Fix kamatozású hiteleknél az MNB szabályozása a kamat, változó kamatozású kölcsönöknél a kamatfelár módosítására vonatkozik. A kamatváltoztatási mutatónak forint hitelek esetén 6, míg devizahitelek esetén 3 típusa van. A mutatókat a számítás alapját képező referenciahozamok (állampapír, kamatcsere ügylet) és a beszámítható forrásköltségek határozzák meg.

Minden lakástakarékpénztári megtakarítás mellett lehetőség van úgynevezett kedvezményes lakáshitelt is felvenni, ha a megtakarítási összegből nem tudjuk megvalósítani lakáscéljainkat. Ezeket a kölcsönöket a lakástakarékpénztárak különböző kondíciók mellett kínálják. A szerződéskötés előtt választhatunk, hogy milyen módozatú lakáskasszát szeretnénk kötni: vagy a betéti hozam lesz magasabb, vagy a kedvezményes lakáshitel feltételei lesznek kedvezőbbek, például nagyobb összeget vehetünk fel a megtakarítási időszak után. A lakástakarék mellé felvett kedvezményes hitelt csak lakással kapcsolatos célokra használhatjuk fel, illetve adósságkiváltásra, amennyiben korábban felvett lakáshitelt szeretnénk végtörleszteni belőle. A kedvezményes lakáshitel igénylési feltételei megegyeznek a hagyományos jelzáloghitelével. A kölcsön opcionális, nem kell feltétlenül felvenni lakástakarék mellé.

Több fontos dokumentumra is szükség van ahhoz, hogy lakáshitelhez jussunk. Ezek közé tartozik például a közjegyzői okirat, amelyet a bank mindenképpen kérni fog. A dokumentum kiállítása közjegyző hatáskörébe tartozik, így a szükséges közjegyzői okirat kiállításáért hozzá kell fordulni. A közjegyző aláírásával hitelesíti például a jelzáloghitel-szerződésben foglalt kötelezettségeket, amelyeket a hitelfelvevőnek kell teljesítenie. A közjegyző szerepe azért fontos a hitelfelvétel folyamatában, mert esetlegesen adódó jogvitákban a közjegyző által hitelesített dokumentum alapján a hatóság egyértelműen tud eljárni, illetve bírósági tárgyalás nélkül, közvetlenül kerülhet behajtásra a tartozás. A közjegyzői okirat kiállításáért a közjegyző díjat számít fel, amely arányosan nő a hitelösszeg nagyságával. A közjegyzői okirat hitelszerződések esetében jellemzően kétoldalú az adós és a hitelező között. A kétoldalú okirat esetében a bank és az ügyfelek is jelen vannak a közjegyző mellett. Megfelelő közokirattal vagy magánokirattal meghatalmazottat is lehet küldeni, ha nem tudnak a szerződő felek jelen lenni. 

Olyan okirat, amit közjegyző hitelesít: tanúsítja, hogy az adatok és a tények a valóságnak megfelelnek. Jelzáloghitel szerződésnél kétféle közjegyzői okiratot használhatnak a bankok. Egyrészt van az egyoldalú, ami csak a jelzáloghitel igénylőjének a kölcsönszerződésben vállalt kötelezettségét tartalmazza, és a többoldalú, amiben maga a kölcsönszerződés szerepel, mint az okirat tárgya. A közjegyzői okirat elkészítéséért a közjegyző díjat számít fel. A díj arányosan nő a hitelösszeg nagyságával, így minél nagyobb a hitelösszeg, annál többe kerül a közjegyzői okirat kiállítása. Közjegyzői okiratot szinte minden nagy összegű hitelszerződésnél kérnek a bankok, mivel megkönnyíti a jogi ellentétek rendezését nem fizetés esetén, ha esetleg arra kerül sor, mivel így a bank bírósági per nélkül teljesítheti a követelés végrehajtását. A szerződőt meghatalmazott is képviselheti, ha a szerződő nem tud jelen lenni, de csak közokiratba vagy közjegyző által elfogadott magánokiratban történő meghatalmazással történhet.

Azoknak a személyeknek az összessége, akik egy jövedelmi vagy fogyasztói közösséget alkotnak, azaz életviteli költségeiket közösen viselik. A háztartási közösségbe beletartozhatnak az oldalági-, és le- vagy felmenőági rokonok is.

Például egy négytagú család egy ingatlanban él az egyik házastárs szüleivel, azaz a nagyszülőkkel.

A CSOK és Falusi CSOK igénylésének egyik feltétele. A köztartozás-mentesség azt jelenti, hogy a hitelfelvevőnek semmilyen adótartozása nincsen az állam felé. Ezt úgy tudja bizonyítani, hogy szerepel a köztartozásmentes adózói adatbázisban, vagy 15 napnál nem régebbi nemleges adóigazolást nyújt be a pénzintézetnek.

Ha kölcsönt szeretnénk felvenni, amelyet aztán valamilyen ingatlanra szeretnénk költeni, lakáscélú felhasználásról beszélhetünk Lakáscélú felhasználásnak minősül:
 

• a kedvezményezett részére történő lakótelek vásárlása,
• lakás, ház vagy tanyai lakóingatlan vásárlása, építése, cseréje
• lakásbérleti, lakáshasználati jog vásárlása,
• nyugdíjasházban bérleti, lakáshasználati jog vásárlása
• lakásra, családi házra vagy tanyai lakóingatlanra vonatkozó lízingszerződés megkötéséhez szükséges önerő finanszírozása
• közműfejlesztés
• haszonélvezeti jog
• bővítés, felújítás, átépítés
• lakáshitel kiváltása
   

A bank ilyen körökben határozhatja meg, hogy a felvenni kívánt kölcsönt mire használhatjuk fel. Szemben tehát egy szabad felhasználású hitellel, egyes kölcsönöket csak lakáscéllal vehetünk fel és semmi másra nem költhetjük el. Az előre meghatározott felhasználás előnye, hogy a bank alacsonyabb kamattal kínálhat kölcsönt, mivel tudja, mire fogják költeni a pénzét.

Jelzáloghitelnek nevezzük, ha úgy veszel fel kölcsönt, hogy egy ingatlant ajánlasz fel fedezetként a banknak. Az ingatlanra jelzálog kerül, így a pénzintézet biztosítékot kap a hitel visszafizetésére. Az, hogy mennyi hitelt kaphatsz, nagyban függ az adott fedezeti ingatlantól. Bankja válogatja, mekkora értékű ingatlantól áll veled szóba, de általában 4-6 millió forint értékűnél már lehet hitelt kapni. Egy hitelügyletbe három ingatlan vonható be egyszerre, azaz három ingatlanra is kerülhet jelzálog, így értelemszerűen nő a hitelként felvehető összeg mértéke. Lakáscélú jelzáloghitelből finanszírozhatsz lakás- és telekvásárlást, lakásépítést, felújítást, korszerűsítést, illetve már meglévő lakáshiteledet kedvezőbbre válthatod ki vele. A lakáscélú jelzáloghitel maximális futamideje általában 35 év, azaz ennyi ideig kell fizetned a törlesztőrészleteket. Azonban lehetőséged van elő- illetve végtörlesztésre, így hamarabb is visszafizetheted a kölcsönt, vagy adott esetben így csökkentheted a törlesztőrészletet. Lakásvásárláshoz keresed a legmegfelelőbb hitelt? Használd a Bank360 lakáshitel kalkulátorát, hogy megtaláld a számodra legjobb ajánlatot!

Az ingatlan tulajdoni lapján szereplő minősítés. Ritkább esetben nyaraló is beletartozhat, azonban fontos feltételek a fűtés és a fürdőszoba megléte, valamint a hideg és meleg víz elérhetősége. A falusi csok esetében tanyára és birtokközpontra is igényelhető a támogatott hitel.

Megvan a legjobb kölcsön, amit fel szeretnél venni, de nem vagy alkalmazott? Ha vállalkozóként akarsz hitelt felvenni, az egyik legfontosabb dokumentum, amit a banknak be kell nyújtanod az előző évről szóló NAV jövedelemigazolás. A bank ugyanis ebből állapítja meg a rendszeres havi jövedelmed, amely alapján meg tudja határozni, hogy mekkora hitelt vehetsz fel. Katás vállalkozóknál a NAV az éves nettó árbevétel 60%-ról ad igazolást. Az igazolás online is igényelhető, illetve meghatalmazással a bankok is lekérhetik, a részleteket ebben a cikkben foglaltuk össze.

Az összeg, amely az adós rendelkezésére áll a hitelen túl az önerő. A vonatozó MNB rendelet szerint a bankok jelzáloghitelek esetén a vételár minimum 20 százalékát írhatják elő önerőnek. Ezzel az összeggel az ügyfélnek rendelkeznie kell ahhoz, hogy a vételár fennmaradó részét a bank hitel formájában bocsássa a rendelkezésre. Nem csak a meglévő pénzed számíthat önerőnek: ide tartoznak bizonyos állami támogatások, más kölcsönök vagy megtakarítások is, építési esetén pedig a kifizetett telek ára vagy az építkezés során már kifizetett munkák is beletartoznak ebbe a körbe. 

Az önerő nem szükséges minden hiteligénylésnél, például személyi kölcsönök esetében. Fontos, hogy a pénzintézetek nem feltétlenül adják meg minden esetben a vételár nyolcvan százalékának megfelelő hitelt. Ez az arány a rendeletben rögzített felső határ, a banki gyakorlat ettől eltérhet.

2024-től a fiatal ingatlanvásárlók az első lakásukat akár 10 százalékos önerővel is megvásárolhatják. 

A falusi CSOK-ra vonatkozó rendelet szerint van az országban 2630 preferált kistelepülés, ahol a falusi CSOK igényelhető. A listán azok a települések szerepelnek, ahol a lakosok száma 5000 fő alatt van, illetve ahol a lakosság csökkent az utóbbi időben, továbbá azok, amelyek a leghátrányosabb helyzetű járásokban találhatók.

Jelzáloghitelnek nevezzük, ha úgy veszel fel kölcsönt, hogy egy ingatlant ajánlasz fel fedezetként a banknak. Az ingatlanra jelzálog kerül, így a pénzintézet biztosítékot kap a hitel visszafizetésére. Az, hogy mennyi hitelt kaphatsz, nagyban függ az adott fedezeti ingatlantól. Bankja válogatja, mekkora értékű ingatlantól áll veled szóba, de általában 4-6 millió forint értékűnél már lehet hitelt kapni. Egy hitelügyletbe több ingatlan vonható be egyszerre, azaz több ingatlanra is kerülhet jelzálog, így értelemszerűen nő a hitelként felvehető összeg mértéke. Szabad felhasználású jelzáloghitelből bármire költhetsz, amire szeretnél. Így jobb feltételek mellett kaphatsz kölcsönt, mint az ugyancsak szabad felhasználású személyi kölcsönök esetében, hiszen fedezetként ott az ingatlan, de kevésbé jó feltételek mellett juthatsz hitelhez, mint a lakáscélú jelzáloghitel esetében. A hitelintézet ugyanis így nem tudja ellenőrizni a hitelcélt, és ez nagyobb kockázatot jelent számára. A szabad felhasználású jelzáloghitelek általános maximális futamideje 20-25 év, és lehetőség van elő- illetve végtörlesztésre is. Ilyen hitelre van szükséged? Keresd meg a legjobb ajánlatot a Bank360 szabad felhasználású jelzáloghitel kalkulátorával!

A hitelek esetében társigénylő az adóstárs vagy kezes lehet. A CSOK és Falusi CSOK esetében házastárs vagy élettárs.

A falusi CSOK csak meghatározott preferált kistelepüléseken vehető igénybe, ebből jelenleg 2630 van Magyarországon. Ezeknek a listáját itt találod.

2021. január 1-jétől már a használt lakások tetőterének beépítésére magasabb összegű támogatást vehetnek igénybe a családok. Ez alapján új lakások esetében 2 gyermeknél majdnem megduplázódik (1,43 millió forint helyett 2,6 millió forint), míg 3 gyermek esetében maximum 10 millió forintos támogatási összeg is igénybe vehető.

A kormány CSOK-ra vonatkozó rendelete támogatja azokat a térfogatnöveléssel nem járó beépítéseket, amellyel akár több generáció is elfér egy ingatlanban. Az úgynevezett tetőtér csok vagy többgenerációs csok emelet-ráépítéssel vagy tetőtér-beépítéssel valósulhat meg, és feltétele, hogy ne két új, önálló albetétként nyilvántartott lakás jöjjön létre. A jogalkotó ezzel ki akarta zárni azt a lehetőséget, hogy állami támogatással olyan ingatlan jöjjön létre, amely során esély van arra, hogy nem a támogatott vagy családja fog használni.

A fedezetként felajánlott ingatlan tulajdoni lapjának harminc napnál nem régebbi hiteles másolatát  minden  lakáshitel igénylésekor bekérik bankok. Ennek hiányában nem folyósítanak hitelt. A tulajdoni lap alapján megállapíthatók az ingatlannal kapcsolatos legfontosabb információk. Tulajdoni lapot a Földhivatal rendszeréből, a TakarNetről tudunk lekérni, évente kétszer díjmentesen, majd a harmadik lekérdezéstől a nem hiteles tulajdoni lap másolat díja 3 000 Ft/tulajdoni lap. A lekérdezéshez ügyfélkapus regisztráció szükséges. Fontos lehet, hogy közvetlenül a Földhivataltól kérjük a tulajdoni lapot, mivel más szolgáltatók napokat is csúszhatnak, ám adás-vételnél számíthat a lekérdezés időpontja. Nem csak online, de személyesen is lekérhetjük az adatokat a Földhivatalnál. Egyes esetekben a bank segítségét is kérhetjük az adatok letöltésében, ám ezért a pénzintézet díjat számíthat fel.

Általánosan elmondható az új lakás jellemzőiről, hogy korábban még senki sem használta rajtunk kívül, az épület állaga teljesen új, ahogy a berendezések is használatlanok. Viszont az újabb állami támogatásoknak köszönhetően a jogszabály szigorúan rendelkezik arról, hogy melyik ingatlan számít újnak. Ez alapján fontos, hogy lakóház vagy lakás megnevezéssel nyilvántartott, az alapozási munkálatoktól számítva teljesen újonnan épített ingatlan számít az új lakás kategóriájába, amely megfelel az alábbi feltételeknek:

• a lakás 2018. július 1-jén vagy azt követően kiállított használatbavételi engedéllyel rendelkezik,
• közművesített,
• egyedi fűtéssel rendelkezik,
• 12 négyzetmétert meghaladó alapterületű lakószobával és főzőhelyiséggel, illetve WC-vel és fürdőhelyiséggel rendelkezik.

Új lakás vásárlására hitelen kívül más otthonteremtési kedvezményt is igénybe vehetsz, összevonva a különböző fedezeti lehetőségeket. 

Azt a természetes személyt nevezzük zálogkötelezettnek, vagy dologi adósnak, aki kizárólag a fedezetként felajánlott, általa tulajdonolt ingatlannal felel a a kölcsönért, jövedelmével viszont nem. A hitelért cserébe fedezetként felajánlott ingatlan tulajdonosa a zálogkötelezett. Az adós lehet egyszerre zálogkötelezett is például akkor, amikor fedezetként a megvásárolni kívánt ingatlant vonják be. Azzal, hogy valaki zálogkötelezett lesz, bekerül a hitelszerződésbe. Jellemzően közeli hozzátartozókról van szó, például olyan emberekről, akik szintén egy háztartásban élnek az adóssal, de akár harmadik fél is beléphet a hitelszerződésbe. A zálogkötelezett ingatlana akkor kerülhet veszélybe, ha az adós nem fizeti rendesen a törlesztőrészleteket. Amikor nem sikerül megállapodni a bankkal a visszafizetésről és megszűnik a törlesztés, az ingatlan árverezésre kerül, az így keletkező összeg pedig a bankhoz kerül. Zálogkötelezett csak természetes személy lehet.