Fogalomtár

Egy, már megkötött hitelnél adott esetben lehetőség van arra, hogy a hiteltörlesztés feltételeit a felek módosítsák. A bank és a hitelfelvevő ügyfél között így létrejövő új szerződésben jellemzően a futamidőt és ezzel összefüggésben a törlesztőrészlet összegét változtathatják meg közös megállapodás alapján.

Új vagy használt személygépjármű vásárlására fordítható kölcsön. A hitelkonstrukciók többsége lízing, amely általában forint vagy euró alapú. A bankok mellett más hitelintézetek, lízingcégek, kereskedők is kínálhatnak autóhitelt. A futamidő alatt jellemzően nem válhat tulajdonossá a lízingbe vevő, csak a szerződés lejárta, és a fennmaradó vételár megfizetése után. Minél fiatalabb autót akarsz vásárolni, annál alacsonyabb önrészt kérhetnek a bankok. Autóvásárláshoz használhatunk ugyanakkor személyi kölcsönt is. Személyi kölcsönnel történő vásárlás esetén a bank helyett mi leszünk az autó tulajdonosai. Legtöbbször önerőre sincs szükség, így az autó teljes vételárát finanszírozhatjuk kölcsönből. Lízinggel szemben a személyi kölcsönből fennmaradó tőkét fordíthatjuk a forgalomba helyezéshez szükséges dokumentumok kiváltására is. Autóhitelre van szükséged? Hasonlítsd össze a bankok kínálatát a Bank360 autóhitel kalkulátorának segítségével!

Amennyiben hitelfelvételre kerül sor, a bank előírhatja, hogy a tranzakcióban résztvevő minden kötelezett fél, úgy, mint adós és adóstárs egyetemleges kötelezettséget vállal a visszafizetésre és a jelzálogjog bejegyzésre. Ha bármely kötelezett fél teljesíti, értsd: visszafizeti a hitel teljes összegét, költségekkel együtt, a másik kötelezett fél is mentesül a további visszafizetés alól.

Olyan háztartás, ahol a háztartásban élő adós és adóstársak közül csak egy fő rendelkezik igazolható és a bank által elfogadható jövedelemmel.

A kölcsönügyletben csak a kölcsönigénylő szerepel adósként, adóstárs hiányában.

Az a nap, amit a pénzintézet a bankszámla javára vagy terhére elszámolt pénzösszeg utáni kamatszámítás szempontjából figyelembe vesz.

A fedezetlen hitel olyan hitel, amely mögött nincs tárgyi vagy ingatlanfedezet. A banknak persze ilyen hiteltermékek esetében is van biztosítéka: a folyószámládra érkező rendszeres havi jövedelmed jelenti a fedezetet. Mivel a pénzintézet nem engedheti meg magának, hogy ne kapja vissza a kölcsönt, ha nem tudod fizetni a törlesztőrészleteket, a bank automatikusan zárolja és a hitel visszafizetésére fordíthatja a fizetésed egy részét, amennyiben náluk bankolsz. Fedezetlen hitelnél a pénzintézet megvizsgálja, hogy van-e rendszeres havi jövedelmed és mennyire vagy fizetőképes. Ezek vizsgálata általában rövidebb időt vesz igénybe más hiteltermékekkel szemben, így a fedezetlen hitelek egyik előnye, hogy gyorsabban kaphatsz pénzt. A futamidő általában rövidebb, 10 év alatti. Az igényléshez munkáltatói jövedelemigazolás és bankszámlakivonat szükséges a személyazonosításra szolgáló dokumentumokon túl.

A bankok egy személyi kölcsön igénylése esetén meghatározhatják az ügyfél jövedelmei helyzete és esetleges eladósodottsága alapján, hogy maximum mekkora hitelt kaphat a hitelt kérelmező. Ez nemcsak az ügyfél rendszeres havi jövedelmétől függ, hanem meg kell felelni a jövedelemarányos törlesztési mutatónak is.

A fogyasztási hitel különböző használati tárgyak, fogyasztási cikkek megvásárlásához, javíttatásához, vagy szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott kölcsön. A pénzintézetek jellemzően ebben a formában személyi kölcsönt, folyószámlahitelt, hitelkártyát, valamint áruhitelt nyújtanak.

Minden eladásnál vagy vásárlásnál kötelező a gépjármű eredetvizsgálat, amely azt a célt szolgálja, hogy kiszűrjék a rendszerből az illegálisan forgalomban lévő járműveket. Eredetiséget a jármű egyedi azonosítói alapján, például az alváz- és a motorszám szerint lehet megállapítani. Költsége nagyjából 20 000 forint, ennek fizetéséről a felek egyeznek meg.

Az eredetiség vizsgálatot igazoló dokumentumot (a hatósági bizonyítványt) a Közigazgatási és Elektronikus Közszolgáltatások Központi Hivatala 15 napon belül a postán küldi el a kérelmező címére. Ha a kérelmező ennél hamarabb szeretné kézbe kapni a gépjármű eredetiségét igazoló hatósági bizonyítványt, akkor azt részére bármelyik közlekedési igazgatási hatóság, a kormányablakok, és a Közigazgatási és Elektronikus Közszolgáltatások Központi Hivatal Ügyfélszolgálat díjmentesen kiállítja és kinyomtatja.

Olyan fedezeti forma, ahol a felvett kölcsön fedezete a hitelfelvevő saját tulajdonú autója. Az autó maximum 12 éves lehet és kizárólag magyarországi forgalomba hozatal teljesülésekor vonhatod be fedezetnek.

Olyan hiteltermék, amely jellemzően kis összegű, rövid futamidejű és egyszerűen igényelhető, ami azt jelenti, hogy általában nem kell fedezet vagy kezes, elég egy 3 havi jövedelemigazolást, vagy közüzemi számlát bemutatni az igényléshez. A folyósítás egyes esetekben akár már egy napon belül is megtörténhet, netbanki megoldásokkal pedig a hitelbírálattal együtt 60 percen belül a folyószámlánkon lehet a kölcsön. A legtöbbször szabad felhasználásúak, azaz nincsenek hitelcélhoz kötve. A gyorskölcsönök legnagyobb része szabad felhasználású, azaz a kölcsönből bármilyen megkötés nélkül finanszírozhatod céljaidat. Leginkább nem várt kiadások fedezésére alkalmas, mint például orvosi kezelés, vagy tönkrement műszaki cikkek pótlása. Ha gyorskölcsönre van szükséged, hasonlítsd össze a bankok ajánlatait a Bank360 gyorskölcsön kalkulátorával. Gyorskölcsön felvételére azoknak is van lehetősége, akik szerepelnek a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR, korábban BAR-lista) negatív adóslistáján. 

Azt a már lejárt fizetési kötelezettséget nevezzük hátraléknak, amit a hitelt felvevő még nem fizetett meg, például a törlesztőrészletet, vagy ehhez kapcsolódó további egyéb költséget. Fontos tudni, hogy a hátralék összegét azonnal, vagy a lehető leghamarabb meg kell fizetni.

Hagyományosan a hitel törlesztőrészleteit havi rendszerességgel fizetjük vissza, viszont többek között a Provident Hitel termékei kínálnak olyan kisebb összegű kölcsönt, amelyet heti rendszerességgel kell törlesztened, kisebb összegekre lebontva. A hitel folyósítása és a heti törlesztőrészletek kifizetése banki átutalás útján történik, a futamidő pedig 42, 57, 72 és 110 hetes lehet.

Hitelfelvételnek nevezzük azt a folyamatot, amikor kölcsönért fordulunk a bankhoz, amely aztán megvizsgálja, hogy megfelelünk-e az előírt feltételeknek és megkaphatjuk-e a kért hitelt. A bank által támasztott követelmények igen széles skálán mozoghatnak. Megszabhatják a korhatárt, a szükséges jövedelmet, a fedezet mértékét, vagy akár azt is, hogy egy vagy több magánszemély vegye fel a kölcsönt. Ha túlteljesítjük ezeket a kritériumokat, jobb feltételekkel vehetünk fel kölcsönt, például alacsonyabb lesz a kamat. Ha alig-alig sikerül teljesíteni a feltételeket, kedvezmények nélkül, sőt, akár rosszabb feltételek mellett kaphatjuk meg a hitelt. Hitelfelvétel előtt mindenképpen érdemes használni a hitelkalkulátort, hogy képbe kerüljünk az aktuális feltételekkel.

A hitelkiváltás azt jelenti, hogy a meglévő kölcsönt vagy kölcsönöket lecseréled egy másikra, ami kedvezőbb feltételeket kínál. Az új hitel segítségével kifizeted a meglévő hitelt, a jövőben pedig már csak az olcsóbb hitel törlesztőjét kell fizetned, amivel összességében akár több tíz- vagy százezer forintot is spórolhatsz. A tévhittel ellentétben a hitelkiváltás a nem a lejárt tartozások kifizetésére jelent megoldást; hitelkiváltásra csak abban az esetben vehetsz fel kölcsönt, ha a meglévő hitelt mindig időben törlesztetted és nem szerepelsz a KHR adóslistán.

Több banki hitelkonstrukciónál, de leginkább a fedezetlen személyi kölcsönöknél van lehetőség a számlafolyósítás helyett a kölcsönösszeg készpénzes kifizetéstét kérni. A készpénzes kifizetés lehetőségéről a hirdetményekben és tájékoztatókban találhatsz bővebb információt.

A hatályos jogszabályok alapján kétféle autóbiztosítást lehet (és kell) kötni. Kötelező gépjármű felelősségbiztosítást és/vagy cascot. A különbség a két biztosítási forma között nem feltétlenül egyértelmű:  a kötelező biztosítás - ahogy az nevéből is kikövetkeztethető - minden járműre kötelezően kötendő. A kötelező felelősségbiztosítás annyiban különbözik a cascotól, hogy míg az utóbbit saját autónk védelmére köthetjük önként, a kgfb-t muszáj megkötni, és akkor lép életbe, amikor mi okozunk kárt valakinek. Ekkor a kár összegét a biztosító fizeti meg. A szabályozás szerint nem a tulajdonos a szerződésre kötelezett, hanem az üzembentartó, így amennyiben lízingeljük az autót a banktól, nem úszhatjuk meg a biztosítási díjat. A tulajdonos akkor fizet, amennyiben ő az üzembentartó is. Kgfb-nél nincsenek módozatok, egy fajtát köthetünk, míg casconál akár külön alkatrészre is köthetünk biztosítást

Ha autóvásárláshoz keresel finanszírozási segítséget, a leggyakoribb konstrukció, amivel találkozhatsz, az a lízing. Lízingelés során két fél között, a lízingbe adó tulajdonos és a lízingbe vevő ügyfél között jön létre megállapodás eszközhasználatról, ebben az esetben egy autó használatáról. A lízingbe adó tulajdonos általában egy bank, a lízingbe vevő pedig az, akinek az új autóra szüksége van. A lízingbe adó vásárolja meg az autót, de vállalja, hogy használatra átadja a lízingbe vevőnek, aki ezért lízingdíjat fizet általában havonta, ami a kamat értékével növelt vételár egy része. A szerződés lejártával a lízingbe vevő kifizetheti a vételár fennmaradó részét, ezzel ő lesz az eszköz tulajdonosa, amennyiben erről a felek megállapodtak. Ebben a konstrukcióban tehát a tulajdonjog nem téged illet, viszont a járulékos költségeket (kötelező biztosítás, forgalomba helyeztetés) a használatba vevőnek kell fizetnie, tehát neked.

Eseti vagy állandó jellegű felhatalmazás a bankszámla-tulajdonostól a bankszámlái feletti rendelkezésre. A megbízott jogait a meghatalmazás konkrét tartalma határozza meg.

Hitelkártyák esetében a bank meghatározhat olyan összeget, amelyet az ügyfélnek meg kell fizetnie a türelmi időszakon belül. Azaz például minden hónapban legalább egy bizonyos összeget vissza kell fizetni a hitelkártyához kötött számlára.

Amennyiben a hitelkártya-tulajdonos ügyfél ezt nem teszi meg az előírt időn belül, a bankok késedelmi kamatot számolnak fel, és akár fel is függeszthetik a hitelkártya használatát.

Az az igazolt havi rendszerességű jövedelem, amelyet a bank minimálisan elvár ahhoz, hogy a hitelt finanszírozza. Ezt a jövedelmet jövedelemigazolással kell bizonyítani a hitelt finanszírozó pénzintézet felé.

A minimálisan elvárt jövedelem bankonként változó, de jellemzően 100-150.000 forinttól indul, ugyanakkor magasabb hitelösszeg esetében nem ritka az ennél magasabb érték sem. Van pénzintézet, ahol nem állapítanak meg minimum elvárt jövedelmet. Magasabb igazolt havi jövedelem mellett jellemzően kedvezőbb kamatozású hitelt nyújtanak a bankok.

Egy hitelt nyújtó bank számára fontos, hogy a hitelfelvevő rendszeres havi jövedelemmel és folyamatos munkaviszonnyal rendelkezzen, ami a hitel pontos visszafizetésének egyik garanciája. Ezért a hitelbírálat során a bankok megállapítják a minimálisan elvárt hosszúságú munkaviszonyt. Bankonként változó, ám jellemzően ez legalább 3-6 hónapos folyamatos munkaviszonyt jelent. Bizonyos esetekben ez hosszabb is lehet, de az igénylő nem állhat próbaidő alatt. Előnyt jelent továbbá a határozatlan idejű munkaviszony, ugyanis egy 1-2 éves határozott idejű munkaviszony érdemben határozhatja meg a kölcsön vállalt futamidejét.

Az otthoni szolgáltatás a Provident egyedi szolgáltatása, amely akkor lehet hasznos, ha nem akarsz a bankfiókban történő várakozással időt tölteni. Segítségével a hitelbírálathoz kapcsolódó ügyintézés, illetve pozitív hitelbírálat esetén a szerződés megkötése, a kölcsönösszeg átadása készpénzben, valamint a törlesztőrészletek befizetése is az általad megjelölt helyszínen történik akár hétvégén vagy banki munkaidőn túl is. A pénzintézet munkatársa elmegy az általad megjelölt helyre és a látogatás során segít a felmerülő kérdések megválaszolásában is, azon túl, hogy kiviszi a szükséges dokumentumokat és a hitelösszeget készpénzben. A szolgáltatás külön díjhoz kötött, amelyet a pénzintézet az igénylés előtt közöl. Ezzel elkerülheted, hogy hosszú percekig kelljen sorba állnod az ügyfélszolgálaton, de megspórolod a fiókba történő utazást is és akár a teljes hiteligénylési folyamat, majd az azt követő visszafizetés is történhet az otthonodban.

A piacon elérhető személyi kölcsönök nagy része szabad felhasználású. Ebben a formában legfeljebb 10 millió forintot vehetsz fel, de van olyan hitelintézet, ahol legfeljebb 7-8 millió forint vehető fel így. Ennek a konstrukciónak az előnye, hogy az igényléshez nincs szükség ingatlan fedezet bevonására, így az ügyintézés is lerövidül. A havi nettó jövedelmedet fogja vizsgálni a bank. Több banknál ma már akár online is igényelhetünk személyi kölcsönt, anélkül, hogy be kellene mennünk a bankfiókba.

A személyi kölcsön egy szabad felhasználású hitel, azaz a felvett pénzt bármire elköltheted anélkül, hogy arról be kelljen számolnod a hitelező pénzintézetnek. Általában 100 000 és 5 000 000 forint közötti összeget igényelhetsz, az átlagos futamidő, ami alatt vissza kell fizetned a kölcsönt, 12-84 hónap, azaz általában maximum 7 év áll rendelkezésedre a törlesztéshez. Ha nem fizeted időben a részleteket, a bank hozzáférhet a bankszámládhoz, és leveheti a törlesztőrészletnek megfelelő összeget (amennyiben rendelkezésre áll az az összeg). A személyi kölcsönt csak egy bizonyos jövedelemmennyiség felett lehet igényelni, ez szolgál fedezetként a hitel felvételéhez. Ebben különbözik például a szabad felhasználású jelzáloghiteltől, amelynél a hiteligénylő ingatlanja a fedezet a hitelfelvételhez, nem pedig a jövedelme. Ha személyi kölcsönre van szükséged, használd a Bank360 személyi kölcsön kalkulátorát a legjobb banki ajánlatokért.

A THM jelentése Teljes Hiteldíj Mutató. A felvett hitel összes költségének a hitel teljes összegéhez viszonyított éves, százalékos aránya. A THM-ből kiderül, hogy a hitelfelvevőnel mekkora összeget kell visszafizetnie egy év alatt a tőkén túl. 1997-ben vezették be.

A THM tartalmazza az alábbi tételeket:

• kamat
• kezelési költség
• értékbecslés és helyszíni szemle díja
• ingatlan-nyilvántartási eljárás díja
• a hitelközvetítőnek fizetendő díj
• az esetleges bankszámlavezetés díja

A Teljes Hiteldíj Mutató kiszámításánál bizonyos költségeket nem vesznek figyelembe a hitelintézetek. Ilyen költségek lehetnek az előtörlesztési díj, a késedelmi kamat, az ingatlan vagy egyéb fedezetre kötött biztosítás vagy au esetleges garancia díja.

A THM-et köteles megadni minden hitelező intézet. A Magyar Nemzeti Bank honlapján olvasható fair banki tájékoztató szerint a THM nem lehet nagyobb a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékénél.

Hitelfelvétel során minél alacsonyabb a THM, annál jobb. 

Egy hitel esetében a tőketartozás a folyósított pénzösszeget jelenti, amelyet igényeltünk a banktól. Nem tartalmazza a kamatokat és egyéb költségeket, amelyekkel a tőketartozással együtt a teljes visszafizetendő összeget ismerhetjük meg.

A törzskönyv a gépjárműhöz tartozó tulajdonjogot igazoló hivatalos dokumentum, amelyet 1999 óta minden autó megkap forgalomba helyezéskor, vagy tulajdonosváltás után. Amennyiben autóhitellel veszel gépkocsit, a törzskönyv a banknál marad egészen addig, amíg ki nem fizeted az autó vételárát. Ezek után írathatod át a saját nevedre. Ha elveszett a törzskönyv, okmányirodában lehet kérni a pótlását díj ellenében. Bonyolultabb a helyzet, ha el akarjuk adni az autót és nincs meg a törzskönyv. Ennek eltűnését jelenteni kell az okmányirodában, hiszen a törzskönyv hiányában az autót nem lehet az új tulajdonos nevére írni. Csak akkor lehetséges enélkül eladni az autót, ha előtte bejelentjük az okmányirodában a törzskönyv eltűnését, ahol erről jegyzőkönyvet vesznek fel. Ennek segítségével értékesíthető az autó, az új tulajdonos pedig készíttethet új törzskönyvet.

Autók esetén két jogi státuszt kell megkülönböztetned: tulajdonost és üzembentartót. A tulajdonos megvásárolta, birtokolja az eszközt, és joga van arra, hogy azt használatra adja oda egy másik félnek, aki üzembentartó lesz. Ha tulajdonosként az üzembentartói jogot átadod másnak, akkor azt a kocsi forgalmi engedélyében is szerepeltetni kell. Az üzembentartással kapcsolatos feladatokat, mint például a felelősségbiztosítás fenntartása és a gépjárműadó megfizetése innentől nem a tulajdonos kötelessége. Ennek részleteiről a felek szerződésben egyeznek meg.

Személyi kölcsönök esetében - más, pl. ingatlanfedezetű hitelektől eltérően - gyors elbírálásra van lehetőség. Azaz a bankok akár néhány napon belül döntést hozhatnak a hitelkérelemmel kapcsolatban, pl. hogy mekkora összeget kaphat az ügyfél, és esetleg milyen további biztosítékokat kér a bank, akár egy adóstárs vagy kezes bevonásával.

Elérhetőek olyan személyi kölcsönök is, amelyeket akár 24 órán belül elbírálnak az igénylést követően a bankok. Ezeket hívják gyorskölcsönöknek.

A hitel futamidejének kezdő napjától számított egy naptári év. Ha több év a futamidő, akkor minden esetben a kezdő naptól számítják az ügyleti éveket.

A Nemzeti Adó- és Vámhivatal pontosan meghatározza, mi számít új gépjárműnek: az a beépített erőgéppel hajtott szárazföldi közlekedési eszköz, amelynek hengerűrtartalma meghaladja a 48 cm³-t, vagy teljesítménye meghaladja a 7,2 kW-ot és amely – az értékesítés teljesítésekor – legfeljebb 6000 kilométert futott, vagy amelynek első forgalomba helyezésétől legfeljebb 6 hónap telt el. Más, egyszerűbb megfogalmazásban az új autónak nincs korábbi tulaja, te vagy az első. A járművet forgalomban még nem használták, vagy csak a leendő tulajdonos beleegyezésével és kizárólag szállítási okokból. Új autó vásárlásánál is gondoskodnod kell a törzskönyvről és a forgalomba helyezéshez szükséges dokumentumokról, eredetiségvizsgálatra viszont nincs szükség. Érvényes rá a teljes garanciaidő, az alkatrészei pedig újak. Új gépjármű vásárlásához személyi kölcsönt vehetsz igénybe, vagy lízingelhetsz is, ekkor viszont nem a te tulajdonodban lesz az autó.

Az Üzletszabályzat a bank és az ügyfél közötti szerződés jogi szabályait, az adott szerződés tárgyát képező konstrukció feltételeit, valamint további információkat tartalmaz.