Mikor éri meg a babaváró hitel gyerekvállalás nélkül?
Mikor éri meg a babaváró hitel gyerekvállalás nélkül?
A 2019. július 1-től induló babaváró hitel kamatmentességének az egyik alapfeltétele legalább egy gyermek vállalása. Ha ez nem teljesül, a kamattámogatást vissza kell fizetni. Ugyanakkor bizonyos esetekben még így is kedvezőbb a babaváró hitel, mint a legtöbb személyi kölcsön. Nézzük meg a részleteket!
Mi történik akkor, ha nem születik meg a gyermek?
- Büntető kamatot kell fizetni
Ha a hitel felvételétől számított öt éven belül meghiúsul a gyermekvállalás, az addig kapott teljes kamattámogatást 120 napon belül vissza kell fizetni, ráadásul egy összegben.
Mennyi a büntető kamat?
A kamattámogatás számításának az alapja az 5 éves állampapír-aukción kialakult átlaghozam 130%-a + 2%, ez jelenleg kicsit több, mint 5%. A mostani feltételek alapján a teljes 10 millió forintos babaváró hitel kamattámogatásának visszafizetésekor ez az összeg kb. 2,3 millió forint.
- Piaci személyi kölcsön lesz a fennmaradó tartozásból
A fennmaradó tőketartozás kamatát újraszámolják. A kamat mértéke szintén az állampapírok átlaghozamától függ, most kb. évi 8% százalék lenne. Az új személyi kölcsön a futamidő fennmaradó részére fix kamatozású lesz. A törlesztőrészletre már nem vonatkozik a havi 50 000 forintos limit.
A babaváró hitel feltételei jóval kedvezőbbek a piaci személyi kölcsönöknél
- Hosszú futamidő. A babaváró hitelt akár 20 éves futamidőre is fel lehet venni. Az átlagos személyi kölcsönök leghosszabb futamideje 96 hónap (8 év).
- Magas hitelösszeg. Kevés bank kínál 10 millió forint személyi kölcsönt, az átlagos maximum hitelösszeg 8 millió forint.
- Alacsony törlesztő. A teljes havi törlesztőrészlet nem lehet több, mint 50 000 forint.
- Alacsony jövedelemmel igényelhető. Az alacsony havi törlesztő miatt már 100 ezer forint havi igazolt jövedelemmel belefér a 50%-os JTM mutatóba.
Még a kamattámogatás visszafizetésével is kedvezőbb lehet egy piaci kamatozású személyi kölcsönnél
Nehéz összehasonlítani a két konstrukciót, mert a piaci szabad felhasználású személyi kölcsönök maximális futamideje 96 hónap (8 év) és jóval magasabb havi jövedelem kell az igénylésükhöz. A példa kedvéért a megnéztük, mit kínál a piac.
Milyen költségeink lesznek, ha nem teljesül a gyerekvállalás?
Először is tisztázzuk, mennyit fizetünk összesen, ha nem születik legalább egy gyerek.
- A babaváró hitel törlesztésekor a kincstárnak minden hónapban kezességvállalási díjat kell fizetni. Az összeg a mindenkori fennálló tőketartozás 0,5 százaléka évente. 10 millió forintnál 5 évre számolva ez nagyjából 220 ezer Ft.
- Ezen felül vissza kell fizetni egy összegben 2,2 millió forint kamattámogatást.
- A fennmaradó kb. 7 500 000 forintos tartozást a mai árakkal számolva kb. 8,28%-os éves ügyleti kamattal fizetjük vissza.
- Tehát végül összesen kb. 18 135 000 forintot kell visszafizetnünk, ha nem vállaljuk a gyereket és 20 évre vesszük fel a 10 millió forintot.
Babaváró hitel vagy piaci személyi kölcsön?
A személyi kölcsön kalkulátor számításai szerint jelenleg a legkedvezőbb 10 milliós, 8 évre felvett személyi hitel éves THM-je kicsit több, mint 7,5%, a teljes visszafizetendő összeg 13 247 753 Ft. A havi törlesztő 136 634 Ft. A JTM törvény alapján ehhez minimum havi igazolt nettó 250 000 forint elsődleges összjövedelem szükséges az igénylő háztartásban. Ez az Erste Most Extra Személyi Kölcsön ajánlata.
Ha 5 évre veszünk fel piaci kamatozású személyi kölcsönt, a legkedvezőbb THM 7,7 % körül alakul, a teljes visszafizetendő összeg 12 026 718 Ft. A havi törlesztő viszont majdnem 200 ezer forint. Ehhez legalább havi nettó 400 ezer forint összjövedelem szükséges a JTM szabályozás alapján.
Babaváró támogatás szabad felhasználású jelzálogkölcsön helyett
Kedvezőbb feltételekkel kaphatunk hitelt, ha egy ingatlan áll rendelkezésünkre hitelbiztosítékként. A legkedvezőbb 10 milliós szabad felhasználású jelzálogkölcsön 20 éves futamidőre 4,14%-os THM mellett érhető el, havi 60 915 Ft törlesztővel, a teljes visszafizetendő összeg 14 619 600 Ft.
Fontos azonban tudni, hogy:
- a bank jelzálogjogot jegyeztet be az ingatlanra addig, amíg teljes egészében vissza nem fizettük a felvett hitelösszeget annak minden kamatával és költségével együtt.
- Ezenkívül feltétel, hogy a minimum 250 ezer forintos jövedelmünk 20 évig a kiválasztott bankba érkezzen.
Babaváró támogatás lakáshitel helyett
Ha az igénylő házaspár mindenképpen tervez legalább egy gyereket, a garantált kamatmentesség miatt jelenleg nem létezik kedvezőbb lakáshitel. De mit történik, ha nem születik gyerek?
A fenti példában kiszámoltuk, hogy a jelenlegi állampapír hozamokat alapul véve a teljes visszafizetendő összeg 10 millió forint hitel esetén 18,135 millió forint.
A lakáshitel kalkulátor számításai szerint jelenleg a legkedvezőbb 2,75%-os THM-mel rendelkező lakáshitel esetén a teljes visszafizetendő összeg 12 953 960 Ft havi 53 234 Ft forintos törlesztővel, amely már havi 106 468 forintos jövedelemtől elérhető.
A piaci lakáshiteleknél jóval kedvezőbb feltételekkel igényelhető a CSOK hitel. Ennek szintén feltétele a gyerekvállalás, de a már megszületett gyerekek is beleszámíthatnak. Bizonyos kistelepüléseken falusi CSOK támogatás is igényelhető.
A kamatperiódus kockázata lakáshiteleknél
A fenti lakáshitel nagy kamatkockázatot rejt, mert a kamatperiódus 3 hónap, így egy esetleges kamatemeléskor a törlesztőrészlet akár több ezer forinttal is nőhet három havonta. Mi a helyzet, ha hosszabb kamatperiódus választunk?
- 12 hónapos kamatperiódusú lakáshiteleknél a legkedvezőbb THM 2,81%, a teljes visszafizetendő 13 039 800 Ft, a havi törlesztő 54 305 forint.
- A legkedvezőbb 10 millió fogyasztóbarát lakáshitel 5 éves kamatperiódussal 4,02 % THM-mel és 60 304 Ft havi törlesztővel érhető el, így a teljes visszafizetendő 14 479 560 Ft.
A lakáshitel kötött felhasználása és a jelzálogjog hátrány lehet
- Ne feledjük, a lakáshitel felhasználása kötött célú, ingatlanvásárlásra és bizonyos feltételekkel ingatlanfelújításra lehet csak költeni, valamint szükség lehet önerőre.
- Ezenfelül az ingatlant a teljes futamidő alatt jelzálogjog terheli - a legrosszabb esetben akár a hitelező pénzintézet tulajdonába is kerülhet.
Hogyan találd meg a legjobb piaci hitelt?
Mint látható, a felhasználás módja és a hitelfedezet típusa közötti különbségek miatt nem mindegy, milyen típusú hitelt veszel fel. A Bank360 hitelkalkulátor egy helyen hasonlítja össze a személyi kölcsön és lakáshitel ajánlatokat. Csak írd be mennyi pénzre van szükséged, és megmutatjuk neked bankonként a legjobb ajánlatot. Ezzel egy kattintással össze tudod hasonlítani a különböző hiteltípusokat.
A bankok kedvelik a babaváró hitelt
Ugyan a babaváró hitel ügyleti kamata alacsonyabb, mint a legtöbb személyi kölcsöné, az állami kezességvállalás miatt a bankok kevesebb kockázatot vállalnak, mint a piaci hitelezésnél. A Portfolio.hu-n megkérdezett szakértők szerint legalább száz milliárdos nagyságrendben fognak a bankok babaváró hitelt folyósítani a 2019. július 1. utáni időszakban.