A Bank360 által megkérdezett bankok mindegyike rendkívül erős érdeklődésről számolt be az Otthon Start Programmal kapcsolatban, jóllehet néhány hitelintézet érzékel némi visszaesést a szeptember eleji rohamhoz képest. Az elutasított ügyletek aránya mindenhol minimális, a hitelkérelem benyújtása előtti tájékoztatás során már sikerül kiszűrni a problémás eseteket. A bankok a jelenlegi módosítások közül jelentős hatást várnak a résztulajdon kivásárlása előtt megnyíló lehetőségtől, míg a testvérek adóstársként való bevonása szerintük csak kevésbé fogja növelni az ügyféligényt. A Bank360 összegyűjtötte az Otthon Start Program első két hónapjának banki tapasztalatait.

Néhány héttel ezelőtti cikkünkben bemutattuk, hogy a Google Trends adataiból kiindulva úgy látszik, mostanra csökkenni kezdett az Otthon Start Programmal kapcsolatos érdeklődés. A keresési adatokat az azóta eltelt időszakban az ingatlanpiaci szereplők egy része is igazolta, így tehát jelenleg úgy néz ki, hogy a kezdeti, gyors felpezsdülés hamar alábbhagyott. Meglepetést okoztak továbbá a héten megjelent, szeptember hónapra vonatkozó jegybanki adatok is, melyekből kiderült, hogy a program első hónapjában korántsem történt akkora fellendülés a hitelpiacon, mint amire sokan számítottak.

Igaz, az esetlegesen elhúzódó ügyintézési határidők miatt könnyen lehet, hogy a szeptemberre várt robbanás kitolódott októberre, és az Otthon Start Program igazi hatásait majd csak a december elején megjelenő jegybanki adatokból fogjuk látni. Akárhogy is, nézzük meg, hogy az első két hónapban maguk a bankok milyen tapasztalatokat szereztek a programmal kapcsolatban, illetve mi a véleményük a program közelgő változásaival kapcsolatban.

CIB Bank

A Bank360 kérdéseire a CIB Bank elárulta, hogy az Otthon Start Program iránti érdeklődés már szeptember 1-jét megelőzően is jelentős volt, mely érdeklődések azóta konkrét befogadásként is megjelentek. A CIB Bank elárulta, hogy a kezdeti nagy érdeklődés valóban mérséklődni látszik, ami szerintük azzal magyarázható, hogy az első hetekben rengetegen szerettek volna meggyőződni arról, egyáltalán jogosultak-e a programban való részvételre. Ez a hullám valóban lecsengett, ennek ellenére a hitelintézetnél a ténylegesen végbemenő befogadások számának növekedésére számítanak az elkövetkezendő időszakban.

A közeljövőben több változás is lesz az Otthon Start Programmal kapcsolatban, többek között testvérek is bevonhatók lesznek adóstársként az ügyletekbe, illetve közösen örökölt ingatlanok esetében résztulajdon kivásárlására is felvehető lesz majd a támogatott hitel. Ezzel kapcsolatban a CIB Bank elárulta, véleményük szerint a résztulajdon kivásárlásával kapcsolatos enyhítésnek érdemi hatása lesz, ugyanis az ezzel kapcsolatos kérdések a program megjelenése előtt, illetve azóta is gyakoriak. Hasonlóan nyilatkoztak a testvérek bevonásával kapcsolatban is – a bank szerint az újabb célcsoport bevonása újabb keresletet generálhat, és úgy tűnik, van is kimutatható ügyfélérdeklődés a módosítással kapcsolatban (mint később látni fogjuk, ezzel nem minden bank ért egyet).

A fedezettel kapcsolatos kérdéseinkre azt a választ kaptuk, hogy a program hatására megemelkedtek a 10%-os önerő melletti finanszírozási kérések. A forgalmi érték és a vételár közötti esetlegesen túl nagy, 20%-ot meghaladó eltérés nem okozott több gondot, mint a program megjelenése előtt. Mindez azzal is magyarázható, hogy sokan előzetes értékbecslést kérnek, így ez az esetleges probléma könnyedén kiküszöbölhető.

Erste Bank

Az Erste Bank is kiemelkedő keresletet tapasztalt az elmúlt két hónapban – a hitelintézet az előző hónapok átlagához képest szeptember folyamán négyszer annyi lakáshitel-igénylést fogadott be. Ami az októbert illeti, a bank honlapján már valóban az érdeklődők számának csökkenését tapasztalták, ellenben a bankfiókokban befogadott hiteligénylések számában még nem lehetett visszaesést érzékelni. Ami a 10%-os önerő lehetőségét illeti, szeptember-október folyamán az ügyletek 25-30%-ában éltek vele.

Ami a túl magas, vagy a túl alacsony vételárat illeti, az Erste tapasztalatai szerint sem túl gyakori. A bank ugyanis úgy tapasztalta, hogy az ügyfelek többsége reálisan állapítja meg a megvásárolni kívánt ingatlan vételárát, így a maximum 20%-os eltérést lehetővé tevő OSP-szabály a gyakorlatban nem szokott problémát okozni.

Az Erste Bank a benyújtott kölcsönkérelmek számának növekedését várja a közeljövőben élesedő módosításokkal kapcsolatban, elvégre a banki tapasztalatok azt mutatják, hogy a közösen örökölt ingatlanok esetén gyakori, hogy az egyik örökös szeretné kivásárolni a többiek tulajdonrészét. Ugyanakkor a testvérek ügyletekbe való bevonásától kevésbé várnak darabszám-növekedést, hiszen az eddigiekben is csak ritkán fordult elő, hogy a testvérpárok közösen igényeltek lakáshitelt.

Gránit Bank

A Gránit Bank is hatalmas kezdeti rohamról számolt be, amely a bank honlapján már augusztus folyamán megkezdődött. A szeptemberi induláskor pedig tízszeresére nőtt az oldal látogatottsága, a honlap chatbotjához beérkező kérdések harmada pedig jelenleg is az Otthon Start Programmal kapcsolatos. A szeptember eleji csúcshoz képest azonban a Gránit Banki is érzékel némi csökkenést az érdeklődésben, bár ezt a bank szerint inkább stabilizálódásnak lehet tekinteni. Ugyanakkor azt a hitelintézet is érzékeli, hogy az ügyfelek egyre nehezebben tudnak megfelelő lakást találni, így várhatólag a kölcsönigénylések számát a közeljövőben az ingatlanpiaci helyzet fogja meghatározni.

A jelenlegi módosítással kapcsolatban a Gránit Bank elárulta, hogy a testvérek ügyletbe való bevonásának lehetőségétől nem várnak jelentősebb hatást, ellenben az örökölt ingatlanból való résztulajdonos kivásárlásának lehetősége várhatóan növelni fogja az ügyféligényt.

Az elutasított ügyletek aránya lényegében kimutathatatlan, hiszen a buktatókat már az előzetes egyeztetések során kiszűrik. A vételár és a forgalmi érték közötti eltérés sem okoz problémát, ugyanis az OSP-igénylések döntő többségénél nem merül fel jelentős értékbeli eltérés. Az ügyfelek egyébként nagy számban vesznek fel 10% önerő mellett hitelt.

K&H Bank

A K&H Bank is rendkívül intenzív szeptember-októberről számolt be, sőt, az előrehozott értékbecsléseket valójában már augusztus közepétől kezdték elkészíteni. Ezzel kapcsolatban a bank azt is elárulta, hogy az előrehozott értékbecsléseknek hála már szeptember 1-jén is tudtak teljes dokumentációt befogadni, így az első folyósításra – a piacot megelőzve – már szeptember 17-én sor került. Mindez egyébként némi adalékot szolgáltat azzal a kérdéssel kapcsolatban, amit a jegybanki hitelpiaci adatok kapcsán a hét elején írtunk. A várakozásoktól elmaradó szeptemberi eredményekre ugyanis jó eséllyel az a magyarázat, hogy a kérelmek jelentős része csak októberben került folyósításra. Ez a fentiek fényében még inkább elképzelhető, hiszen láttuk, hogy még a teljes dokumentációval benyújtott ügyletek esetében is bő két hétre volt szükség, mire eljutottak a folyósításig.

Azt a K&H Bank is érzékelte, hogy az első hetekben elsősorban a jogszabálynak való megfeleléssel kapcsolatban érdeklődtek az ügyfelek, majd a szeptemberi nagy roham után valóban csökkent némileg az érdeklődés. Ez azonban nem jelent jelentős visszaesést, hiszen az érdeklődés jelenleg is sokkal magasabb a korábbinál, nagyobb lassulást pedig nem is várnak egyelőre.

Az önerő kérdésével kapcsolatban a K&H Bank elárulta, hogy a folyósított ügyletek 28%-a volt 20% önerő alatti, ugyanakkor a fő elutasítási ok az önerőelvárásnak való meg nem felelés.

Ami a vételár és a forgalmi érték közötti eltérés kérdését illeti, a bank elárulta, hogy az első hetekben valóban nehézséget okozott, hogy az értékbecslések jellemzően megvalósult tranzakciós adatokra támaszkodnak, így az Otthon Start Program nyomán kialakult hirtelen áremelkedés okozott némi fejtörést a szakemberek számára. Ugyanakkor az értékbecslők is képesek a kínálati piac lekövetésére, így a friss kínálati adatok felhasználásával sikerült lekövetni a program nyomán keletkezett áremelkedést.

A közelgő módosításokkal kapcsolatban a bank elárulta, nem gyakori, hogy testvérpárok igényelnek lakáshitelt, így ennek a lazításnak várhatóan nem lesz túl nagy hatása. Más a helyzet a résztulajdonok kivásárlásával kapcsolatos módosítással, az ilyen esetek ugyanis jóval gyakrabban fordulnak elő.

MagNet Bank

A MagNet Bank kérdésünkre elárulta, hogy az erőforrások átcsoportosításának hála hatékonyan tudták kezelni a szeptember-októberi rohamot. A banknál eddig nem volt elutasított OSP-kérelem, ami azzal magyarázható, hogy megfelelő mértékben előkészítik az ügyleteket, így már csak a valóban működőképes kérelmek kerülnek benyújtásra. A MagNet Banknál a fő nehézséget abban látják, hogy az érdeklődők nem találnak olyan ingatlant, amit szeretnének megvásárolni.

MBH Bank

Az MBH Bank is kiemelkedő érdeklődést tapasztalt az Otthon Start Program bejelentése óta, sőt, az indulást követő első hetekben is folyamatosan emelkedett az igénylések száma. Az MBH Bank eddigi tapasztalatai alapján az átlagos hitelösszeg közel 33 millió forint. Ez az összeg a fővárosban magasabb, 38 millió forint, míg vidéken 31 millió forint körüli átlagösszegről beszélhetünk. A területi megoszlással kapcsolatban azt is elárulták, hogy a tranzakciók 24%-ára a fővárosban, közel háromnegyede pedig Budapesten kívül valósult meg.

Az MBH Banknál az OSP-s ügyfelek átlagéletkora 36 év, az átlagos futamidő 23 év. A megvásárolni kívánt ingatlanok túlnyomó többsége, 91%-a használt lakás, míg új lakások vásárlására a kérelmek 4%-a, építkezésre pedig 5%-a irányul. A megvásárolni kívánt ingatlanok átlagos értéke 43 millió forint volt az első hetekben. A hitelfelvevők közel fele, 47%-a adóstárs nélkül vág bele a hitelfelvételbe, míg 53% adóstárssal együtt vesz fel hitelt. Az egyedülálló hiteligénylők magas aránya ellenére a bank tájékoztatása szerint sok ügyfél más konstrukciókkal, úgy mint CSOK Plusszal, babaváróval vagy éppen piaci hitellel együtt igényli az Otthon Startot.

A fedezettel, önerővel kapcsolatos kérdéseinkre az MBH Bank elárulta, hogy körülbelül minden ötödik ügylet valósul meg 10%-os önerő mellett. Ami a vételár-forgalmi érték kérdését illeti, a hitelintézetnél nem tapasztalták, hogy ez probléma lenne, ez nem szokta akadályozni a hitelkérelmek jóváhagyását.

OTP Bank

Az OTP Bank is arról számolt be, hogy már augusztusban több ezer ügyfél érdeklődött a programmal kapcsolatban, és az indulás napján is több száz előbírálat történt. A bank tájékoztatása szerint a befogadások száma még mindig dinamikusan növekszik, ahogy a honlapon is több ezres a programmal összefüggésbe hozható napi látogatottság. Ami a befogadásokat illeti, azok szeptember harmadik hetében érték el a csúcsot, azóta enyhe csökkenés volt megfigyelhető, de a befogadások száma változatlanul a csúcs közelében mozog.

Az elutasításokra vonatkozó kérdésünkre az OTP Bank elárulta, hogy az ügyfelek jelentős részénél okoz problémát az a feltétel, amely szerint egy időben egyszerre maximum egy ingatlanban lehet 50%-ot elérő tulajdoni hányaduk. Ezt a problémát azonban megoldják a mostani módosítások.

A folyósított ügyletek 10,3%-a rendelkezik 10%-os önerővel, a szerződött ügyleteknél ez az arány 9,3%, míg a határozattal rendelkező ügyleteknél ugyancsak 9,3% ez az arány. A vételár és forgalmi érték közötti különbség igen csekély ügylet esetén haladja meg a 20%-os határt, a bírált ügyek 0,6%-a esetén fordult ez elő.

UniCredit Bank

Az UniCredit Bank is jelentős érdeklődésről számolt be. Az ügyfelek többsége arra volt kíváncsi, hogy bele tartoznak-e a jogosultak körébe, de az ingatlanokkal kapcsolatos jogi és szakmai kérdések is rendkívül gyakoriak. A program hatására tovább gyorsult áremelkedés miatt népszerűbb lett az előzetes értékbecslés, amely iránt határozottan nőtt az ügyféligény. Minden bizonnyal ezzel is magyarázható, hogy az UniCredit esetében sem szokott problémát okozni a vételár és a forgalmi érték közötti eltérés nagysága – a bank tájékoztatása szerint a benyújtott igénylések mintegy 80%-ánál fel sem merül ez a jelenség.

Ugyancsak jelentős igény mutatkozik a 10%-os önerő melletti lakásvásárlásra, hitelfelvételre is. A módosításokkal kapcsolatos kérdéseinkre elárulták, hogy az eddigi tapasztalatok szerint nem volt gyakori, hogy testvérek igényeltek volna, vagy akár csak érdeklődtek volna a közös hitelfelvétel iránt, így ettől a változástól nem várnak több érdeklődőt. A résztulajdon-kivásárlás azonban eddig is gyakori hitelcél volt az UniCreditnél, így ettől a módosítástól már nagyobb kereslet-növekedést várnak a banknál.

Az UniCredit is arról számolt be, hogy egészen elenyésző az elutasított ügyletek aránya. Az eddigi okok között a következők szerepeltek: az igénylők nem feleltek meg az Otthon Start program feltételeinek, a fedezetül felajánlott ingatlan vagy épp a jövedelem nem volt elfogadható, illetve az igényeltnél kisebb hitelösszeg lett volna nyújtható, amelyet azonban az ügyfél nem fogadott el.

Ami az érdeklődés csökkenésére irányuló kérdésünket illeti, az UniCredit Banknál nem érzékeltek efféle változást, sőt, szeptemberhez képest még erősödött is az ügyfélérdeklődés az Otthon Start Program iránt.