Egy százezer forintos gyorskölcsönért 18 hétre 102 200 forintot, 14 hónapra 118 663 forintot kell visszafizetni a pénzintézetek aktuális ajánlatai szerint. 300-400 ezer forintos személyi kölcsönnél már nagyobb a kínálat. Áprilistól inflációs díjemelés jön, ami viszont nem érinti a törlesztőket.

A gyorskölcsön, ahogy a neve mutatja, egy gyorsan - néhány napon vagy akár néhány órán belül - felvehető kis összegű és rövid futamidejű személyi kölcsön. Akár százezer forint alatti összeggel is igényelhető, többnyire egymillió forintig. Szabadon, bármilyen célra felhasználható, a felvételéhez kezes és ingatlanfedezet sem kell, csak jövedelem- vagy nyugdíjigazolás. Leginkább nem várt kiadások fedezésére alkalmas, ha épp nincs megtakarításunk, de lerobbant az autó, elromlott a fűtés, esetleg fogászati ellátásra van szükségünk, vagy egy ágy hiányzik az új albérletből.

A gyorskölcsönt általában fix törlesztőrészlettel kínálják, de jellemzően magas kamatot és egyéb díjakat kell érte fizetni, ezért különösen érdemes áttekinteni a pénzintézetek ajánlatait, hogy ki tudjuk választani a számunkra legkedvezőbbet.

A bankok nem hiteleznek olyan személynek, aki szerepel a Központi Hitelinformációs Rendszer negatív adóslistáján, azaz a korábbi hitelfelvételei kapcsán mulasztást jegyeztek fel róla. A gyorskölcsönt kínáló pénzintézetek közül azonban a Provident szóba áll negatív KHR-essel, és az elvégzett hitelbírálattól függően nyújt neki kölcsönt. A Cofidishez is fordulhatnak olyanok, akik fent vannak a KHR-listán, de passzív státuszúak, ami azt jelenti, hogy rendezték a tartozást, de még nem törölték őket a listáról. A Cetelem Bank csak annak ad kölcsönt, aki nem szerepel mulasztással a hitelinformációs nyilvántartásban.

Érdemes nézni az akciókat

A Provident 40 ezer forinttól 1,5 millió forintig folyósít kölcsönt, heti vagy havi törlesztéssel. Egyedüliként otthoni szolgáltatást is nyújt (külön díj ellenében), ami azt jelenti, hogy a kölcsönt készpénzben és személyesen adják át az ügyfél otthonában, és a törlesztőrészletért is házhoz mennek.

A Provident a heti kölcsön és havi kölcsön elnevezésű termékeinél nem határoz meg minimum jövedelmet, csak „igazolt rendszeres jövedelemmel” kell rendelkezni az igénylőnek. Márciustól a legkedvezőbb THM-mel (a kölcsönfelvétel költségét jelző teljes hiteldíj-mutatóval), 12,7 százalékkal kínált termékéhez, a Start kölcsönhöz viszont legalább havi nettó 100 ezer forintos jövedelmet vár el. Ezt a kölcsönt 100 és 250 ezer forint közötti összegekre az igényelheti, aki még nem ügyfele a Providentnek, vagy a korábbi kölcsöntartozását már több mint egy éve kiegyenlítette.

Kedvező ajánlatok 100 és 200 ezres kölcsönre

A Provident 12,7 százalékos THM-mel felvehető 100 000 forintos kölcsönéért heti 5678 forint törlesztőrészletet kell most fizetni (az utolsó részlet 5674 forint). Így a 18 hetes futamidő (körülbelül négy hónap és egy hét) végén az adósnak – igen kedvező összeget - 102 200 forintot kell visszafizetnie.

Ha dupla ekkora, 200 000 forint kölcsönre van szükségünk, akkor ugyanezekkel a kondíciókkal, heti 11 356 forintos törlesztővel (az utolsó részlet 11 348 forint) összesen 204 400 forintot kell visszafizetni 18 hét alatt. (A legmagasabb összeg, ami ezzel a kölcsöntípussal igényelhető, 250 000 forint, ezért a visszafizetendő összeg a futamidő végén 255 500 forint.)

A Cofidisnél az igényelhet kölcsönt, akinek van legalább havi 100 ezer forint rendszeres jövedelme (februárban még elég volt 70 ezer forintos jövedelem), nyugdíjas vagy munkavállalóként legalább három hónapos munkaviszonya van, valamint saját bankszámlája. Ők most 100 000 forintos kölcsönt 9600 forintos havi törlesztővel vehetnek fel 14 hónapra. (Itt a legkisebb futamidő 14 hónap, a kamatperiódus 6 hónap, a kamat 6 havi BUBOR + kamatfelár). A Cofidis honlapján közzétett kalkuláció szerint a futamidő végén az adós 118 663 forintot fizet vissza a százezres kölcsönért. Kétszer ekkora, 200 000 forintos kölcsönért 237 325 forintot kell visszafizetni 14 hónap alatt. Ez havi 19 200 forintos törlesztőt jelent.

40 ezer forint kölcsönt is fel lehet venni

A Provident heti kölcsön elnevezésű termékét 40 ezer és 570 ezer forint közötti összegre lehet felvenni, 18, 57, 72 vagy 110 hetes futamidővel, heti törlesztéssel; itt a THM legfeljebb 33,9 százalék lehet. A Provident havi kölcsön 30 hónapos futamidővel igényelhető, 600 ezer és 1,5 millió forint közötti összegben, a hitel költségét jelző THM maximum 33,8 százalék lehet.

A Cofidis Megújuló hitelénél 100 ezer forint a legkisebb és 1,5 millió forint a legmagasabb felvehető összeg, a THM maximum 37 százalék lehet. Ez egy rendelkezésre álló hitelkeret, amelynek nincs folyósítási, számlavezetési vagy egyéb díja. A futamidő 14, 26, 37, 47 vagy 53 hónap lehet. A kölcsön azért „megújuló”, mert a visszafizetésekkel a hitelkeret újra feltöltődik, amit szükség esetén újra igénybe vehet az ügyfél újabb, részletes hitelbírálat nélkül.

Hasonló konstrukció a Cetelem Bank Mindig kéznél kölcsöne: a befizetésekkel újratöltődik a 100 és 600 ezer forint közötti  hitelkeret, viszont ez csak a cetelemes hitelkártyával rendelkezőknek érhető el. Bárki igényelhet azonban személyi kölcsönt a Cetelemtől 400 ezer forinttól 9,9 millió forintig, 24–96 hónapos futamidővel.

Ez a bank sem határoz meg alsó jövedelmi szintet, de munkaviszonyból származó legalább három hónapos, vagy nyugdíjból származó jövedelmet kell igazolni. Az ügyfeleket ugyanakkor jövedelem szerint standard, médium vagy prémium minősítésű kategóriába sorolják, és ehhez alakítják a THM-et. (Standard ügyfélminősítésnél a referencia THM jelenleg 21,30 százalékos. A médium kategória 350 ezer forintot meghaladó havi nettó jövedelemnél kezdődik, itt a referencia THM 20,10 százalék. A prémium szint 500 ezer forint feletti jövedelemmel érhető el, aminél a referencia THM 17,75 százalék.)

Mire elég 100 ezer forintos jövedelem?

Annak, aki alacsony, 100 ezer forintos jövedelemmel 400 ezer forint kölcsönt akar felvenni valamivel több mint két évre, 26 hónapra, annak a Cetelem ajánlata most a legkedvezőbb a visszafizetett összeget tekintve a Bank360.hu gyorskölcsön kalkulátorán elérhető ajánlatok között. A 400 000 forintos kölcsönért a futamidő végén 501 254 forintot kell visszafizetni. A havonta fizetendő törlesztőrészlet - 24,33 százalékos THM mellett – 19 279 forint. (A kamat rögzített, 20,99 százalék.) A kölcsönt azok igényelhetik, akik rendelkeznek három hónapos munkaviszonnyal vagy nyugdíjasok.

A Provident heti kölcsönét 110 hétre, azaz mintegy 25 és fél hónapra lehet felvenni, heti 4888 forintos törlesztővel, ami a futamidő végére eléri az 537 680 forintot. A Cofidis ajánlata 37 százalékos THM-mel nyújt alacsony jövedelemre 400 ezres kölcsönt. A 22 678 forintos havi törlesztővel a futamidő végén 546 972 forintot kell visszafizetni.

Ha a 400 ezres kölcsön futamidejét 26 hónapról kitolják 37 hónapra, akkor 24,01 százalékos THM-mel a havi törlesztő 14 775 forintra csökken a Cetelemnél. A futamidő végén visszafizetendő összeg pedig 546 675 forintra emelkedik.

Minimálbérrel már több ajánlatot kapunk

A legtöbb banknál 300 ezer forinttól már felvehető személyi kölcsön. Az ügyféltől elvárt jövedelem változó, van, ahol elég 100 ezer forint, míg máshol a minimálbér összegéhez kötik a hitelfelvételt. Az alacsony, néhány 100 ezer forintos kölcsönnél azonban még kevés bank kínál személyi kölcsönt.  

Ha feltételezzük, hogy a 400 ezer forintos személyi kölcsönt felvevő legalább minimálbért keres (adókedvezmények nélkül nettó 154 280 forintot), akkor számlanyitás és jövedelemátutalás vállalása nélkül 26 hónapos futamidővel a CIB Bank ajánlata a legkedvezőbb a visszafizetett összeget tekintve – megelőzve a Cetelem, a Provident és a Cofidis ajánlatát.

A CIB Bank számlanyitás és jövedelemátutalás nélkül 21,05 százalékos THM-mel és 18 937 forintos havi törlesztővel folyósítja a kölcsönt. Ha a hiteligénylő vállalja a jövedelmének bankhoz irányítását, akkor kedvezőbb, 19,13 százalékos THM mellett 18 621 forint törlesztőt fizethet a 400 ezres kölcsönért. Ilyen vállalással legalább minimálbérre az UniCredit is ad személyi kölcsönt, és annak a havi törlesztője 18 421 forint, viszont jövedelemátutalás és számlanyitás nélkül nincs ajánlata.  

Háromszázezres kölcsönnél is a CIB Bank ajánlata a legkedvezőbb 26 hónapos futamidővel, ha a hitelfelvevő megkeresi legalább a minimálbért. Jövedelemátutalás nélkül 21,05 százalékos THM-mel 14 203 forint a havi törlesztő, míg jövedelemátutalással 19,13 százalékos THM-mel 13 966 forint. A különbség mindössze 6000 forint lesz a teljes visszafizetett összegben a futamidő végén. Jövedelemátutalással az UniCredit ajánlata itt havi 13 816 forintos törlesztőrészlet.

Ha a 300 ezres kölcsön futamidejét 26 hónapról 37 hónapra emeljük, akkor 21,05 százalékos THM-mel 10 815 forintra csökken a CIB Bank havi törlesztője, a futamidő végén visszafizetendő összeg viszont 400 115 forintra növekszik.

Milyen igazolás kell a kölcsön felvételéhez?

A kölcsönt igénylőknek a személyazonosító okmányon kívül a jövedelmüket vagy a nyugdíjukat igazoló dokumentumokat kell bemutatni a hitelintézetek felé. Ez lehet munkáltatói igazolás, a NAV által kiállított jövedelemigazolás, bankszámlakivonat a munkabér vagy a nyugdíj érkeztetéséről, állami ellátást folyósító szerv igazolása (például nyugdíjhatározat, GYES-ről, GYED-ról, családi pótlékról szóló államkincstári határozat vagy ezek másolata), bírósági határozat házastársi, élettársi tartásdíjról. Hitelintézetenként változik, hogy a munkabéren, nyugdíjon és vállalkozói jövedelmen kívül (mint elsődleges jövedelem) milyen másodlagos jövedelmet fogadnak el jövedelemigazolásként a pénzügyi cégek. Például a Cetelem az elsődleges jövedelmet veszi figyelembe, a Cofidis pedig nem fogad el egyéni vállalkozásból származó jövedelmet.

Díjmentesen lehet előtörleszteni

Az előtörlesztésben rugalmasak a gyorskölcsönös cégek, a Cofidisnél bármikor magasabb törlesztést fizethet az ügyfél, vagy a teljes tartozást is visszafizetheti egy összegben, költségmentesen. A Cetelem korlátlan előtörlesztési lehetőséget biztosít az adósok részére, jelenleg díjmentesen. A Provident szintén biztosítja a kölcsön futamideje alatti díjmentes részleges vagy teljes előtörlesztés lehetőségét ügyfeleinek.

Nem mindegy, hány éves a hiteligénylő

A Provident és a Cofidis 18 éves kortól hitelez, felső korhatár nincs, mindegyik termékük elérhető nyugdíjasoknak is. A Cetelemnél 20 év a legalsó korhatár, felső nincs, de 65 év felett limitálhatják a felvehető hitel összegét és futamidejét is.

A Cofidisnél és a Cetelemnél lehetőség van a hiteligénylést a szerződésig teljesen online lebonyolítani.

A gyorskölcsönös cégek általában kis összegű törlesztőrészletekkel folyósítanak hitelt, de nekik is figyelembe kell venni az MNB adósságfék szabályát, amely meggátolja, hogy túlságosan nagy törlesztési terhet vállaljanak be az adósok. A jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) alapján félmillió forint nettó jövedelem alatt az adós legfeljebb akkora személyi kölcsönt vehet fel, amelynek havi törlesztője – figyelembe véve más hiteleit is - nem haladja meg a jövedelmének 50 százalékát.

Ha csúszik a törlesztés, többet kell fizetni

Ha az adós elmarad a törlesztő fizetésével az esedékesség napjáig, utána a pénzintézetek késedelmi kamatot vagy díjat számolhatnak fel. A Provident Start kölcsönénél a meg nem fizetett tőketartozás összege utáni késedelmi kamat a kölcsön ügyleti kamata másfélszeresének 3 százalékponttal növelt mértéke lehet. Emellett a futamidő alatt egy alkalommal - több havi elmaradás esetén - kiszabhatnak késedelmi díjat, ami az esedékes törlesztő összegének a többszöröse lehet. A kölcsönszerződés felmondását követően pedig egyszeri felmondási díjat (5-100 ezer forint között), illetve behajtási díjat (15 ezer forint) is fizethet az adós. A Providentnél a törlesztőrészlet bankfiókban történő készpénzes befizetése után ügyviteli díjat kell fizetni, 700 forintot befizetésenként.

A Cofidis adósságkezelési díjat számít fel (ami magában foglalja a késedelmi kamatot): bármilyen késedelem esetén 500 forintot. További 2500 forintot, ha a késedelem az adott hónap utolsó napján is fennáll, majd további 3500 forintot, ha a késedelem a következő hónap végén is fennáll. És mindaddig plusz havi 3500 forintot, amíg nem rendezik a tartozást. A Cofidis is díjat számol fel a törlesztőrészlet készpénzes vagy csekkes befizetése esetén (500 forint/befizetés).

A Cetelemnél 1 százalékos folyósítási díj van, amit a hitelből vonnak le. Késedelem esetén elsődlegesen késedelmi kamatot számítanak fel, ami a késedelmes tartozást terheli, a mértéke az éves ügyleti kamat másfélszeresének 3 százalékponttal növelt összege lehet. Ezen kívül jogosult a bank a hátralékos tartozások kezeléséért adósságkezelési díjat kiszabni: öt napot elérő késedelem esetén 540 forintot, 23 napot elérő késedelem esetén 3825 forintot. A szerződés felmondása után az azzal kapcsolatos költségek fedezésére követeléskezelő díjat számolhat fel, 36 190 forintot.

Díjemelés 2023. április 1-jétől

A Cofidis és Cetelem április elsejétől a tavalyi éves infláció mértékével, 14,5 százalékkal megemeli a hiteltermékei (személyi kölcsön, áruhitel, hitelkártya, gépjármű lízing és hitel) tételesen meghatározott díjait, ami a kamatot és a törlesztőrészletet nem érinti. A díjemelés egyebek mellett érinti - cégenként változóan - a csekkes és készpénzes befizetések, a szerződésmódosítás, a késedelmi, adósságkezelési és követeléskezelési díjat, a hitelkártyák éves és használati díjait. (A Provident honlapján nincs tájékoztatás díjemelésről, a cég legutóbb január 17-én frissítette kölcsöneinek kondíciós listáit.)