A szabad felhasználású személyi kölcsön évek óta a lakossági hitelpiac slágerterméke, 2025 pedig minden bizonnyal rekordot hoz majd a kihelyezésben. Ez a hitel szinte minden banknál megtalálható, a szolgáltatók különböző időszakos akciókkal, kamatkedvezményekkel küzdenek az ügyfelekért. Az alábbi körképben összegyűjtöttük, hogy melyik bank milyen feltételekkel kínálja személyi kölcsönét.

Azt már most kijelenthetjük, hogy a 2025-ös év kiemelkedő lesz a személyi hitelek kihelyezése szempontjából. Az ideig év január-júliusi időszakában ugyanis már 634,3 milliárd forint új személyi hitelre kötöttek szerződést a bankok, ami 40,5 százalékkal haladta meg a tavalyi év azonos időszakában kihelyezett 451,48 milliárd forintot. A termék iránti kereslet tehát hatalmas, így minden bizonnyal sok magyar háztartásban merül fel a kérdés, hogy mégis melyik banknál érdemes személyi hitelt igényelni.

A bankok között nagy a verseny az ügyfelekért, de érdemes alaposan megnézni az ajánlatokat, mert jelentős eltéréseket találhatunk. Ha 3 millió forintra kalkulálunk, 72 hónapos futamidőre és 450 ezer forint nettó jövedelmet tudunk igazolni, emellett vállaljuk a számlanyitást és a jövedelemérkeztetést, a legolcsóbb személyi hitel THM-je 10,61%, míg a legdrágábbé 17,82%.  

Az alábbiakban azt vesszük végig, hogy milyen (kamat)kedvezmények érhetők el az egyes bankoknál, illetve milyen feltételeket kell ehhez teljesítenünk.

CIB Bank

A CIB Bank jelenleg 300 ezer és 15 millió forint közötti kölcsönösszegekkel és 10,00 – 18,67% közötti THM-mel kínálja Előrelépő Személyi Kölcsönét. A kölcsön induló költségek (hitelbírálati, folyósítási díj) nélkül igényelhető, ráadásul felújítási hitelcél esetén 0,20 százalékponttal kedvezőbb kamatozásra számíthatunk. Hogy miből vonódik le ez a 0,20 százalékpont, az hitelcéltól és az ügyfélminősítéstől és a hitelösszeg nagyságától függ. A legkedvezőbb, 9,44%-os ügyleti kamatra akkor számíthatunk, ha a legjobb ügyfélminősítést kapjuk, az igényelt hitelösszeg legalább 7 millió forint, a hitelcél pedig felújítás.

Ezzel szemben a legdrágább, 16,99%-os éves ügyleti kamatra azok számíthatnak, akik 3 millió forint alatti hitelösszeget igényelnek, továbbá az adataik alapján a legrosszabb besorolású ügyfélminősítést kapják. A CIB Bank nem várja el kedvezményekért a nála történő számlavezetést. 

Cofidis Bank

A Cofidis Bank 1 millió és 10 millió forint között kínál személyi kölcsönt, a THM 10,36% és 20,73% között mozog a konkrét konstrukciótól és az ügyfél jövedelmétől függően. A magasabb kamatozású személyi hitelhez már havi nettó 350 ezer forintos jövedelem is elegendő, míg a kedvezőbb kamatozású konstrukciónál nettó 550 ezer forintos jövedelmet vár el a hitelintézet.

Erste Bank

Az Erste Banknál 500 ezer forinttól indulnak a személyi hitelek kölcsönösszegei, míg a legmagasabb hitelösszeg 15 millió forint. A hitelek THM-je 10,8% és 19,5% között mozog. A hitelbírálat szempontjából természetesen itt is alapvető fontosságú, hogy mekkora az ügyfél havi jövedeleme. A legrosszabb hitelminősítést azok az ügyfelek kapják, akik havi nettó 193 ezer és 300 ezer forint közötti jövedelmet képesek felmutatni. A jövedelmi sávok ezután 100 ezer forintonként lépdelnek – a legjobb kategóriába azok kerülhetnek, akik jövedelme legalább havi nettó 500 ezer forint.

A bank ezen túlmenően további kamatkedvezményt biztosít azon ügyfelek számára, akiknek az igényléskor még nem erstés bankszámlára érkezik a jövedelmük, de vállalják, hogy a folyósítás napjától számított legkésőbb 90. naptól a futamidő végéig hozzájuk érkeztetik azt. Amennyiben a vállalást később nem teljesítik, úgy a bank a megállapított kamatot 2 százalékponttal növeli meg a megfelelés vizsgálatát követő első esedékességtől.

K&H Bank

A K&H Bank esetében 11,4%-tól 22,4%-ig terjed a személyi kölcsönök lehetséges THM-je, míg az igényelhető hitelösszeg 500 ezer forint és 15 millió forint között mozoghat. A K&H is kamatkedvezménnyel „hálálja meg”, ha az adós jövedelme a banknál vezetett számlára érkezik – amennyiben ez az összeg eléri a havi 150 ezer forintot, úgy 1% a kedvezmény mértéke. Ha pedig az adós igazolt havi nettó jövedelme legfeljebb két forrásból eléri a 400 ezer forintot, úgy 2% kamatkedvezményre is számíthatnak a K&H ügyfelei. A magasabb jövedelemmel rendelkező ügyfelek a kiemelt személyi kölcsönt is felvehetik, itt a legkisebb felvehető hitelösszeg 3 millió forint. 

A fentieknél lényegesen magasabb, 9 százalékpontos kedvezményt biztosít a bank, amennyiben az adós a hitel igénylésekor és az ügylet folyósításakor egy konkrét, a bank által biztosított számlacsomaggal rendelkezik. Azt ugyanakkor fontos tudni, hogy a szóban forgó számlacsomag csak bizonyos, a bankkal szerződésben lévő vállalatcsoportok/márkacsoportok alkalmazottjai számára elérhető.

Magnet Bank

A Magnet Banknál 500 ezer forinttól 12 millió forintig igényelhetünk személyi hitelt. A hitelösszeg ebben az esetben a hitelcéltól is függ – a legtöbb esetben (szabad felhasználás, autóvásárlás, hitelkiváltás) 10 millió forint a plafon, ám zöld hitelcélok esetén elmehetünk 12 millió forintig is. A legalacsonyabb THM 11,1%, míg a legmagasabb 26,6%.

Hasonlóan más bankokhoz, a Magnet is kamatkedvezményt ad, amennyiben az adós előzetesen a kölcsönkérelemben, majd a kölcsönszerződésben vállalja, hogy havonta meghatározott összegű jóváírás fog érkezni a számlájára a hitel teljes futamideje alatt. Hogy pontosan mekkora összeget kell a számlára érkeztetni, az függ az igényelt hitelösszegtől is – 8 millió forintot meg nem haladó hitel esetén 150 ezer forintot meghaladó, legfeljebb 250 ezer forint havi jóváírás már elegendő az első jövedelmi kategóriához, míg a másodikhoz 250 ezer forint feletti jövedelemre van szükség.

A 8 millió forintot meghaladó hitelösszegeknél 250 ezer és 350 ezer forint jóváírására van szükség az első, illetve 350 ezer forintot meghaladóra a második kategóriához. Ezen felül a bank az aktív számlahasználatért is évi 2% kamatkedvezményt biztosít – ezt havi 4 bankkártyás vásárlással, vagy 2 darab csoportos beszedési megbízással már teljesíthetjük is.

Ha például valaki 500 ezer forint személyi hitelt igényel, és sem jövedelme nem érkezik a bankhoz, sem a számlát nem használja, úgy a hitelkamat 23,50%. Ha már annyit megtesz, hogy aktívan használja a számlát (mondjuk utal rá havi 20 ezer forintot és elkölti onnan), akkor már csak 21,50% a kamat, ha pedig a havi jóváírás eléri a 150 ezer forintot, akkor már csak 20,50%. Ha a második kategóriát is sikerül elérnie (tehát 250 ezer forint feletti jóváírása van havonta), akkor pedig 18,50%-ra olvad a kamat.

A legkisebb, 10,45%-os kamatra azok számíthatnak, akik 8 millió forintot hitelt igényelnek zöld hitelcélra, és a havi jóváírás meghaladja a 350 ezer forintot.

MBH Bank

Az MBH Bank ügyfelei 500 ezer és 10 millió forint közötti összegben igényelhetnek személyi hitelt, melyek THM-je 10,6% és 23,5% között mozog. Természetesen az MBH-nál sem mindegy, hogy mekkora jövedelemmel szeretnénk hitelt igényelni – a legkisebb jövedelmi sáv nettó 150 ezer és 400 ezer forint között van meghatározva, a középső 400 ezer és 500 ezer forint között, a még kedvezőbb kamathoz pedig legalább havi nettó félmillió forintot kell igazolni. 

Az MBH Bank is kamatkedvezménnyel jutalmazza, ha valaki MBH-s bankszámlát nyit vagy azzal már rendelkezik, és arról törleszti a kölcsönt. Ha például 500 ezer forintot igényelnénk, jövedelmünk 150 ezer és 400 ezer forint közé esik, akkor MBH-s számla nélkül 20,99% lenne a hitelünk éves kamata. Ez MBH-s számla nyitása esetén már csak 19,2% lenne. Ha pedig a jövedelmünk meghaladja a nettó 500 ezer forintot is, úgy az éves kamat már csak 13,49%.

OTP Bank

Az OTP Banknál is 500 ezer forinttól indulnak a személyi hitelek, míg a plafon 15 millió forint. A legalacsonyabb THM 10,8%, míg a legmagasabb 27%. Alapvetően itt is elmondható, hogy minél magasabb a hitelösszeg, annál alacsonyabb kamatra számíthatunk. Ha például 500 ezer forintot szeretnénk igényelni 2 évre, és a havi nettónk nem éri el a 400 ezer forintot, úgy az éves kamat 22,99%, a THM pedig a már említett 27%, feltéve, hogy az igénylést bankfiókban vagy telefonon nyújtottuk be.

Interneten vagy mobilbankban leadott igénylés esetén egyébként kedvezményt kapunk – nem kell kifizetnünk a 0,75%-os kitevő folyósítási díjat.

Amennyiben rendelkezünk havi nettó 400 ezer forintos jövedelemmel, úgy már Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt is igényelhetünk az OTP Banknál. Ennek a kisebb hitelösszegek esetén van igazán nagy jelentősége, azoknál ugyanis még lényegesen alacsonyabb a fogyasztóbarát hitel kamata, mint a sima személyi kölcsöné. Például, a 2 millió és 3 099 999 forint közötti sávban a sima személyi hitel kamata 18,99%, míg a fogyasztóbaráté csak 15,99%.

Ugyanakkor ez a különbség a magasabb hitelösszeg-sávokban egyre csökken, 8,1 millió forinttól pedig el is tűnik – onnantól kezdve egységes kamatozás figyelhető meg a két konstrukció között.

Raiffeisen Bank

A Raiffeisen Banknál 300 ezer forinttól indulnak a személyi hitelek, míg a maximális hitelösszeg 12 millió forint. A hitelek THM-je 10,4% és 20,1% között mozog. Ugyanakkor a Raiffeisen is kamatkedvezménnyel jutalmazza az aktív számlahasználatot, illetve a magasabb jövedelműek is kedvezményre számíthatnak.

Ha például legalább 3 millió forintot igénylünk, a jövedelmünk eléri a havi nettó 450 ezer forintot, illetve a jövedelem érkeztetése mellett az adós azt is vállalja, hogy havonta legalább 4 tranzakciót végrehajt a számlájáról, úgy a kedvezményes kamat mindössze 9,49% (THM 10,4%).

De már akkor is jelentős kamatkedvezményt kapunk, ha a jövedelmünk meghaladja a nettó 300 ezer forintot – ekkor a kedvezményes kamat 14,99% (THM 16,6%), feltéve, hogy vállaljuk a már említett aktív számlahasználatot és a kölcsönösszeg legalább 1 millió forint. Ha a jövedelmünk nem éri el a fenti összegeket, ám adósként vállaljuk az aktív számlahasználatot, úgy a kedvezményes kamat 16,99% (THM 18,9%). Ebben az utóbbi esetben nincsen meghatározva, hogy mekkora kell legyen az igényelt összeg.

A fentieken túl a bank akkor is kamatkedvezményt kínál, ha az aktív számlahasználat vállalása mellett legalább 3 millió forint hitelt igénylünk, amit egy másik banknál vezetett hitel kiváltására fordítunk. Ebben az esetben a kamat 11,99% (THM 13,2%).

UniCredit Bank

Az UniCredit Banknál 300 ezer és 12 millió forint között igényelhetünk személyi hitelt. A hitelek THM-je 10,46% és 19,86% között mozog. Ha kisebb összeget igénylünk és nem vállaljuk, hogy unicredites bankszámlára érkezik a jövedelmünk, akkor magasabb kamatra számíthatunk. Ha például a hitelösszeg 300 ezer forint, és nem vállaljuk jövedelem érkeztetését, úgy a kamat 18,00%.

Egészen addig, amíg a hitelösszeg nem éri el az 1,5 millió forintot, addig ezzel a 18%-os kamattal számolhatunk, egyébként még akkor is, ha érkezik a bankhoz jövedelmünk. Onnantól kezdve viszont már nagyon is van jelentősége annak, hogy érkeztetünk-e jövedelmet. Ha 1,5 millió forintot igénylünk jövedelem érkezése nélkül, úgy továbbra is 18,00% a hitel kamata. Ha azonban vállaljuk, hogy legalább havi 200 ezer forintot érkeztetünk a banknál vezetett számlánkra, úgy a kamat már csak 16,00%. Ha az utalás összege meghaladja a 300 ezer forintot, akkor a kamat már csak 13,99%, 450 ezer forint felett pedig már csak 11,90%.

A fentieken túl a bank további kamatkedvezményt biztosít, amennyiben hitelfedezeti biztosítást is kötünk a hitel mellé – az utolsó, 450 ezer forintos példánál maradva ebben az esetben már csak 11,70% lenne a kamat. Itt azonban érdemes megjegyezni, hogy a hitelfedezeti biztosítás díja a hitelhez kötődő kiadásnak számít, tehát az alacsonyabb kamat (11,70% vs 11,90%) ellenére a THM a második esetben lenne magasabb  (14,72% vs 12,76%).

A legalacsonyabb kamatot itt is a legmagasabb hitelösszegek esetén kaphatjuk meg – amennyiben 12 millió forintot igénylünk, és legalább havi 450 ezer forintot érkeztetünk a számlánkra, úgy a kamat 9,64% hitelfedezeti biztosítás nélkül, illetve 9,44% a biztosítással.

A fentieken túl november végéig pénzbeli jóváírást is kaphatunk az UniCreditnél. Ha november 30-ig online igénylünk és kötünk a banknál személyihitel-szerződést, és a hitelösszeg legalább 1,5 millió forint, akkor 30 ezer forint jóváírást kaphatunk. Ha a hitelösszeg a 3 millió forintot is meghaladja, akkor egy havi törlesztőrészlet kerül visszatérítésre maximum 50 ezer forint értékben. Az akciók összevonhatók, így akár 80 ezer forint jóváíráshoz is juthatunk a kapcsolódó feltételek teljesítése esetén.

Összegzés: a számlavezetés, nagy hitelösszeg és magasabb jövedelem a kulcs a kedvező kamathoz

A bankok magas kamatokkal „büntetik” a kis(ebb) összegű hiteleket, továbbá a kisebb jövedelmű ügyfelek is magasabb kamatokkal kénytelenek szembenézni. A kettő között természetesen van összefüggés, hiszen a hitelek futamideje nem nyújtható a végtelenségig, így általánosságban elmondható, hogy a magasabb hitelösszeg nagyobb törlesztőrészletet von maga után, amit értelemszerűen csak a magasabb jövedelműek tudnak kifizetni.

Az talán igazságtalannak tűnik, hogy a kisebb jövedelműeknek kell nagyobb kamatot fizetniük, ugyanakkor a bank szempontjából érthető, hiszen egy rosszabb anyagi helyzetben lévő adós nagyobb kockázatnak minősül, így csak magasabb kamat mellett éri meg őt hitelezni.

Több banknál a hitelcél is befolyásolja a fizetendő kamatot. Egy szabadon felhasználható hitel magasabb kockázatnak minősül a bank szempontjából, míg ha valaki a saját otthonában szeretne egy zöld hitelcélt kivitelezni, akkor az kevésbé kockázatos.

A bankok többsége jutalmazza azokat, akik náluk nyitnak számlát. A bankok számára a legnagyobb kincs az bankszámlával rendelkező, oda jövedelmet érkeztető ügyfél. Ezt jól mutatja az a tény, hogy a bankok többsége kamatkedvezményt ad, amennyiben a hitel felvételén túl számlát is vezetünk náluk, ahogy több bank azt is díjazza, ha a számlavezetésen túl aktívan használjuk is azt.