Megjelent a kormany.hu oldalon az Otthon Start hitelprogram jogszabálytervezete. Az alapfeltételek nem változtak: az állam 50 millió forintos, 3 százalékos, fix kamatozású kölcsönt biztosít legfeljebb 25 évre, emellett számos nyitott kérdésre ad választ a tervezet a szeptemberben induló kamattámogatott kölcsönnel kapcsolatban. 

“Többé nem csak álom az első saját otthon.” Ezzel a felütéssel tette közzé a kormány az Otthon Start Program jogszabálytervezetét, amelyet július 29-ig lehet véleményezni. A legfontosabb részletek nem változtak, de számos olyan, eddig nyitott kérdésre ad választ a tervezet, ami sok potenciális igénylőt foglalkoztat.

Mire használható fel a kölcsön?

A kölcsön az otthon 

• vételárának megfizetésére, illetve
• építése esetén a kérelem benyújtásakor a hitelintézet által elfogadott költségvetésből még fennmaradó bekerülési költségekre igényelhető és használható fel.

Már ismert részlet, hogy nem vehető igénybe a kölcsön, ha a hasznos alapterület négyzetméterára tekintetében meghaladja a bruttó 1,5 millió forintot. A kölcsön igénylését az adásvételi szerződés aláírását követő 180 napon belül lehet beadni, építkezés esetén a használatbavételi engedély kiállítását megelőzően. 

Kik vehetik igénybe?

A kölcsön csak egy alkalommal vehető igénybe, abban az esetben, ha az igénylő a kölcsön iránti kérelem benyújtásának időpontjában és a benyújtását megelőző tíz éven belül nem rendelkezett saját tulajdonú belterületi lakóingatlannal. 

A tervezet szerint nem minősül saját tulajdonú ingatlannak, vagyis a fenti szabály alól kivételt jelent, ha az igénylő

• olyan ingatlanban rendelkezett tulajdonjoggal, amelynek az adásvételi szerződésben szereplő vételára nem haladta meg a 15 millió forintot,
• olyan belterületi lakóingatlannal rendelkezett, amelynek lebontását az építésügyi hatóság elrendelte vagy engedélyezte,
• olyan belterületi lakóingatlannal rendelkezett, amely haszonélvezettel terhelten került a tulajdonába, és az érintett lakóingatlanban a kölcsön iránti kérelem benyújtásakor is haszonélvező lakik.

Emellett a kölcsön akkor is igényelhető, ha az igénylő a kölcsön iránti kérelem benyújtásának időpontjában és a benyújtását megelőző tíz éven belül legfeljebb egy belterületi lakóingatlanban legfeljebb 50 százalékos tulajdoni hányaddal rendelkezett. Fontos részlet, hogyha a hitelprogramban házastársak együtt adják be az igénylést, akkor elegendő, ha egyikük megfelel a fenti feltételeknek. 

Az igénylőknek az alábbi feltételeknek kell megfelelni a sikeres igényléshez: 

• büntetlen előélet,
• nincs 5000 forintot meghaladó köztartozás,
• legalább 2 éves társadalombiztosítási jogviszonyt tud igazolni, ezen belül:
  • közmunkásként nem lehet beadni a kölcsön iránt a kérelmet,
  • az igénylést megelőző 180 napra szigorúbb szabályok vonatkoznak,
  • a kétéves jogviszonyba a tanulói és a hallgatói jogviszonyt is beszámítható, de az utolsó 180 napba nem,
  • külföldi tb-jogviszonnyal is van lehetőség az igénylésre,
  • a két éves, folytonos tb-jogviszonyban legfeljebb 30 napos, egybefüggő szünet lehet, hallgatói státusznál ez 6 hónap, viszont a szünetek nem számítanak bele a két évbe.
• Nem veheti fel a kölcsönt az, akit az igénylést megelőző 3 évben valamely állami lakástámogatási programban vissza nem térítendő támogatás vagy kamattámogatás visszafizetésére köteleztek. 

5 évig szól bele az állam, hogy mi lesz a lakással

A sikeres igénylést követően 5 évre az állam javára jelzálogjog, valamint annak biztosítására elidegenítési és terhelési tilalom kerül bejegyzésre, a kölcsönszerződés megkötése időpontjában fennálló kölcsönösszeg 20 százalékának erejéig (50 millió forint esetén 10 millió forintig), a kölcsön és a kamattámogatás jogszerűtlen igénybevételéből eredő követelések biztosítására. Ez alatt az idő alatt nem lehet az ingatlant

• lebontani (kivéve természeti katasztrófa esetén),
• eladni,
• az otthon használatát harmadik személynek átadni,
• haszonélvezeti jogot alapítani,
• lakáscéltól eltérően hasznosítani. 

Ha ezek valamelyike bekövetkezik az 5 évben, akkor vissza kell fizetni a kamattámogatást. Ha az ingatlant csak részben idegeníti el a támogatott, akkor a büntetés csak az adott részre fog vonatkozni és a kamattámogatás is csak részben szűnik meg. 

Az igényléskor nyilatkozni kell arról, hogy az állam javára bejegyzett jelzálogjog fennállása alatt a kölcsön felhasználásával épített vagy vásárolt otthonhoz tartozó földrészletet, illetve az azon álló melléképítményt saját gazdasági tevékenysége céljára kívánja hasznosítani, ide nem értve annak bérbe vagy haszonbérbe adását.

Nem minősül az elidegenítési és terhelési tilalom megszegésének, ha az otthonban öröklés révén harmadik személy tulajdonjogot vagy haszonélvezeti jogot szerez, illetve ha az otthonra közérdekű használati jogot alapítanak.

Alig lesz plusz költség

A tervezet szerint a folyósító hitelintézet legfeljebb 30 ezer forint bármilyen díjat számolhat fel a kölcsön igénylésével és folyósításával kapcsolatban, amibe nem tartozik bele az értékbecslés és a helyszíni szemle díja. A 30 ezer forintos felső határ akkor is érvényes, ha a támogatott hitel mellett piaci lakáshitelt is vesz fel ugyanannál a banknál az igénylő, vagyis a piaci hitelért sem számíthat fel plusz díjat. Fontos, hogy ha két különböző bank folyósítja a támogatott és a piaci hitelt, akkor a támogatott hitelt akkor lehet folyósítani, ha a piaci hitel folyósításáról már van igazolás. 

A bankoknak a hitelbírálatra 30 napjuk lesz, építkezés esetén 60 nap, amibe nem számít bele a 10 napos hiánypótlási időszak. 

A hitelintézetek a folyósított Otthon Start hitelek után otthon építése esetén 80 ezer forint, otthon vásárlása esetén 40 ezer forint egyszeri költségtérítést kapnak. 

Mennyi lesz a kamattámogatás és mikor kell visszafizetni?

A kamattámogatás mértéke az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK Zrt.) által havi rendszerességgel közzétett, a közzétételt megelőző 3 naptári hónapban tartott, 5 éves névleges futamidejű államkötvény aukcióin kialakult átlaghozamok adott aukciókon elfogadott mennyiségekkel súlyozott számtani átlaga 110 százalékának 1 százalékponttal növelt mértékének és az ügyfél által fizetett legfeljebb 3 százalékos kamatnak a különbözete. A tényleges ügyleti kamat 5 évente változhat. 

A kamattámogatást akkor kell visszafizetni, ha az igénylő valótlan adatokat adott meg, és jogosulatlanul jutott hozzá a kölcsönhöz. Emellett építkezésnél is elveszhet a kamattámogatás, ha a támogatott személy eláll az építési szándékától, vagy ha nem tudja igazolni egy éven belül, hogy a munkálatok megkezdődtek, illetve hat éven belül nem tudja bemutatni a használatbavételi engedélyt. A büntetést az igénybevétel napjától számolják, mértéke a jegybanki alapkamat + 5 százalékpont. 

Az ismert alapfeltételek nem változtak

Az eddig is ismert alapfeltételek az alábbiak:

• a kölcsön összege legfeljebb 50 millió forint lehet,
• a futamidő legfeljebb 25 év,
• az éves ügyleti kamat nem haladhatja meg a 3 százalékot - vagyis ennél akár lehet alacsonyabb is, akárcsak a CSOK Plusz esetében,
• az előtörlesztés díja legfeljebb 1 százalék lehet,
• lakás esetén a bruttó vételár vagy bekerülési költség 100 millió forint lehet maximum, lakóház esetén 150 millió forint a felső határ,
• otthon vásárlásánál annak vételára legfeljebb 20 százalékkal térhet el a hitelintézet által megállapított forgalmi értéktől,
• az elvárt önerő 10 százalék.