Szerda reggeli adatok szerint 332 ezer forint volt áprilisban a bruttó medián kereset, az átlagbér pedig meghaladta a 440 ezer forintot. Mutatjuk, mekkora fedezet nélküli személyi hitelben gondolkodhat egy mediánbért és egy átlagbért kereső munkavállaló.

A KSH szerda reggel megjelent adatai szerint 332 ezer forint volt a bruttó medián kereset áprilisban. Az összes megfigyelt munkáltató alapján így nettó 220 780 forinttal gazdálkodhatott havonta az a munkavállaló, aki jobban keresett, mint a munkavállalók fele. A Bank360 elemzése alapján ez a mediánbért kereső dolgozó maximum 6,8 millió forintos személyi kölcsönt tudott felvenni. Ez egyben azt is jelenti, hogy a megfigyelt munkavállalók fele, 1 millió 493 ezer dolgozó csak ennél kisebb összegű személyi hitelt vehet igénybe.

Nem lehet akármekkora a törlesztő

A felvett hitel összege azért nem lehet tetszőlegesen nagy, mert a havi törlesztőrészletet is kötik az adósságfékszabályok. Vagyis a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) alapján egy mediánbért kereső munkavállalónál a személyi kölcsön törlesztője nem lehet magasabb, mint a havi bér fele.

Így összesen 110 390 forintot fordíthat hiteltörlesztésre a mediánkereset mellett az, aki személyi kölcsönt venne fel. Adóstárs bevonásával ezeket a havi összegeket meg lehet haladni – hiszen az adóstárs jövedelme is beleszámít a szabályba –, de ekkor mindkét fél felelőssége lesz a hitel visszafizetése. A lakáshitelek esetén ennél is szigorúbb a szabály. Ha nem a teljes futamidőre (vagy legalább 10 évre hosszabb futamidők esetén) fixálnánk a kamatokat, csak a havi jövedelem 35 vagy 25 százaléka lehet a törlesztőrészlet nagysága.

6,8 millió forint az elérhető személyi kölcsön mediánbér mellett

A Bank360 Személyi kölcsön kalkulátora alapján a mediánbér mellett még valós korlátot jelent hitelfelvételnél a JTM-szabály. A magasabb összegű hitel eléréséhez érdemes a futamidőt kitolni, ami viszont a kamatköltségek növekedéséhez vezet.

Ha 5 év alatt szeretnénk visszafizetni a személyi kölcsönt, a legmagasabb elérhető hitelösszeg 5,1 millió forint. A havi törlesztőrészlet 108 661 Ft, a THM pedig 10,6 százalék ekkora összeg mellett. A teljes visszafizetendő 6 519 660 forint ebben az esetben. Ez az 5,1 millió forintos hitelfelvétel még nem elegendő például a maximális összegű lakásfelújítási támogatás előfinanszírozásához, ha nem az államilag támogatott otthonfelújítási hitelt, hanem a gyorsabb személyi kölcsönt szeretnénk felvenni.

Ha egy teljeskörű lakásfelújítási támogatási összeget szeretnénk piaci hitelből finanszírozni, ki kell tolnunk a futamidőt. 8 éves futamidővel számolva már 6,8 millió forint is elérhető, a THM azonban ebben az esetben magasabb, 12,62 százalék, a törlesztő 109 216 forint, a visszafizetendő pedig 10 552 736 forint. 

Átlagbér mellett a 10 millió forint sem probléma

Mivel az átlagjöveledem meghaladja a mediánbért, itt szinte már nem is jelent valós korlátot a JTM-szabály. A KSH gyorstájékoztatója alapján ugyanis áprilisban 440 640 forint volt a bruttó átlagkereset a legalább öt fős cégeknél, illetve állami és nonprofit munkáltatóknál, ami nettó 293 025 forintos havi bért jelentett kedvezmények nélkül. Így már 7 és fél éves futamidő mellett elérhető a 10 millió forintos személyi kölcsön, ami a legtöbb esetben a maximális hitelfelvételt is jelenti e hiteltípus esetében.