Október eleje óta elérhető a nagyobb bankoknál a jegybank NHP Zöld Otthon Programja, amellyel legfeljebb 2,5 százalékos ügyleti kamat mellett juthatunk akár 70 millió forintos kedvező lakáshitelhez. A zöld hitel bevezetése azoknak az érdeklődését is felkeltheti az új építésű otthonok iránt, akik eddig használt lakásban gondolkodtak, de mennyibe kerül ez pontosan, ha összevonjuk az elérhető állami támogatásokat? Cikkünkben erre a kérdésre kerestük a választ.

A Magyar Nemzeti Bank NHP Zöld Otthon Programja maximum 70 millió forint kedvező kamatozású lakáshitelt biztosít az igénylőknek, ami legfeljebb 2,5 százalékos ügyleti kamatot jelent - ez jelentősen a piaci átlag alatt van. Az igénylés feltétele újépítésű ingatlan építése vagy vásárlása, emellett a gyermekvállalási célokkal is lehet kombinálni az energiatakarékosságra vonatkozó elvárásokat. Ha a csokkal együtt vesszük fel a zöld hitelt, a maximális 70 millió forintból akár 15 millió forint is kamatmentes csok-hitel lehet - sőt ezt akár a kamatmentes babaváró hitellel is meg lehet toldani. 

Milyen feltételeknek kell megfelelni az igényléshez?

A zöld ingatlannak legalább BB energetikai besorolással kell rendelkeznie, emellett az összesített energetikai jellemző értéke évente nem haladhatja meg a 90 kWh-t egy négyzetméterre számítva. Ha csokot is igénylünk, akkor a nettó alapterületre vonatkozó kritériumoknak is meg kell felelni:

• két gyermek: legalább 50 négyzetméteres lakás vagy 80 négyzetméteres lakóház az elvárás,

• három gyermek: legalább 60 négyzetméteres lakás vagy 90 négyzetméteres lakóház a feltétel.

Ha három gyermekkel számolunk, legalább egy 60 négyzetméteres új lakást kell keresnünk, ami megfelel a zöld hitel és a csok feltételeinek is. A fővárosban egy ekkora új ingatlant 60 millió forint körül már meg lehet venni - ezt az összeget vettük alapul a példaszámításhoz.

Milyen törlesztővel kell számolnunk, ha felvesszük a zöld hitelt?

Kiszámoltuk, hogyan lehet zöld hitelből megvásárolni egy 60 millió forintos ingatlant. Első lépésként mindenképpen számolni kell az önerővel , ami legalább 20 százalék - egy 60 millió forintos ingatlannál ez 12 millió forint. Ha három gyermek után igénybe vesszük a csokot, akkor 10 millió forint vissza nem térítendő támogatást vehetünk igénybe, ami önerőként is felhasználható - így már csak a fennmaradó kétmillió forintot kell előteremteni.

12 millió forint önerő mellé tehát további 48 millió forintra van szükség, amit lakáshitel vagy egyéb támogatott lakáshitel formájában vehetünk fel. Megnéztünk több forgatókönyvet is. 

1. 48 millió forint zöld hitel igénylése, csok-hitel nélkül

A zöld hitel kalkulátor számításai szerint 48 millió forint lakáshitelt 25 éves futamidőre akár 2,05 százalékos teljes hiteldíjmutatóval (thm) is felvehetünk. A havi törlesztőrészlet így 203 863 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 61 210 700 forint. A bankok többsége a maximálisan megszabható, 2,50 százalékos ügyleti kamatot tartotta - ebben az esetben a havi törlesztőrészlet 215 ezer forint körül alakul, a teljes visszafizetendő összeg pedig 64-65 millió forintra jön ki.

2. 15 millió forint csok-hitelt veszünk fel 33 millió forint zöld hitellel

A zöld hitel és a csok-hitel kombinálása esetén legfeljebb 15 millió forintot lehet felvenni csok-hitel formájában. A thm a kamatmentességnek köszönhetően minimális, a példában 0,1 százalékkal számoltunk. Ha 25 éves futamidővel számolunk, a havi törlesztőrészlet 50 630 forint, a visszafizetendő összeg pedig 15 189 000 forint. 

A csok mellett 33 millió forint zöld hitel igénylésére van szükség a lakás megvásárlásához. Az előző példához hasonlóan 2,05 százalékos thm-mel számolva a havi törlesztőrészlet 140 155 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 42 098 300 forint. A két törlesztőrészlet összege valamivel több mint 190 ezer forint feletti összeget tesz ki, a teljes visszafizetendő összeg pedig 57,3 millió forint körül alakul.

3. Kombináljuk a zöld hitelt a csokkal és a babaváró hitellel

A lakáscélú támogatások mellett a babaváró hitel is fordítható ingatlanvásárlásra - sok igénylő él is ezzel a lehetőséggel. A három kölcsön kombinálásával összesen 25 millió forint kamatmentes kölcsönt is felvehetünk. Nézzük meg, milyen költségekkel kell számolnunk: 

• az előző példához hasonlóan 15 millió forint kamatmentes csok-hitel havi törlesztőrészlete 50 630 forint, a visszafizetendő összeg 15 189 000 forint,

• 10 millió forint babaváró hitel induló törlesztőrészlete 45 833 forint, a visszafizetendő összeg pedig 10 528 628 forint - azt feltételezve, hogy egy gyermeket vállal a házaspár az igénylés után,

• a fennmaradó 23 millió forintos zöld hitel törlesztője 97 684 forint, a visszafizetendő összeg pedig a legkedvezőbb elérhető thm-et figyelembe véve 29 357 000 forint. 

Az induló törlesztőrészlet ebben az esetben 194 147 forintra jön ki, viszont ez az összeg a futamidő végére alacsonyabb lesz, mivel a babaváró hitel legkésőbb a futamidő 20. évére kifut. Vagyis az utolsó öt évben már csak a zöld hitelt és a csokot kellene törleszteni, ami 148 ezer forintra jön ki.

A babaváró hitel költségeit további gyermekvállalással tovább is lehet csökkenteni: a második gyermek után az állam átvállalja a fennálló tőketartozás 30 százalékát, a harmadik gyermek után pedig elengedi a teljes fennálló tartozást. Így a havi törlesztőrészlet akár már a 20. év előtt is több tízezer forinttal csökkenhet.