A PSD2 évek óta meghatározza a pénzügyi szolgáltatók működését, jelentősége, illetve az ezáltal teremtett lehetőségek azonban kevésbé ismertek. Amellett, hogy a hétköznapi tranzakciót biztonságosabbá váltak általa, új lehetőségeket teremtett a fintech szolgáltatók számára is. Cikkünkben összefoglaltuk a PSD2 jelentőségét. 

A PSD2 (Payment Services Directive 2) az Európai Parlament és a Tanács 2015/2366/EU irányelve, amely a pénzforgalmi szolgáltatásokat szabályozza az Európai Gazdasági Térségben. A szabályozás 2018-ban lépett hatályba, és a korábbi PSD1 irányelvet váltotta fel.

A PSD2 alapjaiban változtatta meg a digitális fizetések és a banki szolgáltatások működését Európában. Az irányelv célja, hogy biztonságosabbá tegye az online fizetéseket, erősítse a fogyasztóvédelmet és megnyissa a banki infrastruktúrát az új fintech szolgáltatók előtt. A PSD2 egy fontos lépés a nyílt bankolás (open banking) felé, amely lehetővé teszi, hogy a banki adatok – az ügyfél beleegyezésével – más pénzügyi szolgáltatók számára is elérhetők legyenek.

Az irányelv fő céljai:

• a digitális fizetések biztonságának növelése
• a fogyasztók védelmének erősítése
• a banki piac megnyitása az innovatív fintech cégek előtt
• a verseny növelése a pénzügyi szolgáltatások piacán
• az egységes európai fizetési piac fejlesztése

A PSD2 kidolgozását több körülmény is indokolta. Egyrészt az online vásárlás, mobilfizetés és fintech szolgáltatások gyors fejlődése új szabályozási keretet igényelt. Az online fizetések növekedésével nőtt a csalások száma is, ezért erősebb hitelesítési rendszerekre volt szükség.

A PSD2 emellett a fintech cégek innovációit is támogatta, hiszen korábban csak a bankok fértek hozzá az ügyfelek számlaadatához, ami korlátozta az ilyen irányú új fejlesztéseket. 

Röviden: a PSD2 lehetővé teszi, hogy a bankok biztonságos módon megosszák az ügyfelek pénzügyi adatait harmadik fél szolgáltatókkal – az ügyfél beleegyezésével.

Hogyan működik a PSD2?

A PSD2 működésének alapja a nyílt bankolás (open banking) és az API-k használata. A bankoknak kötelező biztonságos programozási felületeket (API) biztosítaniuk, amelyeken keresztül engedélyezett harmadik fél szolgáltatók (TPP – Third Party Providers) hozzáférhetnek bizonyos adatokhoz. Az adatok megosztása csak az ügyfél kifejezett engedélyével történhet.

A PSD2 három fő szereplője: 

• bank, vagyis a számlát vezető pénzintézet
• ügyfél, vagyis a számla tulajdonosa
• harmadik fél szolgáltató, például egy fintech vagy egy pénzügyi szolgáltató

A PSD2 kulcsfontosságú elemei

A PSD2 egyik legismertebb eleme az erős ügyfélhitelesítés (Strong Customer Authentication). Ez azt jelenti, hogy fizetéskor legalább két azonosítási faktor szükséges a következő három kategóriából:

• Valami, amit tudsz – jelszó, PIN-kód stb.
• Valami, amid van – telefon, token
• Valami, ami te vagy – biometria (ujjlenyomat, arcfelismerés)

Ez jelentősen csökkenti az online csalások kockázatát.

A másik fontos újítás, amit a PSD2 hozott magával, a nyílt bankolás (Open Banking). Ez, ahogy már fentebb is írtuk, azt jelenti, hogy a bankok kötelesek hozzáférést biztosítani más szolgáltatók számára az ügyfelek számlájához (engedéllyel). Ez új szolgáltatásokat tett lehetővé, mint például a Bank360 KOIN alkalmazása is, amelyet már a Play Áruházból és az App Store-ból is le tudsz tölteni.

A PSD2 két új pénzügyi szolgáltatást vezetett be:

• számlainformációs szolgáltató (AISP – Account Information Service Provider), melynek a feladata több banki számla összekapcsolása, illetve a pénzügyi áttekintés biztosítása.
• Fizetésindítási szolgáltató (PISP – Payment Initiation Service Provider), melynek a feladata közvetlen fizetés indítása a bankszámláról, bankkártya használat nélkül.

Mire használható a PSD2?

A PSD2 számos új pénzügyi szolgáltatás alapja lehet. Az ügyfél engedélyével a bank vagy akár fintech szolgáltató is képes automatikusan elemezni a számlaforgalmat, ami lerövidíti a hitelügyintézést. Így gyorsabban kapja meg az igénylő hitelbírálat eredményét, abban az esetben is, ha olyan hitelintézetnél adja be az igényt, ahol nem vezet bankszámlát és ahová nem érkezik jövedelme. 

A PSD2-nek köszönhetően arra is van lehetőség, hogy egyetlen alkalmazásban több bankszámlát kezeljen valaki egyszerre. Így nem kell külön applikációkban ellenőrizni az egyenleget és a számlaforgalmat, hanem elég egyetlen applikációt megnyitni. Ez segíti a költségfigyelést és a pénzügyi tervezés folyamatát is. 

A PSD2 emellett lehetővé teszi a banki átutalás alapú fizetést webshopokban. Ennek az előnye, hogy a szolgáltató számára olcsóbb, az ügyfél számára pedig biztonságosabb, hiszen nincsenek kártyaadatok.

A PSD2 új fintech szolgáltatásokat is lehetővé tett, ilyen lehet többek között a személyes pénzügyi menedzsment, az instant fizetések, az automatizált könyvelés folyamata vagy a mesterséges intelligencia alapú pénzügyi tanácsadás is. 

Az ügyfelek számára a PSD2 nagyobb biztonságot jelent az online fizetéseknél, több pénzügyi szolgáltatást vehetnek igénybe, nagyobb a verseny a szolgáltatók között, illetve a számlakezelés is egyszerűbbé válhat a számukra. Ugyanezeket az előnyöket a vállalkozások is élvezhetik.

Úton a PSD3

Az Európai Unió már dolgozik a PSD3 szabályozáson, amely tovább fejleszti az open bankinget, egységesíti az API szabványokat, illetve erősíti a fogyasztóvédelmet. Célja, hogy kijavítsa a PSD2 hiányosságait, egységesítse a piacot és tovább erősítse a digitális pénzügyi ökoszisztémát.