A járványhelyzet elmúltával érdemes áttekinteni pénzügyeinket, illetve, hogy miben lehet esetleg a költségeinken faragni. Ha esetleg személyi kölcsönt törlesztünk, rögtön felmerülhet például a hitelkiváltás lehetősége. A hazai lakossági kamatok ugyanis jelentősen csökkentek az elmúlt években, ezt pedig a hitelköltségeink csökkentésére fordíthatjuk.

Most ezt még meg lehet tenni, hiszen a kamatokban irányadó jegybank még nem kezdte el a kamatok emelését, csupán belengette a jövőbeli szigorítást. Ennek köszönhetően a személyi kölcsönök THM-e jelenleg is a válság előtti alacsony szinteken van.

Kiknek érdemes kiváltani a személyi hitelt?

A hitelkiváltás célja, hogy a korábban még magasabb kamatokkal felvett hitelt kedvezőbb, jelenleg is elérhető kamatokra lehessen cserélni. Ennek során a fennálló adósságot végtörleszteni kell, amit új, alacsonyabb kamatok mellett felvett hitellel lehet finanszírozni. A végtörlesztésnek lehet díja a személyi kölcsönök esetében, ez azonban nem haladja meg a fennálló adósság 1 százalékát, néhány banknál ennél még alacsonyabb is. Vagyis még a díj mellett is megérheti a váltás.

2021 márciusában az átlagkamat 11,79 százalék volt az újonnan folyósított személyi kölcsönök esetén, vagyis azoknak éri meg kiváltani hitelüket, akik ennél még magasabb kamat mellett vették fel hitelüket. Vagyis azok, akik 2017. nyarán vagy azelőtt vettek fel személyi kölcsönt, hiszen ekkor még 15 százalék környékén vagy felette lehetett átlagosan személyi hitelt felvenni. Aki viszont nem fixálta a kamatát a teljes futamidőre vagy legalább 5 évre, jó eséllyel már a legutóbbi kamatperiódusváltás után alacsonyabb kamatok mellett fizethette tovább hitelét. A kamatok tavalyi bezuhanása ebben a tekintetben nem számít, hiszen a THM-plafon csak átmenetileg volt elérhető, és csak az újonnan felvett hiteleknél.

A lehetőség tehát elsősorban azoknak áll fenn, akik több, mint 4 éve vették fel hitelüket évekre rögzített kamatok mellett.

Milyen hitelt vegyek fel?

A hitelek cseréje akár úgy is megoldható, hogy a fennálló adósságnak megfelelő, de alacsonyabb kamatozású hitelt veszünk fel, végtörlesztjük a másik hitelt, végül fizetjük tovább az immár olcsóbb hitelt. De vigyázzunk: az új hitel felvételénél hivatalosan már egy újabb tartozást vennénk a nyakunkba, a túlzott eladósodást korlátozó jogszabályok pedig az összes általunk fizetett hitelre vonatkoznak. Ha a két törlesztőrészlet összege meghaladná a jövedelem felét, az újabb hitelt nem vehetjük fel.

Erre az esetre lehet jó megoldás a célzottan hitelkiváltásra kínált hitel. Ebben az esetben a bankok egymás között rendezik a hitel lecserélését, nekünk csak az újonnan kötött hitel felvételekor kell nyilatkoznunk arról, hogy kifejezetten a régebbi hitel lecserélésére szeretnénk felvenni az összeget. Az ügyintézéssel így nem is kell ennél tovább foglalkoznunk, elég csak a kisebb törlesztőrészletet fizetnünk.

Ha például még másfél millió forintos tartozás van hátra régóta fizetett hitelünkből, a Bank360 hitelkiváltás kalkulátora alapján 250 ezer forintos jövedelemérkeztetés mellett már 7,78 százalékos THM mellett cserélhetjük le régi személyi kölcsönünket 3 éves futamidő mellett. A Budapest Bank Prémium250 Kölcsön számlával ajánlata így 46 861 forintos új törlesztőrészletet kínál a régi helyett.

A Raiffeisen Személyi Kölcsön-Hitelkiváltó kamatkedvezmény 12,29 százalékos THM, az Erste Most Extra Személyi Kölcsön pedig 12,89 százalékos THM mellett érhető el. Mindhárom esetben 50 ezer forint alatti törlesztőrészlettel cserélhetjük le régi, magas kamatok mellett felvett személyi kölcsönünket.