Megnéztük, hogy mekkora törlesztővel vehetnek fel másfél, 2 és 3 millió forintos személyi kölcsönt a minimálbér, az átlagbér és a mediánbér körül keresők. Magasabb jövedelemmel kedvezőbb a THM, ez négy-öt éves futamidő alatt 100-200 ezer forintos különbséget jelent a visszafizetendő összegekben.

A személyi kölcsönök néhány százezer forinttól jellemzően tízmillió forintig igényelhető, rövidebb futamidejű, ingatlanfedezet nélkül megkapható hitelek. Általában rendkívüli kiadások fedezésére szolgálnak és bármilyen célra felhasználhatók. Vannak azonban olyan személyi kölcsönök is, amelyek meghatározott célra igényelhetők, például adósságrendezésre (azaz hitelkiváltásra), vagy a felhasználás függvényében a hitelező bankok kamat- vagy egyéb kedvezményt kínálnak. 

A kölcsönt nyújtó bankok általában a hozzájuk érkező jövedelem nagysága és az aktív számlahasználat alapján nyújtanak kamatkedvezményt ügyfeleiknek – ez kombinálható egyes hitelintézeteknél speciális felhasználási célokkal és hitelösszegekkel. Érdemes tehát összehasonlítani a bankok ajánlatait, hogy megtaláljuk a nekünk legkedvezőbb ajánlatot.

A pénzügyi cégek alacsony jövedelemmel is elérhető, néhány százezer forintos gyorskölcsön-ajánlatai és a kis összegű, 500 ezer és 1 millió forintos személyi kölcsön-ajánlatai után most azt néztük meg, hogy mekkora törlesztővel vehető fel 1,5 millió, 2 millió és 3 millió forintos személyi kölcsön a minimálbér, az átlagbér és a mediánbér körül keresőknek. A legalacsonyabb hiteldíj elérése érdekében feltételeztük, hogy a kölcsönfelvevő vállalja jövedelmének a hitelező bankba utalását is.

Mennyi a törlesztő minimálbérrel?

Jelenleg másfél millió forint személyi kölcsönt egy minimálbért (azaz nettó 154 280 forintot) kereső személy legalább három éves futamidővel tud felvenni, hogy megfizethető legyen a havi törlesztése. A legkedvezőbb ajánlat a visszafizetendő összeget tekintve a Bank360.hu személyi kölcsön kalkulátorában a Takarékbanké, 1 909 872 forinttal. Ezt három év alatt 17,63 százalékos THM (teljes hiteldíj mutató, amely a hitelfelvétel költségét jelzi) mellett 52 893 forintos havi törlesztéssel kell visszafizetni. 

Négy éves futamidővel tízezer forinttal kisebb lehet a havi törlesztő, 42 674 forint, amivel azonban 2 054 496 forintra növekszik a visszafizetendő összeg a futamidő végére. Öt éves futamidővel 36 646 forintra mérsékelhető a törlesztő, a visszafizetendő összeg viszont 2 205 360 forintra emelkedik.

A kölcsön igényléséhez a Takarékbank és az MKB Bank a munkavállalóktól legalább 6 hónapos munkaviszonyt vár el, míg a CIB Bank, a Cetelem és a Cofidis 3 hónaposat. A Cetelemnél ehhez minimum jövedelmet sem határoznak meg, a Cofidisnél egyelőre elég a tavalyi nettó minimálbér összege, 133 ezer forint, míg a Takarékbanknál és az MKB-nál legalább 150 ezer forint nettó jövedelmet kell az ügyfeleknek a számlájukra utaltatni.

A bank csak akkora törlesztőrészletet engedélyezhet a hitelfelvevőnek, amit még problémamentesen ki tud fizetni. A jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) szabálya szerint havi félmillió forint nettó jövedelem alatt a törlesztőrészlet - a hitelfelvevő valamennyi hitelét figyelembe véve - nem haladhatja meg a jövedelem 50 százalékát. A bankok azonban az emelkedő megélhetési költségekre tekintettel ennél is szigorúbban húzzák meg a törlesztésre, így a hitelfelvételre vonatkozó összeghatárokat.

Mennyi a törlesztője a mediánbér körül keresőknek?

Egy minimálbéreshez képest 2-3 százalékkal kedvezőbb THM-mel vehet fel másfél millió forintos kölcsönt az, akinek 300 ezres vagy 400 ezres a nettó jövedelme. Ez négy év futamidő alatt 66 ezer, illetve 107 ezer forinttal kevesebb visszafizetést jelent a Bank360.hu kalkulátorán elérhető legalacsonyabb ajánlatok alapján.

A KSH legutóbbi közlése szerint tavaly decemberben a teljes munkaidőben foglalkoztatottak nettó átlagkeresete – a legalább öt főt foglalkoztató vállalkozásoknál és a költségvetési intézményeknél, valamint a foglalkoztatás szempontjából jelentős nonprofit szervezeteknél - 387 ezer forintot, az adó- és egyéb kedvezményeket is figyelembe véve 400,3 ezer forintot ért el. A kedvezmények figyelembevételével számított nettó kereset medián értéke (aminél ugyanannyian keresnek többet, mint kevesebbet) 309 100 forint volt.

Jelenleg másfél milliós kölcsönt egy legalább 300 ezer forint nettó jövedelmű (azaz a mediánbér körül kereső) igénylő 15,61 százalékos THM-mel és 51 697 forint havi törlesztővel vehet fel a CIB Banktól, három éves futamidővel. A hitel díja 361 093 forint, azaz a futamidő végén a másfél milliós kölcsönért 1 861 092 forintot fizet vissza. Négy éves futamidővel a törlesztő 41 435 forintra csökken, a visszafizetendő összeg viszont 1 988 880 forintra emelkedik.

Mennyi a törlesztő átlagkeresettel?

Az, akinek legalább 400 ezer forint a nettó jövedelme, a legolcsóbb banki ajánlattal - amely az UniCredité - 14,29 százalékos THM mellett 50 855 forint havi törlesztővel vehet fel másfél milliós hitelt, három éves futamidővel. Így a kölcsönért összesen 1 830 780 forintot fizethet vissza három év alatt. Négy éves futamidővel a havi törlesztő 40 565 forintra mérsékelhető, amivel a visszafizetendő összeg 1 947 120 forintra növekszik.

Mennyi a törlesztője a 2 milliós kölcsönnek?

Egy kétmillió forintos személyi kölcsönért a minimálbéresek négy év futamidő alatt 138 ezer, illetve 143 ezer forinttal többet fizethetnek vissza a banknak, mint a 300 ezer, illetve 400 ezer nettó jövedelemmel rendelkezők.

Kétmilliós kölcsönt egy minimálbéres (154 280 forint nettó jövedelemmel) négy éves futamidővel csak magas törlesztővel tud felvenni: 17,63 százalékos THM-mel a Takarékbanktól, 56 898 forintért. Így összesen 2 739 312 forintot fizethet vissza négy év alatt. Öt éves futamidővel a törlesztő 48 862 forintra csökkenthető, de a visszafizetendő összeg 2 940 540 forintra növekszik.

Kétmilliós kölcsönt 300 ezres nettó jövedelemmel kedvezőbb, 14,41 százalékos THM-mel lehet felvenni az UniCredittől, három évre 67 905 forintos havi törlesztővel. Ezzel 2 444 580 forintot kell visszafizetni a futamidő végéig. Négy éves futamidővel 54 188 forintra csökken a havi törlesztés, a visszafizetendő összeg viszont 2 601 024 forintra emelkedik. Öt éves futamidővel 46 056 forint törlesztő mellett 2 763 360 forint lesz a hiteldíjjal visszafizetett összeg.

Kétmilliós kölcsönt 400 ezres nettó jövedelemmel szintén az UniCredittől lehet most felvenni a legkedvezőbb, 14,29 százalékos THM-mel: három éves futamidővel, 67 807 forint havi törlesztőrészlettel. Ezért a futamidő végén 2 441 052 forintot kell visszafizetni. Négy éves futamidővel a törlesztő 54 087 forintra, öt éves futamidővel pedig 45 952 forintra csökkenthető. Ezzel viszont az adós teljes visszafizetendője megemelkedik 2 596 176 forintra, illetve 2 757 120 forintra.

Mennyi a törlesztője a 3 milliós kölcsönnek?

Egy hárommilliós személyi kölcsönért a minimálbéresek ötéves futamidő esetén 265 ezer és 275 ezer forinttal többet fizethetnek vissza, mint a 300 ezer és 400 ezer forint nettó jövedelmet igazolni tudók.

Hárommilliós kölcsönt egy minimálbéres nehezen tud törleszteni a jelenleg elérhető, 17 százalék feletti THM-ekkel. A Takarékbank 17,63 százalékos THM-mel nyújtott kölcsönéért öt éves futamidővel 73 293 ezer forint lenne a törlesztő. Ennél valamivel kigazdálkodhatóbb a hat éves futamidővel elérhető 65 426 forintos havi törlesztő. Ezzel a futamidő végéig 4 724 784 forintot kellene visszafizetni a banknak. Hét éves futamidővel 59 949 forint lehet a törlesztő, amivel a teljes visszafizetendő összeg tovább emelkedik, 5 050 836 forintra.

Sokkal kedvezőbb, 14,41 százalékos THM-mel vehet fel hárommilliós hitelt az UniCredittől az, aki keres legalább nettó 300 ezer forintot. Három éves futamidővel 101 857 forint havi törlesztőt fizethet, amivel összesen 3 666 852 forint lesz a banknak visszafizetett összeg. Négy éves futamidővel a törlesztőrészlet 81 282 forintra, öt éves futamidővel 69 084 forintra mérsékelhető, amivel azonban a teljes visszafizetendő összeg megemelkedik: 3 901 536 forintra, illetve 4 145 040 forintra.

Annak, akinek a nettó jövedelme eléri a 400 ezret, 14,29 százalékos THM-mel ad hárommilliós kölcsönt az UniCredit. Három évre 101 710 forintos havi törlesztővel, amivel végül 3 661 560 forintot kell visszafizetni a futamidő végén. Négy éves futamidővel a törlesztő 81 130 forintra, öt éves futamidővel 68 928 forintra csökkenthető, ezekért az adósnak 3 894 240 forintot, illetve 4 135 680 forintot kell visszajuttatni a bankhoz futamidő végén.