Kisebb összeggel is el lehet kezdeni takarékoskodni a nyugdíjra, az erre megspórolt pénzt rugalmasan változtathatjuk, ha megfelelő befektetési formát választunk.

Legtöbben érezzük, hogy szükségünk van valamilyen nyugdíj-megtakarításra, de sokszor mégsem kezdünk el erre takarékoskodni, mert nem akarunk hosszú távra elköteleződni, vagy/és tartunk tőle, hogy túl sokat kell rá áldozni havonta. Pedig jó választással ezekre a félelmekre, veszélyekre is van megoldás. 

Nem mindegy hogyan döntünk, hiszen emellett akár 10-20 évig is ki kell tartanunk, ezért olyan megoldásra van szükségünk, amelyeket az anyagilag nehezebb időkben is meg tudunk tartani, jobb időkben pedig növelni tudjuk az összegét. Most két, kevés költséggel járó lehetőséget mutatunk be. 

Nem mindenkinek való minden nyugdíj előtakarékossági forma, viszont egyszerre többen is megtakaríthatunk, ráadásul a különböző befektetések kombinálásával az adókedvezmény összege is növelhető. Érdemes ezért először arról dönteni, hogy milyen formában takarékoskodunk öregkorunkra. Ezt az is befolyásolhatja, hogy mennyi pénzünk van, illetve mennyit szánunk biztosan és folyamatosan a nyugdíj-megtakarításra.

A nyugdíjbiztosításoknál például a minimális havi befizetés 10 000 forintnál kezdődik, ezek a konstrukciók nem a legalacsonyabb költségűek a választékból. Akkor se mondjunk azonban le a nyugdíjra gyűjtésről, ha nem tudunk havonta nagyobb összeget félretenni erre, vagy bizonytalan, hogy tudunk-e minden hónapban. Választhatunk önkéntes nyugdíjpénztárat vagy Nyugdíj Előtakarékossági Számlát (NYESZ) is, amelyeknek alacsony a költsége, és kis összeggel is beléphetünk a rendszerbe, amelyet bármikor  növelhetünk, ha emelkedik a fizetésünk vagy más forrásból pénzhez jutunk. Ha pedig ismét kevesebb jut megtakarításra, akkor csökkenthetjük a havi befizetésünket, amíg jobbra nem fordul a helyzetünk. 

Mind az önkéntes nyugdíjpénztárra, mind a NYESZ-re igaz azonban, hogy a nyugdíjbiztosítással szemben ezeknél saját magunknak kell hosszú időn keresztül tudatosnak és motiváltnak lennünk ahhoz, hogy szabad szemmel is látható megtakarítást tudjunk összeszedni nyugdíjas korunkra.   

Önkéntes nyugdíjpénztár

A nyugdíjpénztárak esetében általában elég havi 3000-5 000 forint megtakarítás ahhoz, hogy fennmaradjon a tagságunk, a nyugdíjpénztárak pedig általában 0,5-2,5 százalékos költséget számolnak fel munkájukért, ezt a jegybank honlapján ellenőrizhetjük. 

Az önkéntes nyugdíjpénztár azoknak való, akik nem szeretnének rendszeresen foglalkozni a befektetéseikkel, nekik elég arról dönteniük, hogy a kiválasztott nyugdíjpénztár által felajánlott 3-5 portfólió közül melyikbe fektetnének. 

Ha önkéntes nyugdíjpénztári tagok vagyunk, akkor az állam is hozzájárul megtakarításunkhoz. Évente a befizetéseink 20 százalékát, maximum 150 000 forintot jóváír a nyugdíjpénztári számlánkon a befizetett személyi jövedelemadónkból. 

Ha szerencsénk van, az induláshoz még egy jó akciót is találhatunk. Az Aegonnál például aki már pénztártag vagy még idén azzá válik, és október 1-től december 31-ig befizet legalább 20 000 forint tagdíjat, az részt vesz egy sorsoláson ahol, ha nyer, még 500 000 forintot jóváír a pénztár a számlájára. 

A nyugdíjpénztári megtakarítást akkor vehetjük fel adómentesen, ha nyugdíjba megyünk, és van legalább 10 évnyi nyugdíjpénztári tagság mögöttünk. Ekkor nem kell adót fizetnünk, mind a 15 százalékos személyi jövedelemadó, mind a 13 százalékos szocho alól mentesülünk. 

NYESZ

Nyugdíj-előtakarékossági számlát 8 bankfiókban és 4 brókercégnél nyithatunk, az évi számlavezetési költség minimális, 2000-3000 forint. A NYESZ nagyon hasonló az értékpapírszámlához, de a befizetéseket és a hozamot csak nyugdíjcélra fordíthatjuk. Ezért cserébe állami támogatást és a befektetésre adómentességet kapunk. 

Minimum befizetést csak a számla indításakor kérhetnek, ezek után annyi pénzt teszünk rá, amennyit megengedhetünk magunknak, akár hosszabb idő is eltelhet anélkül, hogy megtakarításunkat növeljük, de bármikor betehetünk akármekkora összeget. 

Ellentétben a nyugdíjpénztárral, a NYESZ-nél bőséges választási lehetőségeink vannak, hogy milyen kötvényeket, részvényeket, befektetési jegyeket és egyéb értékpapírokat vásárolunk. Ezt azt is jelenti, hogy itt tanácsadó nélkül, magunknak kell kiválasztanunk, hogy mibe fektetünk, tehát befektetési ismeretre szükségünk van, a saját brókereink vagyunk.

A NYESZ igen olcsó megtakarítási forma. A számlanyitási díj 5000 forint, a számlavezetési díj is 2000-3000 forint évente. Így nézve a NYESZ nagyon olcsó, még akkor is, ha az értékpapírok vásárlásakor és eladásakor tranzakciós díjat is fizetnünk kell. Mivel hosszútávú befektetők és nem day-traderek vagyunk, erősen ajánlott, hogy ne adjuk vegyük gyakran az értékpapírokat, hanem ragaszkodjunk elsőre gondosan kiválasztott portfóliónkhoz. Ez nem nem csak takarékosabb, de sokkal biztonságosabb befektetési stratégia. 

Ha elérjük a nyugdíjkorhatárt, és a NYESZ számlánk már legalább 10 éve megnyitottuk, akkor nem kell megfizetnünk a 15 százalék szja-t és a 13 százalék szociális hozzájárulási adót (szocho), amikor felvesszük a megtakarításunkat.

Ezen túl az éves befizetéseink 20 százalékát, maximum 100 000 forintot a számlánkon jóváírhatunk szja-kedvezményként minden évben, amikor NYESZ tulajdonosok vagyunk. 

Kombinálni is lehet a megtakarításokat 

Ha ki akarjuk maxolni az adókedvezményeket, akkor beléphetünk egy önkéntes nyugdíjpénztárba, és emellett nyithatunk NYESZ számlát is, amin szintén gyűjthetünk nyugdíj-megtakarítást. Ha jól keresünk, igénybevehetjük a nyugdíjpénztár után járó évi 150 ezer forintos és a NYESZ után járó 100 ezer forintos állami kedvezményt is. Ezt akár még a nyugdíjbiztosítási befizetés után járó 20 százalékos, de maximum 130 ezer forintos adójóváírással is megfejelhetjük. Így az államtól akár évi 380 ezer forintot is visszakaphatunk az szja-ból a nyugdíj-megtakarításaink gyarapítására.

Ehhez persze arra is szükség van, hogy legyen elég szja-nk, hiszen csak abból és addig tudunk kedvezményt kapni, amit befizettünk, illetve levontak tőlünk. Ilyen nagy összegű adókedvezmény érvényesítéséhez természetesen már magas jövedelemre is szükségünk van, hiszen a maximum eléréséhez 1,9 millió forintot kell ilyen módon megtakarítanunk évente. 

Ha Ilyen nagyot azért nem álmodhatunk, akkor érdemes úgy felépítenünk a nyugdíj-megtakarításainkat, hogy először azt a formát és összeget válasszuk, amit mindenképpen tudunk és akarunk fizetni. Majd a lehetőségeinkhez alkalmazkodva növeljük az összeget eseti vagy állandó befizetéssel, illetve bővíthetjük a nyugdíjbefektetési formáinkat is.