Folyamatosan változó támogatási rendszerben és a bérüknél nagyobb mértékben emelkedő lakásárak mellett kell boldogulnia azoknak a fiataloknak, akik saját lakást szeretnének venni. Az államilag támogatott hitelek és vissza nem térítendő támogatások útvesztőjében nem egyszerű zöld ágra vergődni, de ami ennél is nagyobb kihívást jelenthet, az a lakásvásárláshoz szükséges önerő előteremtése. Összegyűjtöttük a jelenleg elérhető támogatási formákat és megnéztük, mire számíthat ma egy fiatal pár, ha saját lakásba szeretne költözni. 

A lakásvásárlást több támogatott hitel segítheti, közvetlenül és közvetett formában is, a vásárláskor elérhető vissza nem térítendő támogatások igénylésének a lehetősége azonban beszűkült az elmúlt években, holott kezdetben még ezek voltak többségben. Ma már a támogatott hitelek dominálnak, a babaváró hitelnél és a CSOK Plusznál a vissza nem térítendő támogatások utólag, több gyermek vállalása esetén vehetők igénybe, ami a törlesztést segítheti, a vásárlás pillanatában azonban még nem tudnak vele számolni az igénylők. Nézzük meg, milyen pénzügyi eszközök állnak 2026-ban a fiatalok rendelkezésére.

Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) Plusz

A több mint tíz éve elindított CSOK aligha ismerne rá a mai önmagára, annyit változott a feltételrendszer. A ma már CSOK Pluszként ismert támogatási forma csak azok számára elérhető, akik még terveznek gyermeket vállalni. Egy gyermek vállalása esetén a felvehető hitel összege maximum 15, két gyermek vállalása esetén maximum  30, három vagy több gyermek vállalása esetén maximum 50 millió forint. Ezekből a tartozásokból lehet lefaragni, ha a pár által vállalt gyerekek meg is születnek. A szerződéskötés után másodikként megszületett vagy örökbefogadott, illetve utána minden további vállalt gyermek után 10-10 millió forinttal csökken a fennálló tőketartozás összege. A kedvezményes lakáshitel kamata legfeljebb 3 százalék lehet, a CSOK Plusszal vásárolt ingatlan után pedig nem kell megfizetni a vagyonszerzési illetéket (visszterhes vagyonátruházási illetéket). 

Legfontosabb feltételek: csak fiatal házaspárok vehetik igénybe és kötelező a gyermekvállalás. A feleség életkorát tekintve 41 év felett csak abban az esetben adható be az igénylés, ha igazolja, hogy már legalább 12 hete tart a terhesség. 

Eredmények: A CSOK eredményeit nem egyszerű összesíteni, hiszen kezdetben a vissza nem térítendő támogatás volt a fő támogatási elem, később pedig a kamattámogatott hitelek. Emellett a jegybank sem közli külön bontásban a CSOK-ra vonatkozó számokat a folyósítási adatoknál, csak összesítve a támogatott jelzáloghiteleket. A kormányzati közlemények alapján 2016 és 2023 között a CSOK-ból vissza nem térítendő támogatásként 727,5 milliárd forintot, kamattámogatott hitelként pedig 769,2 milliárd forintot folyósítottak az igénylőknek. 2023-ban az egy szerződésre jutó átlagos összeg 4,99 millió forint volt (a kamattámogatott hitelekkel együtt). 

A CSOK Plusz esetében 2024-ben és 2025-ben is 300 milliárd forintot meghaladó kihelyezést feltételezhetünk a jegybank adatai alapján. 2025 utolsó negyedévében a támogatott hitelek aránya jelentősen megugrott, az Otthon Start Program bevezetésének köszönhetően. Emellett a jövőben tovább fog emelkedni a CSOK Plusz támogatások összege, a többgyermekes családok tartozáselengedése miatt. 

Falusi CSOK

A korábbi CSOK mellékágaként megmaradt falusi CSOK a 2019-es bevezetése óta már számos módosításon átesett. Ez a támogatási forma azoknak a családoknak segít, akik valamelyik preferált kistelepülésre szeretnének költözni vagy már ott élnek, de szeretnék az ingatlant bővíteni, korszerűsíteni. A vissza nem térítendő támogatás ennél a támogatási formánál elérhető, a gyermekek számától függően 1, 4 vagy 15 millió forintig, emellett kamattámogatott kölcsön is igénybe vehető. Akár egyedülálló szülők is felvehetik, meglévő gyermek után. Előre vállalt gyermek esetén fiatal házaspárok vagy élettársak adhatják be az igénylést, a vagyonszerzési illetéket ennél a támogatásnál sem kell megfizetni.

Legfontosabb feltételek: preferált kistelepülésen lévő ingatlanra használható fel, a támogatásnak legfeljebb a felét lehet a vételár kifizetésére fordítani, a fennmaradó összeget bővítésre és vagy korszerűsítésre lehet felhasználni. 

A fiatal lakásvásárlók illetékmentességet kapnak, amennyiben CSOK Plusszal vagy falusi CSOK-kal vásárolnak ingatlant. Ez akár több millió forintot is jelenthet a számukra.

Babaváró hitel

A babaváró hitel egy szabadon felhasználható kölcsön, azonban az igénylők többsége ingatlancélra, például felújításra vagy az önerő előteremtésére fordítja, ezért is került be az összeállításba. A babaváró hitel közel hét éve indult el, akkor a kamatmentesen felvehető 10 millió forint nagyon sok fiatal párt megmozgatott, még a házasságkötések száma is megugrott a támogatásnak köszönhetően. Azóta sokszor változtak az igénylés feltételei, de a felvehető hitelösszeg mindössze 1 millió forinttal, vagyis 10 százalékkal emelkedett, míg az infláció 2019 óta 64 százalékos volt, egy átlagos lakás ára pedig csaknem a duplájára emelkedett azóta. A maximum felvehető 11 millió forint lehetősége évről évre egyre kevesebb fiatal házaspárt mozgat meg, de így is a lakossági hitelállomány jelentős részét teszi ki a kamattámogatott hitel.

A törlesztés a terhesség 12. hete után felfüggeszthető, akár 3 évre is, emellett a szerződéskötés után született második gyermek után a fennálló tőketartozás 30 százalékát elengedi az állam, a harmadik gyermek után pedig a teljes fennálló tartozást. 

Legfontosabb feltételek: csak fiatal házaspárok adhatják be az igénylést, a feleség nem lehet 35 évnél idősebb, legalább 3 éves társadalombiztosítási jogviszonyt kell igazolni (kivéve a vállalkozóknak, nekik elég 1 év). Lakáshitellel együtt igényelve legfeljebb a babaváró hitel 75 százalékát lehet önerőre fordítani. Ha a két hitel igénylése között legalább 90 nap telik el, akkor a babaváró teljes összege beszámítható önerőként. 

Eredmények: A babaváró hitel eredményei egyszerűen követhetők a jegybank számai alapján. A kezdeti kiugró eredmény után fokozatosan csökkent az igénylések száma. A 2022 decemberi 70 milliárd forintos, kiugró eredményt az okozta, hogy a program meghosszabbításáról szóló kormányrendeletet csak az év utolsó napjaiban tették közzé, ezért sok igénylő előrehozta a hiteligénylést, attól félve, hogy lemarad a kamatmentes kölcsönről.

Otthon Start Program

A 2025. szeptemberben bevezetett Otthon Start Program annyiban hasonlít a CSOK Pluszra, hogy legfeljebb 50 millió forint kamattámogatott lakáshitelt lehet felvenni, azonban van egy fontos különbség: nem kell házasnak lenni és gyermeket vállalni az igényléshez. Ez a program elvileg az első lakásvásárlás előtt álló fiatalokat támogatja, a gyakorlatban azonban azok is részesülhetnek a kedvezményben, akiknek van már lakása, de a tulajdoni hányad nem haladja meg az 50 százalékot vagy annak az értéke a 15 millió forintot.

Legfontosabb feltételek: az igényléshez 10 százalék önerő is elegendő lehet, az éves ügyleti kamat legfeljebb 3 százalék lehet. Az ingatlan értékhatár lakásvásárlásnál maximum 100 millió forint, lakóház, tanya és birtokközpont esetén 150 millió forint a felső határ. A négyzetméterár legfeljebb 1,5 millió forint lehet, ami az alapterületre vonatkozik. 

Eredmények: az Otthon Start Program soha nem látott szintre emelte a folyósított lakáshitelek összegét, egyúttal a feje tetejére állította a piaci hitelek és a támogatott hitelek arányát is. 2025. szeptember és 2026. január között közel 900 milliárd forint kamattámogatott lakáshitelre kötöttek szerződést az igénylők, ennek a túlnyomó része Otthon Start lakáshitel.

Az árak az egekben, a beugró is csak hitellel megy

Láthatjuk, hogy az elmúlt tíz évben számos alkalommal kapott különböző impulzusokat a hazai ingatlanpiac keresleti oldala, részben ennek eredményeként emelkedtek Magyarországon az árak a legnagyobb mértékben az egész Európai Unión belül. Az ingatlanok áremelkedése évről évre meghaladta az átlagos nettó bérnek a növekedési ütemét. Ha 2015-öt tekintjük bázisnak, akkor azt láthatjuk, hogy az elmúlt 11 évben hiába háromszorozódott meg a nettó átlagbér, az ingatlanárak ennél is nagyobb mértékben emelkedtek.

Ez a dinamika minden támogatás és kormányzati szándék ellenére megnehezíti a fiatalok saját lakáshoz jutását, elsősorban az önerő összegyűjtését.