Megszületett a megállapodás: januártól a kormány bejelentése alapján a bruttó minimálbér 200 ezer, a garantált bérminimum pedig bruttó 260 ezer forintra emelkedik, a bérmegállapodást várhatóan november közepéig alá is írják az érintettek. Az idei bérekhez képest ez jelentős, közel 20 százalékos emelkedést jelent. Cikkünkben annak jártunk utána, hogy mennyit számít a magasabb minimálbér és bérminimum a hiteligénylés szempontjából.

Eldőlt, innen már nincs visszaút: a bruttó minimálbér 2022-ben 200 ezer forintra, a garantált bérminimum pedig 260 ezer forintra nő, ami nettóban 133 ezer, illetve 172 900 forintot jelent a munkavállalóknak. 

Ez az elmúlt évekhez képest jelentős, közel 20 százalékos emelkedést jelent, ami a hiteligénylést is több szempontból befolyásolhatja - ezeket a tényezőket foglaltuk össze.

Mennyit számít a magasabb jövedelem hiteligénylésnél?

A magasabb havi jövedelemnek hiteligénylés szempontjából az egyik nagy előnye, hogy jobban terhelhető, és emiatt az igénylő mozgástere is nagyobb a hitelösszeget és a futamidőt nézve - ennek köszönhetően több lehetősége van optimalizálni a feltételeket, amivel jelentős összeget is megtakaríthat. Nézzük meg, mennyit számít ez a gyakorlatban az aktuális kamatkondíciók mellett.

Egy fix kamatozású kölcsönnél a jövedelemarányos törlesztési mutató (jtm) szabályai szerint legfeljebb a nettó jövedelem felét lehet törlesztésre fordítani, ez 2021-es minimálbért keresőknek 55 660 forint, a 2022-es minimálbért alapul véve viszont már 66 500 forint lesz. Személyi kölcsönből 72 hónapos futamidővel számolva a jelenlegi minimálbérrel számolva körülbelül 2,7 millió forintot lehet felvenni, a 2022-es minimálbérrel azonban ez az összeg közel egymillió forinttal is magasabb lehet, akár 3,6 millió forintos személyi hitel igénylése is lehetséges lenne. 

Érdemes összehasonlítani az aktuálisan elérhető személyi kölcsön ajánlatokat, hiszen akár egy kisebb hitelösszegnél is több tízezer forintos különbség lehet a teljes visszafizetendő összeget tekintve.

A garantált bérminimum esetén egy fix kamatozású kölcsön felvételénél legfeljebb 86 450 forintot fordíthatnak jövőre törlesztésre, akik ennyit keresnek, szemben az idei 72 800 forinttal. A 2021-es nettó bérminimum szintén 72 hónapos futamidővel számolva 4 millió forint személyi kölcsön igénylését teszi lehetővé, a 2022-es magasabb bérminimummal pedig akár 4,8 millió forint igénylése is belefér a jtm-szabályok szerint. 

Összességében tehát a minimálbért és a garantált bérminimumot keresők is több mint 10 ezer forinttal vállalhatnak magasabb törlesztőrészletet az emelésnek köszönhetően, ennek köszönhetően pedig több százezer forinttal is nőhet az igényelhető hitelösszeg egy szabad felhasználású személyi kölcsönnél. 

A bankok feltételei is változhatnak az emelés miatt?

Hiteligénylésnél mindig a nettó bér számít, a bankok ezt veszik figyelembe a bírálatnál. A 200 ezer forintos bruttó minimálbér nettó 133 ezer forintot jelent a munkavállalóknak, a garantált bérminimumot keresők pedig nettó 172 900 forintra számíthatnak. Hiteligénylésnél a bankok ezeket az összegeket veszik figyelembe a jövedelemvizsgálatnál, és két szempontból is vizsgálják az igazolt összeget.

1. Eléri-e a bank által meghatározott minimum összeget?

A hitelintézetek zöme meghatározza azt a minimum összeget, amit igazolni kell a hiteligényléshez, legyen szó fedezetlen hitelről vagy jelzálogkölcsönről. A bankok egy részénél ez az összeg pontosan megegyezik az aktuális nettó minimálbér összegével (111 321 forint), de több hitelintézetnél ennél alacsonyabb összeg, akár havi nettó 100 ezer forint is elegendő lehet a hitelfelvételhez. A szigorúbb bankoknál viszont akár 150 ezer forint is lehet ez az összeg. 

Az igényléshez szükséges minimum összeg igazolása alapfeltétel, a kamatkedvezmények egy része azonban csak ennél magasabb jövedelemmel, legalább 250-300 ezer forintos jövedelemtől érhető el.

A Bank360.hu elemzői arra számítanak, hogy a hitelintézetek egy részénél a minimálbér emelkedéssel arányosan növekedni fog az elvárt minimum jövedelem is, akár a 2022-es nettó minimálbér szintjéig is. Emellett a kamatkedvezményeket befolyásoló jövedelemsávok elmozdulása is várható, ami azt jelenti, hogy magasabb jövedelemre lesz szükség a kedvezőbb kamatfeltételek kiaknázásához.

2. Belefér-e a jövedelembe a fizetendő törlesztőrészlet?

A minimum összeg elérése önmagában nem garancia a sikeres igénylésre, emellett a már fentebb is említett jtm-re vonatkozó szabályoknak is meg kell felelni. A jtm célja, hogy az igénylő ne terhelje túl a jövedelmét, és hogy csak akkora törlesztőrészletet vállalhasson, amelynek a fizetése nem veszélyezteti az anyagi biztonságát. A szabályzat nemcsak a jövedelem nagyságát veszi figyelembe, hanem a felvett hitel kamatozását is, ami azt jelenti, hogy

• havi nettó félmillió forint felett nagyobb arányban lehet törlesztésre fordítani a jövedelmet,
• rövid kamatperiódusú hiteleknél a jövedelem kisebb hányada fordítható törlesztésre, a kamatkockázat miatt.

A kamatemelés miatt a törlesztőrészlet is magasabb lehet

A jegybank hónapok óta tartó kamatemelési ciklusának következtében a hitelkamatok is felfelé kúsznak, ami magasabb hiteldíjmutatót, ezzel együtt magasabb havi törlesztőrészletet is jelent. Ez némiképp árnyalja a fenti számításokat, hiszen a kamatváltozásokat figyelembe véve 2022. elején magasabb ügyleti kamatra számíthatnak az igénylők, mint amit az aktuális hitelajánlatoknál láthatunk. A legutóbb közzétett folyósítási adatok alapján mindazonáltal a személyi kölcsönöknél még nem érezhető a kamatemelés hatása, a lakáshiteleknél viszont már egyértelműen kimutatható a hitelek drágulása.