Az idei év első hét hónapjában a magyar háztartások körében jelentősen emelkedett a felvett személyi hitelek szerződéses összege. Ugyanakkor az előtörlesztések összege is kiemelkedő szintet ért el, ami arra utalhat, hogy sokan a korábbi, drágább hiteleiket váltják ki kedvezőbb konstrukciókkal. A Bank360 által végzett példaszámítás szerint egy 2023-ban felvett 5 millió forintos kölcsön kiváltásával akár 360 ezer forintot is lehet spórolni, ugyanakkor a kisebb összegű, rövidebb futamidejű hitelek esetében már nem biztos, hogy érdemes a hitelkiváltással bajlódni, az adósok nyeresége ugyanis csak néhány ezer forint lehet.

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) által havonta kiadott adatsorok szerint 2025. január-júliusban 634,3 milliárd forintnyi új személyi hitelt vettek fel a magyar háztartások, ami a személyi kölcsönök piacának 40,5%-os bővülését jelenti az előző év azonos időszakához képest. Ugyanakkor a napokban publikált Háztartások hitelállományának alakulása című jegybanki jelentésből azt is tudjuk, hogy az idei év első felében a személyi hitelek előtörlesztése is jelentős, bár mostanra némileg lassuló lendületet vett. Ezen időszakban az új személyihitel-szerződések összege 527,3 milliárd forint volt, 42%-több, mint 2024 első felében.

A II. negyedév során azonban nem csak a kihelyezés, hanem az előtörlesztések összege is tovább emelkedett. A szóban forgó időszakban 116,3 milliárd forintnyi előtörlesztés történt, ami 56,5%-kal múlta felül az egy évvel korábbi 74,3 milliárd forintot, de még a 2025 I. negyedévi, már ugyancsak jelentős 108,1 milliárdot is 7,5%-kal haladta meg.

Mindez azt jelenti, hogy az idei év II. negyedévében 41,5%-ot tett ki az előtörlesztett tőketartozásoknak a tárgynegyedévi folyósításokhoz viszonyított aránya. Igaz, ez az érték elmarad a 2025. I. negyedévben mért 44,6%-tól és a 2024. IV. negyedévi 45%-tól, ugyanakkor még mindig egy olyan magas arányt jelent, amire a korábbi időszakokban nem sokszor akadt példa. Az előtörlesztés/folyósítás aránya ugyanis korábban rendre 40% alatt maradt, sőt, 2023-ban a 30%-ot sem sikerült elérnie.

A fenti ábrán jól látható, hogy míg az emelkedő trend ellenére a folyósított összeg tekintetében negyedévről negyedévre előfordulnak kisebb-nagyobb visszaesések, addig az előtörlesztett összegek, ha kisebb lendülettel is, de folyamatosan emelkednek. Mindebből arra következtethetünk, hogy az újonnan felvett személyi hitelek legalább egy részének célja egy korábbi, kevésbé kedvező kamatozású hitelnek a kiváltása lehet.

Mit nyerhetünk egy kiváltással?

Nehéz megmondani, mennyit is nyerhetünk egy hitel kiváltásával, hiszen a pontos válasz több tényezőtől függ: a kiváltandó és az új hitel kamatozásától, az aktuális tőketartozástól, futamidőtől. Ráadásul az sem ritka, hogy az adósok az új hitel felvételekor a tőketartozásnál nagyobb összeget igényelnek, hiszen nem csak a régi hitelt szeretnék kiváltani, hanem valamilyen egyéb hitelcélt is szeretnének megvalósítani. Mindennek ellenére érdemes megnézni, hogy megéri-e most kiváltani egy olyan hitelt, amit két évvel ezelőtt, a magasabb kamatok idején vett fel valaki.

Tételezzük fel, hogy több mint két évvel ezelőtt, 2023 júniusában vettünk fel 5 millió forint személyi hitelt 7 év futamidőre. A jegybanki adatok alapján akkoriban 18,87% volt a személyi kölcsönök átlagos évesített kamatlába, ami a felsorolt paraméterek mellett 107 700 forintos törlesztőrészletet jelentett volna. A futamidő végéig visszafizetett teljes összeg meghaladta volna a 9 millió forintot.

Ezzel szemben idén júniusban már csak 15,86% volt a személyi hitelek átlagos évesített kamatlába. Ez jelentős különbség a két évvel korábbi 18,87%-hoz képest, de vajon mennyit lehetne spórolni az első hitel kiváltásával?

Ha 2023. június végi hitelfelvétellel számolunk, úgy idén június végén 4 162 000 forint lett volna a fennálló tőketartozás, miközben már visszafizettünk volna 2 584 000 forintot. Amennyiben az új hitelt az eredeti futamidő megtartásával, tehát 5 évre vettük volna fel, úgy az új törlesztőrészlet 100 900 forint lenne, tehát 6 800 forinttal kevesebb mint az előző. A futamidő végéig visszafizetett összeg 6 053 000 forint lenne, ami az első hitel első két évében kifizetett összeggel együtt 8 637 000 forintot tenne kis összesen. 

Ez az eredeti teljes visszafizetéshez képest 406 ezer forinttal kevesebb, tehát ez az az összeg, ami a zsebünkben maradna a fenti hitelkiváltás esetén. Ha a fenti hitelkiváltásnál feltételezünk egy 1%-os végtörlesztési díjat (46 ezer forint), akkor is ~360 ezer forinttal több marad a zsebünkben, amennyiben kiváltjuk a régi, drágább hitelt. Ezt az összeget még tovább csökkenthetik bizonyos, a régi hitel lezárásához és az új felvételéhez kötődő egyszeri díjak – ezek pontos mértékével nehéz számolni, mivel bankonként, konstrukciónként változhatnak. Annyi azonban kijelenthető, hogy több százezer forintot nyerhetünk a kiváltással.

Kisebb összegnél kisebb a nyereség is

Nézzünk meg egy másik példát is, kisebb hitelösszeggel. A hitel futamideje ezúttal legyen csak 4 év, a hitelösszeg pedig 1 millió forint. A 18,87%-os átlagkamatnál maradva azt mondhatjuk, hogy bő két évvel ezelőtt 29 800 forint lett volna a hitel havi törlesztőrészlete, míg a teljes visszafizetés összege 1 432 000 forint. Két évvel később 593 ezer forint lett volna a még fennálló tőketartozás, miközben már visszafizettünk volna a banknak 716 ezer forintot.

Az új hitel összege tehát 593 ezer forint, futamideje két év lett volna, míg a kamatozása a már említett 15,86%. Az új törlesztőrészlet néhány forint híján 29 ezer forint, tehát csak 800 forinttal kevesebb, mint az eredeti hitel törlesztője. A futamidő végéig visszafizetett teljes összeg 696 ezer forint, ami az első két évben visszafizetett 716 ezer forinttal együtt 1 412 000 forint. Ez már csak 20 ezer forint nyereséget jelent, miközben, ha azt is figyelembe vesszük, hogy az első hitel kifizetések jó eséllyel ki kell fizetnünk a tőketartozás 1%-át végtörlesztési díjként (5 900 forint), akkor reálisabb 14 ezer forint nyereséggel számolni. Ekkora összegért talán már kevésbé éri meg a kiváltással kapcsolatos ügyintézéssel bajlódni.

Nézzünk szét, aztán döntsünk

Elmondható tehát, hogy nem minden esetben éri meg kiváltani a meglévő személyi hitelt – a rövidebb futamidejű, kevésbé nagy összegű hiteleknél könnyen lehet, hogy csak néhány ezer forintot spórolnánk meg az extra ügyintézéssel. Mindenképpen számoljunk tehát, mielőtt belevágunk a folyamatba.

Azt is érdemes megemlíteni, hogy a jegybanki adatsorokban megjelenő átlagkamatoknál mind 2023-ban, mind idén találhattunk lényegesen kedvezőbb banki ajánlatokat is. Ahogyan 2023 közepén is találhattunk 15% körüli kamatozású személyi hitel ajánlatokat, úgy jelenleg is találhatunk 10% körüli hiteleket. Érdemes tehát a hiteligénylést megelőzően személyi kölcsön kalkulátorral összehasonlítani a különböző piaci ajánlatokat, hiszen könnyen lehet, hogy az átlagnál lényegesen kedvezőbb lehetőséget is sikerül találni.