A kamatemelés ugyan leginkább a változó kamatozású piaci hitelt fizetőknek és az új kölcsönök iránt érdeklődőknek lesz hátrányos, a CSOK támogatást igénylők körében is okozhat nehézségeket. Ez persze csak abban az esetben fordulhat elő, ha az előre betervezett gyermekek mégsem születnek meg, tetemes büntetést vonva maga után.

A CSOK-támogatás egy fiatal család otthonhoz jutását akár 10 millió forinttal is segítheti. A maximális összeghez viszont három gyermeket kell vállalni, ha még egy gyermeke sincs a párnak - ha már van közös gyermekük, elég, ha a program végén lesz összesen három. Egy vagy két gyermekre kevesebb támogatást, 600 ezer forintot, illetve 2,6 milliós összeget lehet felhasználni a lakásvásárlás során. Ez alapján nem meglepő, hogy sokan a maximális támogatást biztosító három gyermeket célozzák meg, aminek segítségével csak kisebb összegben kell piaci alapú lakáshitelt felvenni.

Ez a stratégia is rejt ugyanakkor kockázatot magában: ha nem jön össze a megfelelő számú gyermek, a támogatás visszafizetése mellett még a büntetőkamattal is számolni kell. Egy vagy két gyermek bevállalása esetén csak az alapkamat mértékével nő a tartozás, ha azonban három gyermekkel tervez a CSOK-ot felvevő pár, és mégsem jön össze, az alapkamat ötszörösét teszi ki a büntetőkamat.

A jegybank által meghatározott irányadó kamatszint viszont egyre csak nő a kamatemelési ciklus közepette. Az augusztus 24-ei kamatdöntés nyomán már 1,5 százalékra emelte az MNB Monetáris Tanácsa az alapkamatot, emiatt pedig a CSOK-os büntetőkamat összege is egyre magasabb lesz.

Ha háromból egy gyermek sem jön össze, 7,5 milliós a bírság

Ha három gyermeket tervezett a szülői pár a CSOK program igénybevétele során, 10 év alatt kell megszületnie mindhárom gyermeknek. Tehát ha most augusztusban tízmilliós állami támogatásban részesülnek, 2031. augusztusában már három gyermeküknek kell lennie a feltételek teljesítéséhez. Ha akár csak egy gyermekkel is kevesebb születik a vállaltnál, nagymértékű büntetéssel szembesülhet a gyermeket vállaló pár.

Egy vagy két gyermek megléte persze enyhít a büntetés összegén, de mivel a harmadik gyermekre jár a támogatás nagy része, ez sem könnyít sokat a helyzeten. Egy világra jött gyermek esetén 9,4 millió forintot kell visszafizetni, két gyermeknél is még 7,4 millió forintot, viszont pedig egy gyermek sem született meg, a 10 milliós támogatás egészét vissza kell fizetni.

A büntetés összege pedig jelentős. A jelenlegi 1,5 százalékos alapkamat mellett két megszületett gyermek esetén 5 550 000 forinttal, egy megszületett gyermek mellett 7 050 000 forintos büntetéssel kell számolni, de ha egy gyermek sem született a háromból, már 7,5 millió forintot kell visszafizetni.

Így, ha egy gyermek sem született meg 10 év alatt, 17,5 millió forintot, ha egy gyermek született, 16 450 000 forintot, két gyermeknél pedig 12 950 000 forintot kell visszafizetni az államnak.

Nincs messze már a dupla büntetés sem

Egy kamatemelési ciklus mellett az alapkamat gyorsan nőhet. Ugyan szeptemberben az MNB megvizsgálja az eddigi szigorítás hatását, és ennek függvényében dönt a további kamatemelésekről, könnyen lehet, hogy az eddigi kamatemeléseket még nem ítélek elégségesnek a jegybank.

Szintén 30 bázispontos emelésekkel számolva 1,8 százalékos alapkamat esetén már 19 millió, 2,1 százalékos alapkamatnál pedig a büntetés már az eredeti támogatás kétszeresét fogja kitenni, ugyanis 20,5 millió forintot kell majd ebben az esetben összesen a tízmilliós támogatásra visszafizetni.

A CSOK-támogatást nem jó elbukni

Néhány rendkívüli helyzet esetén nem kell a büntetést kifizetni a feltételek megszegése esetén sem, ha például meddőségi kezelés után sem esik teherbe az anya, vagy ha az egyik fél elhalálozik.

Ha azonban ilyen kivétel nem merül fel, a CSOK feltételeinek megszegése különösen szigorú büntetéssel jár. A támogatás büntetőkamattal megnövelt összege mellett a kedvezményes CSOK-hitel kamatkedvezményét is vissza kell fizetni, bár ebben az esetben három gyermeknél is csak az alapkamat adja a késedelmi kamat mértékét, nem annak ötszöröse a szigorú büntetőkamatot.

A lakásfelújítási hitelnél szintén a CSOK-hitel feltételei szerint kell késedelmi kamatot fizetni, az otthonfelújítási támogatásnál pedig az utólagos finanszírozás miatt csak a feltételek teljesülése után lehet felvenni a támogatási összeget, vagyis a feltételek megszegése a támogatási összeghez jutás mellett törvényes keretek között nem lehetséges.

A babaváró hitelnél csak a kamattámogatást kell visszafizetni, ha öt év után egy gyermeke sem született a házaspárnak, emellett pedig a fennálló tartozást kell már magasabb, piacihoz közeli kamaton törleszteni. Így a kamatemelési ciklus a CSOK-támogatás esetén járhat a legtöbb veszteséggel az alapkamat ötszörös szorzója miatt, ha nem teljesülnek a feltételek.

Ha pedig a hiteleknél tartunk: egy hirtelen bekövetkező haláleset vagy rokkantság esetén óriási terhet jelenthet egy kölcsön fennálló tartozása. Azt elősegítendő, hogy egy ilyen kritikus pillanatban legyen mire anyagilag támaszkodni, érdemes megfontolni egy életbiztosítás megkötését. 

A Bank360 ügyfelei számára elérhető lehetőség, hogy csatlakozzanak egy csoportos biztosítási szerződéshez, melynek előnye, hogy a csatlakozási folyamat 100 százalékban online, egészségügyi vizsgálatok helyett csak egy néhány kérdéses kérdőívet kell kitölteni, ráadásul az életkorral nem változik a díj sem. A részleteket a lenti táblázatban foglaltuk össze.