Folytatjuk a babaváró hitel sorozatunkat egy olyan elképzelt fiatal pár bemutatásával, akik Budapesten szeretnének közös életet kezdeni, és családot alapítani. A magas ingatlanárak miatt azonban komolyan meg kell fontolniuk, hogy hogyan kombinálják az elérhető állami támogatásokat.

Zsombor (30) és Emese (27) friss házasok. Nagy családot szeretnének, legalább három gyermekkel. Mindketten Budapesten dolgoznak, Zsombor programozóként, Emese pedig egy reklámügynökségnél. Kettejük havi nettó keresete 700 000 forint. Mivel ide köti őket a munkájuk, saját lakást is a fővárosban szeretnének venni, hogy ne kelljen ingázniuk.

A lakásvásárlásnál már előre terveznek a gyerekekkel, így legalább egy három szobás új építésű lakást vennének. Erre szükségük is van, hiszen ahhoz, hogy három előre vállalt gyermekre igénybe tudják venni a CSOK-ot, legalább 60 négyzetméteres lakást kell választaniuk.

Ketten együtt rendelkeznek 8 millió forint önerővel, amit lakástakarékkal gyűjtöttek össze, ezt szeretnék kiegészíteni, hogy új lakásba költözhessenek. Találtak is egy megfelelő ingatlant, ami 69 négyzetméteres, az ára pedig 60 millió forint. Ez az ár messze túllépi az anyagi lehetőségeiket, ezért úgy döntöttek, hogy minden lehetőséget kihasználnak, amit az állam kínál a fiatal házasoknak.

Nézzük meg, hogyan veheti meg Zsombor és Emese az új ingatlant!

Az önerőt ki tudják egészíteni több féle állami támogatással is:

• CSOK vissza nem térítendő támogatás: három előre vállalt gyermekre, új ingatlan vásárlásnál 10 millió forint támogatást ad az állam,

• CSOK kamattámogatott hitel: három előre vállalt gyermekre, új ingatlan vásárlásnál max. 15 millió forint kedvezményes hitel igényelhető,

• Babaváró hitel: július 1-től 10 millió forint szabad felhasználású kamatmentes kölcsönt igényelhetnek a fiatal házasok.

Ha mindhármat megkapják, még az önerővel együtt sem lesz annyi pénzük, hogy ki tudják fizetni az ingatlant. További 17 millió forintra lenne szükségük, így jelzáloghitelt vesznek fel.

Mennyit kell törleszteniük havonta?

Zsombor és Emese jövedelme a vonatkozó JTM szabályok alapján magasnak számít, így akár a keresetük 60 százalékát is fordíthatják hiteltörlesztésre. Nézzük meg, hogy mennyit kell törleszteniük havonta:

• a kedvezményes CSOK hitelt 25 éves futamidőre tudják felvenni, így a havi törlesztőrészlet kb. 71 000 forint lesz (a CSOK hitelt kínáló bankok ajánlata alapján),

• a babaváró hitelt 20 éves futamidőre tudják felvenni, és havonta maximum 50 000 forint lehet a törlesztőrészlet.

Eddig tehát havonta 121 000 forintot fordítanak törlesztésre, erre jön rá a piaci kamatozású lakáshitel törlesztője. Tegyük fel, hogy 17 millió forintot vesznek fel 25 éves futamidőre, és figyelnek arra, hogy a minősített fogyasztóbarát lakáshitelek közül válasszanak. Ebben az esetben a legjobb ajánlatok 4 százalékos THM-nél kezdődnek.

A K&H Bank fogyasztóbarát hitele 4,02 százalékos THM-mel érhető el, a havi törlesztőrészlet 88 703 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 26 771 400 forint. A CIB Banknál szintén 4,02 százalékos THM-től választhatjuk a fogyasztóbarát lakáshitelt, ebben az esetben a havi törlesztőrészlet 89 208 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 26 769 000 forint. A Raiffeisen Banknál 4,03 százalékos THM-mel igényelhetjük a hitelt, így a havi törlesztőrészlet 89 638 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 26 795 800 forint.

Láthatjuk, hogy havonta összesen körülbelül 210 000 forintot kellene törlesztésre fordítaniuk Zsomboréknak. A teljes visszafizetendő összeg pedig több mint 58 millió forint.

15 millió forinttal csökkenhet a tartozás, ha megszületnek a gyermekek

Ha Emese és Zsombor élete a tervek szerint alakul, akkor akár 15 millió forinttal is csökkenthetik a fennálló tartozásukat.

Babaváró hitel támogatássá alakul

Ha a pár már az első gyermekét várja, és legalább 12 hetes a magzat, amikor felveszik a babaváró hitelt, akkor három évig szüneteltethetik a törlesztést. Ha Emese a szüneteltetés alatt teherbe esik, újra kérhetik a szüneteltetést, hiszen még 5 éven belül vannak. Ezen felül az állam elengedi a fennálló tartozás 30 százalékát is. Ha ezután megszületik a harmadik gyermek is, a teljes fennálló tartozást elengedi az állam.

Így a 10 millió forintos kamatmentes hitel gyakorlatilag vissza nem térítendő támogatássá alakul, a pár összesen 20 millió forint állami támogatást kap. Ez gyakorlatilag azt jelenti, hogy az új ingatlannak a harmadát az állam állja.

Jelzáloghitel elengedés - további 5 millió forintot enged el az állam

2019. július 1-jén lép életbe az a rendelet, miszerint a meglévő lakáshitelből az állam a második gyermek megszületése után 1 millió forintot, a harmadik gyermek megszületése után pedig további 4 millió forintot vállal át. Így összesen akár 5 millió forinttal is csökkenthetik a fennálló hiteltartozásukat. Emeséék eldönthetik, hogy a CSOK hitelből vagy a piaci kamatozású lakáshitelükből kérik a tartozás elengedést.

A legrosszabb forgatókönyv: ha mégsem érkeznek meg a gyerekek

Sokkal nehezebb helyzetbe kerülnek Zsomborék, ha valami miatt mégsem születnek meg az előre vállalt gyermekek.

A babaváró hitel piaci kamatozásúvá válik

Ahhoz, hogy a babaváró hitel a futamidő végéig kamatmentes maradjon, az igényléstől számított 5 éven belül meg kell születnie legalább egy gyermeknek. Ha ez nem történik meg, akkor a párnak egy összegben vissza kell fizetnie az addig igénybe vett kamattámogatást, 120 napon belül. Ez a jelenlegi állampapír hozamok alapján körülbelül 2 millió forint. Ezután a hitel piaci kamatozásúvá válik, ami azt jelenti, hogy nő a törlesztőrészlet, a teljes visszafizetendő összeg pedig akár 18 millió forint is lehet.

Ha a gyermek valamilyen egészségügyi probléma miatt nem születik meg, akkor a pár felmentést kaphat az első öt évben igénybe vett kamattámogatás visszafizetése alól. A fennmaradó tartozást viszont a kamattal együtt kell tovább törleszteni, így a havi törlesztőrészlet nőni fog, ami plusz terhet jelent.

Ez történik, ha nem teljesülnek a CSOK feltételei

Ha egy házaspár három előre vállalt gyermek után veszi fel a lakáscélú támogatást, akkor tíz évük van teljesíteni a feltételeket. A legrosszabb eset az, ha végül egy gyermek sem születik meg, mivel ebben az esetben a büntetőkamattal együtt kell visszafizetnie a párnak az állami támogatást és a hitelnél igénybe vett kamattámogatást is. Ha csak egy vagy két gyermek születik meg ennyi idő alatt, akkor ezzel arányos lesz a visszafizetési kötelezettség is. Büntetőkamatot ebben az esetben is kell fizetni.

Egy megfontolt döntés milliókat ér

Láthatjuk, hogy a legjobb és a legrosszabb forgatókönyv között akár több 10 millió forint is lehet, így érdemes minden lehetőséget végiggondolni, mielőtt belevágnánk a hiteligénylésbe. Szintén bankonként különböznek a hiteligénylésre vonatkozó feltételek, ezért mindenképpen nézzük át az aktuális kínálatot.

Az első részből kiderült, hogy nem hátrány a meglevő gyerek, bár nem számít bele a babaváró támogatásba.

A második részben megnéztük, mikor és hogyan érdemes lakáshitelt kiváltani vagy előtörleszteni babavárónál.