Folytatjuk a babaváró hitel cikksorozatot, amelyben a hozzánk beérkezett megkeresések alapján válaszoljuk meg a leggyakoribb kérdéseket. A beérkező konkrét kérdések mintájára összeraktunk egy "mintaházaspárt", akiken keresztül bemutatjuk a babaváró hitel és más állami támogatások feltételeit.

Erika (24) és Gábor (28) házasok, egy vidéki nagyvárosban élnek, 2,5 szobás lakótelepi lakásban. Közös gyermekük 2017-ben született, CSOK-ot nem igényeltek. Fizetnek egy jelzáloghitelt, jelenleg 4,75 millió forintos tartozásuk van. Gábor több mint három éve dolgozik egy multinál, Erika szeptemberben fog 4 órában visszamenni a munkahelyére. Terveznek még egy vagy két gyereket, és hamarosan szeretnének kertes házba költözni.

Megnézzük, mi a helyzet a babaváró támogatással, megéri-e kiváltani a meglévő lakáshitelt, valamint érdemes-e igényelni a CSOK-ot, és ha igen, milyen formában.

Felvehetik a babaváró hitelt?
 

A rendelet szerint Erika és Gábor megfelelnek a babaváró hitel feltételeinek, mert:
 

• házasok,
• Erika 41 év alatti,
• Gábornak 3 éves, folyamatos TB jogviszonya van,
• nincs köztartozásuk és nem szerepelnek a negatív KHR listán.
   

A rendelet viszont azt is kimondja, hogy a hitelképességről a bankok a saját szabályzatuk alapján döntenek. A hitelképességet Erika és Gábor esetében két tényező befolyásolja:

1. Rendelkeznek-e a bank által előírt minimális jövedelemmel?
2. Belefér-e a havi jövedelmükbe, hogy egyszerre két hitelt törlesszenek?

Gábor havi nettó jövedelme jelenleg 187 000 forint. Erika GYES-en van (28 500 Ft), ez másodlagos jövedelemnek számít, több bank is beszámítja a hitelképesség vizsgálatánál. Tehát az összjövedelmük havi nettó 215 500 forint. A lakáshitel törlesztője 25 000 forint.

Feltételezzük, hogy a 2019. júliustól érvényes JTM mutató szerint a jövedelmük 35%-a terhelhető, mert a babaváró hitel kamatperiódusa 5 év. A jövedelmük 35%-a 75 250 Ft. Ezáltal a 10 milliós babaváró hitel maximum 50 ezer forintos törlesztője éppen belefér az engedélyezett maximális eladósodási limitbe, tehát akár a teljes összeget is felvehetik. 

Viszont ha valami miatt Gábor jövedelme akár havi pár ezer forinttal csökken, nem vehetik fel a teljes összeget. Ebben az esetben vagy kisebb hitelösszeget igényelnek, vagy megvárják, amíg Erika ismét munkába áll. A legtöbb bank általában legalább három hónapos munkaviszonyt várnak el a hitelképességhez.

Érdemes lakáshitelt előtörleszteni a babaváró támogatásból?

A babaváró hitel kamatmentes a felvételtől számított 5 évig, és a tőketartozáson felül csak az évi 0,5% kezességvállalási díjat kell fizetni. Tehát bármelyik jelenlegi piaci alapú lakáshitelnél jobb konstrukció. Érdemes lehet kiváltani tehát a babaváróval a lakáshitelt, hogy megszabaduljunk a kamattehertől - legalábbis a lakáshitel nagy részénél.

Miért? Ne feledjük, hogy a második gyerek megérkezésével az állam 1 millió forintot elenged a meglévő lakáshitelből. Ettől kár lenne elesni - márpedig ha a teljes hitelt végtörlesztjük, nem lesz mibe beleadnia az államnak 1 millió forintot.

Érdemes tehát Erikáéknak a 8 milliós tartozás nagy részét előtörleszteni, majd a fennmaradó tartozásra a törlesztő csökkentését választani. Majd ha jön a második gyerek, kérni az államtól az 1 milliós előtörlesztést. Fontos kérni, ugyanis automatikusan nem jár! A hiteltartozás fennmaradó részét szintén lehet a babaváró hitelből maradt pénz egy részéből végtörleszteni.

Hogyan lehet lakáshitelt előtörleszteni a babaváróból?
 

Mivel a babaváró hitel szabad felhasználású, arra költi az ember, amire akarja. Akár egy meglévő hitel előtörlesztésére is. Ebben az esetben a hitelszerződésben rögzített díjakkal kell számolni, mely nem lehet több, mint a fennálló tartozás 1%-a, bizonyos esetekben kevesebb. Évi 200 000 forint díjmentesen előtörleszthető.

A rendelet alapján a babaváró támogatás egyértelműen hitelkiváltásra is igénybe vehető. A hitelkiváltás feltételeiről a korábban felvett hitelt folyósító bankok döntenek a saját szabályzatuk szerint.

Hogyan tovább? CSOK? Falusi CSOK?
 

Felmerült Erikáéknél, hogy kertes házba költöznek. A jelenlegi egy gyerekre jár a 600 000 forint CSOK támogatás, CSOK hitel viszont nem. A második gyerek után már 1 430 000 forint CSOK támogatást igényelhetnek használt ingatlanra, újra 2 600 000 forintot. Ezenfelül fel lehet venni akár 10 millió forint CSOK hitelt is. 

Három gyerekre akár további 10 millió támogatást is kaphatnak
 

Ha Erikáék összesen három gyereket bevállalnak, akár 10 millió forint vissza nem térítendő támogatást is kaphatnak. Ezt akár a gyerekek születése előtt is igényelhetik - de fontos tudni, hogy ha nem teljesül a gyerekvállalás, a felvett pénz akár teljes egészét kamatostul vissza kell fizetni.

Szintén nem szabad elfelejteni, hogy a CSOK hitel is beleszámít a JTM-be. Erika jövedelme napi 4 órában körülbelül nettó 70 000 forint lesz, így az összjövedelmük kb. havi 260 ezer forint körül alakul majd. A CSOK hitel fix kamatozású, tehát a jövedelmük 50%-a, azaz maximum havi 130 ezer forint terhelhető hitellel. Már fizetni fognak egy havi 50 ezer forintos babavárót, de még így is további 80 ezer forint törlesztőt bevállalhatnak - ebbe egy akár 15 millió forintos CSOK hitel is belefér. 

Fontos tudni, hogy ha a CSOK mellett további lakáshitelt is szeretnének felvenni, az önerő fedezéséhez a babaváró hitelösszeg maximum 75%-a használható fel, ha a jelzáloghitelt a  támogatás folyósítás utáni 90 napon belül igénylik.

Érdemes vidékre költözni
 

A CSOK hitelt csak lakáscélra lehet igénybe venni, ide tartozik az ingatlan vásárlás és bizonyos esetekben a bővítés is. Ha felveszik a teljes babaváró támogatást és 6,5 millió forintot előtörlesztenek, marad 3,5 millió forintjuk. Ha a falusi CSOK által támogatott településre költöznek, már használt ingatlanra is kapnak 10 millió támogatást a három gyermek után. Ebből maximum öt millió forintot költhetnek a ház vételárára, a többiből bővíteni illetve korszerűsíteni kell. Azaz 8,5 millió forintjuk már van házvásárlásra.

Természetesen nem kötelező Erikáéknak elhagyniuk a várost. Ebben az esetben a 10 millió támogatás csak új építésű ingatlanra jár, viszont három gyerek után akár 15 millió Ft megelőlegező CSOK hitelt is igényelhetnek. Használt házra 2,2 millió forintot támogatást kapnak, a 15 millió hitel erre  is igényelhető.

Ne feledjük, hogy a házvásárlással a tehermentes lakótelepi lakásuk is megmarad. Ezt vagy eladják, és akkor nem kell annyi hitelt felvenniük. Vagy kiadják a lakást albérletbe, ezzel is segítve a havi költségvetést - a CSOK-nak nem akadálya, ha van már a tulajdonunkban ingatlan. Mindent összevetve nagyon megéri Erikáéknak elgondolkodni a család bővítésén. 

Fontos, hogy teljesüljön a gyerekvállalás
 

A fentiek feltétele, hogy még legalább két új gyermek szülessen. Az első legkésőbb a babaváró hitel felvétele után 5 éven belül elérje a 12 hetes magzati kort, a második pedig a CSOK igényléstől számított 10 éven belül. Ha nem, akkor a babaváró hitelt és a CSOK-ot is kamatostul vissza kell fizetni.
 

Az előző részből megtudtuk, hogy a meglévő gyerek nem akadály a babaváró támogatásnál.

A következő részben megnézzük, pontosan hogyan érdemes együtt felvenni a babavárót a CSOK-kal.