Banki átutalást nap mint nap indít az ember, főleg, amióta a technológia olyan fejlett, hogy már néhány érintés is elég a mobilunkon egy sikeres tranzakcióhoz. Hol vannak már azok az idők, amikor izgulnunk kellett azon, hogy egy héten belül megérkezzen egy ígért átutalás? Ma már egy napon belül teljesülnek a megbízások, köszönhetően a napon belüli rendszernek, és nem kell már sokat várnunk az azonnali fizetések rendszerére sem.

Ne tölts el órákat feleslegesen! Találd meg a legjobb bankszámlákat a Bank360 kalkulátorával! Hasonlítsd össze az ajánlatokat és találd meg a hozzád való folyószámlát!
 

Felhasználóként sokfélék vagyunk, még az átutalások tekintetében is: van, aki mobilról, van, aki számítógépről és van, aki bankfiókból intézi, de egy dolog mindegyik csoportban közös: alig tudja közülük bárki, hogy mi zajlik a háttérben és hogyan „vándorol át” a pénz egyik számláról a másikra.
 

Azt persze nagyon jól tudjuk, hogy a folyószámla fenntartása, így az átutalás is pénzbe kerül, méghozzá nem is kevésbe. Átlagosan évente több tízezer forintot hajítunk ki az ablakon az olyan költségek miatt, mint a
 

• számlavezetési díj, ami jellemzően évente akár 10 000 forint felett is lehet
• az átutalás díja, apránként halmozódva szintén több ezer forintos költséget jelenthet évente
• csoportos beszedési megbízás
• készpénzfelvétel díja
• bankkártya éves költsége
• esetleg SMS-értesítés, vagy papír alapú számlakivonat.
   

A legjobb bankszámlát azonban könnyű megtalálni egy bankszámla-kalkulátor segítségével: ott van például a Gránit Bank Digitális számlacsomagja, amelyet akár 0 forintért is használhatunk az első évben, de utána sem kerül egy vagyonba. Vagy, ha kevésbé vagyunk digitális beállítottságúak és inkább készpénzt vagy kártyát használunk, a Sberbank Fair vagy a Budapest Bank Zéró számlacsomagjai is kiemelkednek ár érték arányban. Mostani cikkünkben viszont lerántjuk a leplet a bankszámlákról és az is kiderül, mi is történik az átutalási rendszer mélyén, mi a mindig sikeres utalás receptje, és mit tartogat a jövő a banki tranzakciók számára.
 

Mi kell egy banki átutalás elindításához?
 

Kezdjük az alapokkal és tisztázzuk, hogy milyen elemei vannak egy sikeres átutalás elindításának.
 

Az átutalás (vagy ahogy az egy bankon belül zajló tranzakciót hívják, átvezetés) egy megbízással kezdődik. Ezt személyesen, telefonon vagy interneten adhatod meg a bankodnak, ha van bankszámlád. Amennyiben még nem rendelkezel bankszámlával, akkor annak a banknak a fiókjába kell bemenned, ahol a fogadó fél, a címzett a számláját vezeti. A számlaszáma vagy a személyes adatainak megadásával úgynevezett pénztári befizetést tehetsz, azaz pénzt helyezel el a számláján.

Amire bankszámlával és bankszámla nélkül is szükséged lesz, az a fogadó fél bankszámlaszáma és az összeg, amit át akarsz utalni. Akár átutalásról, akár átvezetésről van szó, a megfelelő egyenleggel is rendelkezned kell, azaz legyen a számládon legalább annyi pénz, amennyi az utaláshoz kell.
 

Ne hagyd, hogy a számlavezetés díja felzabálja az egyenleget, keress olcsóbb, de jobb bankszámlát a Bank360 bankszámla-kalkulátorával!
 

Ezeket a hibákat ne kövesd el – téves utalás, nem létező számlaszám
 

Nézzünk néhány problémát, ami jellemzően előfordulhat az átutalás során:
 

Nem tudod a bank nevét, csak a bankszámlaszámot? Ne aggódj, nincs veszve semmi! Minden bank egyedi, három számjegyből álló azonosítóval rendelkezik, amely a számlaszám első három számjegye. Ezzel az azonosítóval kiderítheted, hogy melyik bankhoz tartozik a számla, amire utalnod kellene - így akár egyenesen a bankfiókban is befizetheted.
 

Rosszul adtad meg az adatokat és félrement az utalás? Eltérő a bankok gyakorlata ebben a kérdésben, és az sem mindegy, hogy megszűnt bankszámlaszámra küldted a pénzt vagy egy nem létező számlára. Egyes rendszerek ugyanis képesek korrigálni a helytelenül beírt, de egyébként kikövetkeztethetően helyes számlaszámokat. Végül a pénz megérkezik úgy is a számlára, ha például egyel több nyolcast vagy nullát írtál. Ha nem sikerül korrigálnia az automatizmusnak és mindenképp helytelennek ítéli a rendszer a számlaszámot, visszaküldik a pénzt a te számládra - akár beazonosíthatatlan elírásról, akár nem létező számláról van szó. A különbség mindössze annyi, hogy a nem létező számláknál nem automatikus a visszaküldés, hanem manuális, így egy-két óránál több időt is igénybe vehet, mire újra nálad lesz a pénz.
 

Ugyanez a helyzet az elrontott külföldi utalásoknál. Ám azt tartsd észben, hogy egy ilyen rontás sok pénzbe is kerülhet, mivel bonyolultabb a rendezése. A helyes nemzetközi utaláshoz ebben a bankszámlaszámról szóló cikkben nyújtunk segítséget.
 

Valaki másnak a számlájára utaltál tévesen? Itt már nagyobb a baj. A bankok ugyanis számlaszám alapján teljesítenek megbízást a hatályos jogszabályok alapján, tehát nem módosítják az ügyfél átutalási megbízásait, akkor sem, ha nem a célszemélyhez tartozik a megadott számlaszám. A bank ilyen esetben semmilyen felelősséget és vizsgálatot sem vállal, ez teljes egészében a te felelősséged. Mit lehet ilyenkor tenni? Amire mindenképp szükség lesz, hogy lépj kapcsolatba azzal az emberrel, akinek a számlájára tévesen utaltál. A bank ugyanis visszahívhatja az összeget a kérésedre, de csak úgy, ha abba a fogadó fél is beleegyezik, tehát jóváhagyja a visszahívást. A probléma az, hogy a bank csak peres eljárás során adhatja ki a személyes adatokat. A bankok esetleg még abban tudnak segíteni, hogy a visszahívási igényt követően megkérik az ügyfelük jóváhagyását, ezzel segítve neked. A téves átutalás visszahívása az esetek többségében díjmentesen megtörténik.
 

Ha nem akarja visszaadni, jön a feketeleves: polgári peres eljárással lehet visszakövetelni a pénzt, ami költséges és sokáig elhúzódik. Szerencsére nem kell hosszú nyomozásba kezdened, hogy kiderítsd, ki is lehet az illető, mivel peres eljárásban a bank már kiadhatja ezeket az adatokat. A legjobb viszont, ha reménykedsz, hogy egy becsületes és segítőkész embertársadhoz került a pénz, mert ez esetben gyorsan és problémamentesen orvosolható a hiba.
 

Egy hasznos tanácsunk lehet még, ha ez veled is megtörténik: a tranzakciók lebonyolítása óránként történik a bankoknál. Ha azonnal észrevesszük a hibát, még van lehetőségünk visszavonni a műveletet, így gyorsan kezelhetjük a krízist. Sajnos, ha nem kapcsolunk időben, akár hosszú jogi huzavona elé is nézhetünk.

A zsebedben érzed a pénzt – hány óra alatt érkezik meg az átutalás?
 

Sikerült a helyes adatokkal és a megfelelő összeggel leadni az utalási megbízást. Nagyszerű! De mikor jut el a pénz a fogadó félhez, mennyi idő alatt ér célba egy banki átutalás? Nem mindegy, hogy a már említett módon bankon belüli, vagy bankok közötti átutalásról van szó, azaz átvezetésről vagy átutalásról van-e szó. A megadott megbízásokat a bank másképp kezeli. Míg bankon belül jellemzően szinte azonnal megjelenik a számlán a pénz, a bankközi átutaláshoz szükség van maximum 2 órára, de ebben az esetben is általában még aznap megérkezik a pénz.
 

Az új világ 2012. július 1-jén indult el: napon belüli átutalási rendszer
 

Maximum 2 óra kell ugyanis ahhoz, hogy a bankok beküldjék a GIRO Zrt. által elektronikus úton működtetett elszámolásforgalmi rendszerbe az általad is megadott átutalási megbízást, majd az jóvá is íródjon a másik számlán. 2012 óta működik Magyarországon a napközbeni átutalás rendszere, ami lehetővé tette a pár órán belül megérkező átutalásokat.
 

A rendszer a bevezetését követően 2015-ben ismét megújult, és a korábbi négy helyett a banki munkanapokon már 10 ciklus áll készen az aznapi teljesítésre. A ciklusok 7:30 és 15:30 között oszlanak el, illetve van egy utolsó záróciklus 17:00-kor. Eddig lehet beküldeni átutalási megbízásokat. Ám a napközbeni átutalás egyik szabálya, hogy a feldolgozott megbízásokat rövid időn belül jóvá is kell írni. Ez azt jelenti, hogy pénzt nagyjából minden óra 30. percében érkezhet meg a fogadó fél számlájára. Természetesen kivételesen nagy terhelés vagy hiba esetén ez az intervallum kitolódhat.
 

Ma már az Európai Unión belül indított átutalások is villámgyorsan, akár napon belül megérkeznek. Ennek elérésére az Egységes Euró Fizetési Övezet, azaz a SEPA kialakítása volt nagy hatással, mivel így először az euróövezet tagjai, majd a többi tagállam is azonos feltételek mentén tudott bankolni.

A jövő már itt van – azonnali fizetés, digitális pénz
 

Persze a fejlődés nem állt meg az átutalások környékén. Az már nem jelent akadályt, hogy akár 2 órán belül milliós összegeket mozgass meg két bankszámla között. Hamarosan azonban még ennél is nagyobb dolgok történnek a fizetési piacon.
 

A Magyar Nemzeti Bank ugyanis 2019-ben indítja el az úgynevezett azonnali fizetési rendszert. A fizetési evolúció következő fokán már órákat sem kell várni arra, hogy jóváírjanak egy összeget a számládon: másodpercek alatt érkezik meg az átutalt pénz a bankok között. Nem csak gyorsabb, de egyszerűbb is lesz az átutalás. Egyes esetekben már most sincs szükség számlaszámra, ha pénzt akarsz küldeni, elég csak a PayPalra, Revolutra vagy az újabb neobankokra gondolni. Azonban hamarosan a hagyományos nagybankok is megelégednek majd egy email vagy telefonszám megadásával, hogy pénzt küldhess valakinek.
 

Az átutalás tehát egyszerűbb és gyorsabb lesz, sokkal könnyebb és barátságosabb folyamat, mint eddig volt. Jól jön majd ez például azoknak, akik heti elszámolásban kapják a fizetésüket, vagy kuncsaftjaik után esetleg napi elszámolásban vannak, például fodrászok vagy kozmetikusok. A változás már úton van, csak győzzük kivárni - addig a meglévő bankszámlák online lehetőségeivel kell beérnünk.

2019. január 1-től kevesebbet fizetünk az utalásért

2019. január 1-től a 20 000 forint alatti lakossági átutalások mentesültek az eddigi 0,3 százalékos tranzakciós illeték alól. A csökkenés az elektronikus úton végzett utalásoknál jelenik meg, a személyes ügyintézésért továbbra is többet kell fizetni a pénzintézetekben, mintha a netbankot használnánk. Más fizetési műveletek esetében továbbra is 0,3 százalék a kulcs (vagy tranzakciónként legfeljebb 6000 forint).