A 2024 márciusában indult lakásbiztosítási kampányban nagyon népszerűek az MFO-k. De mitől is fogyasztóbarát egy ilyen otthonbiztosítás, mit kapnak ezektől a konstrukcióktól a szerződést kötők?

A márciusi lakásbiztosítási kampány ráirányítja a figyelmet a lakásbiztosítási piacon 2020-tól megjelent Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosításokra is (MFO). A kampány első hetének alkuszi tapasztalatai szerint az új szerződések közel harmada MFO lehet. A biztosítók termékpalettáján fokozatosan jelent meg az MFO. Mostanra a 14 lakásbiztosítással foglalkozó társaságból már 13 értékesít ilyen terméket: az Alfa (korábban Aegon), az Uniqa, a Genertel, a CIG Pannónia, az Allianz, a Generali, a Colonnade, a Groupama, a KöBE, a Gránit (korábban Wáberer), az Union, a K&H és a Posta Biztosító. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint 2023. november végén ötvenezer fogyasztóbarát lakásbiztosítási szerződés volt a piacon.

Mi a Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítás?

A Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítás (MFO) a leggyakoribb lakáskárokra nyújt fedezetet és az ezzel kapcsolatos ügyintézés, a szerződéskötéstől a kárrendezésig ügyfélbarát. Az MFO “fogyasztóbarát védjegyet” csak azokra a lakásbiztosításaikra alkalmazhatják a biztosítók, amelyek teljesítik a Magyar Nemzeti Bank által meghatározott feltételeket és sikeresen pályáznak erre a címre. A kártípusok tartalmát egységes feltételek alapján az MNB határozta meg, így a különböző biztosítók MFO alaptermékei egymással összehasonlíthatók, mivel ugyanazokra a káreseményekre terjednek ki. Az MFO-k online lakásbiztosítási kalkulátor segítségével könnyen összehasonlíthatók, ez megtehető az MNB ilyen termékekre létrehozott kalkulátorával is.

Az MFO-k

• az MNB pénzügyi felügyeletének felmérése alapján magasabb szolgáltatást nyújtanak, azaz a kárkifizetés a befizetett díjakhoz képest magasabb arányú, és
• a díjuk mintegy 10 százalékkal kedvezőbb az egyéb piaci lakásbiztosításoknál.
• A kedvezőbb díjhoz nem kell önrészt fizetni (az alapcsomagnál),
• a biztosító által megszabható kizárások (olyan kockázatok, amelyekre nem nyújtanak fedezetet) szűkebbek,
• a biztosítással kapcsolatos ügyek digitálisan intézhetők,
• a kárkifizetés gyorsított módon történik. (A kárkifizetéshez kapcsolódó utolsó dokumentum beérkezése után 5 munkanapon belül. A 100 ezer forint alatti károknál az ügyintézés határideje legfeljebb 5 munkanap.)
• A biztosítási összeg (az ingatlan és ingóságok értéke) és a biztosítási díj indexálása (módosítása) egységes módszertanhoz kötött.
• A biztosítóknak egy egységesített tartalmú és küllemű, legfeljebb 3 oldalas termékismertetőt (IPID) kell közzétenni a honlapjukon az MFO-juk kondícióiról - ezzel is segítve a termékek összehasonlíthatóságot.

Milyen károkra nyújt fedezetet az MFO?

Az MFO alapcsomagja elemi károkat és a háztartásokat tipikusan érintő káreseményeket biztosít, összesen húszat. Ezek a következők

1. tűz,
2. füst és koromszennyezés, 
3. robbanás, 
4. villámcsapás, 
5. villámcsapás másodlagos hatása, 
6. vihar, 
7. felhőszakadás, 
8. jégverés, 
9. hónyomás, 
10. árvíz, 
11. földrengés, 
12. földcsuszamlás, kő-, szikla-  és földomlás, 
13. ismeretlen építmény,  ismeretlen üreg beomlása, 
14. idegen jármű ütközése, 
15. idegen tárgy rádőlése, 
16. vízkár (beázás, kívülről érkező víz, vezetékes vízkár, elfolyt víz), 
17. betöréses lopás, rablás, besurranás, 
18. rongálás, vandalizmus, 
19. üvegtörés,
20. és tartalmaz felelősségbiztosítást.

Az alapcsomag mellé kiegészítő biztosítások is válaszhatók igény szerint, ezek azonos névvel szerepelnek a biztosítók kínálatában. Az alább felsorolt kiegészítő fedezetekre lehet – biztosítónként változó számban - biztosítást kötni.

Választható kiegészítő fedezetek:

1. értéktárgy (például ékszer, képzőművészeti alkotás) kiegészítő biztosítása 200 ezer  forint érték felett,
2. készpénz,
3. különleges üveg,
4. duguláselhárítás költségei,
5. építés-, szerelésbiztosítás,
6. lakóépületek rejtett hibáiból eredő károk,
7. Assistance szolgáltatás,
8. épülettartozékok lopása,
9. szolgáltatások kimaradásából eredő károk,

10. graffiti,
11. klímaberendezés biztosítás,
12. zárcsere, kulcsvesztés vagy kulcstörés miatt és kulcsok pótlása,
13. kerti bútor,
14. kerti dísznövénybiztosítás,
15. lábon álló növényzet biztosítása,
16. sporteszköz és sportfelszerelés,
17. hobbi- és kisállatbiztosítás,
18. síremlék és kegyeleti biztosítás,
19. kiterjesztett garancia,
20. okos eszközök biztosítás  (beleértve az okosotthon eszközöket),
21. elmaradt bérleti díj biztosítás,
22. elveszett okmányok pótlása,
23. balesetbiztosítás,
24. munkanélküliségi biztosítás.

Lakáshitel felvételekor kötelező MFO-t kalkulálni

Az MFO-nál elektronikusan is intézhető a szerződés kötése és felmondása, a kárbejelentés és a kárrendezés. Az elektronikus kapcsolattartásért és díjfizetésért a biztosító kedvezményt adhat az ügyfélnek. (Ebben nincs különbség az MFO és a piaci lakásbiztosítások között.)

2023. április végétől kötelező a lakáscélú hitelek felvételekor a hitelező banknak vagy a hitelközvetítőnek bemutatni elektronikus eszközön, az MNB MFO kalkulátorán a kölcsönt igénylőnek, hogy a hitel fedezetéül bevont ingatlanra mennyiért, milyen fogyasztóbarát lakásbiztosítások köthetők. 

A hiteligénylőnek meg kell kapni ezt a tájékoztatást, de nem köteles az MNB kalkulátorában szereplő ajánlatok közül választani. A saját összehasonlításunk alapján, szabadon köthetünk biztosítást, de ennek olyannak kell lennie, amit a bank a jelzáloghitelhez elfogad.

A lakáshitel és a CSOK mellé kötelezően megkötendő lakásbiztosítások díja beleszámít a kölcsönök teljes hiteldíjmutatójába (THM) is.

Negyedévente is felmondható MFO-k

Korábban az MNB elvárta a biztosítóktól, hogy az MFO-kat az ügyfelek a lakásbiztosi szerződés évfordulóján kívül is felmondhassák, mégpedig - a megkötése utáni 3. negyedévtől - 3 havonta, igény szerint. A lakásbiztosítási piacra 2024-től bevezetett, márciusi szabad átkötési időszak biztosításával azonban már nem kell a negyedévenkénti felmondási lehetőséget is fenntartani a biztosítóknak. Egyes MFO-kat azonban továbbra is fel lehet mondani a naptári negyedév végére is (az Allianz Összhang, a Colonnade MFO, a Generali Házőrző, a Genertel Start, a Gránit Megóv-lak, a Groupama Vesta Q és a KöBE MFO termékeket).