Az elmúlt években a piaci és az állami kamattámogatással felvehető lakáshiteleket közel azonos kamatköltséggel lehetett igénybe venni, a jegybank immár négy hónapja tartó kamatemelési ciklusával azonban megdőlni látszik ez a trend. A piaci hitelek ennek következtében valamivel drágábbak lettek, az állami lakástámogatásoknál jellemző fix kamatköltség azonban nem változott - sőt, a Zöld Otthon Program októberi indulásával még kedvezőbbé is válhatnak a csok-hitel feltételei. Lakáshitel körkép következik. 

Jelentős változásokat hozott a nyár a lakáshitelpiacon. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) közel tíz év után kamatemelési ciklusba kezdett, ennek megfelelően szeptemberben már 1,65 százalékpontra nőtt a jegybanki alapkamat mértéke - ezzel párhuzamosan pedig a piaci lakáshitelek kamatszintjét meghatározó referenciakamatok is emelkedtek. Az állami kamattámogatással felvehető hitelek költségszintje azonban változatlan maradt, sőt, újabb kedvezmények is vannak a láthatáron.

Mekkora most a különbség a piaci és a támogatott hitelek között?

A lakáshitelek átlagos évesített kamatlába augusztusban 4,27 százalék, az átlagos teljes hiteldíjmutató pedig 4,59 százalék volt. Utóbbi a februári mélypont óta 38 bázispontos emelkedést jelentett, ám a kamatemelési ciklus nem ért véget. Az elmúlt két hónapban a referenciakamatok aktuális értéke segíthet érzékeltetni a drágulás mértékét: a 3 és a 6 havi BUBOR július vége óta több mint 40, a 12 havi BUBOR pedig közel 40 bázisponttal emelkedett, az 5 éves BIRS 55, a 10 éves BIRS pedig 65 bázisponttal lett magasabb július vége óta. A szeptemberi átlagkamatok így valószínűleg érezhetően magasabbak lesznek a jelenlegi értékeknél is. 

A fix kamatozású, állami kamattámogatással felvehető lakáscélú hitelek költségszintje változatlan, legalábbis a kamattámogatás időszakában. A csok-hitel továbbra is 3 százalékos ügyleti kamattal, illetve 3,04 százalékos thm-mel vehető igénybe, ezzel szemben már az olcsóbb fogyasztóbarát lakáshitelek között is csak elvétve találunk 4 százalékos thm alatt ajánlatot, fix kamatozással kalkulálva pedig a legkedvezőbb hiteldíjmutató is az 5 százalékhoz közelít. 

Mit jelent ez forintban?

A lakáshitel kalkulátor szerint 10 millió forint lakáshitelt 20 éves futamidőre fix kamatozás mellett 5,19 százalékos thm-mel igényelhetünk - ebben az esetben a havi törlesztőrészlet 66 324 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 15 924 360 forint lenne. Ha a fix kamatozás helyett ötéves kamatperiódust választunk, akkor 3,44 százalékos thm mellett 57 310 forintos induló havi törlesztőrészlet mellett vehetünk fel kölcsönt - ne feledjük, az igénylést követően négy alkalommal is lesz kamatforduló, ezen alkalmak után pedig változhat a havi törlesztőrészlet. Ha a futamidő végéig a 3,44 százalékos thm-mel számolunk, akkor a teljes visszafizetendő összeg 13 773 250 forint lenne.

A csok-hitel 3,04 százalékos thm-mel vehető fel: továbbra is 10 millió forintos kölcsönnel és 20 éves futamidővel számolva a havi törlesztőrészlet 55 460 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 13 310 400 forint lenne. A piaci és az államilag támogatott hiteleket összevetve az látszik, hogy a rövidebb kamatperiódusú és a csokhoz kapcsolt kölcsön költségei között nincs jelentős különbség - havonta mindössze kétezer forint, ami 20 évre vetítve valamivel több, mint 400 ezer forint. A fix kamatozású lakáshitel viszont jelentősen drágább: a csok-hitelhez képest több mint 2,5 millió forinttal magasabb a teljes visszafizetendő összeg.

A csok-hitel tehát olcsóbb a piacon elérhető ajánlatoknál, a kamattámogatás esetleges elvesztése esetén azonban a kamatemelkedés miatt magasabb költségekre számíthatnak a csokosok is, mind a vissza nem térítendő támogatást, mind a kedvezményes hitelt tekintve - vagyis jelentős többletterhet jelentene az igénylőnek, még a piaci hitelek költségszintjéhez képest is. 

Jön a még olcsóbb zöld hitel

Október 4-től a csok-hitelnél is olcsóbb konstrukció lépett be a piacra, az MNB Növekedési Hitelprogramjába ágyazott Zöld Otthon Program, ami legfeljebb 2,5 százalékos ügyleti kamattal vehető igénybe, a maximálisan felvehető hitelösszeg pedig 70 millió forint. A zöld hitel feltételeit kombinálva a gyermekvállalással akár kedvezményes, kamatmentes csok-hitelhez is juthatnak az igénylők, azzal a kikötéssel, hogy a zöld hitel és a csok-hitel összege nem haladhatja meg a 70 millió forintot. A fenti példához igazodva a Bank360 előzetes kalkulátora alapján 10 millió forintot 20 éves futamidővel számolva 53 ezer forint körüli havi törlesztőrészlettel lehet majd felvenni, a teljes visszafizetendő összeg pedig 12 717 600 forint - ez a 3 százalékos csok-hitel költségeit is jelentősen alulmúlja.

A zöld hitel kizárólag új ingatlanok építéséhez vagy megvásárlásához használható fel, a használt lakások vásárlására, illetve a meglévő ingatlanok bővítéséhez és korszerűsítéséhez továbbra is a megszokott piaci és államilag támogatott kölcsönöket lehet felvenni. 

Tovább nőhet a támogatott hitelek aránya

Az elmúlt évben emelkedett a kamattámogatott jelzáloghitelek aránya, illetve ezen belül a csok-hitelek aránya az összes, újonnan folyósított lakáshitelt tekintve - 2021 második negyedévében a csok-hitelek összeg szerinti aránya az új lakáshiteleken belül 13 százalék volt. Ez az arány tovább emelkedhet a második félévben, figyelembe véve a piaci kölcsönök drágulását, illetve a folyamatosan bővülő kedvezményeket.