Rengeteg minden történt a CSOK-kal kapcsolatban 2019 során. Cikkünkben összefoglaljuk, mi változott, mire kell odafigyelni az igényléskor és mire számíthatunk 2020-ban.

Mi a CSOK?

Mielőtt belemennénk a részletekbe, tisztázzuk, hogy pontosan mi a CSOK - Családi Otthonteremtési Kedvezmény - és hogyan lehet igényelni. 

A CSOK egy lakáscélú támogatás, két részből áll:

1. Vissza nem térítendő állami támogatás. Ez függ a meglévő, illetve vállalt gyermekek számától.

2. Államilag támogatott, fix kamatozású  hitel. A támogatás igénylése nélkül nem lehet kérni.

A CSOK hitelt és támogatást is bankoknál lehet igényelni. Az igényléshez szükséges megmondani, hogy pontosan melyik ingatlanra kérjük.

A CSOK támogatást csak az ingatlan vételére fordíthatjuk, ezt a bank az eladónak utalja. A hitelt szintén csak ingatlancélra lehet fordítani, és természetesen vissza kell fizetni, a kamat és THM minden banknál ugyanúgy évi fix 3%. Ennél  ugyan léteznek kedvezőbb kamatozású lakáshitelek, de ezek jellemzően rövid kamatperiódussal futnak, a CSOK törlesztő viszont a futamidő alatt végig fix. A CSOK hitel kedvezőbb jelenleg minden 10 éves kamatperiódusú lakáshitel ajánlatnál a Bank360 lakáshitel kalkulációi szerint.

A CSOK hitelhez meg kell felelni a bank hitelképesség vizsgálatának, mely feltételeket a CSOK kalkulátor naprakészen tartalmazza.

Most nézzük meg, mi változott idén!

2019. január: nincs többé 35 milliós értékhatárt az új ingatlanokra

Az év elejéig 35 milliós értékhatár vonatkozott minden CSOK támogatott ingatlanra. Az ingatlanok árának emelkedésével azonban ez sok igénylő elől elzárta a lehetőséget. Januártól eltörölték a 35 milliós értékhatárt az új ingatlanokra. Ez a lakásvásárlásra és a házépítésre is vonatkozott.

2019. március: a nagy bejelentések

Március 11-én Novák Katalin család- és ifjúságügyért felelős államtitkár ismertette a júliustól életbe lépő változások pontos részleteit, többek között a 35 milliós határ eltörlését a használt ingatlanok esetében és a falusi CSOK elindulását. A bejelentéskor elkezdődött a spekuláció, hogy milyen mértékben emelkednek tovább a használt lakások árai.

2019. július 1.: a nagy változások

Júliusban a várakozásoknak megfelelően megszűnt a használt ingatlanokra vonatkozó 35 milliós értékhatár, ezáltal a CSOK elérhetővé vált egy átlagos budapesti használt lakás esetében is.

A 10 milliós CSOK hitel felhasználását kiterjesztették használt ingatlan vételére is. Ezzel párhuzamosan a kétgyerekes családok számára is elérhetővé vált a 10 milliós CSOK hitel. A három- vagy ennél több gyermekes családok számára a maximális igényelhető hitelösszeg 10-ről 15 millió forintra emelkedett.

Júliustól vállalkozás székhelye is lehet a CSOK-os ingatlan. 

Elindul a falusi CSOK

2486 településen, valamint bizonyos feltételeknek megfelelő kültelki ingatlanok esetében elérhetővé vált a falusi CSOK. A falusi CSOK támogatás használt ingatlanra is annyi, mint a sima CSOK újra, viszont csak a felét lehet ingatlanvásárlásra költeni, a másik felét a számlákkal igazolt felújításra kell fordítani. Kizárólag vásárlásra nem lehet igényelni.

Olyan településeken, ahol a falusi CSOK érhető, lehet továbbra is “hagyományos” CSOK-ot igényelni - tehát a családok választhatnak a két konstrukció között. A két támogatás ugyanakkor egyszerre nem vehető igénybe.

11 000 szerződés fél év alatt

Az MNB 2019 első félévére vonatkozó adatai szerint több mint ezer CSOK szerződés keretében összesen 39,33 milliárd forintot használt fel a lakosság a CSOK keretein belül. Az igényelt CSOK támogatások száma csökkenő tendenciát mutat az előző év hasonló időszakához képest. 

Az év első felében folyósított támogatások több mint kétharmadát új ingatlan vásárlására vagy építésére vették igénybe, használt ingatlanokra a támogatások 31%-át vették fel.

Előrejelzések 2020-ra

A várakozások szerint a CSOK továbbra is népszerű marad a magyar lakosság körében. Nem csoda, hiszen a többi állami támogatással együtt, vagy azok nélkül igénybe véve nagy segítséget jelent az ingatlan vásárlásban. A CSOK hitel 25 éves futamideje és fixált 3%-os kamata szintén kiemelkedő ajánlatnak számít a hitelpiacon.

A ingatlanpiacon ugyanakkor nem annyira egyértelműek az előrejelzések, mert 2019 második negyedévében az előző év hasonló időszakához képest jelentős csökkenés volt tapasztalható az adásvételek számában illetve alábbhagyott az áremelkedés üteme.

Ezek voltak a Bank360-hoz érkező leggyakoribb kérdések a CSOK-kal kapcsolatban:

• Mitől függ, hogy megkapom-e a CSOK hitelt?

A bank hitelképesség vizsgálatától függ, hogy megkapjuk-e a CSOK hitelt.

1. Az ingatlannak meg kell felelni bizonyos feltételeknek. 

2. A törlesztőnek bele kell férnie a JTM szabályokba.

3. Az igénylőnek meg kell felelnie bizonyos feltételeknek, pl. nem lehet már passzív KHR listán sem.

• Babaváró hitel és CSOK hitel egyszerre is igényelhető?

Igen. A két hitelfajta teljesen más. Viszont mindkét törlesztőnek bele kell férnie a JTM korlátozásba.

• Hány éves korig lehet igényelni CSOK-ot?

Ebből a szempontból a CSOK támogatás két típusba sorolható:

1. Meglévő gyermekek utáni támogatás

2. Úgynevezett megelőlegező támogatás a vállalt gyerek(ek)re

A meglévő gyermekek után igényelt CSOK támogatásnak nincs életkor határa, a megelőlegező CSOK-nak feltétele, hogy legalább az egyik fél 40 év alatti legyen (azaz ne töltse be a 40. életévét).

• Lehet CSOK-ot igényelni KHR listásként?

1. CSOK támogatást akár aktív KHR listásként is lehet igényelni,

2. CSOK hitelt passzív KHR listásként sem lehet igényelni

• Tényleg ellenőrzik 2020-ban a CSOK-ot?

2020-ban a NAV tervei szerint visszamenőleg ellenőrizni fogja a CSOK jogosultságot. 2018-tól ugyanis elég volt nyilatkozni bizonyos feltételek teljesüléséről, így a a közös háztartásban élésről, a köztartozás-mentességről a gyermekek közös neveléséről. Ezeket a NAV ellenőrizni fogja, és aki jogosulatlanul vette fel a CSOK támogatást, annak azt a jegybanki alapkamat ötszörösével terhelve egy összegben vissza kell fizetnie. Az ellenőrzés pontos módjáról nincsenek információink.

• Mennyi illetéket kell fizetni a CSOK-os ingatlan után?

A CSOK segítségével megvásárolt ingatlant után is kell vagyonszerzési illetéket fizetni, viszont az illetékalap a támogatás összegével csökkenthető. Tehát egy 37,5 milliós, 10 millió CSOK támogatással megvásárolt ingatlanra 27,5 millió forint után kell illetéket fizetni.

• Hogyan lehet kiadni a CSOK-os ingatlant?

Nem lehet kiadni az ingatlant szerződéstől számított 10 évig, nem lehet a támogatottakon kívül másnak ott bejelentett lakcíme és rajtuk kívül nem formálhat más haszonélvezeti jogot az ingatlanra.