Múlt héten jelentették be az Otthon Start Programot felváltó Wekerle Plusz indulását, amelynek részletes feltételei a héten már a Magyar Közlönyben is megjelentek. A két konstrukció sok szempontból hasonlít egymásra, hiszen a maximális hitelösszeg, a futamidő és az ingatlanokra vonatkozó értékhatárok változatlanok maradtak. A használt lakásokra azonban a korábbi 3% helyett már 5%-os kamat vonatkozik, szigorodtak a korábbi ingatlantulajdonra vonatkozó feltételek, és kötelezővé vált a megvásárolt lakásban történő bentlakás. Ezzel párhuzamosan néhány korlátozás megszűnt, például már nem szükséges többéves TB-jogviszony a támogatott hitel felvételéhez. Megnéztük, milyen változásokkal kell számolniuk a lakásvásárlóknak.

A Wekerle Plusz egyik legjelentősebb változása, hogy a támogatott hitel kamata már attól függ, milyen ingatlant vásárol az igénylő. Míg az Otthon Start Program keretében új és használt lakásokra egyaránt legfeljebb 3%-os kamattal lehetett kölcsönt felvenni, az új programban ez a kamatszint csak az új lakások vásárlásánál és építésénél maradt meg. Használt ingatlan vásárlásakor legfeljebb 5%-os kamattal számolhatnak az adósok.

A különbség hosszabb futamidő alatt jelentős többletköltséget eredményezhet. Egy 50 millió forintos, 25 éves lakáshitel havi törlesztőrészlete 3%-os kamat mellett körülbelül 237 ezer forint, míg 5%-os kamattal már 292 ezer forint lenne. Ez havi 55 ezer forintos különbség, a teljes futamidő alatt pedig közel 16,6 millió forintos többlet-visszafizetést jelent.

A magasabb kamat ráadásul nemcsak a törlesztőrészletet növelheti, hanem a felvehető hitelösszeget is csökkentheti. A bankok ugyanis az igazolt jövedelem alapján határozzák meg, mekkora havi törlesztést vállalhat az igénylő. Aki a korábbi kamattal még megkapott volna egy adott összeget, az 5%-os konstrukcióban már könnyen lehet, hogy csak kisebb hitelre lesz jogosult.

A Wekerle Plusz esetében ugyanakkor nem minden pénzügyi feltétel változott. A maximális hitelösszeg továbbra is 50 millió forint, a futamidő pedig legfeljebb 25 év lehet. A vásárláshoz főszabály szerint legalább 10% önerő szükséges, bár megfelelő pótfedezet bevonásával ettől el lehet térni.

Az ingatlanok értékhatárai szintén változatlanok maradtak. Lakás esetén legfeljebb 100 millió, egylakásos lakóépületnél, tanyánál vagy birtokközpontnál 150 millió forint lehet a vételár vagy az építési költség. Az ingatlan négyzetméterára egyik esetben sem haladhatja meg az 1,5 millió forintot.

Utóbbi korlát azonban a jövőben változni fog. Az új rendelet szerint 2028 januárjától évente módosítják a négyzetméterár-plafont, mégpedig a Központi Statisztikai Hivatal (KSH) új lakásokra vonatkozó árindexe alapján. Az Otthon Start Program szabályozásában ilyen automatikus értékkövetés nem szerepelt.

Szűkebb lett a jogosultak köre, de a TB-feltételt eltörölték

A másik fontos változás az igénylők életkorát érinti. Az Otthon Startnak nem volt felső korhatára, így akár idősebb lakásvásárlók is igénybe vehették, ha a többi feltételnek megfeleltek. A Wekerle Plusz ezzel szemben a 18. életévüket már betöltött, de legkésőbb a 45. születésnapjukon kérelmet benyújtó fiatalok számára érhető el.

Ez azt jelenti, hogy a korhatárt már meghaladó érdeklődők akkor sem juthatnak hozzá az új támogatott hitelhez, ha egyébként első otthonukat szeretnék megvásárolni. Számukra a piaci lakáshitelek jelenthetnek alternatívát.

Enyhítettek viszont a társadalombiztosítási jogviszonyra vonatkozó feltételeken. Az Otthon Start Program igényléséhez főszabály szerint legalább két év folyamatos TB-jogviszonyt kellett igazolni, az utolsó 180 napra pedig további megkötések vonatkoztak. Az új rendeletből ez az elvárás teljesen kikerült, így a Wekerle Plusz igényléséhez nem szükséges korábbi, meghatározott hosszúságú biztosítási jogviszonyt igazolni.

Ez könnyebbséget jelenthet például azoknak, akik nemrég helyezkedtek el, vagy korábban megszakadt a biztosítási jogviszonyuk. A megfelelő, igazolható jövedelem azonban továbbra is elengedhetetlen, hiszen a hitelintézetek az új programban is megvizsgálják az ügyfelek hitelképességét.

Jelentősen átalakultak a korábbi ingatlantulajdonra vonatkozó szabályok is. Az Otthon Start Program esetében alapvetően a hitelkérelem benyújtását megelőző tíz évet vizsgálták. Bizonyos feltételekkel az is jogosult lehetett, akinek ebben az időszakban legfeljebb 50%-os tulajdoni hányada volt egy belterületi lakóingatlanban. Más kivételi szabályok mellett a legfeljebb 15 millió forintot érő tulajdonrész sem feltétlenül jelentett kizáró okot.

A Wekerle Plusznál már nincs ilyen tízéves időkorlát. Főszabály szerint az sem veheti igénybe a hitelt, akinek korábban bármikor legalább 50%-os lakástulajdona volt. Ezzel együtt a kisebb értékű ingatlanokra vonatkozó kivétel értékhatára 30 millió forintra emelkedett. Meghatározott esetekben a lebontott vagy haszonélvezettel terhelten megszerzett ingatlanok sem zárják ki a jogosultságot.

Vagyis miközben a korábbi tulajdon vizsgálata szigorodott, az alacsonyabb értékű ingatlannal rendelkezők számára kedvezőbbé vált a szabályozás. A konkrét jogosultságnál azonban már az is számít, hogy a korábbi ingatlan mikor, milyen jogcímen került az igénylő tulajdonába, és mekkora volt az értéke.

A házaspárok és élettársak hitelfelvételénél ugyancsak lényeges változás történt. Az Otthon Start Program keretében a házastársak közös igénylésénél elegendő volt, ha bizonyos jogosultsági feltételeket csak az egyik fél teljesített. A Wekerle Plusznál viszont a házastársaknak és élettársaknak közösen kell igényelniük a kölcsönt, mindkét félnek teljesítenie kell az előírt feltételeket, és mindkettőjüknek tulajdont kell szereznie a megvásárolt ingatlanban.

Ez egyes pároknál jelentősen szűkítheti a lehetőségeket, például, ha az egyik fél már túl van a megengedett életkoron, vagy korábban nagyobb értékű lakástulajdonnal rendelkezett. Ugyanakkor továbbra is bevonható szülő vagy testvér adóstársként, ha a hiteligénylők jövedelme önmagában nem elegendő.

Kötelező bentlakás és szigorúbb támogatási szabályok

A Wekerle Plusz az ingatlan későbbi felhasználására is szigorúbb előírásokat tartalmaz. Az Otthon Start Program esetében nem volt kötelező a megvásárolt ingatlanba beköltözni, és a lakás bérbeadása sem jelentette önmagában a kamattámogatás elvesztését.

Az új programban viszont a folyósítást, illetve építkezésnél a meghatározott befejezési időpontot követő 180 napon belül bejelentett lakóhelyet kell létesíteni az ingatlanban. A támogatott személynek öt évig életvitelszerűen ott kell laknia, és főszabály szerint harmadik személynek sem engedheti át a lakás használatát.

A rendelet ugyanakkor bizonyos élethelyzetekben kivételeket enged. Például az egészségügyi ellátás, a tanulmányok, a közeli hozzátartozó ápolása vagy az indokolt, átmeneti más településen történő munkavégzés nem feltétlenül jelenti a bentlakási kötelezettség megsértését. A szabályozás mindenesetre egyértelműen a tényleges lakhatást helyezi előtérbe a befektetési célú vásárlással szemben.

Fontos különbség az is, hogy a Wekerle Plusz nem vehető igénybe más államilag kamattámogatott lakáshitel mellett. Az Otthon Startot ezzel szemben a CSOK Plusszal együtt is fel lehetett venni ugyanarra az ingatlanra. Az új programra az sem jogosult, akinek az igényléskor még fennáll más támogatott lakáshitel-jogviszonya.

Ez különösen azoknak a családoknak jelenthet hátrányt, akik korábban több támogatási lehetőség együttes felhasználásával tervezték megoldani a lakásvásárlást. Piaci lakáshitel bevonását ugyanakkor az új szabályozás nem tiltja, így megfelelő jövedelem és fedezet mellett a támogatott kölcsön más finanszírozással is kiegészíthető.

Végül a két program közötti átmenet is fontos azok számára, akik már megkezdték a lakásvásárlást. A Wekerle Plusz 2026. október 28-án indult, az Otthon Startot azonban bizonyos esetekben még ezt követően is lehet igényelni. Azok, akik legkésőbb október 31-én megkötik az adásvételi szerződést, november 15-ig még benyújthatják az Otthon Start iránti kérelmüket. Építkezésnél hasonló átmeneti lehetőség járhat, ha az engedélyezési eljárás vagy az egyszerű bejelentés október végéig megtörtént.

A már megkötött Otthon Start-szerződésekre továbbra is a korábbi feltételek vonatkoznak, így az érintetteknek nem kell attól tartaniuk, hogy a Wekerle Plusz bevezetése miatt automatikusan megemelkedik a hitelük kamata.

Összességében tehát a Wekerle Plusz a korábbi konstrukciónál célzottabb, de több szempontból szigorúbb támogatási rendszer. Miközben az új lakások vásárlói továbbra is kedvező kamattal számolhatnak, a használt lakást keresők magasabb hitelköltséggel, az idősebb igénylők és a korábbi lakástulajdonosok egy része pedig a támogatott finanszírozás elvesztésével szembesülhet. A TB-követelmény eltörlése ugyanakkor olyan érdeklődők előtt is megnyithatja a programot, akik az Otthon Start feltételeinek nem tudtak megfelelni.