Kiszámoltuk, hogy meddig nyújtózkodhatunk az adósságfék korlátai miatt, ha személyi kölcsönt akarunk felvenni, mert extra kiadásokkal indul az új év. A Bank360.hu személyi kölcsön kalkulátora szerint két évre 5 millió forintig mehetünk el valamivel 500 ezer alatti nettó jövedelemig. Ha viszont 600 ezret keresünk havonta, akkor 24 hónapra már 7,5 millió forint szabadon felhasználható kölcsönt is adnak a bankok, amelyek plusz kedvezményekkel csábítják a hitelfelvevőket.

A kölcsönt nyújtó hitelintézeteknek 2015 óta figyelembe kell venniük a jegybank törlesztőrészletekre vonatkozó JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató) korlátozását, amely megszabja, hogy mekkora hitellel terhelhetők a rendszeres jövedelemmel rendelkezők. Az az adós, akinek a havi nettó keresete nem éri el az 500 ezer forintot, legfeljebb az összeg 50 százalékáig (250 ezer forintig) fizethet törlesztőt – valamennyi hitel- és kölcsöntartozását figyelembe véve. A havi 500 ezret meghaladó nettó keresetűek pedig az összeg 60 százalékáig (legalább 500 ezres bérnél maximum 300 ezer forintig) terhelhetők kölcsöntörlesztéssel.

Megnéztük, hogy akik az első kategóriába tartoznak, és jelentősebb kiadásukhoz nagyobb összegű személyi kölcsönt akarnak igényelni, azok elvileg meddig nyújtózkodhatnak a JTM-korlát szerint. A kalkulációnkban pontosan 500 ezer forintos összeget vettünk az átláthatóbb kalkuláció érdekében, de úgy határoztuk meg a futamidőt, hogy azzal még beférjünk az 50 százalékos korlátba. Tehát ezt vehetik alapul azok is, akiknek valamivel kevesebb a jövedelme, mint havi nettó 500 ezer forint.

Az 500 ezer forint nettó jövedeleműeknek ötmillió forintos hitelt kétéves futamidővel a legalacsonyabb törlesztőrészlettel az UniCredit Bank Stabil kamat személyi kölcsön - Prémium aktív extra kedvezmény konstrukciója kínálja. Ha azt is vállaljuk, hogy számlát nyitunk a banknál és arra rendszeres jövedelem érkezik, akkor a havi törlesztő 238 730 forint. A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) 14,29 százalék, a teljes visszafizetett összeg pedig a futamidő végéig 5 millió 729 ezer forint lesz.

Ennél mindössze 300, illetve 600 forinttal magasabb havi törlesztővel nyújt kölcsönt a CIB Bank az Előrelépő személyi kölcsön, Aktív450 kedvezménnyel, valamint a Takarékbank a Takarék Fix személyi kölcsön extra átutalással elnevezésű konstrukciója.

Ha nem vállalunk számlát és havi átutalást, akkor általában valamivel rosszabb ajánlatot kapunk ugyanazoktól a bankoktól. A Cetelem ebből a szempontból kivétel, mert így is, úgyis ugyanannyiért adja a kölcsönt. Ezért aztán a jövedelmünk havi átutalásának vállalása nélküli kalkulációban az első helyre is került 244 792 forintos havi törlesztővel. Ezt a Takarékbank terméke követi, 245 323 forint havi részlettel. A kalkulációk között a havi törlesztőben 6-13 ezer forint pluszt jelent, ha nem akarunk számlát vezeti és jövedelmet utalni a bankhoz.

7,5 milliós kölcsön 11 százalék alatti THM-mel

Havi 600 ezres havi nettóval nemcsak azért vehetünk fel magasabb összegű hitelt ugyanolyan futamidővel, mert lazább a JTM-korlát, hanem azért is, mert alacsonyabb kamaton hiteleznek nekünk a bankok. 

Ekkora jövedelemmel még elérhető 11 százalék alatti THM-mel 7,5 millió forint személyi kölcsön 24 hónapos futamidővel. Ilyen paraméterekkel - bankszámlanyitás és jövedelemutalás vállalásával - a Takarékbank Takarék Fix személyi kölcsön prémium átutalással elnevezésű termékének a legalacsonyabb a törlesztője, 346 533 forint. (Itt a THM 10,75 százalék, az ügyfélnek összesen 8 millió 341 ezer forintot kell visszafizetnie a futamidő végéig). A következő ajánlat az UniCredit Banké, 347 869 forintos havi törlesztővel (11,04 százalékos THM-mel), majd az MKB Banké, 349 212 forintos törlesztővel (10,60 százalékos THM-mel).

Ennél a kalkulációnál is magasabb törlesztőt fizethet az, aki nem nyit számlát a kiválasztott banknál és nem irányítja oda a fizetését. Ilyen esetben a Takarékbank Takarék Fix személyi kölcsön prémium átutalás nélküli konstrukciója havi 353 600 forint törlesztőt kínál. A THM 12,86 százalék, az összes visszafizetés 8 millió 486 ezer forint lesz a futamidő végén. Ugyanezért a CIB havi 378 990 forint törlesztőt kér 21,05 százalékos THM-mel, és 9 millió 95 ezer forint kell összesen visszafizetni.

A legtöbb bank plusz kedvezménnyel próbálja vonzóvá tenni a személyi kölcsöneit, így ezeket is érdemes átnézni a választás előtt. Most például az UniCredit egy havi törlesztőrészletet visszatérít maximum 50 ezer forint értékben az újonnan szerződőknek, és az online igénylésért is visszaad 30 ezer forintot. A CIB Bank 50 ezer forint energiahatékonysági bónuszt nyújt az energetikai beruházásokhoz felvett kölcsönökhöz, a Takarékbank pedig 3 millió forintig ingyenes előtörlesztést biztosít bizonyos feltételek teljesülése esetén.