2021 januárjától jelentősen megváltozik a járvány okozta gazdasági nehézségek leküzdését szolgáló lakossági és vállalati hitelmoratórium. Az erre vonatkozó törvény október végén jelent meg a Magyar Közlönyben, ez alapján pedig csaknem minden részlet ismertté vált. Összegyűjtöttük a fontos tudnivalókat.

Meddig tart a moratórium?

Az általános hitelmoratórium, amely a 2020. március 18. napján fennálló szerződések alapján folyósított lakossági és vállalati hitelekre vonatkozik az idei év végéig tart. A meghosszabbított hitelmoratórium, amely csak kiemelt társadalmi csoportok számára érhető el, az idei év végétől még további 6 hónapig teszi lehetővé a törlesztés szüneteltetését. Azaz, aki él a meghosszabbított moratóriummal, 2021. június 30. után kezd el újra törleszteni a jelenlegi törvény alapján. 

Mit jelent a meghosszabbított hitelmoratórium?

A meghosszabbított hitelmoratórium alatt a kiemelt társadalmi csoportokhoz tartozó adósok haladékot kapnak a tőke-, kamat-, illetve díjfizetési kötelezettségeik fizetésére.

Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy 2021. június 30-ig nem kell a törlesztőrészletet és egyéb díjakat megfizetni, hanem majd utólag kell visszafizetni a felhalmozott adósságot, amikor már remélhetőleg stabilizálódott a pénzügyi helyzet.  azaz nem kell törlesztőrészletet fizetni ez alatt az idő alatt. 

A Bank360.hu törlesztési moratórium kalkulátorával kiszámolhatjuk, mennyivel lesz hosszabb a visszafizetés az eredeti szerződéshez képest.

Kik vehetik igénybe a meghosszabbított hitelmoratóriumot?

Míg az év végéig tartó általános moratórium a legtöbb, március 18-án már folyósított lakossági és vállalati hitelszerződést érintette, addig a meghosszabbított moratóriumot már csak bizonyos társadalmi csoportok vehetik igénybe ugyaneddig folyósított hitelekre. Ezek 

• gyermeket nevelő szülők: a törvény alapján gyermek az adós vér szerinti vagy örökbefogadott eltartottja, aki
  • 25. életévét még nem töltötte be, 
  • vagy betöltötte és legalább egy éve vagy egy év alatt előreláthatólag nem megszűnő megváltozott munkaképességű személy.
  • Szintén gyermeknek minősül a magzat a várandósság 13. hetétől.
• álláskeresők: akik a foglalkoztatás elősegítéséről és a munkanélküliek ellátásáról szóló 1991. évi IV. törvény 58. paragrafusának 5. bekezdésének d pontja szerint az.
• közmunkások: akik  
  • közfoglalkoztatóval közfoglalkoztatási jogviszonyban állnak, 
  • illetve közfoglalkoztatási jogviszonyt létesítenek.
• és a nyugdíjasok: akik
  • saját jogú nyugellátásban 
  • vagy hozzátartozói nyugellátásban részesülnek.
• Vállalkozások: azok a vállalkozások, amely egy, a jövőben meghatározott mutatószám alapján igazolni tudják, hogy negatívan érintette működésüket a koronavírus-járvány, szintén a moratórium hatálya alatt maradhatnak adósságaikkal. Korábbi hírek szerint azok a cégek élhetnek majd a moratóriummal, amelyeknek igazoltan a járvány miatt csökkent legalább 25 százalékkal az árbevételük.

Nagyon fontos, hogy akkor vagyunk jogosultak a hosszabbításra, ha fenti státuszok valamelyike a törvény hatálybalépésekor - 2021. január 1-jén - igaz ránk vagy a meghosszabbított moratórium időtartama alatt válunk azzá. Azaz akkor is kérhetjük a moratóriumot, ha például most még van állásunk, de 2021. január 1. és június 30. között valamikor elveszítjük, vagy ugyanebben az időszakban nyugdíjellátásra leszünk jogosultak, vagy közmunkássá válunk, illetve gyermeket várunk.

Kell külön kérni, hogy a moratóriumban maradjunk januártól?

Aki jogosult, annak a bankok automatikusan meghosszabbítják a moratóriumot, azt külön kérni nem kell. Ugyanakkor várhatóan a jogosult ügyfélnek igazolnia kell majd valamilyen módon, hogy a kiemelt társadalmi csoportba tartozik és élhet a moratóriummal. 

A vállalkozásoknak viszont automatikusan megáll az év végével a moratórium. Nekik külön kell kérniük a szüneteltetés folytatását, amennyiben tudják igazolni, hogy jogosultak a hosszabbításra.

Kell fizetni a babaváró hitel kezességvállalási díját? 

A babaváró hitel szintén a moratórium hatálya alá tartozó hiteltípus. A kezességvállalási díjat a moratórium ideje alatt nem kell megfizetni. A kezességvállalási díj pontos összegéről és a visszafizetés menetéről a Babaváró Hitel Kalkulátor nyújt részletes információt.

Fizetheti tovább a törlesztőrészleteit az, aki jogosult a meghosszabbított moratóriumra? 

Abban az esetben, ha tudjuk fizetni a törlesztőrészletünket, de egyébként moratóriumban maradtunk, bármikor dönthetünk úgy, hogy inkább fizetjük tovább a hitelt. Sőt, arra is van lehetőség, hogy ismét visszatérjünk a 6 hónap alatt a szüneteltetéshez. 

Ha szeretnénk tovább fizetni a törlesztőrészletet az eredeti szerződésnek megfelelően, jeleznünk kell a banknak. Különböző csatornákon tehetjük meg ezt: a legtöbb bank már a telefonos és személyes jelzés mellett kifejlesztette azokat elektronikus csatornákat, amelyeken néhány kattintással ki és be tudunk jelentkezni a moratórium hatálya alá.

Mikor és hogyan kell visszafizetni a szüneteltetett törlesztőrészleteket?

2021. június 30. után a felgyűlt tőkét, kamatot és egyéb díjakat egyenletes részletekben elosztva fizeti vissza az ügyfél úgy, hogy az eredeti szerződésben megállapított törlesztőrészletnél nem lehet magasabb a havi teher. A szüneteltetés alatt felgyűlt kamatok nem kerülnek tőkésítésre, kamatos kamat nem számítható fel, ahogy a moratórium miatt díj sem. 

Ez azt jelenti, hogy a futamidő kitolódik az eredeti megállapodáshoz képest az igénybe vett moratórium időtartamával, de a törlesztőrészlet nem lesz magasabb. Abban az esetben nőhet a törlesztőrészlet, ha változó kamatozású hitelt fizetünk és a szüneteltetés alatt lejáró kamatperiódus - például 3 hónap - után új, magasabb kamatot állapít meg a bank. 

Mi a helyzet akkor, ha több adóstárs is szerepel a szerződésben, de egy vagy több adóstárs nem jogosult a meghosszabbított hitelmoratórium igénybevételére? 

A törvény szerint elég, ha egyetlen személy jogosult a meghosszabbított moratóriumra, hogy szüneteltetni lehessen a törlesztést.

Nemzeti Eszközkezelő Program: a résztvevők is szüneteltethetnek

A törvény értelmében azok, akik a  Nemzeti Eszközkezelő Programban szerepel mint bérlő vagy részletvevő, a részletvételre irányuló és a lakásbérleti szerződéséből eredő vételárrészlet-fizetési és bérletidíj-fizetési kötelezettségre szintén haladékot kapnak 2021. június 30-ig. A fizetési haladék kiterjed a mellékkötelezettségekre is. A szüneteltetés miatt az ingatlan vagyonkezelője nem élhet felmondással. 

Mi történik azokkal az ügyfelekkel, akik nem vehetik igénybe a moratóriumot?

Nagyjából további 1 millió olyan hitelszerződés van Magyarországon, amelyek az idei év végéig még kihasználják a moratóriumot, de jövőre már nem lesz rá módjuk. 

Azon adósoknak, akik nem tudják stabilizálni a pénzügyi helyzetüket az elkövetkezendő néhány hónapra, segítséget jelenthet, hogy 2021. június 30-ig hitelfelmondási tilalom lesz érvényben, azaz a bankok és lízingcégek nem mondhatják fel a szerződést azoknak sem, akik nem tudnak fizetni, de nem tudnak élni a moratóriummal sem. 

Ebben a helyzetben a pénzintézetnek és az adósnak valamilyen közös megegyezésre kell törekednie: például adósságrendezés, szüneteltetés vagy a futamidő kitolása is olyan opció lehet, amely segíthet visszaállítani az ügyfél fizetőképességét. 

Ha nem sikerül megegyezniük a feleknek, akkor június 30. után felmondható a szerződés.