A bankok az MNB kamatemeléseire válaszul folyamatosan drágítják a hiteleiket, de ennek mértéke és ideje nagyon változatos. Így fordulhat elő például az, hogy a legolcsóbb 2 milliós személyi kölcsönöknél alig érződik a jegybanki kamatemelések hatása az egy hónappal ezelőtti ajánlatokhoz képest. 

A Bank360 személyi kölcsön kalkulátorával kiszámoltuk, hogy ha 2 millió forint személyi kölcsönt szeretnénk felvenni 6 évre, 250 ezer forintos fizetéssel, az mennyivel kerül többe, mint egy hónappal korábban, amikor még sokkal alacsonyabb volt a jegybanki kamat. Az eredmény azt mutatja, hogy a legolcsóbb hitelek nem sokkal drágultak. A bankok tisztában vannak vele, hogy a bizonytalanság, a nagyon magas infláció miatt a lakossági ügyfelek kétszer meggondolják, vegyenek-e fel kölcsönt.

Ráadásul a sorozatos jegybanki kamatemelésekre a bankok eltérő időben és mértékben reagálnak, gyakran nem is minden hitelüknél, így a sorrend sűrűn változhat, és attól is függhet, milyen konkrét összegre, futamidővel és jövedelemmel számolunk. 

Június 20. és július 20 között a fenti paraméterű kölcsönöknél a Cetelem, a Cofidis, a Takarékbank és a CIB nem változtatott, az Erste kamatot emelt, a Raiffeisen viszont egy akcióval jelent meg júliusban.

A Raiffeisen új ügyfeleknek szánt kedvezményes hitelét csak azok kaphatják meg, akiknek nincs még lakossági bankszámlájuk vagy hitelük a Raiffeisen Banknál, viszont van legalább 250 ezer forintos havi nettó jövedelmük, és legalább 1 millió forintos személyi hitelt szeretnének felvenni szeptember 30-ig.  

Az új Raiffeisen ügyfeleknek ez a jelen körülmények között meglehetősen kedvező ajánlat, 39 570 forintos havi törlesztőrészlettel, 13,61 százalékos THM-mel és 2 869 040 forintos teljes visszafizetendő összeggel. Egy hónappal ezelőtt nem volt ilyen akciós ajánlat, és akkor a Raiffeisennél ilyen jövedelemre ezért a hitelért 46 126 forintos törlesztőt és 20,58 százalékos THM-et kellett vállalni. 

Aki ezzel az akciós hitellel nem tud vagy akar élni, az választhatja a második legolcsóbb ajánlatot, a Cetelemtől pont annyiért kölcsönözhet, mint egy hónappal ezelőtt, 40 667 forintos törlesztővel és 14,36 százalékos THM-mel, 2 928 024 forintos teljes visszafizetendő összeggel.

Vegyünk-e fel hitelt, ha magas a kamat?

A magas kamatok sokakat elriaszthatnak a hitelfelvételtől, akik így inkább elhalasztanak egy nagyobb beruházást, nem most cserélik le az autójukat, vagy a konyhabútorukat. Az indokoltság egyfelől indokolt lehet, hiszen ha valaki ma még gond nélkül ki tud fizetni egy 40-50 ezer forintos törlesztőrészletet, a 20 százalékos élelmiszerdrágulás, az őszre a rezsinövekedéssel ugyanilyen szintre emelkedő teljes infláció annak is megingathatja a korábban biztosnak látszó családi büdzséjét. Ilyen bizonytalan környezetben pedig alaposan át kell gondolnunk, hogy mekkora havi kiadást merünk vállalni, vannak-e tartalékaink arra az esetre, ha valamilyen kedvezőtlen fejleménnyel kell szembenéznünk. 

Akadnak azonban olyan vásárlások, amelyekkel nem tudunk vagy nem szeretnénk várni. Ha a házunkat most szigeteljük, az ablakokat kicseréljük, vagy napelemeket szereltetünk fel, annak addig is nagy a hozadéka, ameddig lejjebb mennek a kamatok. 

Idén volt olyan időszak, amikor a személyi hitelek között találhattunk olyat, amelynek a kamata alatta maradt az inflációnak, és akár a jegybanki alapkamatnál is alacsonyabb volt, ami nem szokványos dolog. Úgy tűnik, hogy a legutóbbi banki kamatemelések után ennek az időszaknak vége szakad. Lehet ugyan találni még egy-egy infláció alatti THM-mel felvehető személyi hitelt a piacon speciális feltételekkel, akciósan, de ezek már fehér hollónak számítanak. 

Idén júniusban az infláció a KSH szerint 11,7 százalék volt, a Bank360 személyi hitel kalkulátora szerint júniusban a legolcsóbb személyi kölcsön 14,36 százalékos THM-mel volt elérhető, ha 6 évre, 250 ezer forintos fizetéssel, 2 millió forintot szerettünk volna felvenni. A jegybanki alapkamat ma 10,75 százalék, de a 2022. június 20-i adatokkal végzett kalkuláció idején még csak 5,9 százalék volt. 

Van, amikor még ilyen hitelből is megéri vásárolni 

Vannak azonban olyan áruk és szolgáltatások, amelyeket gyakran vásárolunk személyi hitelből, és amelyek drágulása jóval meghaladta a hivatalos inflációt. Júniusban a lakásjavító és karbantartó cikkek ára 29,6 százalékkal volt magasabb mint egy éve, de lakásjavítással és -karbantartással kapcsolatos szolgáltatások is 20,6 százalékkal drágultak, a járműjavítás- és karbantartás pedig 15,6 százalékkal. Átlag felett drágultak a konyha és szobabútorok, és a használt gépjárművek is. 

Ha ezeknek az átlag feletti drágulása még akár két évig fennmarad, akkor elképzelhető, hogy olcsóbb őket most 14 százalékos THM-mel felvehető hitelből megvenni, mint néhány év múlva már sokkal, akár 30-40 százalékkal drágábban. Ráadásul a lakásfelújításhoz kapcsolódó költségeket lakáscélú jelzáloghitelből is lehet finanszírozni, amely szabad felhasználásra már nem 14 százalék körüli, hanem akár 10 százalék alatti THM-mel is felvehető, így ezeket a kiadásokat még kedvezőbben lehet hitelből finanszírozni, mint kivárni a kamatok csökkenését.

Ha ráadásul az év végéig még fel tudjuk venni rá kedvezményes, fix 3 százalékos kölcsönt a lakásfelújítási támogatással, akkor abból a rezsinövekedés miatt nagyon jó hozammal tudunk energiahatékonysági beruházásokat végrehajtani.