Egyre nehezebb dolga van azoknak, akik önerőből szeretnének lakást venni, és ebben a 2021-re várt fellendülő kereslet sem segít majd, amit az év elejétől elérhető új lakástámogatási elemek is ösztönöznek. Sokaknak így a lakáskölcsön az egyetlen járható út, ha saját lakást akarnak venni - megnéztük, milyen lehetőségei vannak azoknak, akik ingatlanvásárlás előtt állnak. 

Lakásvásárlásnál piaci és állami támogatással elérhető kölcsönök közül is választhatunk: előbbinél a választék nagyobb, emellett az igénylésnél csak a hitelintézet által szabott feltételeknek kell megfelelni, cserébe viszont magasabb hitelköltségre számíthatunk, mint az államilag támogatott csoknál vagy babaváró hitelnél. Az államilag támogatott konstrukcióknál pedig fennáll annak a veszélye, hogy ha az állam által szabott feltételek nem teljesülnek, és vissza kell fizetni a kapott támogatási összeget. Ha nem szeretnénk vállalni ezt a kockázatot, akkor a piaci hitelek közül érdemes választani. 

Milyen hitelköltségekre számíthatunk?

A Bank360 hitelkalkulátor segítségével végeztünk el néhány számítást. A lakáshitelek között, ha 10 millió forintos hitelösszeggel, 20 éves futamidővel és legalább ötéves kamatperiódussal számolunk, 3,25 százalékos THM-mel találhatunk ajánlatot. A havi törlesztőrészlet így 56 435 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 13 551 000 forint lenne, ha havi nettó 250 ezer forint jövedelmet igazolunk. 

Ha ennél magasabb törlesztőrészletet is tudunk vállalni, rövidebb futamidőt is választhatunk, hiszen így csökkenthetjük a kamatköltséget. Ha az előző kalkulációnál a 20 éves futamidőt 15 évre módosítjuk, továbbra is találhatunk kölcsönt 3,25 százalékos THM mellett. A havi törlesztőrészlet így 69 994 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 12 605 520 forint lenne. Bár a törlesztőrészlet 13 ezer forinttal emelkedik, a teljes visszafizetendő összeg megközelítőleg egymillió forinttal csökken, tehát összességében jól járnánk a rövidebb futamidővel.

Ha ennél is rövidebb futamidőt szeretnénk, számolhatunk akár tíz évvel is. Így 3,26 százalékos THM mellett vehetünk fel lakáshitelt, a havi törlesztőrészlet 97 458 forint lenne, a teljes visszafizetendő összeg viszont csak 11 701 560 forintot tenne ki, ami jelentős különbség a fenti lehetőségekhez képest. Van azonban egy akadály, ha továbbra is havi nettó 250 ezer forintos jövedelemmel számolunk: öt éves kamatperiódussal számolva a közel 100 ezer forintos törlesztőrészlet nem fér bele a jövedelembe, mivel legfeljebb 87 500 forint a vállalható az adósságfék szabályok szerint. A tízéves futamidő és az ötéves kamatperiódus a fenti példával adóstárs bevonásával vagy legalább 279 ezer forint igazolt jövedelemmel lenne elérhető. 

Fix kamattal drágább a kölcsön, de rugalmasabb a törlesztés

Fix kamattal a jövedelem akár 50 százaléka is fordítható törlesztésre, ami 250 ezer forintnál legfeljebb 125 ezer forint. Ez 15 és 20 éves futamidővel számolva sem jelent problémát, előbbinél a havi törlesztőrészlet 76 249 forint, utóbbinál pedig 63 001 forint.

Ha csak 10 éves futamidővel számolunk, akkor 4,27 százalékos THM-mel vehető fel a kölcsön, a havi törlesztőrészlet pedig 102 151 forint lesz. A teljes visszafizetendő összeg így 12 258 120 forint. A fix kamatozás miatt így akár havi nettó 250 ezer forintos jövedelemmel is felvehető a hitel - emellett a kamatkockázattól sem kell tartani.