Az év elején két évet drágult, mégis olcsóbb, mint egy éve: mi az? Ilyen ugyan nem is lehetne, mégis létezik: ez az alapszámla, ami bárkinek elérhetővé teszi legalább a fapados bankolást. A lehetőség vonzó, de nem mindenkinek jó, és mielőtt valaki erre váltana spórolásból, érdemes alaposan megnézni, hogy mit nyer és mit veszít vele.

Az alapszámla minden hazai bank szolgáltatásai között elérhető már évek óta, mégsem tudnak róla sokan azok közül sem, akiknek pedig érdemes lenne használni. Ennek részben az az oka, hogy a bankok nem szokták reklámozni, mert csak egy púp a hátukon, inkább olyan bankszámlákat igyekeznek eladni az ügyfeleknek, amin keresnek is. 

Több esetben ezt a szolgáltatást a pénzintézetek saját bankszámláik felsorolásánál nem is tüntetik fel, vagy csak eldugva, esetleg csupán az átlagügyfelek által nem olvasott hirdetmények között bukkanhat rá az, aki szívósan keresi. De mit is érdemes tudni erről a lehetőségről?

Mennyibe kerül is kerül a fapados bankszámla?

Az alapszámla maximális havi díja minden évben a megelőző év utolsó napján érvényes bruttó minimálbér 0,5 százaléka lehet 2023. júliusától. Ezt megelőzően ez az érték 1,5 százalék volt. Így 2023 első félévében a 2022-es bruttó minimálbér (200 000 forint) alapján 3000 forint. Egy március végi kormányrendelet azonban harmadára vágta ezt: így 2023. júliustól a maximum díj az év hátralévő részére 1000 forintra csökkent.

2024. január 1-től azonban ez a maximum érték a harmadával megemelkedik, ami olyan mintha a 2022-es és 2023-as inflációval egyszerre megnövelnék. Ennek a kiemelkedően nagy drágulásnak az az oka, hogy az elmúlt két évben a minimálbér emelkedése nemcsak vetekedett az inflációval, hanem a második alkalommal szokatlan időpontban is történt. 

A 2024-es minimálbért ugyanis nem január elsejétől kellett alkalmazni, hanem már 2023. december 1-től. Így viszont a szabályok szerint már ezt a 2024-től is érvényes bruttó havi minimálbért kell alapul venni az alapszámla maximális díjának kiszámításánál. Így tehát január elsejével a 2022-es minimálbérről rögtön két évet ugrott a díjszámítás alapja. Mivel a 2024-es minimálbér 266 800 forint, az alapszámla ennek 0,5 százalékát kitevő maximális díja 1334 forint 2024-ben. 

A 2024-es alapszámla minimális díja ugyan ezáltal jóval drágább lett, mint a 2023 végi 1000 forint, de még így is sokkal olcsóbb, mint a 2023 első félévében érvényes 3000 forint. Ha pedig maradt volna a 1,5 százalékos szabály, akkor már 4002 forint lenne.

A bankok zöme eddig a jogszabályi maximumban határozza meg az alapszámlája díját, de van olyan pénzintézet, amelyik ez alá megy. Az OTP Bank például a tavaly 1000 forintos maximum idején mindössze 587 forintot kért az alapszámláért, ezt az összeget azonban 2024-re már 1000 forintra, azaz a tavalyi maximumra emelte.

Több olyan bank is van, amelyiknél még szintén a tavalyi maximum a díj, de van olyan is, ahol már átállították 1334 forintra. A tapasztalatok szerint nem minden bank változtatja meg ezt a díjat rögtön az év elején, így lehet, hogy az elkövetkező hónapokban olyanok is megemelik 1334 forintra, amelyeknél most még a tavalyi maximum 1000 forintot kell fizetni az alapszámláért.

Egy gyors bankszámla összehasonlítás után látható, hogy az alapszámlához hasonló vagy kedvezőbb ajánlatokat is találunk a normál kínálatban, akár 0 forint is lehet a havidíj, emellett különböző jóváírási akciókat is kifoghatunk. Ezeknél azonban olyan feltételeket is teljesíteni kell, amelyeket az alapszámlánál nem, az tulajdonképpen alanyi jogon jár, éppen az is a célja, hogy mindenki hozzáférhessen a banki szolgáltatásokhoz. Így olyanok is, akik a jövedelmi viszonyaik miatt ezeknek a feltételeknek nem tudnák eleget tenni. 

Az alapszámla tehát főként a legszegényebbek bankszámla-lehetősége, de nem csak ők spórolhatnak vele. A megnyitását olyanok is megfontolhatják, akiknek elég egy sima bankkártya, és havonta néhány átutalással beérik a rezsiszámlák csoportos beszedéssel való kifizetésén túl. 

Mit kapunk az alapszámlával ezer forintért?

A bankoknak az alapszámla díjáért jogszabályban meghatározott szolgáltatásokat kell nyújtani az ügyfeleknek. A kötelezően nyújtott szolgáltatások közé tartozik a számlavezetés, a készpénz ki- és befizetés lehetősége, az utalás és a bankkártya. Ezeknek azonban van korlátja: havi 150 ezer forintnyi készpénzfelvétel legfeljebb két részletben, vagy egy alkalommal 50 ezer forint bankfiókban történő felvétele. (Előbbi megegyezik a bankok számára másoknál is kötelező limittel.) 

Továbbá a csoportos beszedési megbízásokon felül (jellemzően ilyenek a különböző rezsiszámlák) legfeljebb havi 4 rendszeres vagy egyszeri átutalás, azzal a feltétellel, hogy az összes utalás összege nem haladhatja meg a 100 ezer forintot. Az ezen felül bonyolított tranzakciók nem korlátozhatóak, ezeknek a díját viszont a szolgáltatók már a szokásos árképzési gyakorlatuk alapján határozzák meg. A bank ezen felül nem számíthat fel díjat a forintban történő bankkártyás fizetés, az alapszámlára forintban történő készpénzbefizetés, valamint a számlára érkező utalás után.

Az alapszámla tehát annak éri meg, aki belefér ezekbe a keretekbe. Ha ugyanis rendszeresen túllépi a limiteket, akkor lehet, hogy drágább lesz neki az alapszámla, mintha egy olcsó normál bankszámlát választott volna.

Mit kell még megfontolni a számlanyitás előtt?

Az alapszámlának csak egy tulajdonosa lehet, aki más bankszámlával nem rendelkezhet az alapszámla mellett, és hitelkeret nem tartozhat a számlához. Az lényegtelen, hogy korábban rendelkezett-e az ügyfél más típusú számlával vagy sem. Ha tehát valakinek van bankszámlája, de inkább alapszámlát nyitna helyette, akkor elvileg előbb meg kell szüntetnie a meglévőt. Azért elvileg, mert a Bank360.hu munkatársainak tapasztalatai szerint ezt a szabályt nem minden banknál tartatják be szigorúan a számlanyitáskor. 

Arra azonban még ilyen megengedő esetben sem lesz lehetőségünk, hogy a számlaváltásnál egyébként már kötelező módon az új bankunk elintézze a régivel az előző számla megszüntetését, valamint áthozza az újra annak a beszedési megbízásait és rendszeres átutalásait. Alapesetben tehát ilyenkor az új alapszámlára nekünk kell újra felvinnünk ezeket a megbízásokat és utalásokat.

Az alapszámlára váltás előtt azt is fontos tisztázni az elhagyni tervezett bankunkkal, hogy a megszüntetendő számlánkhoz tartozik-e olyan kötelezettség, ami ezt meggátolja vagy költséggel járna. Ilyen lehet például az, ha ennél a banknál hitelünk van, és annak fejében számlavezetést, illetve havi rendszeres átutalást vállaltunk, vagy a számlához valamilyen speciális kedvezményt, akciót vettünk igénybe.

A tájékozódás azonban még abban az esetben sem haszontalan, ha végül nem váltunk, mert nem tudunk vagy túl drága lenne. Arra ugyanis ebben az esetben is lehetőségünk nyílhat, hogy esetleg a meglévő bankunk egy nekünk megfelelőbb számlacsomagjára szerződjünk át.