Egyre többen folyószámlahitellel és hitelkártyás hitellel próbálják fedezni a mindennapi kiadásaikat, az ilyen tartozások csúcsokat döntögetnek. Ezek a legdrágább hitelek, így akinek ilyen tartozása halmozódik fel, érdemes lehet mielőbb kiváltani azt egy ennél jóval olcsóbb személyi kölcsönnel. Mutatjuk, hogy mennyi most a törlesztője az 1 és 2 millió forintos személyi hitelnek.

Az elmúlt hónapokban tartósan 300 milliárd forint fölé nőtt a lakossági folyószámlahiteleken felhalmozott tartozás összege, a Magyar Nemzeti Bank friss statisztikája szerint szeptember végén 309 milliárd forintot tett ki az ilyen típusú hiteltartozás. Ennek nagyjából a fele, 151 milliárd forint kamatozó hitelkártya-tartozás volt, azaz ilyen összegben nem tudták a kártyatulajdonosok meghatározott időn belül visszafizetni a hitelüket, ami után már kamatot számolt fel a hitelt nyújtó pénzintézet. (Ennél többel csak idén júniusban tartoztak a hitelkártyások a jegybank adatai szerint, 153 milliárd forinttal.) 

A kamat pedig igencsak magas az ilyen termékeknél, az átlagos évesített kamatláb a folyószámlahiteleknél és a kártyahiteleknél is 29 százalék körül járt szeptemberben. A díjakkal és kamatokkal együtt a teljes hiteldíjmutató (THM) még ennél is magasabb lehet, egyes hitelkártyáknál akár 40-50 százalékos.

Nem érdemes a legdrágább hitelekben eladósodni

Azoknak, akik nem tudják a folyószámlahitelüket vagy a kamatok halmozódásával hónapról hónapra növekvő hitelkártya-tartozásukat időben rendezni, érdemes lehet olcsóbb személyi kölcsönnel áthidalni a pénzügyi problémát.

Hitelkiváltó vagy más néven adósságrendező hitellel nemcsak kedvezőbb kamatozásúra cserélhetjük a meglévő hitelünket, hanem akár többféle és több helyre fizetett hitelünket (legyen az folyószámla-, bankkártya-, áru-, autó- vagy személyi hitel) is kiválthatjuk egy újjal. A bankok kamatkedvezményt is nyújthatnak a hitelkiváltó hitel igényléséhez.

Megnéztük, hogy a Bank360.hu személyi kölcsön kalkulátorának melyek most a legkedvezőbb banki ajánlatai, ha hitelkiváltásra is felhasználható, 1 és 2 millió forintos személyi kölcsönt veszünk fel – egyedül vagy adóstárssal - legalább 250 ezer, illetve 350 ezer forint nettó jövedelemmel.

Az ajánlott kölcsönök THM-je 15,61 és 24,41 százalék közötti, a havi törlesztés 48,3 ezer forinttól 51,4 ezer forintig terjedhet – akár 250 ezer, akár 350 ezer forintos nettó jövedelemmel vesszük fel 2 éves futamidővel az egymilliós kölcsönt.

A legalacsonyabb törlesztőrészletű a CIB Bank ajánlata, 15,61 százalékos THM-mel és 48 292 forintos havi törlesztéssel, amelyért két év alatt összesen 1 159 008 forintot kell visszafizetni a 24 hónapos futamidő alatt.

Az MBH Bank kölcsönéért pár ezer forinttal kisebb törlesztést kell fizetni annak, akinek a jövedelme eléri a nettó 350 ezret, mint annak, akinek csak a 250 ezret. A THM-ek között ugyan nagy különbségek vannak, de a viszonylag rövid futamidő és kisebb összeg miatt a törlesztőrészletek bő háromezer forintos sávban mozognak.

Alacsonyabb jövedelemmel kedvezőbb lehet kitolni a futamidőt

Kétmillió forintos kölcsönt két éves futamidővel ugyanakkora THM-mel folyósít a CIB és az MBH, mint egymilliósat, míg a MagNet és a Cetelem kedvezőbb a teljes hiteldíj mutatót számol fel. A havi törlesztés 96,6 ezer és 101,8 ezer forint közötti lehet - ezt az összeget azonban havi nettó 250 ezer forintos jövedelemmel már nehezebb fizetni (bár a JTM-mutatóba még belefér), így aki alacsonyabb törlesztőt szeretne, annak a hitel futamidejét kell meghosszabbítani. 

Három éves futamidővel már több ajánlat közül válogathatunk, ha 2 milliós kölcsönt veszünk fel, és a havi törlesztés is alacsonyabb, 69 ezer és 77,6 ezer forint közötti lesz. Akár 250 ezer, akár 350 ezer forint minimum jövedelemmel igényeljük, a CIB 15,61 százalékos THM-mel nyújtott hitele a legalacsonyabb, 68 930 forint havi törlesztéssel és 2 481 480 forint teljes visszafizetéssel.

Az MBH ajánlata itt is a magasabb jövedelműeknek kedvez. A Cetelem 22,81 százalékos THM-et alkalmaz, amivel 74 317 forint lesz a havi törlesztés és 2 675 412 forint a teljes visszafizetés. A magasabb összeg és a hosszabb futamidő miatt az eltérő THM-ek itt már nagyobb különbséget okoznak a havi törlesztőrészletekben, amelyek között csaknem kilencezer forint a különbség.