A Magyar Nemzeti Bank (MNB) havonta frissülő adatsorai szerint 2025 január-áprilisában összesen 334,6 milliárd forintot tett ki az újonnan kötött személyi hitelek szerződéses összege, ami a hitelpiac ezen szegmensének igen jelentős felfutását jelenti. Összehasonlításul – a tavalyi év azonos időszakában 230 milliárd forintot tett ki ez az összeg, ami 45,5%-os emelkedést jelent év/év alapon.

A héten azonban publikálásra került az MNB negyedévente megjelenő Háztartások hitelállományának alakulása című jelentése is, amiből már arról is képet kapunk, hogy 2025 első negyedévében a személyi hitelek előtörlesztése is jelentős lendületet vett. Itt tehát fontos aláhúzni, hogy az utóbbi adatsor csak az idén január-márciusi időszakról szolgáltat adatot – ebben az időszakban a személyi hitelek új szerződéseinek összege 244,2 milliárd forint volt, szemben a 2024 január-márciusi 161,8 milliárd forinttal. Ez egyébként még a fentinél is magasabb, 50,9%-os bővülést jelent év/év alapon.

Ugyanakkor, mint említettük, a kihelyezés mellett az előtörlesztések összege, illetve aránya is sokat emelkedett az utóbbi időszakban. 2023-ban még szinte végig 30% alatt maradt az előtörlesztett tőketartozásoknak a tárgynegyedévi folyósításokhoz viszonyított aránya. Ez az arány 2023 második negyedévében volt a legalacsonyabb, amikor is 36 milliárd forintnyi tőketartozás került előtörlesztésre, ami az adott negyedévben folyósított 137,1 milliárd forintnak csupán a 26,3%-át tette ki. Azonban az előtörlesztésnek/folyósításnak ez az aránya 2023 utolsó negyedévében már közelítette a 35%-ot, egy évvel később pedig elérte a 45%-ot.

Ehhez nagyon hasonló értéket, 44,6%-ot ért el 2025 első negyedévében is.

Mindebből talán jogosan következtethetünk arra, hogy az újonnan kötött személyihitel-szerződések jelentős részének célja egy korábbi, kevésbé kedvező kamatozású hitelnek a kiváltása lehetett.

Mennyit nyerhetünk egy kiváltással?

Arra a kérdésre, mennyit nyerhetünk egy hitelkiváltással, tulajdonképpen nem tudunk általános választ adni, hiszen az több tényezőtől is függ – az eredeti és az új hitel kamatozásától, a még fennálló tőketartozástól, a hitelek futamidejétől stb. Ráadásul lehetnek olyan adósok is, akik az új hitel felvételekor nagyobb összeget igényelnek, mint amekkora a régi hitel visszafizetéséhez szükséges, mert egyéb hitelcélt is szeretnének megvalósítani.

Ettől függetlenül egy-két példaszámításon keresztül megnézhetjük, mennyire érheti meg most kiváltani egy olyan hitelt, amit mondjunk bő 2 évvel ezelőtt, a magasabb kamatok idején vettünk fel.

Tételezzük fel, hogy bő kettő évvel ezelőtt, 2023 márciusában felvettünk 3 millió forint személyi hitelt 7 éves futamidőre. A jegybanki adatok szerint akkoriban 18,57% volt a személyi hitelek átlagos évesített kamatlába. A felsorolt paraméterekkel felvett hitelnek 64 060 forint lett volna a havi törlesztőrészlete, míg a futamidő végéig visszafizetett teljes összeg 5 380 994 forint lett volna.

Most nézzük meg, mi történt volna, ha két év elteltével, idén márciusban kiváltjuk a hitelt úgy, hogy csak az előző hitel tőketartozásának megfelelő összeget vesszük fel. A fenti, 18,57%-kal szemben idén márciusban, tehát 2025 első negyedévének végén már csak 15,6% volt a személyi hitelek átlagos kamata, ami közel 3 százalékpontos csökkenést jelent. A még fennálló tőketartozás 2 466 659 forint lett volna a kiváltás idején. Ha az új hitelt úgy vettük volna fel, hogy megtartjuk az eredeti futamidő végét, tehát 5 évre, akkor az új törlesztőrészletünk 59 462 forint lenne, tehát 4 598 forinttal kevesebb, mint az eredeti. A futamidő végére 3 567 660 forintot fizetnénk vissza, amihez természetesen hozzá kell számolni az első két évben, még az eredeti szerződés értelmében visszafizetett 1 601 500 forintot.

A végösszeg 5 169 160 forint, tehát 211 834 forinttal kevesebb, mint amit a hitelkiváltás nélkül fizettünk volna vissza.

Itt azonban nem számoltunk azzal, hogy a régi hitel lezárásának és az új hitel felvételének is lehet valamekkora (egyszeri) díja, ami csökkentheti a fenti nyereséget. Amivel nagyjából biztosan tudunk számolni, az a hitelek idő előtti lezárásakor felszámított végtörlesztési díj, amely jellemzően a lezáráskor meglévő tőketartozás 1%-a. Ez a példaszámítás szerint 24 667 forint lenne, tehát nagyjából 187 167 forint nyereségre számíthatnánk.

Kisebb összegnél nem biztos, hogy megéri

Most nézzünk egy másik példaszámítást – a futamidő ezúttal csak 5 év, míg a hitelösszeg 1 millió forint. Maradva a 18,57%-os átlagkamatnál, a havi törlesztőrészlet 25 705 forint, a teljes visszafizetés összege pedig 1 542 255 forint lett volna. Két évvel később 642 625 forint lett volna a már visszafizetett összeg, illetve 690 611 forint a még fennálló tartozás összeg.

Az új hitel tehát 690 611 forint 3 évre, 15,60% kamat mellett. Az új törlesztőrészlet ekkor 24 144 forint (-1 561 forint), a futamidő végéig visszafizetett teljes összeg pedig 869 170 forint. Ha ehhez hozzáadjuk az első két évben visszafizetett 642 625 forintot, akkor a végösszeg 1 511 795 forint. Ez mindössze 30 460 forinttal kevesebb, mint az eredeti összeg lett volna, és ha itt is levonunk még 1% végtörlesztési díjat (690 611 forint után 6 906 forintot), akkor a végső nyereségünk maximum 23 554 forint. Ekkora összegért talán már kétszer is meggondoljuk, hogy belevágjuk-e a folyamatba.

Mindenképpen nézzünk körül

Láthattuk tehát, hogy egyáltalán nem biztos, hogy megéri kiváltani a meglévő személyi kölcsönünket – a rövidebb futamidejű, kevésbé nagy összegű hiteleknél könnyen lehet, hogy csak minimális pénzt spórolnánk meg, miközben az esetleges egyéb banki költségek akár fel is emészthetik azt. Érdemes tehát mindenképpen számolni, illetve tájékozódni, mielőtt nekivágunk egy ilyen ügyintézésnek.

Ugyanakkor érdemes azt is megemlíteni, hogy az MNB által számolt átlagkamatoknál mind 2023-ban, mind 2025-ben találhattunk lényegesen kedvezőbb ajánlatokat a hazai hitelintézeteknél. 2023 tavaszán több hazai bank is kínált 14-16% közötti kamatozású hitelt, míg mostanra találni olyan ajánlatot is, ahol kicsivel ugyan, de 10% alatti a kamat. Hiteligénylés előtt érdemes minden esetben személyi kölcsön kalkulátorral összehasonlítani a különböző piaci ajánlatokat – könnyen lehet, hogy az általunk számolt ~3 százalékpontos csökkenésnél többet is elérhetünk, egy jó ajánlat kifogásával.