Egy hitelfelvétel mindig hosszú távú elköteleződést jelent, még egy kisebb összegű személyi kölcsön esetén is lehet öt-nyolc év a futamidő - vagyis legalább ennyi időre kell előre tervezni anyagilag. Erre azonban sajnos nem mindig van lehetőség; ahogyan a tavalyi év és a koronavírus-járvány is megmutatta, bármikor jöhet egy váratlan esemény, ami felülírja a terveket. Mit lehet tenni, ha olyan rosszra fordul a helyzet, hogy a havi törlesztőrészletet sem tudjuk kigazdálkodni? Ennek jártunk utána ebben a cikkben.

A hiteligénylés felelős döntés, hiszen a futamidő alatt minden hónapban kiadással jár - ha ennek a befizetésével csúszunk, késedelmi kamattal kell számolni, ami tovább növeli az anyagi terheket. Éppen ezért az egy hónapon belül felmerülő kiadások közül az elsők között érdemes a törlesztőrészletet befizetni, és csak ezután sorra venni azokat a kiadásokat, amelyek kevésbé fontosak. Ha teljesen elapadtak a bevételeink, és már a kiadások racionalizálása sem segíti a törlesztést, akkor sincs minden veszve.

Mit tehetünk, ha nincs miből törleszteni?

A rendszeres jövedelem és félretett megtakarítás hiánya önmagában is jelentős probléma, hiteltörlesztés közben pedig különösen fontos, hogy minél hamarabb megszüntessük ezt az állapotot. Mielőtt azonban bármit is tennénk, érdemes válaszolni az alábbi kérdésekre:

1. Mi az oka, hogy fizetési nehézség merült fel? 

Érdemes megvizsgálni, hogy mi változott az előző hónapokhoz képest, és hogy mennyivel kevesebb bevétel áll rendelkezésre. Ezzel összefüggésben fontos tisztázni, hogy ez egy rövid távú vagy hosszú távú a probléma. Átmeneti, általában legfeljebb hat hónapig tartó fizetési nehézséget okozhat egy baleset, betegség, de akár nagyobb váratlan kiadás is. Tartós fizetési problémát okozhat a munkahely elvesztése, egy hosszabb orvosi kezelés, haláleset, válás, de akár egy természeti katasztrófa is.

2. Milyen tartozásokat érint a probléma?

Akár, egy több hitelintézettel állunk szerződésben, a legfontosabb a kommunikáció. Ha már az aktuális törlesztés határideje előtt látszik, hogy problémás a fizetés, mielőbb vegyük fel a kapcsolatot a folyósító bankkal, és jelezzük, hogy gond van - ha ezt nem tesszük meg, a bank nem fogja tudni, hogy miért nem törlesztettük a személyi hitelt. Ebben a helyzetben a személyes ügyintézés a célravezető, hiszen a hitelfeltételeket, illetve az esetleges megoldási feltételeket is egyszerűbb átbeszélni. Emellett érdemes minden esetben az adott pénzintézet oldalán megnézni a késedelmes fizetésre, illetve a fizetési nehézségre vonatkozó információkat.

3. Van-e biztosításunk a nehéz helyzetekre?

Több biztosítás is segítséget nyújthat, ha elakadunk a hiteltörlesztéssel - viszont csak abban az esetben, ha a biztosítást már korábban megkötöttük. Ilyen lehet például a hitelfedezeti biztosítás, de akár egy jövedelempótló biztosítás is segíthet, ha egy hosszabb betegség vagy a munkahelyünk elvesztése okozza a problémát. Előbbinél a biztosító közvetlenül a banknak utalja a törlesztőrészletet, utóbbinál azonban a biztosító közvetlenül a biztosítottnak utal, a biztosítási összeget pedig eldöntheti, hogy mire fordítja - vagyis a törlesztőrészlet kifizetése után a fennmaradó rész költhető akár megélhetésre is.  

Milyen megoldás jöhet szóba?

Ha időben értesítettük a bankot a fennálló fizetési nehézségről, akkor szóba kerülhet a hitel átstrukturálása - például a futamidő kitolásával, ami a havi törlesztőrészlet csökkenésével jár együtt. Igaz, ebben a helyzetben a szerződésmódosításnak vagy egy egyszeri költsége, és a teljes visszafizetendő összeg is emelkedhet a hosszabb futamidőnek köszönhetően, de nem keletkezik hátralék, így késedelmi kamatot sem kell fizetni. Ehhez viszont az kell, hogy mielőbb felvegyük a kapcsolatot a bankkal, és őszintén beszéljünk a fennálló fizetési nehézségeinkről.

Mi a legrosszabb, ami történhet?

Ha késünk a törlesztőrészlet fizetésével, de erről nem értesítjük a bankot, hátralékunk keletkezik, emellett biztosak lehetünk abban, hogy a banktól keresni fognak bennünket, és levélben is figyelmeztetni fognak a késésre. Ha ezt nem vesszük figyelembe, és nem viselkedünk együttműködően, azt a bank is figyelembe veszi. Hosszabb ideje fennálló tartozás után a bank felmondhatja a kölcsönszerződést, melynek következménye, hogy a fennálló tartozást - melyet ekkor már késedelmi kamat is terhel - egy összegben kell visszafizetni. 

Ha továbbra sem teszünk a helyzet javításáért, a bank eladhatja a tartozást valamelyik követeléskezelő cégnek, legrosszabb esetben pedig végrehajtóhoz kerül az ügy. A végrehajtás kiterjedhet a teljes vagyonra, ideértve az ingóságokat, de akár az ingatlant is. Ha a szerződésben adóstárs vagy kezes is szerepelt, a következmények őt ugyanolyan mértékben érintik, mint magát az adóst.

Emellett még egy fontos következménye van a felhalmozott tartozásnak: a bank a törvény szerint köteles jelenteni a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) felé a tartozást. Arról, hogy a negatív adóslistáról mit érdemes tudni, ebben a cikkben írtunk bővebben.