Van olyan bank, ahol akár több hónapig is tartják az előbírálat során kalkulált kamatot, a legtöbb helyen azonban erre nincs lehetőség. Utánajártunk, melyik bank hogyan jár el, ha az előbírálatról és a hitelképesség vizsgálatáról van szó.

A sorozatos kamatemelések miatt kiemelt jelentősége van annak, hogy a bank mikor fogadja be a lakáshitelért folyamodók igényléseit. Mivel a feltételek hónapról hónapra változnak, a törlesztőrészletben több ezer vagy akár több tízezer forintos különbség is lehet két egymást követő hónapban a kalkulációk között. A hitelek drágulásáról ebben a cikkben bővebben is írtunk.

A drágulás különösen azoknak jelent gondot, akik átlagos vagy annál alacsonyabb jövedelműek. A jövedelemarányos törlesztési mutató (jtm) szabályainak ugyanis minden esetben meg kell felelniük, ez azonban emelkedő törlesztőkkel és annál kisebb ütemben növekvő nettó fizetésekkel egyre nehezebb. Ez végső soron két dolgot eredményezhet:

• alacsonyabb hitelösszeget, ami olcsóbb ingatlan megvételét teszi csak lehetővé,
• hosszabb futamidőt, ami a hitel költségét növeli meg.

Az előbírálat segíthet

A kamatemelések tehát próbára teszik az igénylők hitelképességét, ezért sem mindegy, hogy mikor történik meg a lakáshitel igénylése, illetve, hogy milyen kamatot sikerül kialkudni a banknál. Az előbírálat ebben segítséget jelenthet, előfordulhat ugyanis, hogy az előzetes bírálat során kalkulált kamatlábat tartja a bank a tényleges hiteligénylés során is. Megkérdeztük a bankokat, mire számíthatnak az ügyfelek egy ilyen helyzetben. 

Az Erste Banknál az ügyfelek mintegy 15 százaléka él az előbírálat lehetőségével, melynek érvényessége jelenleg négy hónap. Ez azt jelenti, hogy amennyiben az ügyfél jövedelmében nincs jelentős változás, és a hitelkérelmi dokumentációt négy hónapon belül hiánytalanul beadja, a kölcsön kamata a hitelkérelem befogadásának napjával, az előbírálati igazoláson kiadott szinten rögzül. A négy hónapot általában nem várják ki az ügyfelek az Erste Bank tapasztalatai szerint az előbírálat és a lakáshitel igénylésének véglegesítése között átlagosan két hónap telik el. 

A Gránit Banknál az előzetes hitelbírálat online is elvégezhető. A bank a kalkulátorban megadott adatok alapján végzi el a számítást, az eredményt pedig a digitális ügyfélfiókban lehet megnézni. 

A K&H Bank ügyfelei körében népszerű az előbírálat, a lakáshitel iránt komolyan érdeklődők gyakorlatilag 100 százalékban élnek ezzel a lehetőséggel. A bank elmondása szerint pontos és valós információk megadásával az előbírálat eredménye is teljesen megbízható. A K&H-nál az előbírálat és a hiteligénylés véglegesítése között jellemzően mindössze két hét telik el. A kamatlábat a teljes hitelkérelem befogadásakor érvényes hirdetmény szerint határozzák meg, vagyis ha az előbírálat és az igénylés benyújtása között eltelt időben változnak a kamatfeltételek, akkor azzal számolni kell. 

Az MKB Banknál is elérhető az előzetes hitelbírálat, amihez szükség van a jövedelmet igazoló dokumentumokra is.

Az OTP Banknál személyesen, a bankfiókokban kérhető előzetes hitelbírálat. Ez a szolgáltatás ingyenes, dokumentumokat sem kell hozzá benyújtani. A folyamatot követően az ügyfél arról kap információt, hogy megközelítőleg mekkora hitelt tud felvenni. Ahhoz azonban, hogy ténylegesen megkapja az ügyfél az előbírálat során az OTP Bank által kalkulált hitelösszeget, a hiteligény benyújtásakor az alábbi feltételeknek kell teljesülnie: 

• megvan hozzá az ingatlanfedezet, azaz megfelelő hitelbiztosítéki értékű ingatlan (ez vásárlás esetén értelemszerűen jellemzően a megszerzendő ingatlan, míg építésnél a felépítendő)
• megfelelő módon (a bank által előírt dokumentumokkal) igazolni tudja az előbírálat során megadott adatok valódiságát,
• megfelel a bank hitelezési feltételeinek,
• a piaci körülmények nem változtak az előbírálat óta.

A Raiffeisen Banknál van lehetőség az előbírálatra, de kevés ügyfél él vele. Az előbírálatkor nem rögzítik a kamatfeltételeket, csak a teljes körű igénylés befogadásakor.

Az UniCredit Banknál jelenleg nincs klasszikus előbírálat. A hiteligénylés elindítását megelőzően azonban előszűrést végeznek, ami az esetek 70 százalékában az előszűrés kezdetétől a hiteligénylés véglegesítéséig legfeljebb egy munkanapot vesz igénybe. 

Összesítve: a Bank360-nak választ adó bankok közül az Ersténél van lehetőség egyedül arra, hogy az előbírálat idején érvényes feltételekkel lehessen felvenni a lakáskölcsönt pozitív bírálat esetén. Ez a jelenlegi kamatkörnyezetben kifejezetten kedvező ajánlatnak számít, mégis az látszik, hogy az ügyfelek tömegesen nem használják ki teljesen ezt a lehetőséget. Ennek oka lehet az is, hogy a lakáshitel felvételét nem tervezik ennyire előre. Amikor már döntenek róla, akkor viszonylag hamar bei s nyújtják az igénylést, bár - amint ez a válaszokból látható - a bankoknál ebben van különbség..

Mikor érdemes előbírálatot kérni?

Előzetes hitelbírálatot már akkor is kérhetünk a banktól - ha kínál ilyen szolgáltatást -, amikor még nincs meg a konkrétan kiszemelt ingatlan, de már tudjuk, hogy jó eséllyel lakáshitelre lesz szükségünk. Ilyenkor a bank előzetesen felméri a hitelképességet, ami alapján tudni fogjuk, hogy meddig lehet nyújtózkodni, vagyis, hogy milyen árkategóriában érdemes nézegetni a lakásokat. Ez természetesen még nem jelenti, hogy garantált a lakáshitel, de a pozitív előbírálat többek között az ingatlant eladó számára is pozitív üzenettel bír. A hitel előbírálat előnyeiről ebben a cikkben írtunk bővebben.