Stabil a kereslet a személyi kölcsönök iránt, ezek összértéke 1273 milliárd forintra nőtt áprilisban. Az MNB májusban elkezdett kamatvágásai előbb-utóbb megteszik a hatásukat ezeknél a hiteleknél is. Megnéztük, mekkora költséggel vehetünk fel most 3 millió forint személyi kölcsönt öt éven túli futamidővel, alacsony és magas jövedelmekkel.

Miután a Magyar Nemzeti Bank (MNB) májusban 18 százalékról 17 százalékra csökkentette az egynapos betéti tender irányadó kamatát, a banki hitelfelvételt meghatározó referenciakamatok is mérséklődtek kissé június elején. Néhány bank már a hó elején reagált a jegybank lépésére (például az Erste, az OTP, a K&H és a Raiffeisen) és néhány tizedtől egy százalékot meghaladó mértékig csökkentette egyes kölcsöneinek kamatát. A következő hónapok várhatóan további kamatváltozásokat hoznak a jegybanki lépésektől függően.

Van honnét csökkenteni, hiszen például a személyi kölcsönök átlagos évesített kamatlába áprilisban ismét emelkedett az MNB friss, június eleji statisztikája szerint: az előző havi 18,57 százalékról 18,82 százalékra. Ezzel az újonnan igényelt kölcsönök – a kamatot is magában foglaló - átlagos hitelköltség mutatója 0,26 százalékkal 19,26 százalékra nőtt áprilisban. Tavaly január óta több mint 6 százalékponttal emelkedett a mutató. (Ez egy hárommilliós hitelnél, nettó 300 ezres jövedelemmel és 5 éves futamidővel felvéve átlagosan négyszázezer forintos drágulást jelenthet.) Az emelkedő trend az idén januári 19,48 százalékos csúcs után megtört február-márciusban, de kisebb korrekciót követően áprilisban ismét emelkedett a költségmutató, ami a jegybanki kamatcsökkentés után indulhat el lefelé.

A kereslet ugyanakkor – a lakáshitelekkel ellentétben - nem esett vissza jelentősen, a szabad felhasználású és fix kamatozású, ingatlanfedezet nélküli, akár néhány óra alatt felvehető személyi kölcsönök iránt. A jegybank szezonális hatásoktól tisztított adatai szerint az idei első négy hónapban havi 38-39 milliárd forint értékben kötöttek ilyen új szerződéseket ügyfeleikkel a pénzintézetek, míg egy évvel korábban havonta 41-43 milliárd forint értékben. A magyar lakosság meglévő személyi kölcsön állománya 2023. április végére 1273 milliárd forintra hízott, ami hatmilliárddal magasabb a március végi és 124 milliárddal a tavaly április végi szintnél.

Mennyi a törlesztő 200 ezres vagy kisebb jövedelemmel?

Hárommillió forint személyi kölcsönt legalább 200 ezer forint nettó jövedelemmel és öt éven túli futamidővel még magas THM-mel (a hiteligénylés költségét jelző teljes hiteldíjmutató) lehet felvenni. A Bank360.hu személyi kölcsön kalkulátorának ajánlatai 17,50 és 21,17 százalék között szórnak. A visszafizetendő összeget tekintve az Erste Most személyi kölcsön a legkedvezőbb, és ennek igényléséhez számlát sem kell nyitni a banknál. Hat éves futamidővel 17,68 százalékos THM mellett, 65 059 forint havi törlesztővel összesen 4 714 248 forintot kell visszafizetni. Hét évre kitolva a futamidőt a THM 17,62 százalékra, a havi törlesztő pedig 59 569 forintra csökkenthető, így a hosszabb futamidő lejártakor visszafizetendő összeg 5 033 796 forintra emelkedik.

Adóstárs nélkül és minimálbérrel (nettó 154 280 forintos bevétellel) már nehezebb 3 milliós kölcsönhöz jutni, hogy a havonta fizetendő törlesztőrészlet – az adós valamennyi tartozását figyelembe véve – ne haladja meg a jövedelem 50 százalékát. (Ez a JTM-szabály, aminél azonban a gyakorlatban a bankok szigorúbban húzzák meg a hitelfelvételi korlátot.) A kölcsön hét éves futamidővel most a legkedvezőbb THM-mel, 17,50 százalékkal az MBH Banknál érhető el: a Midi Plus személyi kölcsön havi törlesztője 60 169 forint, amivel a futamidő végén összesen 5 054 196 forintot kell az adósnak visszafizetni.

Kevesebb a törlesztő magasabb jövedelemmel

Ha a 3 millió forint személyi kölcsön felvevőjének legalább 250 ezer forint nettó jövedelme van, akkor hat éves futamidőre, 15,61 százalékos THM-mel vehet fel kölcsönt a CIB Banktól. Az Előrelépő személyi kölcsön havi törlesztője 62 769 forint, amivel a futamidő végén 4 519 368 forintra rúg majd a banknak visszafizetett teljes összeg. Hét éves futamidővel a havi törlesztő 57 202 forint, a hiteldíj lejáratkor pedig összesen 4 804 968 forint lesz.

Legalább nettó 350 ezer forintos jövedelemmel 14,60 százalékos THM-mel lehet 3 milliós kölcsönt igényelni az MBH-nál, a Maxi Plus kölcsönt és a Minősített fogyasztóbarát személyi hitelt. Mindkét hitel havi törlesztése - hat éves futamidővel számolva - 61 489 forint, a teljes hitelköltség pedig 4 427 208 forint lesz. Hét éves futamidővel a havi törlesztőrészlet 55 860 forintra csökkenthető, a visszafizetendő összeg ugyanakkor 4 692 240 forintra emelkedik.

A Cofidis is folyósít Minősített fogyasztóbarát személyi hitelt, azonban júniustól nettó 300 ezer helyett már 450 ezer forint jövedelmet kell ehhez igazolni a hitelfelvevőnek. Hárommilliós hitelt hat éves futamidővel jelenleg 17,88 százalékos THM mellett 66 009 forint havi törlesztővel folyósítanak, amiért az adósnak összesen 4 752 648 millió forintot kell majd visszafizetni.

Nettó 450 ezres jövedelemmel a Bank360.hu kalkulátorának számítása szerint a CIB kölcsöne a legkedvezőbb 14,45 százalékos THM-mel, amit hat évre 61 138 forint havi törlesztővel lehet igényelni. Az összes visszafizetés 4 401 936 forint lesz a futamidő végén. Hét évre emelt futamidővel a havi részlet 55 520 forintra csökken, az összes visszafizetés pedig 4 663 680 forintra növekszik.