Gyakori kérdések

Az állami támogatással kiegészített megtakarítást nem tudod előre felvenni, azonban ma már van lehetőség úgynevezett “áthidaló hitelt” felvenni. Az áthidaló hitel célja, hogy még a megtakarítási időszak lejárta előtt fix kamatozású hitelhez jussanak azok, akik nem tudnak várni a megtakarítási időszak lejártáig lakáscéljaikkal. A hitel maximuma a szerződéses összeg mértéke lehet, azaz gyakorlatilag megkapod előre a megtakarítást. A törlesztőrészlet fix, tartalmazza a befizetendő megtakarítást és a hitel kamatát.

Ha a lakástakarékpénztáraknál kamatoztatod a megtakarításod, előbb érheted el a kitűzött célt és juthatsz saját lakáshoz. Ismerd meg a lakástakarék jellemzőit!

A díjakat csekken, csoportos beszedési megbízással és átutalással, továbbá bankfiókban is van lehetőséged befizetni. Vedd figyelembe, hogy a különböző befizetési módoknak eltérő díja is lehet. 

Nem, mivel az előtakarékoskodó írásban nyilatkozik a kedvezményezett személyéről a szerződéskötés során.

A lakás-takarékpénztári megtakarítást nem terheli sem EHO, sem kamatadó.

A kedvezményezett a szerződő közeli hozzátartozója lehet: gyermek, unoka, szülő, nagyszülő, testvér, házastárs. A kedvezményezettnek kell rendelkeznie magyar adószámmal, adóazonosító jellel és adókártyával.

Áthidaló hitelt 18 év feletti magánszemély vehet fel, aki nem szerepel a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR, korábban BAR-lista) negatív adóslistáján. Az áthidaló hitel felvétele viszont ugyanolyan folyamat, mint egy általános jelzáloghitel igénylése, azaz szükség van önerőre és fedezetre, illetve igazolt jövedelemre.

Lakástakarék szerződés természetes személy nevére köthető, de szerződést csak a 18. életévét betöltött cselekvőképes magyar vagy uniós állampolgár nyithat jövedelemtől és családi állapottól függetlenül. Egy adószám alatt csak egy lakástakarék szerződés lehet, tehát nem köthetsz magadnak több szerződést. Lehetőség van arra, hogy kedvezményezett számára takarékoskodj, aki szintén igénybe veheti az állami támogatást. Kedvezményezett gyakorlatilag bárki lehet a közeli hozzátartozók közül, akinek nincs a nevén LTP. Így elérhető az, hogy több ember megtakarítását egy közös lakáscélra fordítsátok.

Két lehetőség közül választhatsz: kérheted a szerződés meghosszabbítását (10 évnél rövidebb futamidejű módozatnál) vagy kérheted a szerződéses összeg rendelkezésre tartását. A betéti kamatot a rendelkezésre tartási idő alatt is jóváírja a betétünk után a lakástakarékpénztár és emellett a havi 150 Ft számlavezetési díjat kell megfizetned. Amennyiben ebben az időszakban is helyezel el betétet a lakásszámlán, erre is jóváírja a betéti kamatot és állami támogatást (amennyiben rövidebb a futamideje a szerződésnek, mint 10 év, ugyanis 10 év futamidő után már nem jár állami támogatás). A rendelkezésre tartási időszak alatt a lakáselőtakarékoskodó a kiutalásra vonatkozó igényét bármikor jelezheti a pénzintézet felé.

Saját nevedre csak egyetlen LTP-szerződést köthetsz, viszont megtakaríthatsz általad választott kedvezményezettnek, aki közeli családtag lehet. Így érhető el, hogy azonos célra egyszerre több szerződéssel takaríts meg és az állami támogatást is igénybe tudd venni mindegyik után. A szabályozás szerint nem kell tulajdonrészt sem szerezned abban az ingatlanban, amelyre a megtakarításokat fordítottátok.

Semmi sem akadályozza új szerződés kötését, ha a korábbi lejárt. 

Mivel egy személy nevéhez csak egy lakástakarék megtakarítás kapcsolódhat, ezért a támogatás mértéke sem haladhatja meg az évi 72 ezer forintot a maximális 240 000 forintos éves befizetés mellett. Azonban van lehetőség kedvezményezettként közeli családtagok számára megtakarítani, ekkor viszont nem számít, hogy neked, mint megtakarítónak már van egy szerződése. Az állami támogatást a kedvezményezett veszi majd igénybe. Úgy tudsz tehát több szerződést kötni és nagyobb állami támogatást igénybe venni, ha bevonod a közeli hozzátartozóidat is lakáscéljaid elérésébe.

Változás! A 2018. október 17-én hatályba lépő törvénymódosítás értelmében a hatálybalépés után kötött lakástakarék szerződésekre már nem vehető igénybe az állami támogatás. A 2018. október 16-ig megkötött szerződésekre a törvénymódosítás nem vonatkozik, vagyis igénybe vehető a 30 százalékos állami támogatás.

Az áthidaló kölcsön futamideje tarthat a kiutalási időpontig, de csak abban az esetben, ha a hitelösszeg kisebb, vagy megegyező a szerződéses összeggel. Amennyiben a hitelösszeg magasabb, úgy a betörlesztésre kerülő lakáskölcsön futamidejéig kell törleszteni.

Minimum 5 000 forint és maximum 40 000 Ft között bármekkora havi megtakarítást választhatsz. Amennyiben ennél többet szeretnél havonta félrerakni, köss több szerződést kedvezményezettek megjelölésével.

Változás! A lakástakarékpénztárak állami támogatásának a megszűnése után a Fundamenta új terméket dolgozott ki, és dönthetünk úgy is, hogy akár 40 000 forintos megtakarítást vállalunk havonta. A 2018. október 16-ig megkötött szerződéseknél a a 12 x 20 000 Ft befizetése után jár a 30 százalékos állami támogatás.

A következő leírás azokra a lakás-takarékpénztári szerződésekre vonatkozik, amelyeket az LTP-k állami támogatásának a megszüntetése, vagyis 2018. október 17. előtt kötöttek:

Önmagában nagyon alacsony a betéti kamat, az igazán nagy lökést az állami támogatás adja, amellyel elérhető akár a 10 százalék feletti éves hozam is. Ez nagyrészt attól is függ, hogy milyen hosszú megtakarítási időszakot választunk, mivel minél rövidebb időre szerződünk (a legrövidebb időszak 4 év) annál magasabb lesz a hozam. Számít a módozat is, hiszen a kedvezményes hitellel támogatott lakás-takarékpénztár betéti kamata alacsonyabb, de választhatjuk a jobban kamatozó módozatot is, ha lemondunk a  kedvezményes hitelről.

A szolgáltatóknak két hónap áll rendelkezésükre, hogy kifizessék neked a megtakarítás és esetlegesen a hitel összegét az úgynevezett értékelési fordulónaptól. Ettől a naptól vizsgálja a szolgáltató, hogy mekkora összegből mely ügyfeleket kell kifizetnie. Ez alatt az idő alatt további befizetéseket tehetsz, amelyek ugyanúgy kamatoznak.

A kiutalási értesítő kézhezvételétől számított egy hónapon belül nyilatkozni kell a felhasználási célról. Amennyiben nem nyilatkozik a felhasználásról a lakáselőtakarékoskodó, akkor a pénzintézet küld egy figyelmeztető levelet, majd egy másikat. Amennyiben a lakáselőtakarékoskodó nem válaszol a második levélre sem, akkor a lakástakarékpénztár úgy értelmezi, hogy nem fogadja el a kiutalást és nem tart igényre a kedvezményes lakáskölcsönre a lakáselőtakarékoskodó.

Csak egy szerződő és egy kedvezményezett szerepelhet egy szerződésen. Egy szerződő viszont több szerződést is köthet attól függően, hogy hány közeli hozzátartozója van. Egy személy egy időben csak egy állami támogatásra jogosult, tehát csak egy lakástakarék szerződésben jelölhető meg kedvezményezettként. A szerződésben a szerződő és a kedvezményezett lehet ugyanaz a személy is.

Magyarországon jelenleg az egyik legbiztonságosabb megtakarítás, a befizetett összeg ugyanis nem veszhet el: garanciát vállal rá az Országos Betétbiztosítási Alap, a törvény pedig azt garantálja, hogy az állam nem változtat a szerződés megkötése után a 30 százalékos támogatáson és a betéti, illetve hitelkamatok sem változnak.

Változás! Az állam megszüntette a lakás-takarékpénztárak állami támogatását, ami azt jelenti, hogy a 2018. október 16. után megkötött szerződésekre már nem vehető igénybe a 30 százalékos állami támogatás. A törvénymódosítás a 2018. október 16-ig megkötött szerződésekre nem vonatkozik.

A lakástakarék olyan havi befizetésekhez kötött megtakarítási forma, amelyet legtöbbször lakásvásárlásra, felújításra vagy bővítésre használhatsz fel. Jelenleg három szolgáltató kínálja ezt a megtakarítási formát: a Fundamenta Lakáskassza, az Erste Lakástakarék és az OTP Lakástakarék, amelyek különböző szerződéseket kínálnak 4 évtől 10 évig terjedő felhalmozási időre. A szerződés lejárta után dönthetsz úgy, hogy az összegyűjtött pénz mellé kedvező kamatozású hitelt is felveszel lakáscéljaid eléréséhez. A legkisebb befizethető összeg 2400 forintnál kezdődik és 40 000 forint a maximum.

Változás! A 2018. október 17-én hatályba lépő törvénymódosítás értelmében a hatálybalépés után kötött lakástakarék szerződésekre már nem vehető igénybe az állami támogatás. A 2018. október 16-ig megkötött szerződésekre a törvénymódosítás nem vonatkozik, vagyis igénybe vehető a 30 százalékos állami támogatás.

lyenkor a szerződő helyébe lép a kedvezményezett. Ehhez egy nyilatkozatot kell írnia a kedvezményezettnek, amit benyújt a lakástakarékpénztárhoz, így hagyatéki eljárás nélkül tudja folytatni a szerződést. Amennyiben nem került megjelölésre kedvezményezett a szerződésben, akkor az örökös lép a szerződő helyébe. Több örökös esetén meg kell egyezniük egymással az örökösöknek, hogy ki folytatja a szerződés, mivelhogy csak egy szerződő jelölhető meg a szerződésben. Abban az esetben, ha az örökös is rendelkezik lakástakarék megtakarítással, akkor a két szerződés összevonható, és nem kell visszafizetni a korábban megigényelt állami támogatást, de ez csak akkor lehetséges, ha mindkét szerződés egy pénzintézetnél van.
 

Ha 4 éven belül halálozik el a szerződő (azaz még nem telt el négy év a szerződés futamidejéből) és nem akarják folytatni a szerződést az örökösök, akkor csak a megtakarítást és a betéti kamatokat kapják meg. Amennyiben letelt az állami támogatás kiutalásához szükséges 4 év, akkor lakáscélra felhasználhatják az örökösök a megtakarítást az állami támogatást és ezek kamatait.

Erre természetesen megvan a lehetőséged, idő előtt bármikor felmondhatod, ráadásul az a helyzet, hogy még így is igen jól, komolyabb büntetés nélkül jöhetsz ki a dologból. Csak az állami támogatást és a kamatait kell visszafizetned, de csakis akkor, ha négy év letelte előtt szünteted meg a szerződésed. A megtakarításod és kamatai így is megmaradnak. Ha viszont négy éve már megvan a például 10 évre kötött szerződésed, felhasználhatod az állami támogatással együtt lakáscélra, csak igazolnod kell azt. A felmondásnak nagyjából akkora díja van, mint a szerződésmódosításnak, körülbelül 2000 forint. A megtakarítás felmondási ideje két hónap, tehát ennyi idő múlva jutsz hozzá a pénzedhez. Van azonnali hatályú, gyorsított kifizetéses felmondásra is lehetőség, de ez jóval drágább, a megtakarítás néhány százalékát, általában hármat csippent le a szolgáltató.

Változás! A 2018. október 17-én hatályba lépő törvénymódosítás értelmében a hatálybalépés után kötött lakástakarék szerződésekre már nem vehető igénybe az állami támogatás. A fenti leírás a 2018. október 16-ig megkötött szerződésekre vonatkozik.

Ha nem fizeted be a számlára a havi számlavezetési díjat vagy a számlanyitási díjat, akkor ezek a havi megtakarításból kerülnek levonásra, így kitolódik a futamidő, vagy csak alacsonyabb szerződéses összeget tudsz elérni a kitűzött futamidő végére.

Ha a szerződő természetes magánszemély, akkor személyi igazolvány, lakcímkártya és adókártya szükséges a szerződés megkötéséhez.

Alapvetően minden lakástakarék mellé ajánlanak a szolgáltatók hitelt a szerződés lejártakor, amelyet a megtakarítással együtt kapsz meg igény esetén. Fontos azonban, hogy nem kötelező hitelt felvenned a megtakarításod mellé. Ez a hitel szintén csak a lakáscélra fordítható, így a te döntéseden múlik, hogyan érheted el könnyebben a céljaidat. Az LTP-k típusai közül a hitellel kombinált ajánlatok kedvezőbb kamatozású hitelt biztosítanak, így ha csak kölcsönnel tudnád megvalósítani lakásvágyaid, érdemes lehet ezt a típust választani. Minél hosszabb futamidőt választasz, annál több hitelt vehetsz fel kifizetés idején. Ne felejtsd el: ahogy más hiteltermékeknél is, itt is van hitelbírálat, vizsgálják a hitelképességed, tehát szükség lesz fedezetre és jövedelemre.

Két fajta díjat számolhat fel a szolgáltató:

1. számlanyitási díjat

2. számlavezetési díjat
    

A számlavezetési díj egységesen 1800 forint évente, tehát 150 forint havonta. A számlanyitási díj a szerződés összegének bizonyos százaléka, általában nem több, mint 1%. Azonban ez az egy százalék is rengeteget jelenthet, ha hosszú futamidőt választunk magas havi befizetés mellett, könnyen akár 80 000 forint is lehet számlanyitás díja. Érdemes ezért figyelni a különféle szolgáltatói akciókat, amikor elengedik a számlanyitási díjat.
 

Költség merülhet még fel csekkes befizetés esetén (200 Ft), szerződésmódosításnál, vagy a kiutalásnál, de ez szolgáltatóként változó.

A havi befizetések után igénybe vehetsz 30 százalék állami támogatást is, amely maximum 72 000 forint lehet évente, feltéve, hogy a legmagasabb havi összeget, 20 000 forintot fizetsz be havonta, tehát összesen 240 000 forintot. A többi állami kedvezménnyel szemben ezt nem adóból igényled vissza. Kisebb összegű befizetés esetén az állami támogatás mértéke is alacsonyabb. A lakástakarék ráadásul kamatadó és EHO-mentes. Összességében nézve az LTP-megtakarítás ilyen kamatkörnyezetben nagyon impozáns, akár 10 százalék feletti hozamot is termelhet az állami támogatásnak köszönhetően, ha rövid futamidőt választasz. Fontos, hogy a 30 százalékos támogatás mindig csak az adott évben befizetett díjakra vonatkozik és nem a teljes összegre.

Változás! A 2018. október 17-én hatályba lépő törvénymódosítás értelmében a hatálybalépés után kötött lakástakarék szerződésekre már nem vehető igénybe az állami támogatás. A 2018. október 16-ig megkötött szerződésekre a törvénymódosítás nem vonatkozik, vagyis igénybe vehető a 30 százalékos állami támogatás.

Két fajta LTP-t különböztethetünk meg, “hitel” és “hozam” módozatokat:

1. hitellel kombinált megtakarítás, amely esetén kedvezőbb feltételek mellett vehetsz fel hitelt lakáscélra a megtakarítás mellé.

2. Nem kérsz mellé hitelt, ekkor magasabb a betéti kamat.

A lakástakarék kalkulátor segítségével érdemes előbb megbizonyosodnod arról, hogy melyik szerződéssel veheted majd fel azonos havi befizetés mellett a legnagyobb összeget a szerződés lejártakor. Döntsd el, hogy magasabb hozamot, vagy kedvezményes hitelt szeretnél majd. Ha hitellel tudod csak megvalósítani a céljaidat, akkor válaszd az ennek megfelelő hitel LTP-t, vagy fordítva, menj a magasabb betéti kamatra, ha nincs szükséged a hitelre. Azt is jó, ha tudod, hogy milyen megtakarítási időszak lehet számodra a legjobb megoldás, de azt mindenképp tartsd észben, hogy minél hosszabb ideig takarítasz meg, annál alacsonyabb lesz az EBKM mértéke, ami százezer forintokkal rövidíthet meg, ezért ajánlott 4 éves futamidőre kötni a szerződést. Mérd fel azt is, hogy mennyi pénzt tudsz havonta félrerakni erre a célra. Ha teljesen ki akarod használni az állami támogatást, akkor 20 000 forintra lesz szükséged minden hónapban, de ha beéred kevesebb támogatással, akkor ennél kevesebbet, akár 2500 forintot is félrerakhatsz a szerződés részleteitől függően.
 

Szintén jó, ha résen vagy az akciókat illetően: a lakástakarék-pénztárak ugyanis szedhetnek számlanyitási díjat, amely futamidőtől függően akár több havi befizetésre is rúghat, márpedig nem mindegy, hogy az a 20 vagy akár 80 ezer forint inkább a megtakarításba megy, vagy a számlanyitásra. A szolgáltatók időről időre hirdetnek akciókat, amelyek során gyakran elengedik a számlanyitási díjat, vagy valamilyen ajándékkal - mondjuk tablettel - kedveskednek az ügyfeleknek. Figyeld, hogy mikor milyen kedvezményekhez juthatsz, de attól óva intünk, hogy a kedvezmények és az akciók miatt válassz szolgáltatót, mindig jól fontold meg, hogy kinél kötsz szerződést.

A lakás-takarékpénztári megtakarítást és a hozzá felvehető kedvezményes kölcsönt lakáscélra, tehát

• lakásfelújításra,

• ingatlanvásárlásra,

• házépítésre,

• átalakításra, átépítésre vagy bővítésre

• tanyai lakóingatlanok vásárlására, felújítására és bővítésére

• lakáshitel kiváltásra

• vásárolható belőle lakáshasználati és bérleti jog

• közműépítésre és átalakításra

• nyugdíjasházba történő beköltözésre

• lakáscélú lízingre

Fontos, hogy csak lakóingatlanokként bejegyzett ingatlanoknál és lakóteleknél használható fel, tehát például üdülőingatlan, művelhető föld vásárlása esetén nem. Ahogy nem használható garázs építésére sem, vagy olyan bővítési, átépítési munkálatokhoz, amelyek során nem beépítés történik.

Minden esetben szükség lesz az érintett lakás tulajdoni lapjára. Ha a megtakarításból lakást vagy telket vásároltál, akkor adásvételi szerződéssel tudod igazolni a felhasználást. Ha lakáshitel törlesztésére fordítottad, akkor egy banki igazolás és a hitelszerződés lesz az igazoló dokumentum. Ha építkeztél, felújítottál, bővítettél, akkor annyi számlát kell bemutatnod a felhasznált anyagokról, amennyi pénzt felvettél a szerződésed után, viszont az igénybe vett szolgáltatást magát nem kell bizonyítani.

Az LTP megtakarításod mellé kínált kedvezményes hitelt nem kötelező felvenni. Rajtad, a te döntéseden múlik, hogy élsz-e vele, vagy csak a megtakarítás összegéből valósítod meg a lakáscélokat.

Meglehetősen flexibilis konstrukcióról van szó: bármikor változtathatsz a kiutalási időszak előtt a futamidőn, a szerződés összegén, sőt, még a kedvezményezettet is megváltoztathatod. Fizetési haladékot is kérhetsz, de a megtakarítás alatt csak egyszer, azt is egy éves időtartamra.

A kérdés egyáltalán nem egyszerű: egyrészt függ attól, hogy mik a céljaid és mit engedhetsz meg magadnak, elég-e a pénz, amit csak a megtakarításban felhalmoztál? Másrészt pedig vannak olyan gazdasági helyzetek, amikor hiába a kedvezmény, jobban megéri a piacról felvenni lakáshitelt. Ilyen a mostani, alacsony kamatkörnyezet is, vagy említhetjük a fogyasztótbarát lakáshiteleket és a CSOK-ot is, amelyek miatt nem feltétlenül éri meg jobban a kedvezményes hitellel kombinált LTP-t választani. Természetesen ahogy fordul a kocka, és a kamatok megint elkezdenek növekedni, ismét előnyösebbé válnak ezek a konstrukciók. Mindenképp hasonlítsd össze a hiteltermékeket kalkulátorunk segítségével is, hogy a legjobb döntés szülessen.