A Napi.hu információi szerint a fogyasztóbarát lakáshitel és lakásbiztosítás után újabb pénzügyi termékkel kapcsolatban lehet pályázni az MNB-nél: hamarosan a hiteligénylők kedvencénél, a szabad felhasználású személyi kölcsönöknél is bevezetik a fogyasztóbarát minősítési rendszert. Összefoglaltuk, mire számít a Bank360.hu: vajon milyen feltételekkel vehetjük majd igénybe a fogyasztóbarát személyi kölcsönöket.

Az MNB részéről logikus lépés a fogyasztóbarát személyi kölcsönök bevezetése, hiszen ezek a konstrukciók évek óta a legnépszerűbb pénzügyi termékek között vannak - 2019-ben 556,29 milliárd forintot folyósítottak a bankok ebben a formában.

A népszerűség oka elsősorban a szabad felhasználás, ami azt jelenti, hogy a bankok felé nem kell igazolni, hogy mire költöttük el a pénzt. Emiatt az igénylés is egyszerű: van olyan bank, ahol az igényléstől számítva 24 órán belül folyósítanak, de hosszabb ügymenetnél sem tart tovább a procedúra 2-3 napnál. Ingatlanfedezet bevonása nem szükséges az igényléshez, és kezesre sincs szükség. 

Az MNB tervei elsősorban az alacsonyabb jövedelemmel rendelkező személyi kölcsön igénylőknek kedvezhetnek, hiszen ők általában nem tudják kihasználni a magas jövedelemmel igénybe vehető kamatkedvezményeket, és magasabb kamatra tudnak csak hitelt felvenni. Az újabb fogyasztóbarát termékekkel ez változhat, és szélesebb rétegek számára válnának elérhetővé kedvező kamatozású kölcsönök.

Mitől lesz egy pénzügyi termék fogyasztóbarát?

Ahhoz, hogy egy pénzügyi termék fogyasztóbarát lehessen, egy sor feltételnek meg kell felelnie, a minősítést pedig csak a Magyar Nemzeti Bank (MNB) ítélheti oda, az általa kidolgozott feltételrendszer alapján. 

A jegybank elsőként a fogyasztóbarát lakáshitel feltételeit dolgozta ki: a kritériumrendszer többek között érinti a kamatfelár mértékét, megszabja az ügyintézés és a folyósítás maximális időtartamát, a kamatperiódus hosszát, illetve a folyósítási és az előtörlesztési díjat is maximalizálja.

A fogyasztóbarát személyi kölcsön jellemzői a Bank360.hu várakozásai szerint a következőképpen alakulnak. 

Kamatozás

A kamatfixálás terén nem várható nagy meglepetés, mivel a személyi kölcsön konstrukciók néhány kivételtől eltekintve már most is fix kamatozással igényelhetők. Ez azt jelenti, hogy nincs kamatkockázat, illetve a futamidő elejétől a végéig ugyanakkora törlesztőrészletet kell fizetnünk. A fix kamatozás várhatóan kötelező feltétel lesz a fogyasztóbarát minősítés eléréséhez.

Kamatfelár

A személyi kölcsönök árára jelenleg is vonatkoznak a fair banki szabályok. Az MNB szabálya nem közvetlenül a kamatfelárat, hanem az ezt is magába foglaló teljes hiteldíj mutatót (THM) maximalizálja. Eszerint a pénzintézetek csak olyan hitelt nyújthatnak, amelynél a THM nem haladja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét. Mivel az alapkamat 2016. május 25. óta nem változott (0,9%), a maximum THM 24,9%. Ennél drágább személyi hitelt nem találhatunk a piacon. 2019-ben a forint személyi hitelek átlagos hitelköltség mutatója 13,54 százalék volt, a kedvezőbb ajánlatok között pedig 7-8 százalék körüli THM-mel is találhatunk hitelt.

A Bank360.hu arra számít, hogy a 24,9 százaléknál legalább 10 százalékponttal alacsonyabb teljes hiteldíj mutatóra lesz szükség ahhoz, hogy egy személyi kölcsön fogyasztóbarát lehessen.

A bankra vonatkozó határidők

A Bank360.hu várakozásai szerint a fogyasztóbarát lakáshitelekhez hasonlóan az MNB határidőt fog szabni a hitelkérelem elbírálására és a folyósításra vonatkozóan. Utóbbinál a lakáshiteleknél 2 napos határidőt szabott az MNB, ez reális elvárás lehet a személyi kölcsönöknél is. Az igénylés elbírálása hiánytalan dokumentáció esetén jelenleg sem vesz igénybe 4-5 napnál többet, de ennél az MNB a Bank360.hu szerint szigorúbb lesz, és ennél rövidebb időt fog megszabni a bankok számára. 

Online hiteligénylés

A Bank360.hu elképzelhetőnek tartja, hogy az online hiteligénylés lehetősége valamilyen formában bekerül a kritériumrendszerbe. Ez nem lenne elrugaszkodott feltétel, hiszen egyre több bank kínál online személyi kölcsönt, akár olyan ügyfelek számára is, akik korábban nem álltak szerződésben a folyósító pénzintézettel.

Egyéb költségek maximalizálása

A fogyasztóbarát lakáshiteleknél logikus lépés volt a hiteligényléssel járó egyéb költségek szabályozása, hiszen egy jelzáloghitelnél akár több százezer forintot is kifizethetünk, mire eljutunk a folyósításig. Egy személyi kölcsönnél egyszerűbb a helyzet, hiszen ott nem kell megfizetni az ingatlanfedezettel kapcsolatban felmerülő költségeket, de a folyósítási és az előtörlesztési díjak maximalizálása reális lehet. Előbbinél átlagosan 1 százalékot kérnek a bankok, ami egy 5 millió forintos hitelnél 50 000 forint költséget jelent. Ha a lakáshiteleknél elvárt max. 0,75 százalékra csökkenne ez az érték a személyi kölcsönöknél is, akkor 37 500 forintba kerülne a folyósítás. Az előtörlesztés díja az MFL hiteleknél max. 1 százalék - nem lenne meglepetés, ha ugyanez vonatkozna a fogyasztóbarát személyi hitelekre is.

A fogyasztóbarát pénzügyi termékeké a jövő?

A fogyasztóbarát lakáshitelek 2017 óta érhetők el az ügyfelek számára, és hamar népszerűek lettek, ma már az annuitásos hitelt választók több mint fele választ MFL (Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel) hitelt. 

A lakáshitelek után második lépésként tavaly novemberben az MNB a Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosításokat (MFO) harangozta be. A tervek szerint hamarosan az ügyfelek is kihasználhatják ezt a lehetőséget, hiszen az MNB 2020 első negyedévére ígérte az első fogyasztóbarát plecsnivel ellátott lakásbiztosítás megjelenését a piacon. A fogyasztóbarát otthonbiztosítás pályázati kiírása nyilvános, így bárki megnézheti, hogy milyen lakásbiztosításokra számíthat a közeljövőben.