Egy személyi hitel felvétele számos élethelyzetben jelenthet segítséget, ha gyorsan pénzre van szükségünk. Cikkünkben annak számoltunk utána, hogy mennyibe kerül felvenni 4,5 millió, illetve egy 6 millió forint személyi kölcsönt átlagbérrel, illetve, hogy milyen feltételekre számíthatunk az igénylésnél.

A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) adatai szerint a nettó átlagjövedelem 289 400 forint volt márciusban - a kalkulációknál azzal számoltunk, hogy az igénylő ahhoz a bankhoz érkezteti a jövedelmét, ahol a kölcsönt felveszi. 

A személyi kölcsön feltételei

Minden 200 ezer forint feletti hitelnél figyelembe kell venni a JTM-korlátot, ami a jövedelmarányos törlesztési mutatót jelenti. Ez az adósságfék rendszer egyik fontos eleme, ami szerint a nettó bevételünk csak egy meghatározott részét fordíthatjuk hiteltörlesztésre. A JTM-be az összes hitelünk beleszámít a hitelkártyától a csok-on keresztül az áruhitelig. Annuitásos törlesztésnél a havi törlesztőrészlet összege számít, de más típusú kölcsönöknél, mint például a folyószámlahitel és hitelkártya esetében a hitelkeret 5 százalékát számolják a JTM-korláthoz. Egy 500 ezer forintos hitelkeretnél például ez 25 ezer forintot jelent - vagyis ennyivel lesz kevesebb a keretünk egy személyi hitelnél, ha igénybe veszünk ilyen szolgáltatást.

Személyi kölcsönök esetén, 500 000 forint nettó jövedelem alatt legfeljebb a jövedelem felét teheti ki a hiteltörlesztésre fordított összeg. Ez a legutóbb közzétett, márciusi átlagbérnél, 144 700 forint. 

Személyi hitelhez nem szükséges fedezetet bevonni és viszonylag gyorsan hozzájuthatunk. Mellette szól továbbá, hogy a kamatozása fix, az összeg pedig szabadon felhasználható. Hátránya, hogy valamivel drágábbak, mint egy lakáshitel és a futamidejük sem lehet olyan hosszú.  

Mennyibe kerül 4,5 millió forintot felvenni?

Júniusban egy 4,5 millió forintos személyi kölcsönhöz már 7,86 százalékos THM-ért hozzájuthatunk, 5 éves futamidővel. A szóban forgó hitel havi törlesztőrészlete 109 566 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 5 259 158 forint. 

Ugyanúgy 4,5 millió forintot, de 7 éves futamidőre felvenni 7,76 százalékos THM mellett lehet a kalkulátor szerint. A havi törlesztőrészlete ennek a kölcsönnek 69 603 forint, a teljes visszafizetendő összeg 5 846 652 forint. A négy és a hétéves futamidő közötti különbség 587 494 forint, ennyivel drágább tehát a három évvel tovább törlesztett hitel.

Mennyibe kerül 6 millió forintot felvenni?

Hatmillió forintot 4 évre 146 089 forintos havi törlesztőrészlet mellett igényelhetünk, ahol a THM 7,86 százalék, a teljes visszafizetendő összeg pedig 7 012 272 forint. Ahogy láthatjuk ennek hitelnek a törlesztője megközelíti a 149 200 forintos terhelhetőségi maximumot. Emiatt valószínű, hogy akinek már van másik hitele, nem vehet fel 6 millió forintot 4 éves futamidőre. 

Ha a futamidőt 7 évre hosszabbítjuk, akkor 6 millió forint 7,76 százalékos THM-mel számolva havi 92 804 forintos törlesztőrészlettel vehető fel. Ennél az ajánlatnál a teljes visszafizetendő összeg 7 795 536 forint. Ha itt is összehasonlítjuk a négy és a hétéves futamidőt, láthatjuk, hogy legalább 783 264 forint lesz a különbség a visszafizetendő összeget tekintve - ennyivel nő meg a hitel ára a hosszabb futamidő következtében. 

Ha nem a gyorsaság a lényeg

6 millió forint már elég jelentős összeg, amit, ha van rá lehetőségünk, lehet, hogy jobban megéri jelzálogkölcsönként felvenni. Ha 10 éves futamidőre, végig fix kamattal választunk hitelt, akkor a JTM szabályozás szerint a személyi kölcsönhöz hasonlóan a felét teheti ki a hiteltörlesztés a fizetésünknek. Ezt figyelembe véve ekkora összeget jelzáloghitelként a következő feltételekkel vehetünk fel:

Látható, hogy a hosszabb futamidő és az alacsonyabb THM a havi törlesztőrészlet csökkenésével jár, és a teljes visszafizetendő összeg is kevesebb 3-400 ezer forinttal.