A jegybanki kamatemelés hatása a fogyasztási hitelek árazásán eddig nem érződött, januártól azonban a törvényi szabályozás értelmében valamennyi fogyasztási hiteltípus maximum hitelköltség mutatója emelkedni fog másfél százalékkal. 25 százalék fölé emelkedhet a személyi kölcsönök legnagyobb thm-je, a hitelkártyáknál pedig akár 40 százalék feletti hitelköltség mutató is lehet.

Több mint öt év után ismét emelkedik a fogyasztási hitelek maximum thm-je. Az ok a közel fél éve tartó emelkedése a jegybanki alapkamatnak; ennek eredményeként a személyi kölcsönök és gyorskölcsönök THM maximuma a jelenlegi 24,6 százalékról 26,1 százalékra, a folyószámlahitelek, áruhitelek, záloghitelek és hitelkártyák hiteldíjmutatója pedig 39,6 százalékról 41,1 százalékra emelkedik 2022-től. 

A kamatemelés hatása még csak a lakáshiteleknél tetten érhető

A hónapok óta tartó kamatemelési ciklus hatására a jelzáloghitelek kamatai folyamatosan emelkednek, a fedezetlen hitelek árazását azonban eddig nem érintették a változások. Sőt, a személyi hitelek átlagos hitelköltség mutatója még csökkent is valamelyest az őszi hónapokban, a kedvezőbb ajánlatokat pedig továbbra is 8-9 százalékos teljes hiteldíjmutató (thm) mellett lehet felvenni. 

Januártól jöhet a drágulás: emelkedik a thm maximum

A teljes hiteldíjmutató maximumát évek óta törvény határozza meg, e fölé nem mehetnek a hitelintézetek az árazásnál. Szabad felhasználású személyi kölcsönöknél és kis összegű gyorskölcsönöknél a thm maximuma a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értéke, hitelkártyák, folyószámlahitelek, áruhitelek és záloghitelek esetén pedig 39 százalékpontnál többel nem haladhatja meg a maximum thm az alapkamat szintjét.

Az aktuális határértéket félévente határozzák meg: a törvény szerint “az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat az irányadó az adott naptári félév teljes időtartamára”. Vagyis: a 2021. július 1. és december 31. között érvényes, tehát a jelenlegi 24,6 és 39,6 százalékos értékek a június 1-jén érvényben lévő 0,6 százalékos alapkamattal számolva jöttek ki, januártól viszont már a december 1-jén aktuális kamatszinttel kell számolni. Ez másfél százalékkal magasabb, mint a félévvel ezelőtti érték (2,1%), így a thm maximuma 26,1 és 41,1 százalékra nő - ezek az értékek 2022. január 1. június 30. között lesznek érvényesek.

Nem minden hitel lesz ennyire drága

A thm maximum emelkedése elhozhatja a fedezetlen hitelek drágulását, arra azonban nem kell számítani, hogy a jelenlegi kedvező kamatozású személyi hitelek eltűnnének a piacról, hiszen több hitelintézet eddig is jóval a thm maximum alatti áron kínálta a hitelét. Jelenleg akár 8 százalék alatti thm-mel is találhatunk kölcsönt, ha egymillió forint szabad felhasználású kölcsönre lenne szükségünk, 48 hónapos futamidővel számolva. A THM 11,68 százalék, a havi törlesztőrészlet 25 895 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 1 242 960 forint is lehet a személyi kölcsön kalkulátor szerint. A jelenlegi thm maximummal számolva a törlesztőrészlet 7000 forinttal lenne magasabb, összességében pedig közel 340 ezer forinttal kell többet fizetni drágább a hitelért. 

Ha ugyanezt a hitelösszeget nem 24,60, hanem 26,10 százalékos thm mellett vennénk fel, akkor a havi törlesztőrészlet körülbelül 800 forinttal lenne drágább, ami 48 hónapos futamidőre vetítve közel 40 ezer forint többletköltséget jelentene.

Öt év után ismét megjelenhetnek a 40 százalék feletti THM-ek a hitelkártyáknál

Az alapkamat emelése személyi kölcsönök mellett hatással van a hitelkártya, folyószámlahitel, áruhitel és záloghitel típusú szolgáltatásokra is. A maximum thm januártól 39,6 százalékról 41,1 százalékra emelkedik; 40 százalék feletti értékre több mint öt éve nem volt példa, mivel az alapkamat 2016. május 25. óta 1 százalék alatt maradt. 

Ezeknek a hiteltípusoknak egy részéhez is hozzájuthatunk olcsóbban. Az áruhitelek és a folyószámlahitelek költségei a törvényi maximumnál jellemzően alacsonyabbak szoktak lenni, a hitelkártyák és a záloghitelek thm-e viszont 2022-től akár 40 százalék fölé is kúszhat.