A legkedvezőbb 3 milliós személyi kölcsönök havi törlesztői most 9-10 ezer forinttal, a 6 milliósaké 18-20 ezer forinttal magasabbak, mint egy évvel korábban, ha havi 300 ezres nettó jövedelmet és 72 hónapos futamidő veszünk alapul. Ilyen jövedelemmel már nehezen találni minősített fogyasztóbarát személyi hitelt.

A Bank360.hu személyi kölcsön kalkulátorának segítségével megnéztük, hogy mennyit drágultak a személyi hitelek egy év alatt: a 2022 januárjában 3 és 6 millió forint kölcsön felvételére készített számításait hasonlítottuk össze ugyanazokkal a paraméterekkel 2023 januárjában. Ehhez - a hivatalos nettó átlagkeresetet el nem érő - 300 ezer forint nettó jövedelmet és 72 hónapos futamidőt vettünk alapul, valamint azt, hogy a hiteligénylő a kedvező konstrukció elérése érdekében a hitelező bankhoz utaltatja a fizetését.

Komoly drágulás látszik a banki ajánlatokban. A jegybanki alapkamat emelkedésével a THM is két számjegyűre nőtt (a THM, azaz a teljes hiteldíjmutató a hitelfelvétel kamat- és költségterheit mutatja meg százalékos arányban a hitelösszeghez képest). 

Míg 2022 elején 8 százalék körüli THM-mel is fel lehetett venni 3 millió forint kölcsönt hat évre, addig most 14,41 és 21,22 százalék közötti THM-mel érhetők el a legkedvezőbb ajánlatok a személyi kölcsön kalkulátor kínálatában. Amint az ebből is látszik, hatalmasak a különbségek, így hitelfelvétel előtt mindenkinek érdemes megnéznie, hogy milyen lehetőségek közül választhat.

Tízezerrel nőtt a havi törlesztő

Tavaly január elején az akkor még létező Budapest Bank Prémium250 kölcsönét 7,64 százalék THM-mel lehetett igényelni, aminek a havi törlesztőrészlete 52 084 forint, a futamidő végén visszafizetendő teljes összeg pedig 3 750 048 forint. A CIB Bank Előrelépő Személyi Kölcsön – Actív250 konstrukció 8,17 százalékos THM-mel volt elérhető, 52 421 forint törlesztővel és 3 774 312 forint visszafizetendő összeggel.

Ugyanez a CIB-kölcsön most 15,61 százalékos THM-mel igényelhető, a havi törlesztő 62 769 forintra, a teljes visszafizetendő összeg pedig 4 519 368 forintra nőtt – ez azt jelenti, hogy a 3 milliós személyi kölcsönért a mostani feltételekkel már 745 ezer forinttal többet kell visszafizetnie a hitelfelvevőnek a futamidő végéig, mint egy tavaly januárban felvett ilyen összegű kölcsönért.

Jelenleg az UniCredit Stabil kamat személyi kölcsön prémium aktív kedvezménnyel elnevezésű termékének a legalacsonyabb a THM-je és a törlesztője a kalkulátorban: 14,41 százalék és 61 073 forint, ezért a hat év alatt 4 397 256 forintot kell visszafizetni.

A Cetelem már húsz százalék fölötti THM-mel nyújtja ezt a kölcsönt a hitelfelvevőknek, 21,22 százalékkal - itt a havi törlesztő 70 113 forint, a teljes visszafizetendő összeg több mint ötmillió forint.

Egymilliós plusz a fogyasztóbarát kölcsönnél

Ilyen paraméterekkel most csak a Cofidisnek van - az MNB által minősített, fogyasztóbarát feltételeket garantáló - „minősített fogyasztóbarát személyi hitel” ajánlata a 300 ezer nettóval rendelkezőknek a kalkulátor adatbázisában: 19,32 százalékos THM-mel és 68 075 forintos törlesztővel, ami 4,9 milliós teljes visszafizetési összeget jelent.

Az egy évvel ezelőtti kalkulációnkban a Cofidis fogyasztóbarát személyi kölcsöne volt a legkedvezőbb: 8,90 százalékos THM-mel, 53 424 forintos törlesztővel és 3 846 528 forint visszafizetési összeggel. Ez azt jelenti, hogy aki most vesz fel 300 ezres nettó jövedelemmel hat évre 3 milliós személyi hitelt a pénzintézettől, már több mint egymillió forinttal többet fizethet vissza a kölcsönért a futamidő végén, mint az az ügyfél, aki ezt egy évvel ezelőtt tette.

Hat nullás plusz a hatmilliós kölcsönnél is

A hatmilliós kölcsönöknél is ez a helyzet, a kalkulátor hét legkedvezőbb ajánlata 14,29 és 21,22 százalékos THM, valamint 8,77 és 10,09 millió forint visszafizetendő összeg között szór. Tavaly január elején tíz százalék alatti THM-mel is felvehetők voltak ezek a hitelek.

Aki most igényel 300 ezres nettóval 6 millió forint gyors pénzügyi segítséget 72 hónapra, az az UniCredit Bank kedvezményes személyi kölcsönét 14,29 százalékos THM-mel veheti fel, a havi törlesztője 121 823 forint, a teljes visszafizetendője 8 771 256 forint lesz.

A CIB Bank Előrelépő Személyi Kölcsön – Aktív250 nevű hiteltermék tavaly január elején 8,17 százalékos, most pedig 15,61 százalékos THM-mel igényelhető, a havi törlesztő húszezerrel 125,5 ezerre emelkedett, a futamidő végén visszafizetendő összeg pedig 7,5 millióról 9 millió forintra.

Szigor a fogyasztóbarát személyi kölcsönnél

Háromszázezres nettó jövedelemmel jelenleg nincs elérhető hatmilliós, minősített fogyasztóbarát személyi hitel 72 hónapra a kalkulátban. (A jövedelemarányos törlesztési mutató, azaz a JTM szabálya szerint az 500 ezer forintnál kisebb havi jövedelemmel rendelkezőknek a törlesztője nem haladhatja meg a jövedelem 50 százalékát, így a 300 ezer nettót keresőknek a 150 ezer forintot. A bankok gyakorlata azonban ennél is szigorúbb.) 

Tavaly januárban még 10,00 és 13,17 százalék közötti THM-mel és 109-117 ezres havi törlesztőkkel felvehető volt ilyen fogyasztóbarát hitel. Az Erste Bank akkori ajánlata 10 százalékos THM-mel volt igényelhető, aminek a havi törlesztője 109 019 forint, a teljes visszafizetendő összege pedig 7 894 368 forint.

Jelenleg legalább 350 ezer forint nettó jövedelem kell egy hatmilliós fogyasztóbarát személyi hitelhez a kalkulátor szerint: a Takarékbank és az MKB Bank 17,47 és 17,50 százalékos THM-mel hitelez, 130,8 és 132 ezer forintos törlesztővel.