Jelenleg egy 15 millió forintos csokos lakáskölcsönért húsz év alatt kevesebb mint 20 millió forintot fizethetünk vissza a banknak, míg egy ugyanilyen összegű és futamidejű piaci lakáshitelért már 31 milliót. A “városi csok” megszüntetése miatt jövőre egy 60 milliós lakás megvásárlása akár több mint 30 millió forinttal nagyobb hitelterhet jelenthet egy háromgyerekes családnak húsz év alatt, mintha azt idén vennék meg.

A kormány 2024-től átalakítja a gyereket nevelők és vállalók számára elérhető családi otthonteremtési kedvezmény (csok) szabályait. Bár az új szabályokról mindeddig nem adtak ki rendeletet, az az eddigi közlések alapján biztosra vehető, hogy a csok jövőre már nem nem lesz elérhető az 5000 lélekszámúnál nagyobb településeken. Ahol viszont elérhető marad, ott jelentősen meg is emelik a csok és a használt ingatlanok vásárlására, korszerűsítésére felhasználható falusi csok támogatási összegeit.

A változásról eddig tudható információkról bővebben itt írtunk.

Az, hogy a „városi csok” helyett milyen más támogatást vezetnek be, még nem ismert, Gulyás Gergely kancelláriaminiszter közlése szerint a családügyekért felelős Kulturális és Innovációs Minisztérium dolgozza ki az új konstrukciót.

A bizonytalanság arra kényszerítheti a nagyobb településeken élő, gyermekvállalást és/vagy ingatlanvételt tervező családokat, hogy még az idén, a jelenlegi csokos feltételekkel vásároljanak lakást. 

A kormány reményei szerint az előrehozott babavárós és csokos hitelfelvételek az idei fogyasztást fogják növelni, derült ki Nagy Márton gazdaságfejlesztési miniszter június végi nyilatkozatából. A kormány szerinte ezzel serkenteni kívánja a támogatott hitelt kiegészítő piaci lakáshitelezést is, amely bezuhant az idei első félévben. Az új szabályoknak kétségtelenül lehet keresletélénkítési következménye, de kereslet-visszafogási is, hiszen aki jövőre nagyobb csokot és a babaváró támogatást kap, aligha veszi fel idén, még akkor sem, ha eredetileg ezt tervezte.

A csokra jogosultak a gyerekek után 

• vissza nem térítendő állami támogatást és
• kedvezményes kamatozású lakáshitelt igényelhetnek, továbbá
• illetékmentességet 
• és új lakás vásárlásakor teljes áfavisszaigénylési lehetőséget élvezhetnek.
• Az új lakást építők a 27 százalékos áfát visszaigényelhetik 5 millió forintig.

Aki nem lép még az idén, több tíz milliót bukhat

Amennyiben 2024-től nem lesz elérhető az 5000 főnél nagyobb településeken a csok, akkor a családok (akiknek tagjai nem csak házastársak, hanem élettársak és egyedülálló szülők is lehetnek) elesnek a gyerekek számától függően 600 ezer és 10 millió forint közötti összegű csok támogatástól, valamint az ahhoz igényelhető, kedvezményes csok hiteltől. Csok hitel nélkül a családok havi törlesztése egy 15 millió forintos lakáshitel esetén havi 50 ezer forinttal növekszik a jelenlegi piaci kamatokkal számolva, ami 20 éves futamidő alatt 11-12 millió forint plusz kiadást jelent. Jelenleg új ingatlan vásárlásához - meglévő vagy előre vállalt - két gyerekkel 10 millió, három vagy több gyerekkel 15 millió forint csok hitel igényelhető.

A csok hitel rendkívül kedvező az államilag támogatott, legfeljebb 3 százalékos kamattal, a hitelfelvétel költségét jelző teljes hiteldíjmutató (THM) 3,04-3,07 százalék a forgalmazó bankoknál. A maximális, 15 millió forintos csok hitelért 20 éves futamidővel számolva havonta mintegy 83 ezer forint törlesztést kell fizetni, amivel a futamidő végén a teljes visszafizetés 19,96-19,98 millió forint lesz a Bank360.hu csok hitelkalkulátorának ajánlatai szerint. 

Több mint 11 millióval drágább a piaci lakáshitel

A 3 százalékos kamatozású csok hitelhez képest jelenleg 8,5-9 százalékos kamattal lehet piaci lakáshitelt felvenni azoknak, akik nem jogosultak államilag támogatott kölcsönre. Ők azok, akiknek nincs, vagy csak egy gyerekük van, illetve többet nem is vállalnak. A 15 milliós lakáshitelért a legkedvezőbb ajánlatokkal – 10 éves kamatperiódusban rögzített kamattal - is több mint 31 millió forintot kell 20 év alatt visszafizetni az ügyfeleknek. A hitelteher a csok kölcsönhöz képest 11-13 millió forinttal nagyobb a Bank360.hu lakáshitel kalkulátorában elérhető banki ajánlatok alapján.

Nettó 600 ezer forint jövedelmet kell igazolni a legkedvezőbb lakáshitelekhez. Az MBH 8,88 százalékos THM mellett felvehető kölcsönének (ahol 8,54 százalék a kamat) 130 702 forint a havi törlesztője, amiért a 20 éves futamidő alatt összesen 31 375 680 forintot kell az adósoknak visszafizetni. (A hitel teljes díja 16 375 680 forint).

A csok hitelt csak a csok támogatással együtt lehet igényelni, míg az utóbbit a hitel nélkül is fel lehet venni. A csok támogatást meglévő vagy előre vállalt gyerek esetén lehet igényelni, ennek összege egy gyereknél 600 ezer forint. Két vagy több gyerek esetén már különbség van a támogatási összegben attól függően, hogy a család új vagy használt ingatlant vásárol. A maximális, 10 millió forintos támogatás három vagy több gyerekkel vehető igénybe új lakás vagy ház vásárlásához, illetve építéséhez, falusi csok esetében használt vásárlásához is. A normál csoknál a használt lakásra gyerekszámtól függően 600 ezertől 2,75 millió forintig jár a támogatás.

A csok támogatás felhasználható önerőként is lakáshitel felvételéhez, három meglévő gyerekkel 100 százalékos mértékben, előre vállalt gyerek vagy gyerekek esetében azonban bankonként eltérő, hogy azt elfogadják-e, és milyen mértékben.

Mennyivel járhat rosszabbul jövőre az, aki 60 milliós ingatlant vesz?

Ha egy 60 millió forint forgalmi értékű lakás megvásárlásához egy háromgyerekes, illetve annyit vállaló család rendelkezik 20 millió forint önerővel és igényli a 10 milliós csok támogatást, akkor még 30 milliót kell hitelből előteremtenie. A 15 milliós csok hitel mellé 15 milliós piaci hitelt kell felvenni (a jelzálog bejegyzése miatt mindkettőt ugyanattól a banktól). Ezek havi törlesztője – a fenti példák alapján – összesen 214 ezer forint, ami húsz év alatt összesen mintegy 51,3 millió forint visszafizetését jelenti.

Amennyiben a család nem lesz jogosult jövőre a „városi csokra”, akkor a 20 millió forint önerő mellé 40 millió forint piaci lakáshitelt kell felvenniük a lakásvásárláshoz. Jelenleg ilyen összegű hitel 600 ezer forint vagy magasabb nettó jövedelemmel igényelhető 8,7-8,9 százalékos THM-mel és 343-348 ezer forint havi törlesztővel. Ezért húsz év alatt 82,4-83,7 millió forintot kell visszafizetni. Így ebben az esetben a jővőre halasztott lakásvásárlás csok nélkül több mint 31 millió forinttal nagyobb hitelterhet jelenthet húsz éves futamidővel számolva a családnak.

Még fájdalmasabb lesz a csok kivezetése

A csokkal további, milliókban mérhető kedvezmény is jár. A csokkal vásárolt új vagy használt ingatlan mentesül az illetékfizetés alól. Ez a visszterhes vagyonátruházási illeték (köznyelvben vagyonszerzési illeték), amelynek mértéke az ingatlan forgalmi értékének 4 százaléka. Mindez jelenleg egy 60 millió forintos ingatlan esetén 2,4 millió forint, amit jövőre a csokkal együtt buknak azok, akik már nem lesznek jogosultak a támogatásra. A csokkal vásárolt új, 60 milliós ingatlannál az áfa teljes visszaigényelhetősége pedig jelenleg 3 millió forint megtakarítást jelent a családoknak. Az új lakás építésénél ötmillió forintos határig él az áfavisszaigénylési kedvezmény, ez veszik el azoknak, akiknek nem jár 2024-ben a csok.

A kedvezményes csok-hitelt alacsony jövedelemmel is fel lehet venni, ám ebben az esetben is figyelembe kell venni, hogy az adós, illetve adóstársak havi bevétele mekkora hiteltörlesztést bír el. A JTM-szabály szerint a legalább 5 éves kamatperiódusú hiteleknél, mint amilyen a csok-hitel is, a hiteltörlesztés havi nettó 600 ezer forint jövedelem alatt nem lehet nagyobb a jövedelem 35 százalékánál. (A 83 ezer forintos havi csok-törlesztéshez elméletileg elegendő lehet nettó 238 ezer forintos bér, például egy háromgyerekes egyedülálló szülő esetében, akinek nincs más törlesztendő kölcsöne, és a családi büdzsét kiegészíti másodlagos jövedelem is, mint például családi pótlék, cafeteria és tartásdíj.) 

Szigorodik a babaváró, de nő az összege

Lakásvásárláshoz is felhasználható – akár önerőként - a jelenleg 10 millió forint összegű babaváró hitel, amit gyermekvállalás előtt álló házaspárok vehetnek igénybe. A kölcsön szabad felhasználású és kamatmentes, a havi törlesztőrészlete legfeljebb 50 ezer forint lehet, a futamideje 5-20 év. A törlesztés a vállalt gyerekek születése után 3-3 évre felfüggeszthető, és a második gyerek megszületésével elengedik a tartozás 30 százalékát, a harmadik gyerek után pedig a 100 százalékát. (Ha 5 éven belül nem születik meg az első gyerek, akkor megszűnik a kölcsön állami kamattámogatása, és azt a házaspárnak egy összegben vissza kell fizetni az államkincstárnak.)

A kormány a babaváró kölcsön összegét 2024-tól 11 millió forintra emeli, de korlátozza a hozzáférést. Egy átmeneti év után, 2025-től csak azok a házaspárok igényelhetik, akiknél a nők a jelenlegi 40 év helyett legfeljebb 30 évesek. Jövőre még lesz egy átmeneti év, amikor a 30 és 40 év közötti nők is kérhetik a kölcsönt, ha igazolják a várandósságot.