Az állami családtámogatások felvétele sem egyszerű feladat, azonban még ennél is nehezebb a szerződéskötés utáni időszak megtervezése anyagi szempontból, hiszen ezt befolyásolja a gyermekvállalás, az amiatt csökkenő jövedelem és a különböző támogatások eltérő törlesztési feltételei is. A Bank360.hu szakértője konkrét példán keresztül mutatja be, mire számíthatnak azok a fiatal párok, akik a támogatások igénylését tervezik vagy már felvették ezeket.

A lakásvásárlás egyre nagyobb gondot és fejtörést jelent a fiataloknak. Ennek nemcsak a megoldása lehet az állami támogatások igénybevétele, hanem részben az okozója is, hiszen a plusz pénz megjelenése a piacon az árakat is felhajtotta. A változó támogatási feltételek ráadásul alapos mérlegelést igényelnek az igénylés előtt, hiszen itt pénzügyi értelemben is akár több évtizedes hatású döntést kell hozni.

A 2024-es feltételek alapján a legelőnyösebb helyzetben azok vannak, akik még nem töltötték be a 30-at, de már házasok és stabil, több éve fennálló munkaviszonyuk van, esetleg vállalkozók. Ők egyszerre akár több, egymással is kombinálható állami támogatást is igénybe vehetnek, azt azonban fontos tudni, hogy ezek hosszú, több évtizedes elköteleződéssel járnak, és ha a feltételeket nem sikerül teljesíteni, annak súlyos anyagi következményei lesznek.

Mennyi pénzt igényelhet egy fiatal pár 2024-ben?

Egy fiatal házaspárnak annyival egyszerűbb dolga van a saját lakás vásárlása előtt, hogy önerőként elég 10 százalékot felmutatni a korábbi 20 százalék helyett. Ez egy 50 millió forintos ingatlan esetén azt jelenti, hogy korábban legalább 10 millió forintot kellett előteremteniük, hogy be tudják adni az igénylést, most viszont ugyanahhoz a vásárláshoz akár 5 millió forint saját erő is elegendő. Ez mindenképpen egy könnyebben és gyorsabban teljesíthető cél. A másik oldalon hátrányként megjelenik a magasabb hitelösszeg, ami összességében több kamatköltséget, hosszabb futamidőt és általában nagyobb kitettséget eredményez a bank, illetve az állam felé is, ha állami támogatást veszünk fel. (A csak 10 százalékos önerőre nem minden bank ad lehetőséget, így igénylés előtt jó ezt tisztázni, de az egyedi hitelbírálat során még ilyen esetben is kiderülhet, hogy a pénzintézet nagyobb önrészt kér.)

Nézzük meg, összesen mennyi pénzre számíthat egy fiatal pár, ha két gyermeket terveznek és egy 50 millió forintos ingatlant szeretnének megvásárolni. A babaváró hitel 11 millió forintot jelent a házaspárnak, ennek 75 százalékát felhasználhatják önerőként is lakáshitelhez. A kölcsön havi törlesztőrészlete 50 417 forint, a törlesztést a terhesség 12. hete után három évre fel lehet függeszteni.

A január óta elérhető kedvezményes CSOK Plusz kölcsönből két vállalt gyermekre legfeljebb 30 millió forintot vehetnek fel. Az éves ügyleti kamat legfeljebb 3 százalék lehet, illetve az első évben csak a kamatot kell fizetni. A havi törlesztőrészlet így az egyik nagybanknál az első évben 73 636 forint, a második évtől pedig 171 434 forint. A babaváróhoz hasonlóan a CSOK Plusz is felfüggeszthető a terhesség 12. hete után, azonban nem három, hanem csak egy évre. Emellett, ha a második gyermek is megszületik, akkor a fennálló tőketartozásból 10 millió forintot átvállal az állam.

A két támogatással eddig 41 millió forintja van a párnak, ehhez további 9 millió forint piaci kölcsönre lesz szükségük az 50 milliós vételár kifizetéséhez. Ekkora összeget jelenleg legjobb esetben a Bank360.hu hitelkalkulátora szerint 6,47 százalékos THM-mel tudnak felvenni, 65 867 forintos törlesztőrészlettel.

Mikor mennyit kell fizetnie havonta a párnak?

A fenti példa alapján a párnak három különböző kölcsönt kellett felvennie egy 50 milliós ingatlan megvételéhez, ráadásul a három kölcsönre eltérő feltételek vonatkoznak. Ha feltesszük, hogy az igénylés pillanatában még nem várnak gyermeket, az induló törlesztőrészlet, amelyet fizetniük kell, 189 920 forintra jön ki, amiben benne van a 20 éves futamidővel felvett babaváró hitel, a CSOK Plusz első éves törlesztőrészlete, illetve a piaci kölcsön törlesztője is. Ahhoz, hogy ezt fizetni tudják, legalább a részletek kétszeresét kell megkeresniük nettóban, ami majdnem 380 ezer forint. 

Ha egy éven belül nem érkezik gyermek, akkor ez az összeg jelentősen megemelkedik, 287 718 forintra, hiszen a CSOK Plusznál már nemcsak a kamatot, hanem a tőkét is törleszteni kell. A jövedelemarányos törlesztési mutatóra (JTM) vonatkozó szabályok szerint ekkora törlesztőhöz legalább 576 ezer forint nettó jövedelmet kell igazolniuk összesen. 

Mi történik, ha úton van a gyerek?

A magas törlesztőrészlet abban a pillanatban a töredékére csökken, amikor a pár igazolja a folyósító bank felé a legalább 12 hete tartó terhességet. Egyszerre függeszthetik fel a CSOK Plusz és a babaváró hitel törlesztését, így a havi közel 288 ezer forintos törlesztőrészlet 66 ezerre csökken, mivel csak a piaci hitelt kell törleszteni. Bár ez nagyon jól hangzik, azt nem érdemes elfelejteni, hogy a baba születése a pár jövedelmét is befolyásolja, és valószínűleg eleve kisebb jövedelemből tudják majd a törlesztőrészletet kigazdálkodni. 

Ezt az időszakot legfeljebb egy évig tudják kihasználni, utána a CSOK Plusz ismét törleszteniük kell:

• ha még nem telt az egy év és a kedvezményes időszakban vannak, akkor 139 503 forint a havi törlesztőrészletek összege,
• ha a szüneteltetés előtt már eltelt egy év a szerződéskötéstől számítva, akkor a piaci hitellel együtt 237 301 forint a törlesztőrészlet.

A második gyermek érkezése még tovább bonyolítja a képletet

A második gyermek érkezésének az ideje szintén jelentősen befolyásolja a havonta fizetendő összeget. Ha az első gyermek után kért szüneteltetés után eltelik a három év, akkor a piaci és a CSOK hitel mellé ismét bekapcsolódik a babaváró hitel, vagyis a havi törlesztőrészlet újra csaknem 288 ezer forint lesz.

Abban a pillanatban azonban, hogy a második gyermek is igazolhatóan úton van, jelentősen megváltoznak a körülmények, hiszen mindkét támogatott hitelnél csökken a fennálló tőketartozás:

• a babaváró hitel esetében a fennálló tartozás 30 százaléka olvad el,
• a CSOK Plusz esetén pedig a fennálló tartozás 10 millió forinttal csökken.

Ezáltal összességében valamivel több, mint 30 százalékkal csökken a támogatott hitelekkel összefüggő tőketartozás. Emellett azt sem szabad elfelejteni, hogy a babaváró kölcsön törlesztése ismét felfüggeszthető három évre, vagyis a második gyermek születésekor ismét csak a piaci kölcsönt és a CSOK Plusz hitelt kell törleszteni. Mivel utóbbinál jelentősen csökkent a fennálló tartozás, a futamidő megtartásával a törlesztőrészlet is alacsonyabb lett. Ugyanez a babaváró hitelre is igaz lesz, amikor a második hároméves szünet után újraindul a törlesztés. A vagyis a gyermekvállalás teljesítésével jelentősen csökken a havi törlesztőrészletek összege a korábban fizetendő 288 ezer forintos törlesztőhöz képest.

Minden akkor jó, ha a vége jó

A fenti terv egyetlen hátránya, hogy csak abban az esetben alakulnak ilyen kedvezően az anyagiak, ha minden a pár tervei szerint történik, nem jön közbe semmilyen probléma. Ha végül mégsem sikerülne a gyermekvállalás, vagy a pár tagjai a futamidő alatt elválnának egymástól, akkor nemcsak a következő éveiket lennének kénytelenek újratervezni, hanem a támogatások elvesztése miatt kiszabott büntetéseket is ki kellene fizetniük, ráadásul a kedvezményes hitelük is piaci kamatozásúvá válna, ami nagy anyagi terhet jelentene a pár mindkét tagja számára.